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HUK-Coburg Premium Rente

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Hallo zusammen,

 

hat jemand Erfahrung mit der HUK-Coburg Premium Rente? 

 

Ich habe folgendes Angebot bekommen:

 

Fonds: HUK Welt Fonds - LU1861553516 oder MSCI World

Alter: 07.07.1995

Hinterbliebenenschutz: 10 Jahre

Monatliche Rente (unverbindlich): 801,64 €

 

Kapitalleistung (unverbindlich): 213.002,63 €

 

Monatlicher Sparbetrag; 125€ (Anpassung nach oben und unten möglich)

Dauer der Ansparphase: 42 Jahre

 

Abschluss- und Vertriebskosten: 1-5 Jahr. jährlich 315€=1.575€

Übrige Kosten in der Ansparphase: 0,80€ je 100€ Fondsguthaben 

Kosten in der Rentenphase: 1€ je 100€ Rente

 

Der Vorteil zum ETF Sparplan sind die Steuervorteile in der Rentenphase. 

 

Ich freue mich auf euere Meinung

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odensee
vor einer Stunde von tecx:

Der Vorteil zum ETF Sparplan sind die Steuervorteile in der Rentenphase.

Und was ist mit Steuervorteilen heute? Nutzt du den Sparerpauschbetrag schon komplett?

 

Im übrigen: ganz schön mutig, darauf zu bauen, dass sich die steuerlichen Gegebenheiten in den nächsten 42 Jahren nicht zu ungunsten der vorgestellten Lösung ändern werden.

 

Zu den Konditionen des Vertrages können andere (z.B. mitlesende Verkäufer :rolleyes:) mehr sagen.

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tecx
vor 1 Minute von odensee:

Und was ist mit Steuervorteilen heute? Nutzt du den Sparerpauschbetrag schon komplett?

 

Ja, der Sparerpauschbetrag ist schon vollständig ausgenutzt. (ETF-Depot, Genossenschaftsanteile, P2P-Kredite, Krypto, CrowdInvest)

 

vor 2 Minuten von odensee:

Im übrigen: ganz schön mutig, darauf zu bauen, dass sich die steuerlichen Gegebenheiten in den nächsten 42 Jahren nicht zu ungunsten der vorgestellten Lösung ändern werden.

 

Hmm. Der Berater meinte zu mir, dass sich hier eigentlich nichts ändern wird, da die steuerliche Behandlung wohl Bestandsschutz hätte. Also ähnlich wie bei Aktien die vor 2009 gekauft wurden. 

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whister
vor einer Stunde von tecx:

Ich freue mich auf euere Meinung

Und ich freue mich auf eine Vergleichsrechnung von dir. Dann können wir drüber diskutieren und du hast dich selbst auch etwas damit beschäftigt. :rolleyes:

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Framal

@tecx

das Ding ist Murks. Begründung folgt. 

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odensee
vor 3 Minuten von tecx:

Ja, der Sparerpauschbetrag ist schon vollständig ausgenutzt. (ETF-Depot, Genossenschaftsanteile, P2P-Kredite, Krypto, CrowdInvest)

Das ist schon mal gut. Aber nicht ausreichend.

vor 3 Minuten von tecx:

Hmm. Der Berater meinte zu mir, dass sich hier eigentlich nichts ändern wird, da die steuerliche Behandlung wohl Bestandsschutz hätte. Also ähnlich wie bei Aktien die vor 2009 gekauft wurden. 

Hmm, hat der Berater auch geagt, das der Bestandsschutz von 2009 für Aktienfonds mal eben gekippt wurde?

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Vango
vor 2 Stunden von tecx:

Der Vorteil zum ETF Sparplan sind die Steuervorteile in der Rentenphase. 

Falls das der einzigste Grund ist für das Produkt, dann würde ich es lassen. Es kann zwar auch keiner sagen wie ein ETF ,im eigenen Depot, in 42 Jahren besteurt wird, hier hast du dann aber sicher wenniger kosten als wie bei deinem Vorgestellten Produkt.

