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Wasserstoff

Analyse des nächsten MLP-"Kunden"

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Wasserstoff
· bearbeitet von Wasserstoff

Hallo allerseits,

 

nachdem ich während des Studiums über meine Eltern an deren MLP-Verkäufer geraten bin, erfolgt bei mir nun nach einigen Jahren das Erwachen.

Anlass war das Studieren der Bedingungen für das vorgeschlagene Kontomodell incl. Depot. Den kurz zuvor angepriesenen Riester-Vertrag habe ich (leider?) noch unterzeichnet.

Wie ihr seht, habe ich die letzte Woche jede freie Minute lesend in diesem Forum verbracht und stelle fest, dass viel zu wenig Transparenz in den Gesprächen/Angeboten/Vertragsbedingungen existiert.

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

Zu mir:

2.1:

- 30 Jahre alt, verheiratet, keine Kinder, geplanter Renteneintritt 2054 (mit 67)

2.2:

- seit etwas über 2 Jahren im Beruf, unbefristeter Vertrag, ~45k brutto in 2017. Vom gemeinsamen Haushaltseinkommen bleiben nach Abzug aller Fixkosten (incl. Lebenshaltung/Essen sowie bisheriger AV-Verträge etc.) seit Kurzem (Berufseinstieg meiner Frau) >1000€ übrig, das war bis vor 2 Monaten deutlich weniger

- meine Frau ist auf bestem Wege, in 2 Jahren verbeamtet zu werden (Amtsarzt hat's schon abgesegnet).

2.3:

- zur Frage, was im Monat genau für Altersvorsorge "übrig" ist, kann ich aufgrund der frisch geänderten Lebensumstände leider keine voll belastbaren Zahlen angeben da habe ich noch Nachholbedarf.

2.4:

- Ich würde mich als nicht sehr risikofreudigen Menschen einschätzen, tendenziell auch etwas zu naiv (darum bin ich ja auch in meiner jetzigen Situation). Wenn ich weiß, warum ich etwas verloren habe und meinen Fehler bzw. den Grund für den Verlust nachvollziehen kann, kann ich eigentlich durchaus damit leben, warum ich mich bei meinem Geld und meiner Zukunft bisher davor gedrückt habe, verstehe ich noch nicht. :-|

2.5:

- Es existieren BU, Haftpflicht, Hausrat. KEINE UV

2.7:

- mir wurden zwei Rürup-Renten (in drei Verträgen) verkauft, dazu jetzt Riester. Verständnis zu diesen Erfahrungen sammele ich leider gerade erst.

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

An Punkt 3 arbeite ich noch, das wird noch etwas dauern, bis ich da genug verstanden habe.

3.1:

- Stand heute 130€ monatliche Rente, errechnet wenn wie die letzten 5 Jahre (davon 2 Jahre voll berufstätig) 1050€

3.2:

- Riester, Rürup

3.3:

- nein

3.4:

- siehe unten

3.5 / 3.6 in Arbeit

 

 

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1:

- die aktuelle bzw. bisherige Sparleistung abseits der Verträge lässt sich als "nicht existent" zusammenfassen, wir haben das Geld mit vollen Händen ausgegeben. Wir sind dabei, das (vor allem, wo nun noch mehr zur Verfügung steht) grundlegend zu ändern und vor allem die Selbstdisziplin zu stärken.

4.2:

- keine

4.3:

 - absehbare Investitionen in den nächsten 3 Jahren sind ein neues Auto (sicher <15000€) sowie grob 1500€ Urlaubsbudget p.a.

 

Das Thema Haus/Wohneigentum steht erst an, wenn die anderen Themen (berufliche Zukunft/Standort sowie andere AV) geregelt sind. Hausbau wird es aber fast sicher nicht werden.

 

5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.)

