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"Flexibles VorsorgeKonto" von CosmosDirekt

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odensee

Immer wenn ich kurz davor bin, so einen Vertrag ab zu schließen weil die Zinsen im Marktumfeld attraktiv geworden sind senkt die CD die Zinssätze. Wie oft wiederholt sich das Spiel noch? :lol:

Schlimmer noch: Die EZB liest hier mit. Sobald du verkündest, dass du abgeschlossen hast, werden die Zinsen angehoben :lol:. Aber tröste dich, du bist nicht alleine, der verpassten Zinsgelegenheiten nachtrauert... ;)

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Schwaben-Sparer
In Kürze werden wir Ihnen unser neues Flexibles VorsorgeKonto vorstellen. Auch hier profitieren Sie von garantierten Zinsen. Unser neues Flexibles VorsorgeKonto können Sie ganz einfach und schnell online abschließen und dürfen sich außerdem über einen Treuebonus freuen.

 

Ich sehe nicht wie ich bei meinen Zuzahlungen ins flexible VorsorgeKonto vom Oktober 2013 noch großartig von "garantierten Zinsen" profitiere. Alle Zuzahlungen ab 04/2013 haben nach der garantierten Zinsstaffel keine wirkliche Zinsgarantie mehr. Die Verzinsung ist dann nur noch mindestens Null und wird jährlich neu festgelegt. Ich verstehe daher nicht warum die Cosmos Direkt hier mit Zuzahlungen in das flexible VorsorgeKonto so restriktiv ist. Oder übersehe ich da etwas? Vielleicht will man beim neuen Angebot das Ganze mit einer Fondsanlage kombinieren und bekommt bei Zahlung des Ausgabeaufschlags und der hohen laufenden Fondsgebühren dann für einen begrenzten Geldbetrag und für einen begrenzten Zeitraum garantierte Zinsen und eine Flasche Schampus als Treuebonus.

 

Den versprochenen Treuebonus nehme ich nur umsonst mit, ansonsten fließt meine flexible Geldanlage in den flexiblen Vorsorgeplan größtenteils mit Zinsgarantie bis ins Jahr 2054.

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herr_welker
· bearbeitet von herr_welker

Den versprochenen Treuebonus nehme ich nur umsonst mit, ansonsten fließt meine flexible Geldanlage in den flexiblen Vorsorgeplan größtenteils mit Zinsgarantie bis ins Jahr 2054.

 

Nun gut. Eine Zinsgarantie von 1,25% habe ich bei dem Vertrag ja auch.

Aber was bringt es mir, wenn ich bald nichts mehr einzahlen darf?

 

Ich kann den Bestand noch drinnen lassen und noch einmal bis 5.000 EUR einzahlen. Weis aber nocht nicht ob ich das wirklich mache. Was macht ihr?

Diese Einzahlung darf dann erstmal die schlechten Konditionen durchlaufen (1. Jahr 0,3%, 2. Jahr 0,5%, 3. Jahr 0,9%). Da angekommen gilt der aktuelle Zinssatz. Zurzeit liegt er bei 2,3%. In 4 Jahren dürfte er der Garantieverzinsung nahe gekommen sein.

 

In den Versicherungsbedingungen steht übrigens "Zudem kann ihr Recht auf Zuzahlungen für die Zukunft durch uns ausgeschlossen werden."

Das wars dann mit der Flexibilität....

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odensee

Den versprochenen Treuebonus nehme ich nur umsonst mit, ansonsten fließt meine flexible Geldanlage in den flexiblen Vorsorgeplan größtenteils mit Zinsgarantie bis ins Jahr 2054.

 

Nun gut. Eine Zinsgarantie von 1,25% habe ich bei dem Vertrag ja auch.

Aber was bringt es mir, wenn ich bald nichts mehr einzahlen darf?

 

Ihr redet von unterschiedlichen Produkten: Vorsorgeplan und Vorsorgekonto:rolleyes:

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Schwaben-Sparer

Die Zinsgarantie von 1,25% gibt es auch beim Vorsorge Konto. Sie gilt aber nur für Zuzahlungen vor 04/2013. Für neue Zuzahlungen gilt sie nicht, daher verstehe ich auch die Begrenzung auf 5.000 bzw. die komplette Ablehnung von Zuzahlungen nicht.

Beim Sparplan gilt die Zinsgarantie entsprechend für vor 04/2013 abgeschlossene Sparpläne.

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tyr

Immer wenn ich kurz davor bin, so einen Vertrag ab zu schließen weil die Zinsen im Marktumfeld attraktiv geworden sind senkt die CD die Zinssätze. Wie oft wiederholt sich das Spiel noch? :lol:

Schlimmer noch: Die EZB liest hier mit. Sobald du verkündest, dass du abgeschlossen hast, werden die Zinsen angehoben :lol:.

So wird es kommen.

 

Bisher ging es mir mit Market Timing genau so, wie es die Theorie besagt: ich habe einige Male alles richtig gemacht und richtig gut Rendite erzielt, aber auch mal richtig kräftig daneben gelegen und den passenden Ausstiegs- und Einstiegszeitpunkt verpasst. Market Timing funktioniert nicht zuverlässig, genau so wie bei den ganzen aktiven Fondsmanagern.