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bondholder
· bearbeitet von bondholder
vor 3 Stunden von tecx:

Ich habe folgendes Angebot bekommen:

Wenn du das Gefühl hast, jetzt eine fondsgebundene Rentenversicherung abzuschließen wäre eine gute Idee – warum dann ausgerechnet dieses Produkt? Kann derjenige, der dir das Teil verkaufen will, die Frage plausibel beantworten?

 

vor 1 Stunde von tecx:

Der Berater meinte zu mir, dass sich hier eigentlich nichts ändern wird, da die steuerliche Behandlung wohl Bestandsschutz hätte.

Frag den Berater (???) 'mal, ob er dir diese Zusage schriftlich geben will und in welcher Form er persönlich für den Schaden haftet, falls sich seine Vermutung im Laufe der nächsten Jahrzehnte als falsch herausstellt.

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Feranda
vor einer Stunde von bondholder:

Frag den Berater (???) 'mal, ob er dir diese Zusage schriftlich geben will und in welcher Form er persönlich für den Schaden haftet, falls sich seine Vermutung im Laufe der nächsten Jahrzehnte als falsch herausstellt.

Das Thema Steuern könnten sich ja ändern ist vollkommen irrelevant. Könnte genauso gut die Abgeltungssteuer geändert werden. Mach ich deswegen jetzt kein Depot?

vor 3 Stunden von odensee:

Zu den Konditionen des Vertrages können andere (z.B. mitlesende Verkäufer :rolleyes:) mehr sagen.

Den kann ich nicht anbieten, den kenn ich nicht. Nachdem ich jetzt aber knapp 20 Tarife verglichen und ausgerechnet hab kann ich, wenn mir ein Angebot vorliegt, ganz schnell einen Vergleich ziehen.

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Feranda
vor 4 Stunden von tecx:

Übrige Kosten in der Ansparphase: 0,80€ je 100€ Fondsguthaben 

Das ist mit Abstand das höchste was ich in meinen Vergleichen gesehen habe. Das ist ENORM viel. Vor allem bei so großen Verträgen (125€ Sparbetrag)

Das summiert sich auf 5 Stellige Kosten hoch im Laufe der Zeit.

vor 4 Stunden von tecx:

Kosten in der Rentenphase: 1€ je 100€ Rente

Das ist zwar sehr günstig, wenn davor aber tausende Euro verbrennen durch % Verwaltungskosten, darauf geschissen.

vor 4 Stunden von tecx:

 

Der Vorteil zum ETF Sparplan sind die Steuervorteile in der Rentenphase. 

Dann aber nur wenn auch ordentlich was übrig bleibt, sprich ein günstiger Tarif. Am besten einer ohne % Verwaltungskosten.

 

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bondholder
vor 31 Minuten von ViRe1991:

Das Thema Steuern könnten sich ja ändern ist vollkommen irrelevant.

Wenn Steuern sparen aus Kundensicht das einzige Argument dafür ist, ein besonders teures Produkt zu kaufen, dann ist das sehr wohl relevant.

(Für den HUK-Coburg-Verkäufer geht es natürlich um etwas völlig anderes.)

 

 

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stagflation
· bearbeitet von stagflation

Wenn Deutsche das Wort "Steuersparen" hören, fangen sie an, die unsinnigsten Dinge zu tun! :wacko:

 

Ist es für einen 25 jährigen überhaupt sinnvoll, eine Rentenversicherung abzuschließen? Kommt drauf an. Wenn Du Arbeit hast und in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst, dann eher nicht. Falls Du selbständig bist, dann schon - aber nicht mit diesem Vertrag.

