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xaMax

Sparpläne für zwei Kinder bei der comdirect

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xaMax

Hallo,

 

ich würde gerne für meine beiden Kinder (0 und 2) einen monatlichen Sparplan einrichten. Das angesparte Geld soll letztlich als Startgeld für Ausbildung/Studium/EigenesLeben dienen, daher Laufzeit 15-25 Jahre.

 

Nach einigem Einlesen und Suchen habe ich mich für die folgenden Produkte entschieden:

jeweils pro Kind 50€/Monat in iShares STOXX Europe 600 UCITS ETF (DE) DE0002635307

jeweils pro Kind 25€/Monat in ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF I LU0635178014

 

Meine Anforderungen waren:

- Geringes TER

- Steuereinfach

- Freibetrag nicht ausgeschöpft, daher tendenziell ausschüttend

- Bei der comdirect Sparplanfähig

 

Habe ich bei den Produkten etwas nicht bedacht/vergessen?

 

NA/USA ist nicht dabei:

Hier wäre UBS-ETF SICAV - MSCI USA UCITS ETF (USD) A-dis LU0136234654 eine Alternative, da auch ausschüttend und 0.2% TER. Jedoch wird das Rebalancing bei den geringen Werten komplizierter und es ist kein Aktionsprodukt bei der comdirekt (zur Zeit). Oder doch lieber 25€/25€/25€?

 

ComStage MSCI EM ist nicht ausschüttend:

Hier war mir die geringe TER wichtiger. Die Ausschüttungen bei dem geringen Betrag sind wahrscheinlich auch zu vernachlässigen. Oder habe ich eine Alternative übersehen?

 

Allgemein: Würdet ihr die gleichen Produkte für beide Kinder verwenden?

 

Vielen Dank!

 

 

Und die Pflichtangaben:

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

Finanzgrundlagen bekannt, verschiedene Fonds, aber wenig/kaum betreut

 

2. Darstellung von bereits vorhandenen Fondspositionen (ISIN angeben)

keine im Depot der Kinder

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

<1h/Woche

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

persönlich: niedrig-mittel, für den speziellen Fall aber hoch, da >15 Jahre Anlagezeitraum und nur kleiner Teil des Gesamtvermögens

 

Über meine Fondsanlage

1. Anlagehorizont

15-20 Jahre

 

2. Zweck der Anlage

Startgeld für meine Kinder

 

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?

Sparplan

 

4. Anlagekapital

pro Kind monatlich ca. 50-100€

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Sapine

Ich würde für beide Kinder die gleichen Fonds nehmen auch schon deshalb, damit sich hinterher keiner beschweren kann über das kürzere Ende der Wurst.

 

Alle 3-5 Jahre solltest Du die Fonds auf den Prüfstand stellen. Vielleicht gibt es dann einen günstigen Nordamerika oder Welt ETF, den Du statt dem Europa ETF nehmen kannst in den Folgejahren. Wenn das Depot die ersten Jahre etwas unausgewogen ist, macht das nicht viel, da auch noch nicht viel Geld drin steckt. Verkäufe zum Rebalancing sind aus Kostengründen zu dem Zeitpunkt ohnehin noch nicht angesagt.

 

Rechtzeitig bevor die Kinder eigenes Geld verdienen und sei es auch nur über Ferienjobs, sollte man aufgelaufene Kursgewinne zur Sicherheit realisieren, solange die Kinder noch hohe Freibeträge zusätzlich zum Sparerpauschbetrag haben. Dafür ggf. eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen. Im Prinzip sind die ausschüttenden Fonds vor allem ab dem Zeitpunkt von Vorteil. In den ersten Jahren reicht der Freibetrag der Kinder auch für größere Summen. Von daher sind Ausschütter in der ersten Jahren nicht zwingend.

 

100 % Aktienquote würde ich allenfalls in den ersten Jahren machen, wenn die Anlagedauer noch über 10 Jahren liegt. Spätestens dann solltest Du risikoärmere Anlagen beimischen. Vielleicht sind die Zinsen dann wieder hoch genug für einen Renten ETF ansonsten alternativ Tagesgeld oder Sparpläne. Da gibt es für Kinder auch oft lukrative Sonderaktionen.

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xaMax

hab ganz vergessen mich zurück zu melden - vielleicht hilft meine Entscheidung ja auch anderen Lesern.

 

Erstmal vielen Dank, Sapine, für die Antwort!

Werde für beide Kinder die gleichen Fonds nehmen. Und klar, die 100% Aktienquote ist jetzt erstmal wirklich für die Anfangszeit gedacht. Wenn die Kinder dann in der Jugend sind, wird das sicherlich geändert, so dass sie zur Volljährigkeit auch sicher etwas davon haben!

