Sonstige Renditeanlagen und Vorsorge

Humankapital / Humanverm�gen

Fri, 03 Sep 2010 19:35:21 +0000

Hier soll es um alle Maßnahmen gehen, die fördernd auf das Humankapital / - vermögen wirken können. Besonders geht es aber um Dinge, die direkt mit dem Arbeitsplatz, egal ob AN oder Selbstständiger zusammenhängen (BU-Versicherung und Sport klammere ich hier mal aus).
Zunächst erstmal der Link zum Wiki:
http://de.wikipedia....ki/Humankapital

Ich fang mal selbst mit einer eher banalen Erfahrung an: Zwei Regeln (aus Büchern) haben sich in den letzten Jahren für mich recht bezahlt gemacht -

1. Willst Du mehr verdienen, frag nach mehr Problemen.
Die Befolgung dieser Regel bescherte mir in den letzten beiden Jahren jeweils ca. 5-10% mehr Einkommen. Allerdings musste ich dafür auch flexibler sein. Teilweise traten dann aber eben auch positive Synergien ein, so dass ich für 2 Aufträge nicht die doppelte sondern weniger Zeit brauchte. Nach geraumer Zeit griff dann noch eine Regel für mich:
2. Das "Winner-takes-it-all"-Prinzip
Damit meine ich, dass ich bei zu vergebenden Aufträgen, jetzt teilweise bevorzugt bedacht werde. Warum? Die Leute kennen einen mehr und mehr als problemlösungskompetent, das Netzwerk hat sich durch die zusätzlichen Aufträge nicht nur linear erweitert. Ferner hat jedes gelöste Problem das Geschenk in sich, beim nächstenmal keins mehr zu sein, was wiederum Zeit/Problemlösekompetenz freisetzt.

Das alles hab ich jetzt natürlich idealisiert beschrieben. Klar hab ich auch Tage, an denen ich "gerne mal auf alles verzichte"

Wie macht Ihr das? Wie lange und intensiv investiert Ihr in eure Bildung? Wann sollte spätestens die Ausbildung beendet sein? Wie "verteidigt" Ihr euren "Job" im Alltag? Lernt Ihr im Beruf dann selbstständig weiter? usw., usf.?

Gruß Emilian.

Die Volks-Versicherung

Fri, 03 Sep 2010 19:29:16 +0000

Allein schon die 7,4% p.a. im Beispielfall heranzunehmen ist mutig. Wie viel bringen 10 Jahres Bunds zur Zeit ? 2% ? Hmm.

Altersvorsorge

Thu, 02 Sep 2010 20:28:48 +0000

Riester � alle Produkte und ihre Eigenschaften im �berblick
http://www.test.de/themen/geldanlage-banken/test/Riester-Rente-Alle-Sparformen-im-Vergleich-4122409-4122419/

Der gro�e Riester-Test

Von Dyrk Scherff
http://www.fazfinance.net/Aktuell/Versicherungen-und-Vorsorge/Der-grosse-Riester-Test-4501.html

27. Juni 2010 Es hat lange gedauert, aber langsam gewinnt die private Altersvorsorge in Deutschland an Fahrt. Unangefochtener Spitzenreiter ist dabei das Riester-Sparen. Fast 14 Millionen der staatlich gef�rderten Sparvertr�ge haben die Deutschen abgeschlossen. Die meisten von ihnen haben Riester-Versicherungen gekauft.

Mehr als 50 Gesellschaften bieten solche Policen an. Da den Besten zu finden ist nicht leicht. Hilfe kommt vom Institut f�r Vorsorge und Finanzplanung in Weiden, das die Versicherungen in 74 Kriterien verglichen hat. Das Ergebnis liegt dieser Zeitung exklusiv vor.

Das Institut ist im Besitz der drei Gesch�ftsf�hrer und finanziell unabh�ngig von einzelnen Anbietern der Riester-Versicherungen. Es verdient sein Geld vor allem mit Vortr�gen und Seminaren, Ratings sowie mit Software f�r die Altersvorsorge. Der Riester-Vergleich, den das Institut zum zweiten Mal durchf�hrt, bewertet 73 Tarife von 50 Gesellschaften und damit fast alle am Markt verf�gbaren. Gepr�ft wurden sowohl klassische Riester-Versicherungen, die sehr konservativ vor allem in Anleihen anlegen, als auch fondsgebundene Riester-Versicherungen, die je nach Wunsch des Anlegers auch riskanter in Aktienfonds investieren.