 

Ich hatte kürzlich etwas dazu geschrieben: https://www.wertpapier-forum.de/topic/61098-x/?do=findComment&comment=1398445

 

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odensee
· bearbeitet von odensee
vor 5 Stunden von ViRe1991:

Das Thema Steuern könnten sich ja ändern ist vollkommen irrelevant. Könnte genauso gut die Abgeltungssteuer geändert werden. Mach ich deswegen jetzt kein Depot?

Selten solch einen Unsinn gelesen. Natürlich kann sich die Abgeltungssteuer (die es übrigens in der Form erst seit wenigen jahren gibt) ändern. Dann werden eben Gewinne, die nach der Änderung anfallen, anderes besteuert als heutige Gewinne.

 

Bei diesem Vertrag wird aber heute ein Preis (hohe Kosten) dafür gezahlt, in der Hoffnung(!), diese in 42 Jahren durch Steuerersparnis wieder reinzuholen.

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Framal
· bearbeitet von Framal

@tecx,

ich hatte gestern ja schon kurz geschrieben, dass das Murks ist. Begründung:

Zitat

Abschluss- und Vertriebskosten: 1-5 Jahr. jährlich 315€=1.575€

Übrige Kosten in der Ansparphase: 0,80€ je 100€ Fondsguthaben 

Nicht aufgezählt sind die weitere "übrigen Kosten". Diese findest Du im Angebot. Dass es sie gibt, steht i.d. Vers.-Bed. §7 Abs. "Verrechnung der übrigen Kosten". Und unter Pkt. 6 steht da:

Zitat

• den Kosten für die Verwaltung Ihres Vertrags bei uns und

• den Fondskosten.

Diese Kosten werden von der Fondsgesellschaft für die Fondsverwaltung erhoben.

Die Kosten für die Verwaltung des Vertrages betragen irgendwas zwischen 40 € und 80 € im Jahr. Das kann man auch mit "Kontoführungskosten" vergleichen.  

 

Warum habe ich das gleich als Murks bezeichnet? 

Weil es eigentlich immer das Gleiche ist, ob die Versicherungen nun "Invest Vario", "Performance plus", "Clever Invest" oder sich sonst wie nennen, es entstehen (mindestens und offen ersichtlich) immer 3 Kostenarten. Abschlusskosten, sonstige Kosten und übrige Kosten.     

In deinem Fall bedeutet das:

1.575 € als Abschlusskosten sind absolut nicht nötig, wenn man erstmal ein Depot macht.

Die von mir erwähnten "Kosten für die Verwaltung des Vertrages" kann man, wie schon oben geschrieben, mit den Konto/Depotkosten gleich setzen. 

Die  "übrige Kosten betragen "übersetzt" 0,8% p.a. (0,8€ je 100 € Vertragsguthaben). Das ist eine laufende  Wertminderung des Anlageerfolges, der durch diese Police entsteht. Und das addiert sich in 42 Jahren auf eine Summe von etwas über 57.000 €. 

Rechnen wir jetzt mal diese offensichtlichen Kosten zusammen, kommen wir auf die stolze Summe von 58.000 €. 

 

Zum Fonds selbst. Das ist ein Dachfonds, welcher Dir lt. akt. KIID jährliche Kosten i.H.v. 0,36 % beschert. In diesen KIID steht:

Zitat

... Das Netto-Teilvermögen kann, je nach Einschätzung der Marktlage, auch vollständig (bis zu 100%) in dieser Fondskategorie angelegt werden (Anm: Hier ist die Rede von der Anlage in andere ETF.)

Und das tun (taten) sie auch. Im Halbjahresbericht vom 31.07.2020 auf Seite 24 steht, dass der Fonds dort zu 75,54 % Investmentanteile enthält. Diese ETF haben doch aber auch laufende Kosten, welche sie um diese Summe unter den Marktdurchschnitt drücken. Somit addierst sich Deine "unnütze Unterperformance" durch Kosten auf insgesamt 1,16 %. (0,36% der ETF selbst + 0,8% durch die Versicherung) Und das macht schon mal eine Wertminderung nach 42 Jahren von rund 80.000 € aus!  Lassen wir es bis hier hin gut sein.   