 

Riesterrente Allianz RiesterRente InvestFlex

 

Laufzeit 2017- 2052 (2049-2072 als Ende abweichend möglich)

garantierte monatliche Rente 143,12 (Garantiekapital 50520,-), garantierter Rentenfaktor 14,17

monatlicher Beitrag 120,-

Fondsaufteilung für den Policenwertanteil, der in die Fonds fließt (wie hoch der ist, suche ich noch...)

- ComStage ETF DAX FR (WKN ETF002 | ISIN LU0488317024) zu 20%

- ComStage ETF MSCI World TRN (WKN ETF110 | ISIN LU0392494562) zu 40%

- Invesco Pan Eurp Structured Eq S EUR AD (WKN 796422 | ISIN LU0119753134) zu 20%

- Pioneer Fds Global Ecology I EUR ND (WKN A0M267 | ISIN LU0324479020 zu 20%

eine vereinbarte Dynamik finde ich nirgends in meinem "speziellen" Teil des Vertrags.

 

Basisrente Allianz BasisRente Invest alpha-Balance incl. Beitragsbefreiung plus bei BU (für die Dauer der BU Beitragsbefreiung incl. Dynamik-Annahme)

 

Versicherungsbeginn 2015 / Rentenbeginn 2054 (2049-2072 als Ende möglich)

garantierte Mindestrente 86,33 (Garantiekapital 27396,72)

Fondsaufteilung:

- ComStage ETF MSCI World TRN (WKN ETF110 | ISIN LU0392494562) zu 20%

- ComStage ETF S&P 500 (WKN ETF012 | ISIN LU0488316133) zu 20%

- Kapital Plus (WKN 847625 | ISIN DE0008476250) zu 40%

- Ethna-Aktiv E A (WKN 764930 | ISIN LU0136412771) zu 20%

Dynamik von 10% p.a., beliebig oft widersprechbar ohne Verlust der Dynamik-Option

monatlicher Beitrag 58,54 plus 7,69( minus Überschussanteil ) für die BU-Option

 

Privathaftpflicht Gothaer PrivathaftpflichtTop Familienversicherung 

 

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden 20.000.000,-

Versicherungssumme für Vermögensschäden  20.000.000,-

Versicherungssumme für Mietschäden (die gesetzliche Haftpflicht, ich finde keine angegebene Summe)

Forderungsausfalldeckung ja

deliktunfähige Kinder mitversichert bis 5000,-

andere Versicherungsleistungen: 150,- SB je Versicherungsfall; incl. Berufshaftpflicht für meine Frau (ö.D.) 

Laufzeit (Beginn / Ende): 2015 / jährlich kündbar

Beitrag 65€ p.a.

 

BU-Versicherung ist aufgeteilt in zwei Verträge, beide als Kombi mit AV:

 

Alte Leipziger ALfonds basis FR75 mit BZ21

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente inzwischen durch Dynamik auf 1201,94 mit 3% Steigerung

Berufsgruppe 1+

riskante Hobbys existieren keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 2012-2054

WKN / ISIN des Fonds

Wertsicherungsfonds

- AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487)

Vertragsguthaben:

- Carmignac Patrimoine A (ISIN FR0010135103) zu 20%

- Carmignac Investissement A Acc (ISIN FR0010148981) zu 30%

- Ethna-Aktiv (ISIN LU0136412771) zu 20%

- Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities (ISIN LU0323578657) zu 15%

- Sarasin Sustainable Portfolio - Balanced (ISIN LU0058892943) zu 15%

Dynamik 10% p.a. mit unbegrenztem Widerspruch ohne Verlust des Anrechts

Beitrag inzwischen 128,67 für die AV und 97,18 (73,03 incl. Überschussverrechnung) für die BU

garantierte Altersrente 170,34 (Faktor 29,52) mit Rentengarantiezeit von 22 Jahren

 

und

 

Alte Leipziger ALfonds basis FR75 mit BZ21

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente inzwischen durch Dynamik auf 822,27 mit 3% Steigerung

Berufsgruppe 1++

riskante Hobbys existieren keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 2015-2052(BU)/2054(Rente)

WKN / ISIN des Fonds

Wertsicherungsfonds

- AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487)