Allianz auf Platz eins

In beiden Kategorien liegt die Allianz auf Platz eins. Vorne dabei sind auch der Volkswohl Bund, die Postbankversicherung PBV, die Axa und HDI Gerling sowie Cosmos Direkt. Acht Musterf�lle, getrennt nach Alter und Geschlecht, wurden f�r den Vergleich durchgerechnet. Die 74 Vergleichskriterien umfassen die finanzielle Solidit�t des Versicherers, die Flexibilit�t und Transparenz der Tarife sowie die Kosten.

Die Ergebnisse des Tests widerlegen die Behauptung, dass sich Riester-Vertr�ge f�r niemanden lohnten. In allen acht Musterf�llen errechneten die Tester positive Renditen. Eine klassische Riester-Rentenversicherung inklusive staatlicher Zulagen und �berschussbeteiligung bringt f�r einen 20-j�hrigen Mann durchschnittlich 4,06 Prozent Rendite. Werden die Steuerersparnis in der Sparphase und die Steuerzahlung in der Rentenphase ber�cksichtigt, liegen die Renditen sogar noch h�her.

Allerdings gilt nat�rlich weiterhin: Jeder Sparer muss abw�gen, ob er den Nachteil des Riester-Vertrags in Kauf nimmt: die fehlende Flexibilit�t. Nur 30 Prozent des Kapitals k�nnen zu Beginn der Rentenphase entnommen werden und m�ssen dann voll versteuert werden, der Rest wird bis zum Lebensende in monatlichen Raten ausbezahlt. Ein schlechtes Gesch�ft macht, wer zu fr�h stirbt. Noch nicht einmal die Angeh�rigen k�nnen sich immer freuen: Riester-Vertr�ge sind oft nicht voll vererbbar.

Versicherungen k�nnen durchaus die richtige Wahl sein

Der Vergleich zeigt auch: Wer sich f�r einen Riester-Vertrag entschieden hat, f�r den sind Versicherungen durchaus manchmal die richtige Wahl. Vor allem f�r j�ngere Sparer k�nnen die Tarife geeigneter sein als etwa ein Riester-Banksparplan. Die Versicherung hat zwar h�here Kosten, bringt aber bei langen Laufzeiten auch mehr Euro ein als die Bankl�sung.

Bei kurzen Laufzeiten von wenigen Jahren fallen die Kosten der Versicherung hingegen stark ins Gewicht, weil sie - anders als beim Banksparplan - komplett in den ersten f�nf Jahren der Laufzeit abgezogen werden. "F�r einen 50-J�hrigen ist der Banksparplan h�ufig das geeignetere Riester-Produkt", folgert Michael Hauer, einer der Gesch�ftsf�hrer des Instituts.

Der Vergleich des Instituts zeigt auch, dass Frauen von Riester-Vertr�gen st�rker profitieren als M�nner. So ergab die Untersuchung eine erwartete Rendite von 4,27 Prozent f�r eine 20-j�hrige Frau im Vergleich zu den 4,06 Prozent des gleichaltrigen Mannes. Grund ist, dass Frauen l�nger leben, aber trotzdem nicht mehr Beitrag zahlen m�ssen. Grundlage der Rechnungen ist die durchschnittliche Lebenserwartung.