 

Was kannst Du statt dessen tun?

Eröffne ein Depot und bespare zuerst mal einen möglichst kostenlosen ETF-Sparplan. Wenn da später so viel Geld drin ist, das die Steuerproblematik entsteht, kannst Du immer noch eine Police nutzen. 

Dein Berater für Versicherungen, so er denn einer ist, soll sich um sein Fachgebiet kümmern, die Versicherungen.  BU & Co werden schon dafür sorgen, dass er nicht verhungern muss. 

 

Viel Erfolg

Framal

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Feranda
vor 52 Minuten von Framal:

Die  "übrige Kosten betragen "übersetzt" 0,8% p.a. (0,8€ je 100 € Vertragsguthaben). Das ist eine laufende  Wertminderung des Anlageerfolges, der durch diese Police entsteht. Und das addiert sich in 42 Jahren auf eine Summe von etwas über 57.000 €. 

Die Rechnung, wie du auf 57.000€ kommst, möchte ich sehen.

Die Summe ist hoch, brauchen wir nicht reden, aber bitte realistisch bleiben.

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Menschlich
vor 57 Minuten von Framal:

 

 

Warum habe ich das gleich als Murks bezeichnet? 

Weil es eigentlich immer das Gleiche ist, ob die Versicherungen nun "Invest Vario", "Performance plus", "Clever Invest" oder sich sonst wie nennen, es entstehen (mindestens und offen ersichtlich) immer 3 Kostenarten. Abschlusskosten, sonstige Kosten und übrige Kosten.     

In deinem Fall bedeutet das:

1.575 € als Abschlusskosten sind absolut nicht nötig, wenn man erstmal ein Depot macht.

Die von mir erwähnten "Kosten für die Verwaltung des Vertrages" kann man, wie schon oben geschrieben, mit den Konto/Depotkosten gleich setzen. 

Die  "übrige Kosten betragen "übersetzt" 0,8% p.a. (0,8€ je 100 € Vertragsguthaben). Das ist eine laufende  Wertminderung des Anlageerfolges, der durch diese Police entsteht. Und das addiert sich in 42 Jahren auf eine Summe von etwas über 57.000 €. 

Rechnen wir jetzt mal diese offensichtlichen Kosten zusammen, kommen wir auf die stolze Summe von 58.000 €. 

 

Zum Fonds selbst. Das ist ein Dachfonds, welcher Dir lt. akt. KIID jährliche Kosten i.H.v. 0,36 % beschert. In diesen KIID steht:

Und das tun (taten) sie auch. Im Halbjahresbericht vom 31.07.2020 auf Seite 24 steht, dass der Fonds dort zu 75,54 % Investmentanteile enthält. Diese ETF haben doch aber auch laufende Kosten, welche sie um diese Summe unter den Marktdurchschnitt drücken. Somit addierst sich Deine "unnütze Unterperformance" durch Kosten auf insgesamt 1,16 %. (0,36% der ETF selbst + 0,8% durch die Versicherung) Und das macht schon mal eine Wertminderung nach 42 Jahren von rund 80.000 € aus!  Lassen wir es bis hier hin gut sein.   

 

Unterstellt, dass die Berechnung korrekt ist, eine sehr tolle Antwort. Auch für Leie zu verstehen!

 

Ich danke dir

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Feranda

 

vor 4 Stunden von odensee:

Bei diesem Vertrag wird aber heute ein Preis (hohe Kosten) dafür gezahlt, in der Hoffnung(!), diese in 42 Jahren durch Steuerersparnis wieder reinzuholen.

