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Lenny8

Hausbau in 4-6 Jahren - optimale risikoarme Anlage?

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Lenny8

Okay Danke. Vom ersten Lesen her habe ich seine Mail so verstanden, dass die unterschiedliche Tilgungsdauer aus dem Zeitpunkt der Zuteilung resultiert. Sonst ist in den Berechnungen nämlich alles gleich.

Nun gut, ich habe diese Frage noch einmal an ihn gerichtet und warte dann auf Antwort.

 

Generell spricht aber nichts gegen diesen speziellen BSV, oder? Ob ich durch einen niedrigeren Beleihungsauslauf und Konditionsverbesserung die Abschlussgebühr wieder reinhole, ist für mich auch nicht zu beantworten, also ob sich die ganze Aktion überhaupt lohnt.

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Cai Shen

Passend zum Thema vielleicht hier nachlesen, demnach kann ein BSV als Teil der Immobilienfinanzierung sinnvoll eingesetzt werden.

So auf den ersten Blick scheint nichts gegen den Tarif zu sprechen, mich verwundert nur, dass der Kreditzins völlig unabhängig von der Tilgungsdauer bei ~2,6% liegt.

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Lenny8

Wirklich schwierig. Ich habe mal auf folgender Seite den Baufinanzierungsrechner für einen ersten Überblick genutzt:

 

https://www.drklein.de/aktuelle-bauzinsen.html#!/

 

Objektwert 350 T€, Darlehen 250 T€ bzw. 220 T€, 4% Tilgung, 20 J. Sollzinsbindungsfrist. Unterschied durch den unterschiedlichen Beileihungsauslauf 0,07%, was über die 20 Jahre ca. 7,5 T€ niedrigere Zinszahlungen ergibt. Wenn man die Kosten des BSV gegenrechnet, bleibt da nicht viel übrig.

 

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Lenny8

So ich will euch nun auch an der (vermutlich) finalen Entscheidung teil haben. Der Berater hat mir wie gesagt einige Varianten gerechnet. Ich habe nun verstanden, dass die Tilgungsrate und damit Dauer,unter Anderem von der Geschwindikeit der Besparung (Einmalzahlung vs. monatliche Besparung) und dem Zuteilungszeitpunkt abhängt.

Er hat mir nun folgende Variante empfohlen:

- AL Leipziger Neo Klassik

- Einmalzahlung von 21 T€, damit Zuteilungsreif in 2020

- Bauspardarlehen von 29,5 T€ -> Blankodarlehen

- bei angenommener Zuteilung in 2024 ergibt sich eine Tilgungsrate von 181 € und eine Tilgungsdauer von 16 Jahren und 7 Monaten

- Effektivzins 2,6%

 

Ein, zumindest nach meiner Einschätzung, guter Kompromiss aus Kosten und Tilgungsdauer. Zudem erhalte ich aufgrund des Blankodarlehens bessere Konditionen bei der eigentlichen Finanzierung.

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Shong09

1. Guck auf die Regelung zur Sondertilgung. Wenn die Darlehenszinsen des BSV höher sind, dann willst den zuerst tilgen

2. Den Grundstückswert, den du vermutlich für lau erhältst (Schenkung) musst du einkalkulieren. Dann solltest du den BSV vermutlich nicht brauchen, da Beleihungswert schon (voraussichtlich) unter 60%?

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Lenny8
· bearbeitet von Lenny8

@Shong09

 

zu 1. Sondertilgungen sind jederzeit in beliebiger Höhe möglich.

zu 2. Hmm das mit den <60% könnte durchaus passieren. Gibt es unterhalb von 60% keine Konditionsverbesserungen mehr, oder warum sprichst du das an?

 

EDIT: habe mich nun selber noch mal eingelesen. Bei Beleihungswert < 60% kriegt man scheinbar die bestmöglichen Konditionen der Bank, eine weitere Abstufung gibt es wohl nicht. Das heißt, der Vorteil des BSV könnte ggf. "nur" noch für eine geringe Konditionsverbesserung sorgen wenn weiter wie bisher gespart wird.

Die Sondertilgungen könnten aber weiterhin interessant sein. Da ich vermutlich eher "konservativ" tilgen würde, gäbe es so die Möglichkeit, wenn mehr als gedacht zur Verfügung steht doch noch mehr zu tilgen. Gut, nun meine Entscheidung ob mir das die 500 € Abschlussgebühr wert ist.

 

EDIT2: Ich schließe nun den BSV wie zuletzt genannt ab. Danke für eure Hilfe!

 

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Shong09
· bearbeitet von Shong09

Ich hätte die gesparten 500€ als erste Sondertilgung angesehen. Aber deine Entscheidung scheint schon gefallen.

 

Wenn die Sondertilgungen relativ sind (5% der Darkehenssumme) ist das ein Nullsummenspiel. 

Kannst auch 2 Darlehen mit unterschiedlichen Laufzeiten nehmen.

 

KfW 124 Darlehen sollte übrigens weit unter 2,6% auch in 5 Jahren liegen. Solltet ihr 2x 50.000 nehmen können.

Und werden glaub ich auch noch als nachrangig betrachtet aus Sicht des Hauptkredits, bin mir aber da nicht ganz sicher

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Lenny8

Die Entscheidung für den BSV liegt eher im Beleihungsauslauf begründet, nachdem ich da noch mal gerechnet habe.

 

Wert der Immobilie angenommen 350 T€ inkl. Grundstück, Beleihungswert 80% = 280 T€.

 

Kapitalbedarf "nur" 320 T€, da Grundstück über Schenkung (Wert hier auf dem Dorf wohl nicht höher). Bein angenommenen 100 T€ EK ergibt sich ein Kapitalbedarf von 220 T€ und damit ein Beleihungsauslauf von 79%, mit dem BSV liegt er bei 190T€/280T€ = 68%.

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