Sp�t anzufangen macht wenig Sinn

Bei �lteren Riester-Sparern liegen die Renditen oft prozentual h�her. Das sollte aber niemanden dazu verleiten, erst sp�t mit dem Sparen anzufangen, denn in Euro gerechnet erwirtschaften die �lteren wegen der kurzen Laufzeit und den vergleichsweise hohen Kosten weniger Euro als die J�ngeren. Der Riester-Vergleich zeigt auch, dass fondsgebundene Riester-Versicherungen hohe Kosten haben. Von einer angenommenen Rendite vor Kosten von 6 Prozent bleiben nach Kosten bei 50-J�hrigen nur zwischen 3,5 und 4 Prozent, bei 20-J�hrigen immerhin noch fast f�nf Prozent �brig. Das lohnt sich nur, wenn die Fonds gut sind. Bei Versicherungen kann der Kunde selbst aus mehreren Fonds w�hlen, w�hrend bei Riester-Fondssparpl�nen meist die Fondsgesellschaft diese Wahl f�r ihn trifft.
Anzeige

Die Rendite eines Riester-Vertrages ist aber nur eines von mehreren wichtigen Kriterien. Die Tarife sollten sich auch an wechselnde Lebensformen anpassen lassen. �Hier hat sich in den vergangenen Jahren einiges verbessert�, lobt Hauer. So kann der Todesfallschutz w�hrend der Laufzeit besser angepasst werden, und in der Auszahlphase kann ein Teil des angesparten Geldes noch in Fonds verbleiben, was die Rendite erh�ht. Auch �bersch�sse aus klassischen Rentenversicherungen k�nnen teilweise renditesteigernd in Fonds angelegt werden. Standard ist zudem, die Beitragszahlung f�r einige Zeit aussetzen zu k�nnen.

Auch transparente, nachvollziehbare Vertr�ge sind den Kunden wichtig. Hier seien fast alle Produkte besser geworden, hat Hauers Institut festgestellt - nicht zuletzt, weil der Gesetzgeber das nun verlange. Die Produktinformationen seien ausf�hrlicher als vor einem Jahr.

db F�rderRente Premium vs. DWS RiesterRente Premium

Thu, 02 Sep 2010 07:36:52 +0000

ImperatoM schrieb am 02. September 2010 - 00:49:

Ad 0)
Ich hoffe, Du hast bspw. in meinem Thread die Risiken und Nachteile der DWS-L�sungen und eine (meiner Meinung nach bessere) Alternative dazu zur Kenntnis genommen:
http://www.wertpapier-forum.de/topic/33048-leitfaden-zum-riestern-mit-cominvest-statt-dws-top-rente-dynamik/
Eine andere geeignete Alternative w�re auch die Ebase-L�sung.

Ad 1)
Ein Riestervertragswechsel kostet je nach Vertrag zwischen 0 und 100 Euro, meistens rund 50, und ist gesetzlich begrenzt. Das ist �berschaubar. Das Endalter 67 halte ich f�r zu riskant und auch f�r zu teuer, weil Du bei Endalter 60 oder 65 eine deutlich g�nstigere BU-Versicherung bekommen k�nntest, an die der Riester nahtlos anschlie�en kann.

Ad 2)
Siehe 1). Ich w�rde zun�chst die Fondsl�sung w�hlen. Risiko: Deine Anlage k�nnte zu Baubeginn im Minus stehen, die Garantie gilt nur zum Ende.

ad 3)
Deine Sparbeitr�ge werden zu Auszahlungsbeginn aufgespalten. Teil 1 wird aufgezehrt bis Du 85 bist. Stirbst Du fr�her, erhalten Deine Erben den Rest von Teil 1(abzgl. staatl. F�rderung). Teil 2 flie�t in eine Lebensversicherung. Sie sorgt f�r weitere Zahlungen, wenn Du �lter als 85 wirst. Sobald Du stirbst enden alle Anspr�che an Teil 2, egal ob mit 70 oder mit 90.

P.S.: Zur DB-L�sung: Erspar uns hierzu eine Detail-Analyse und glaube, dass Du Dir mit fondsgebundenen Rentenversicherungen generell keinen Gefallen tun wirst (siehe auch diverse Threads hier).

Erstmal danke f�r deine schnelle und ausf�hrliche Antwort.

Zu 0:
Ja, den Beitrag hatte ich schon gefunden und fand ihn auch interessant. Da war aber ja noch die �berlegung direkt in den RRP zu investieren um sp�ter die H�chstandsgarantie zu nutzen und nicht vorher wechseln zu m�ssen. Wenn sich die Wechselgeb�hren aber so in Grenzen halten w�re das durchaus auch eine altertnative. Gerade um Kosten f�r Depotgeb�hren und AA zu sparen...