Nein? Das ist und bleibt nicht der Sinn und Zweck einer FRV :-*

 

Testsieger bei 100€, 40 Jahre, 6% p.a. angenommen

 

Ablaufleistung Sparplan: 191.696,35€

Ablaufleistung "Netto" Police: 173.987,67€ (Brutto Police ohne Abschlusskosten gerechnet)

Ablaufleistung Brutto Police: 162.432,91€

 

Kann sich jetzt jeder selbst ein Bild machen ob sich das für ihn lohnt.

Und da sind jetzt noch keine Anlagewechsel im Sparplan drin.

 

EIN Anlagewechsel nach 20 Jahren Sparplan: 180.350,22 €

...

 

Und das ist jetzt erstmal unabhängig davon wie das am Ende besteuert wird.

 

Vielleicht etwas für einen eigenen Thread.

 

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Framal
· bearbeitet von Framal

@ViRe1991,

Zitat

 ... aber bitte realistisch bleiben.

;), das ist durchaus realistisch! Nimm einfach einen Onlinerechner und gib ein: 100 € MB, 7% Zinsen p.a. und Laufzeit 42 Jahre. Da kommst Du auf 287.000 €. Rechne das Gleiche nochmal mit 6,2%, kommst Du auf 230.000 €. Das sind 57.000 €, oder?

Nee, das stimmt schon, was ich da geschrieben habe,

 

LG

Framal 

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Feranda
vor 1 Minute von Framal:

@ViRe1991,

;), das ist durchaus realistisch! Nimm einfach einen Onlinerechner und gib ein: 100 € MB, 7% Zinsen p.a. und Laufzeit 42 Jahre. D kommst Du auf 287.000 €. Rechne das Gleiche nochmal mir 6,2%, kommst Du auf 230.000 €. Das sind 57.000 €, oder?

Nee, das stimmt schon, was ich da geschrieben habe,

 

LG

Framal 

Danke, das wollte ich wissen. Wenn ich mit weniger optimistischen Zahlen rechne von 6% Rendite und nur 40 Jahren kommt halt deutlich weniger raus. (Immer noch viel zu viel)

Aber ja, 2 Jahre Laufzeit drauf und 1% p.a. Rendite drauf und die Kosten schnellen in die Höhe.

Was lernt man daraus? Wenn man eine FRV mit hohem Sparbeitrag macht, dann bitte ohne prozentuale Kosten (ja, die gibts.)

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Framal

@ViRe1991,

Zitat

Wenn man eine FRV mit hohem Sparbeitrag macht, dann bitte ohne prozentuale Kosten (ja, die gibts.)  

Das wäre sehr sehr schön.

Bei den Zahlen habe ich mich an die Gegebenheiten gehalten. 42 Jahre Laufzeit sind vorgegeben. Der ETF orientiert sich am Weltindex und der hat die le. 30 Jahre über 7% p.a. gemacht. 

Anm: Was ich nicht geschrieben hatte, wer sich nicht selbst  um seine Finanzen kümmern will/kann, muss i.d. sauren Apfel beißen und Kosten akzeptieren. Und da kommt tatsächlich ein Berater ins Spiel. 

 

Guten Tag

Framal 

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odensee
vor 15 Minuten von ViRe1991:
Zitat

Bei diesem Vertrag wird aber heute ein Preis (hohe Kosten) dafür gezahlt, in der Hoffnung(!), diese in 42 Jahren durch Steuerersparnis wieder reinzuholen.

Nein? Das ist und bleibt nicht der Sinn und Zweck einer FRV 

Ich habe das auch nie behauptet. Es ist aber ein Verkaufsargument, wie du schon dem ersten Beitrag entnehmen kannst. Und bei 42 Jahren in die Zukunft wäre ic h seeeehr vorsichtig mit solchen Prognosen. Wenn man natürlich Rentenversicherungen verkaufen will, schnoddert man eben ein solches Argument mal raus. Haften muss man ja nicht, wenn es nicht aufgeht.