 

Ich hatte mich übrigens dann für die beiden ETFs entschieden:

jeweils pro Kind 50€/Monat in iShares STOXX Europe 600 UCITS ETF (DE) DE0002635307

jeweils pro Kind 25€/Monat in ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF I LU0635178014

 

Leider habe ich gerade aber auch von der Comdirect Bank erfahren, dass der iShares nun nicht mehr ein Aktions ETF ist, d.h. dort immer Kosten anfallen :/

Und entweder habe ich damals den folgenden Titel übersehen, oder es gab ihn noch nicht?

COMSTAGE MSCI WORLD TRN UCITS ETF LU0392494562

Wäre auch steuereinfach, dafür nicht ausschüttend. Nun aber auch ein Aktions ETF. Man könnte den iShares STOXX Europe 600 damit ersetzen. Hätte eine bessere Diversifizierung bei gleichem TER (0.20% laut Prospekt - obwohl comdirect 0.40% angibt?!).

Werde daher wahrscheinlich den Sparplan in diese Richtung umstellen.

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Beobachter2

Leider habe ich gerade aber auch von der Comdirect Bank erfahren, dass der iShares nun nicht mehr ein Aktions ETF ist, d.h. dort immer Kosten anfallen :/

Und entweder habe ich damals den folgenden Titel übersehen, oder es gab ihn noch nicht?

COMSTAGE MSCI WORLD TRN UCITS ETF LU0392494562

Wäre auch steuereinfach, dafür nicht ausschüttend. Nun aber auch ein Aktions ETF.

Ich bin in einer ähnlichen Situation, und die Wahl ist auf das cominvest.direkt Depot U18 bei der ebase gefallen. Es fällt kein Depotführungsentgelt an. Als ETF wurde der Lyxor ETF MSCI World (FR0010315770) ausgewählt. Beim Kauf und Verkauf (auch Sparplan) fallen lediglich 0,3% Transaktionskosten an.

 

Hätte eine bessere Diversifizierung bei gleichem TER (0.20% laut Prospekt - obwohl comdirect 0.40% angibt?!).

Comstage hat die Kosten Mitte 2014 von 0,40% auf 0,20% gesenkt. Die TER wird jedoch für ein ganzes Geschäftsjahr berechnet, das bei Comstage am 30. Juni endet. Somit wird sich die veröffentlichte TER frühestens am 1. Juli 2015 ändern. Die sog. Pauschalgebühr liegt dagegen bereits bei 0,20%.

 

Gruß, Beobachter2.

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Topix
· bearbeitet von Topix

Ich finde, du solltest deine Entscheidung wie du nun investierst weniger von den Kaufgebühren abhängig machen. Man investiert nicht in Europa, nur weil der ETF (zur Zeit) keine Kaufgebühren verursacht, sondern weil man der Meinung ist, dass Europa stärker wachsen wird als der Rest der Welt. Rechne doch mal nach: Bei üblichen 1,75% verursachen 50 Euro gerundet 90 Cent Gebühren/Mon. Das sind gerade mal 10 EUR im Jahr oder auf deine gesamte Laufzeit 100. Die Gebühren ändern an dem Endbetrag also eher nichts. Ob du aber nun in Europa oder die Welt investierst, das macht durchaus einen Unterschied hinsichtlich dem, was am Ende raus kommt.

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xaMax

@Beobachter2

Vielen Dank für die Infos! Der Lyxor ist auch interessant - wenn auch jetzt ein etwas höheres TER als der Comstage.

 

Ich finde, du solltest deine Entscheidung wie du nun investierst weniger von den Kaufgebühren abhängig machen. Man investiert nicht in Europa, nur weil der ETF (zur Zeit) keine Kaufgebühren verursacht, sondern weil man der Meinung ist, dass Europa stärker wachsen wird als der Rest der Welt. Rechne doch mal nach: Bei üblichen 1,75% verursachen 50 Euro gerundet 90 Cent Gebühren/Mon. Das sind gerade mal 10 EUR im Jahr oder auf deine gesamte Laufzeit 100. Die Gebühren ändern an dem Endbetrag also eher nichts. Ob du aber nun in Europa oder die Welt investierst, das macht durchaus einen Unterschied hinsichtlich dem, was am Ende raus kommt.

 

Das ist natürlich richtig. Bei der ursprünglichen Auswahl war mir aber steuereinfach, geringes TER und ausschüttend (da Freibetrag noch vorhanden) am wichtigsten und meine persönliche Meinung, ob Europa oder die Welt sich besser entwickelt ist recht ausgeglichen. Daher hatte ich mich für den STOXX Europe 600 entschieden aus Ermangelung an passenden Welt-ETFs. Jetzt gibt es auch einen Welt-ETF mit gleichem TER (0,2%) - daher die Überlegung den Sparplan einfach umzustellen. Insb. da der Faktor "ausschüttend" auch nicht mehr ganz so bedeutend ist. Siehe Kommentar von Sapine.

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