Zu 1 und 2:
Das mit der BU klingt auch logisch, da hatte ich mir in dem Ma�e noch gar keine gro�en Gedanken dr�ber gemacht. Da stellt sich allerdings die Frage, falls ich Riester f�r einen Neubau verwenden w�rde, wie es sich mit der Betriebsrente verh�lt. Die m�sste ich ja dann auch auf ein fr�heres Jahr ansetzen (sofern das m�glich ist). Das die Anlage zu Baubeginn im Minus stehen k�nnen sehe ich eher als ein kleines Risiko, da es wahrscheinlich nicht auf ein paar Jahre beim Hausbau ankommt und man da durchaus auf "bessere Zeiten" warten k�nnte.

Zu 3:
Ok, dann hab ichs jetzt auch verstanden. Hatte mich halt nur gewundert, weil bei der db Rente die Endsumme h�her als bei der RRP ausgefallen ist, die voraussichtliche Rente aber geringer war. Jetzt wei� ich dann auch warum
(geringere Rente wegen Lebensversicherung, h�heres Volumen durch geringere Geb�hren)

Viele Gr��e,
MarV-i-N

Wie bringe ich Kindern einen geeigneten Umgang mit Geld bei, bis hin zum Heranf�hren an Aktien, Anleihen, Fonds sowie Aufkl�rung �ber Versicherung

Wed, 01 Sep 2010 21:34:00 +0000

Admiral G schrieb am 01. September 2010 - 13:16:

Am Ende hat jeder seine eigene Vorstellung von Freiheit und dem geeigneten
Umgang mit Geld.

Ob Irrweg, richtig oder falsch ist alles nur pers�nliche Ansichtssache.

Was bleibt uns anderes als den Kindern die eigene Ansicht zu vermitteln, von der wir glauben das sie richtiger ist als andere?
(von Zwang hat hier ja niemand gesprochen)
Am Ende wird das Kind doch seine eigene Meinung dazu entwickeln egal ob diese
nah oder entfernt von der Meinung der Eltern liegt.

Noch mal zur Freiheit:
"Jeder ist frei."
"Niemand ist frei."

Beide Ansichten sind richtig und falsch, es kommt nur auf den Standpunkt,
bzw. die eigene Meinung an.

1. Man kann alles relativieren und zur "pers�nlichen Ansichtssache" erkl�ren. Dann ist aber eine Diskussion sinnlos. Meine These ist, dass nicht ein hohes passives Einkommen Freiheit verschafft, sondern die F�higkeit zum Verzicht. Wem es zu anstrengend ist, sich damit gedanklich auseinanderzusetzen, sollte es sein lassen. Aber nat�rlich ist auch jeder frei, dazu einfach auf Allgemeinpl�tze wie die Relativit�t des Freiheitsbegriffs zu verweisen.

2. Wer glaubt, dass seine Ansicht richtiger ist als andere Ansichten, wird seine Ansicht den eigenen Kindern vermitteln wollen. Er k�nnte es aber auch bleiben lassen. Man k�nnte aber auch einen bestimmten Umgang mit Geld pflegen, weil man das so gewohnt ist, und trotzdem dies f�r nicht zwingend f�r besser als andere Wege halten.

3. Wer glaubt, dass Kinder sowieso eine eigene Vorstellung entwickeln, unabh�ngig davon, was ihre Eltern ihnen vermitteln, der braucht sich gar nicht die M�he machen, den kindern irgendwelche Ansichten zu vermitteln.

DWS TopRente zuk�nftig als Dachfonds "DWS Top Dynamic"

Wed, 01 Sep 2010 16:14:32 +0000

ich habe mir gerade mal den Spa� gemacht und die 10 gr��ten Positionen gewichtet in das Morningstar X-Ray �bernommen. In der Summe kam ich zun�chst nur auf 58,2 %, daher habe ich die jeweiligen Fondsanteile hochgerechnet und ausschlie�lich mit den angegebenen 10 Fonds gerechnet. Folgendes Bild ergibt sich daraus:

Die urspr�ngliche Aktienquote von rund 15 % des Depots hat man hier nun v�llig eliminiert. Der individuelle Ansatz f�hrt bei mir daher zu mehr Risiko im Depot. Man geht in allen Fonds der DWS derzeit anscheinend von einer weiterhin deutlich steigenden Produktion aus. Ansonsten ist ein so deutlicher Unterschied in der Gewichtung der Industriematerialien bei Morningstar kaum zu erkl�ren.