 

Ich hoffe, das bleibt in Zukunft so: immer mal wieder rückblickend betrachtet gute Zinsangebote annehmen und auch immer mal wieder etwas verpassen oder zu spät abspringen. ;)

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Schwaben-Sparer

Das neue flexible Vorsorgekonto ist nur unattrakiver und der Zinsverlauf komplizierter geworden. Ab dem 4. Jahr soll es Zinsturbos geben, aber garantiert wird es nicht. Garantiert wird nur die Verzinsung in den ersten 3 Jahren:

 

https://www.cosmosdi...oduktuebersicht

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Bolanger
· bearbeitet von Bolanger

Hallo,

 

ich habe noch eine Frage zur Verzinsung des flexiblen Vorsorgekontos. Anbei ein Auszug aus dem Geschäftsbericht für den aktuell offenen Tarif:

 

Die dort bei den Zinsüberschussanteilen genannten Werte von 0,75%, 0,95% und 1,15% entsprechen der beworbenen Verzinsung von 0,25%, 0,45% und 0,65% in den ersten 3 jahren und sind lediglich die Zinsüberschussanteile abzgl. der jährlichen Gebühr von 0,5%. Das ist einfach verständlich.

 

Was aber bedeutet der Schlussüberschuss und die Bewertungsreserve? Wann werden diese Beträge dem Konto gutgeschrieben?

 

 

Screenshot 2021-10-11 143904.png

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Cauchykriterium
· bearbeitet von Cauchykriterium

Schlussüberschüsse und Bewertungsreserven bekommst Du, ggf. unter gewissen Bedingungen, bei Vertragsende (Ablauf, Kündigung, Tod, ...) oder dem Rentenübergang tatsächlich gutgeschrieben.

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Bolanger

OK, werden die dann zumindest irgendwo schonmal ausgewiesen? Mir scheint es, als ob für das aktuelle jahr mit dieser Veröffentlichung die Überschussanteile und Bewertungsreserven festgeschrieben sind. immerhin sind das nochmal 0,5% im 3. Jahr oben drauf.

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Cauchykriterium

Naja, Schlussüberschüsse können auch wieder entfallen (früher, vor mehr als 10 Jahren noch sehr hoch und heute sehr gering bis nicht vorhanden) und Bewertungsreserven kommen und gehen. Schwierig, dass zum Vertragsende hochzurechnen. Aber das LVU hat dazu einen Geschäftsplan und wird im Hintergrund fast immer alles richtig machen. Du wirst es aber so gut wie nie nachrechnen können ...

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Bolanger
· bearbeitet von Bolanger
vor 9 Minuten von Cauchykriterium:

Naja, Schlussüberschüsse können auch wieder entfallen (früher, vor mehr als 10 Jahren noch sehr hoch und heute sehr gering bis nicht vorhanden) und Bewertungsreserven kommen und gehen. Schwierig, dass zum Vertragsende hochzurechnen. Aber das LVU hat dazu einen Geschäftsplan und wird im Hintergrund fast immer alles richtig machen. Du wirst es aber so gut wie nie nachrechnen können ...

gut und schön. Bedeuten die veröffentlichten Zahlen denn nun, dass das Guthaben, welches 2021 im 3. jahr ist, definitiv und endgültig einen Schlussüberschussanteil von 0,4% bekommt? Schliesslich werden die Zahlen so dargestellt.

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Cauchykriterium

Je nachdem, wie der Schlussüberschuss beim betroffenen LVU funktioniert, heißt das überhaupt nichts. Hinweise solltest Du in Deinen Vertragsunterlagen finden. Wer weiß, wonach er sucht, kann sich auch etwas anhand der konkreten Deklaration zusammenreimen, insbesondere wenn es einen zweiten Parameter für SÜ geben sollte.

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Bolanger
· bearbeitet von Bolanger

Hallo, ich habe gerade gesehen, dass die Cosmos im Kundenportal einen Button "Zinsen optimieren" eingefügt hat. Damit kann man anscheinend schnell und problemlos bestehende Vorsorgekonten in ein neues Konto überführen, um sich derzeit für 3 Jahre einen Zinssatz von 1,3% zu sichern. Das scheint allerdings rechtlich einer Kündigung des bestehenden vertrages und Abschluss eines neuen Vertrages gleichzukommen.

 

Interessant zu wissen wäre, ob die bis dahin angelaufenen Zinsen versteuert werden oder nicht. Schließlich kam es ja nie zu einer Auszahlung.

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Modesty
vor 17 Stunden von Bolanger:

Hallo, ich habe gerade gesehen, dass die Cosmos im Kundenportal einen Button "Zinsen optimieren" eingefügt hat. Damit kann man anscheinend schnell und problemlos bestehende Vorsorgekonten in ein neues Konto überführen, um sich derzeit für 3 Jahre einen Zinssatz von 1,3% zu sichern. Das scheint allerdings rechtlich einer Kündigung des bestehenden vertrages und Abschluss eines neuen Vertrages gleichzukommen.

 

Interessant zu wissen wäre, ob die bis dahin angelaufenen Zinsen versteuert werden oder nicht. Schließlich kam es ja nie zu einer Auszahlung.

Ggf beachten, ob du ggf. einen schlechteren Rentenfaktor bekommst, falls das für dich relevant ist.

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Bolanger

Ich habe vor ein paar tagen mit einem Kollegen gesprochen, der diese Umstellung auf die neuen Konditionen durchgeführt hat. Erstmal wurde sein Guthaben ausgezahlt, versteuert und der verbliebene Betrag dann wieder eingezahlt. Also das Geld ist wohl nicht wirklich auf sein Girokonto geflossen, aber diese Schritte hat die Cosmos wohl intern durchgeführt.

 

Interessant dabei war, dass anscheinend kein komplett neuer Vertrag abgeschlossen wurde, sondern nur ein Nachtrag ähnlich einer Einzahlung durchgeführt wurde. Die Vertragsnummer blieb ebenso erhalten wie die Tarifgeneration.

 

     

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