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Feranda
vor 2 Minuten von odensee:

Ich habe das auch nie behauptet. Es ist aber ein Verkaufsargument, wie du schon dem ersten Beitrag entnehmen kannst. Und bei 42 Jahren in die Zukunft wäre ic h seeeehr vorsichtig mit solchen Prognosen. Wenn man natürlich Rentenversicherungen verkaufen will, schnoddert man eben ein solches Argument mal raus. Haften muss man ja nicht, wenn es nicht aufgeht.

Naja sind wir mal ehrlich, der Verkäufer in der Boutique wird dir auch erzählen die anprobierte Hose passt wie angegossen, auch wenn man darin aussieht wie ein :narr:.

Und wenn man noch ein bisschen ehrlicher ist, die meisten Menschen kriegen bei Steuern sparen kribblige Hände, da sind andere "für" oder "wider" dann egal.

Vielleicht ist inzwischen aber ja angekommen dass mir persönlich da ganz andere Dinge wichtig sind als dem Kunden etwas auf die Nase zu binden, nur dass er unterschreibt. Sonst würde ich mir auch nicht wochenlang Arbeit machen um zig Tarife auf Herz und Nieren zu untersuchen und bis zum letzten Cent der Kosten aufzuschlüsseln. Ein reines Gewissen tatsächlich -den Besten/Passendsten- Tarif verkauft zu haben wäre mir dann schon wichtig :rolleyes:

Und dafür lass ich mir dann auch gerne die Abschlusskosten bezahlen.

 

@tecx

Nicht unterschreiben, Blutsaugertarif. :D

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odensee
vor 1 Minute von ViRe1991:

Naja sind wir mal ehrlich, der Verkäufer in der Boutique wird dir auch erzählen die anprobierte Hose passt wie angegossen, auch wenn man darin aussieht wie ein :narr:.

Das merkt man spätestens, wenn man zu Hause angekommen ist und hört "Wie siehst du denn aus". Dann kann man ggf. noch umtauschen oder zieht die Hose nur zur Gartenarbeit an. Des weiteren würde ich dann den Verkäufer meiden. Verlust: 2stelliger (bei mir....) oder meinetwegen auch 3stelliger Eurobetrag.

Ein guter Verkäufer findet übrigens eine Hose in passender Größe oder er sagt, kommen Sie nächste Woche nochmal wieder, dann habe ich XXXL wieder im Angebot.

 

Bei einem sehr lange laufenden Vertrag (aus dem man noch nicht mal ohne Verlust rauskommt) sieht das ganze doch ein bisschen anders aus.

 

vor 1 Minute von ViRe1991:

Und wenn man noch ein bisschen ehrlicher ist, die meisten Menschen kriegen bei Steuern sparen kribblige Hände, da sind andere "für" oder "wider" dann egal.

Dazu wird ein Berater was sagen, ein Verkäufer freut sich hingegen.

 

 

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Feranda
vor einer Stunde von odensee:

Bei einem sehr lange laufenden Vertrag (aus dem man noch nicht mal ohne Verlust rauskommt) sieht das ganze doch ein bisschen anders aus.

 

Dazu wird ein Berater was sagen, ein Verkäufer freut sich hingegen.

Ich bin per se auch ein Verkäufer, trotzdem kläre ich darüber auf. Weil es mir persönlich wichtig ist. Finde solche Pauschalaussagen immer schwierig.

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bondholder
· bearbeitet von bondholder
vor 24 Minuten von ViRe1991:

Finde solche Pauschalaussagen immer schwierig.

Dann gucken wir uns doch einfach mal an, die der HUK-Coburg-Verkäufer sein Produkt anpreist:

vor 16 Stunden von tecx:

Der Vorteil zum ETF Sparplan sind die Steuervorteile in der Rentenphase.

Eine seriöse Abwägung von Vor- und Nachteilen dieser FRV sehe ich da überhaupt nicht.

 

Oder hat der Verkäufer dir (wie @Framal) vorgerechnet, wie teuer der Vertrag für dich tatsächlich werden könnte, @tecx?

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