Wie sieht das bei euch aus ?

Wer von Euch bezahlt sich selbst zuerst?

Wed, 01 Sep 2010 15:59:06 +0000

Ich mache mir �berhaupt keine Gedanken dar�ber, ob ich gleich nach dem Gehaltseingang oder am Ende des Monats was spare. Es scheint ja immer genug da zu sein, um unser Lebenstil zu finanzieren. Wenn etwas �brig ist, dann kommt's aufs Diba Konto und fertig. Dann f�ngt der n�chste Monat wieder von vorne an. Die Sparpl�ne f�r uns und f�r die Kinder und die Riester-Beitr�ge flei�en auch im Laufe des Monats ab, ohne dass es gro�artig auff�llt.

Meine Frau und ich (das klingt wie jene Ehepaar aus Leben des Brian ) haben sowieso ganz �hnlich Einsichten, was Geld/Konsum angeht, deswegen gibt's keinen "Streit" und au�erdem keinen Bedarf, das Geld ruckzuck wegzuschaffen, bevor man im Kaufhaus/Amazon schwach wird. Das ist kein Geiz (ich g�nne mir ab und zu ein paar sch�ne Sachen) sondern mE ein sachlicher Umgang mit Geld.

Sorry, wenn das hier langweilig und vern�nftig klingt, aber so ist es halt bei uns daheim

AFA Top Sachwert / Prismalife: R�ckkaufswert?

Wed, 01 Sep 2010 12:28:01 +0000

Ich habe dem Anwalt meine ganzen Vertragsunterlagen gegeben und er hat von der Prismalife noch 1 Seite geschickt bekommen, die zwar von mir unterschrieben wurde, aber wie der Rest vom Vermittler ausgef�llt und ich habe sie nicht in meinen Unterlagen. KOMISCH!!!!

Niedrige Darlehenszinsen f�r Immobilien sichern

Wed, 01 Sep 2010 10:03:24 +0000

herbert00 schrieb am 01. September 2010 - 12:01:

ok, dann werde ich mal die bekannten Baufinanzierer anfragen, ob sie da etwas im Angebot haben.

Danke und Gruß
Herbert

Kommt natürlich an die Höhe des Darlehens und die Bank an. Aber evtl. würd ich mal bei der Bank bzgl eines Forward-Swaps anfragen.
Funktioniert so:

Du schließt den Swap ab und vereinbarst, dass du in 2 Jahren für 10 Jahre ne Festzins von sagen wir 2,50% zahlst. Dafür bekommst du den 6 Monats-Euribor.
Wenn du dann tatsächlich baust, nimmst du ein Darlehen auf Basis des 6 Monats-Euribors auf. Die beiden Zahlungsströme (6ME zahlen und 6ME erhalten) jürzen sich heraus und was bleibt sind 2,50% + Marge.

Wichtig bei der Geschichte ist, dass du ganz sicher bist, das du in 2 Jahren baust. Sonst ist es pure Zockerei auf steigende Zinsen.

AFA / Prismalife - fondsgebundene Rentenversicherung

Tue, 31 Aug 2010 13:03:00 +0000

@hollwman uns Iltis: Brauche dringend Hilfe. Was soll ich tun???? War ja mal bei der Verbraucherzentrale und der Anwalt meinte, dass es sittenwidrig w�re bei uns in Deutschland mit der Kostenausgleichsvereinbarung.
Werde ja von einem Anwalt vertreten (also er bekommt jetzt die Briefe der Prisma-Life ). Obwohl mein Vertrag vor dem 1.8.08 gemacht wurde (also 2 statt 4 Unterschriften). bestehen sie auf das Geld der Kostenausgleichsvereinbarung.
Bitte schreibt mir. Lg Sandra