Vertragsguthaben:

- Carmignac Patrimoine A (ISIN FR0010135103) zu 15%

- Ethna-Aktiv (ISIN LU0136412771) zu 20%

- iShares Core DAX (ISIN DE0005933931) zu 20%

- M&G Optimal Income Fund (ISIN GB00B1VMCY93) zu 20%

- Kapital Plus A (ISIN DE0008476250) zu 25%

Dynamik 10% p.a. mit unbegrenztem Widerspruch ohne Verlust des Anrechts

Beitrag inzwischen 32,90 für die AV und 52,82 (39,03 incl. Überschussverrechnung) für die BU

garantierte Altersrente 31,20 (Faktor 26,35) mit Rentengarantiezeit von 10 Jahren

 

als Vorerkrankungen wurden diverse Allergien erfasst.

 

Hausrat domcura MLP Hausrat

 

Versicherungssumme für den gesamten Hausrat 21780,-

weitere Elementargefahren nicht vereinbart

Glasbruchversicherung nicht vereinbart

Laufzeit (Beginn / Ende) 2010 / jährlich kündbar

Beitrag 37€ p.a.

 

 

 

Wie gesagt, ich befinde mich noch in der Phase des Wissensaufbaus, auf den ersten Blick halte ich die Verträge für zu teuer und unflexibel (mal von der Haftpflicht/Hausrat abgesehen, das ist weniger dramatischer Kleinkram).

Natürlich ist jetzt so langsam die Phase erreicht, wo die Provision abbezahlt ist und ich eigenes Geld in den Verträgen anspare - was will ich nun tun? Beitragsfrei stellen und neu abschließen? Kündigen? Rückkaufen (dazu habe ich nichts beim Verträge lesen gefunden, wo ist da mein Ansatzpunkt?)

Oder bin ich gar nicht so mies beraten worden, wie jeder andere MLP-"Kunde" hier?

 

Beste Grüße

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Andi1987
Am 15.1.2018 um 22:57 schrieb Wasserstoff:

 

Riesterrente Allianz RiesterRente InvestFlex

 

Laufzeit 2017- 2052 (2049-2072 als Ende abweichend möglich)

garantierte monatliche Rente 143,12 (Garantiekapital 50520,-), garantierter Rentenfaktor 14,17

monatlicher Beitrag 120,-

Fondsaufteilung für den Policenwertanteil, der in die Fonds fließt (wie hoch der ist, suche ich noch...)

- ComStage ETF DAX FR (WKN ETF002 | ISIN LU0488317024) zu 20%

- ComStage ETF MSCI World TRN (WKN ETF110 | ISIN LU0392494562) zu 40%

- Invesco Pan Eurp Structured Eq S EUR AD (WKN 796422 | ISIN LU0119753134) zu 20%

- Pioneer Fds Global Ecology I EUR ND (WKN A0M267 | ISIN LU0324479020 zu 20%

eine vereinbarte Dynamik finde ich nirgends in meinem "speziellen" Teil des Vertrags.

 

 

 

Ganz ordentlich, dass zumindest 60% in Indexfonds investiert wird, zu den Kosten steht ja nichts dran, aber ein Rentenfaktor von 14,17 ist ein No-Go, würde ich daher kündigen.

 

 

Am 15.1.2018 um 22:57 schrieb Wasserstoff:

 

Basisrente Allianz BasisRente Invest alpha-Balance incl. Beitragsbefreiung plus bei BU (für die Dauer der BU Beitragsbefreiung incl. Dynamik-Annahme)

 

Versicherungsbeginn 2015 / Rentenbeginn 2054 (2049-2072 als Ende möglich)

garantierte Mindestrente 86,33 (Garantiekapital 27396,72)

Fondsaufteilung:

- ComStage ETF MSCI World TRN (WKN ETF110 | ISIN LU0392494562) zu 20%

- ComStage ETF S&P 500 (WKN ETF012 | ISIN LU0488316133) zu 20%

- Kapital Plus (WKN 847625 | ISIN DE0008476250) zu 40%

- Ethna-Aktiv E A (WKN 764930 | ISIN LU0136412771) zu 20%

Dynamik von 10% p.a., beliebig oft widersprechbar ohne Verlust der Dynamik-Option

monatlicher Beitrag 58,54 plus 7,69( minus Überschussanteil ) für die BU-Option

 

 

 

Denke, die kannst behalten, hier ist auch der monatliche Beitrag nicht so hoch. Ich würde allerdings die Dynamik immer ablehnen bzw. die dynamische Beitragserhöhung ganz kündigen.

 

Am 15.1.2018 um 22:57 schrieb Wasserstoff:

 

Privathaftpflicht Gothaer PrivathaftpflichtTop Familienversicherung 

 

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden 20.000.000,-

Versicherungssumme für Vermögensschäden  20.000.000,-

Versicherungssumme für Mietschäden (die gesetzliche Haftpflicht, ich finde keine angegebene Summe)

Forderungsausfalldeckung ja

deliktunfähige Kinder mitversichert bis 5000,-

andere Versicherungsleistungen: 150,- SB je Versicherungsfall; incl. Berufshaftpflicht für meine Frau (ö.D.) 

Laufzeit (Beginn / Ende): 2015 / jährlich kündbar

Beitrag 65€ p.a.

 

 

Sieht gut aus, Privathaftpflicht ist für mich mit Abstand die wichtigste Versicherung und 20.000.000,-- ne gute Summe. Ich glaub ich bin da sogar niedriger abgesichert und muss das bei mir auch dringend mal wieder anschauen. Man will ja nicht von einer Millionenforderung in die Privatinsolvenz getrieben werden.

 

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Andi1987
Am 15.1.2018 um 22:57 schrieb Wasserstoff:

 

BU-Versicherung ist aufgeteilt in zwei Verträge, beide als Kombi mit AV:

 

Alte Leipziger ALfonds basis FR75 mit BZ21

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente inzwischen durch Dynamik auf 1201,94 mit 3% Steigerung

Berufsgruppe 1+

riskante Hobbys existieren keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 2012-2054

WKN / ISIN des Fonds

Wertsicherungsfonds

- AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487)

Vertragsguthaben:

- Carmignac Patrimoine A (ISIN FR0010135103) zu 20%

- Carmignac Investissement A Acc (ISIN FR0010148981) zu 30%

- Ethna-Aktiv (ISIN LU0136412771) zu 20%

- Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities (ISIN LU0323578657) zu 15%

- Sarasin Sustainable Portfolio - Balanced (ISIN LU0058892943) zu 15%

Dynamik 10% p.a. mit unbegrenztem Widerspruch ohne Verlust des Anrechts

Beitrag inzwischen 128,67 für die AV und 97,18 (73,03 incl. Überschussverrechnung) für die BU

garantierte Altersrente 170,34 (Faktor 29,52) mit Rentengarantiezeit von 22 Jahren

 

und

 

Alte Leipziger ALfonds basis FR75 mit BZ21

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente inzwischen durch Dynamik auf 822,27 mit 3% Steigerung

Berufsgruppe 1++

riskante Hobbys existieren keine

Laufzeit (Beginn / Ende) 2015-2052(BU)/2054(Rente)

WKN / ISIN des Fonds

Wertsicherungsfonds

- AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487)

Vertragsguthaben:

- Carmignac Patrimoine A (ISIN FR0010135103) zu 15%

- Ethna-Aktiv (ISIN LU0136412771) zu 20%

- iShares Core DAX (ISIN DE0005933931) zu 20%

- M&G Optimal Income Fund (ISIN GB00B1VMCY93) zu 20%

- Kapital Plus A (ISIN DE0008476250) zu 25%

Dynamik 10% p.a. mit unbegrenztem Widerspruch ohne Verlust des Anrechts

Beitrag inzwischen 32,90 für die AV und 52,82 (39,03 incl. Überschussverrechnung) für die BU

garantierte Altersrente 31,20 (Faktor 26,35) mit Rentengarantiezeit von 10 Jahren

 

als Vorerkrankungen wurden diverse Allergien erfasst.

 

 

 

Ich bin jetzt kein großer Fan davon, die BU mit der AV zu verbinden, aber das muss jeder für sich entscheiden und das Kind ist nun ja schon in den Brunnen gefallen, schließlich sollte man eine BU jung abschließen.

Die enthaltenen Fonds sind auch entsprechend besch....eiden. Besonders die Carmignac sind aus meiner sicht ne Zumutung, die zweite hat immerhin nen DAX ETF.

Dynamik natürlich widersprechen / kündigen, du bist ja mit ner Beamtin verheiratet, da profitierst von ihrer Sicherheit ja mit ;), da sollte die bestehende Absicherung hoch genug sein.

Die Rentenfaktoren sind hier besser als bei deiner Katastrophen-Riester.

Über 300€ Beitrag tun natürlich schon weh für solche Schrottfonds, ich denke Kosten werden sicher auch noch ein paar dabei sein.

Du bist ja noch 30 (und hoffentlich seit Abschluss keine gesundheitlichen Themen gehabt????), dann würde ich dich doch bitten, mal für eine BU mit 2000€ BU-Rente ohne Kombi mit AV Angebote einzuholen, evtl. sind die ja gut genug, dass es sich doch lohnt die beiden hier zu kündigen.

Da kommt mir aber noch eine weitere Idee: vielleicht kannst du ja kostenfrei die Aufteilung auf die Fonds ändern (für neue Beiträge und bestehendes Kapital), wenn da schon ein DAX ETF dabei ist, gibts vielleicht auch noch andere zur Auswahl und du kannst dir da eine gute Allokation zusammenstellen.

Wenn dann die sonstigen Kosten nicht so hoch sind, dann ist das sogar noch ziemlich ordentlich und evtl besser als Kündigung und neue BU Jahre später.

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Andi1987
Am 15.1.2018 um 22:57 schrieb Wasserstoff:

 

Wie gesagt, ich befinde mich noch in der Phase des Wissensaufbaus, auf den ersten Blick halte ich die Verträge für zu teuer und unflexibel (mal von der Haftpflicht/Hausrat abgesehen, das ist weniger dramatischer Kleinkram).

Natürlich ist jetzt so langsam die Phase erreicht, wo die Provision abbezahlt ist und ich eigenes Geld in den Verträgen anspare - was will ich nun tun? Beitragsfrei stellen und neu abschließen? Kündigen? Rückkaufen (dazu habe ich nichts beim Verträge lesen gefunden, wo ist da mein Ansatzpunkt?)

Oder bin ich gar nicht so mies beraten worden, wie jeder andere MLP-"Kunde" hier?

 

Beste Grüße

 

Denke alles in allem hat man da schon schlimmere Fälle gesehen, klar, ne Riester mit Rentenfaktor 14,xx ist ne Katastrophe und hätte nicht gedacht, dass es so schlechte Rentenfaktoren überhaupt gibt. Kannst zwar 30% auscashen am Ende, aber dann bekommst auf die restlichen 70% trotzdem nur die Hälfte einer hinnehmbaren Rente, da ist im Prinzip jeder Beitrag, den du machst, nur noch 70% Wert, das wird dann auch durch alle Zulagen und Steuervorteile der Welt nie wieder kompensiert.

 

Die BUs könnten ja noch ok sein, wenn du da das Portfolio umgestalten kannst und auch die Beiträge entsprechend steuern kannst. Ich lese immer, die Alte Leipziger sei von den Kosten noch ok, kein Plan ob das wirklich stimmt, aber wenn ja, dann ist das verkraftbar.

 

 

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Tradeoff
· bearbeitet von Tradeoff

Kinder nur bis 5.000 wäre mir deutlich zu wenig

 

edit: in der Haftpflicht 

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