Depotwechsel bei 70/30

[innoc]

Hallo,

 

im vergangenen Jahr habe ich ein Depot bei der DAB eröffnet und einen steuereinfachen ETF-Sparplan eingerichtet. Dem Ratschlag hier im Forum folgend habe ich angelegt:

 

 

Alle 14 Tage für 75 Euro

db x-trackers MSCI World Index UCITS ETF 1C (ISIN LU0274208692)

und ein Mal im Monat 50 Euro für

ComStage MSCI Emerging Markets TRN UCITS ETF (ISIN LU0635178014)

 

Im Depot befinden sich derzeit Em Markets für 1.670,35 EUR und World für 3.818,46 EUR. Bei der DAB war alles ohne Ausgabeaufschlag. Consors hat das Geschäft ja übernommen und entsprechend auch das Depot. Telefonisch hatte man mir bei Consors versichert, dass sich dadurch nichts geändert hat, aber jetzt habe ich gesehen, dass

 

db x-trackers MSCI World Index UCITS ETF 1C

mit einem Ausgabeaufschlag von 1,5% versehen ist. Zeit für ein paar grundlegende Gedanken.

 

 

- Soll ich die Anteile einfach liegen lassen, den alten db-Sparplan kündigen und den World-Teil ersetzen durch

 

ComStage MSCI World TRN UCITS ETF (ISIN LU0392494562)

Der ist bei Consors sparplanfähig, thesaurierend und ohne Aufschlag. Oder die alten Anteile verkaufen und in den Comstage investieren? Mein Pauschbetrag ist fast ausgeschöpft

 

 

- Wäre es angesichts Trumps Ankündigung, den Freihandel mit Asien einzuschränken (TPP) nicht sinnvoll, auf ein drei-Regionen-Modell umzusteigen? Ich habe vor, die ETFs noch 20 Jahre zu halten, könnte also auch spekulieren, dass ich die nächsten Jahre Em Markets billig einkaufe und nach Präsidentenwechsel profitiere...

 

- Und hat es Vorteile, ganz zu Ing Diba wechseln, wo ich auch noch ein leeres Depot habe?

 

 

Vielen Dank im voraus!

[herr_welker]

Naja. Der neue ETF von ComStage hat eine TER von 0,2%.

Der alte von db x-trackers hat hier schon 0,45% und gehört damit zu den teuersten MSCI World ETF's

Von daher würde ich schon verkaufen und neu kaufen, wenn ansonsten keine weiteren Gebühren anfallen.

 

Aber!

 

Wenn durch den Verkauf jetzt Unmengen an Gewinn abfällt und du darauf Steuern zahlen musst, dann könnte es auch Sinn machen den alten ETF zu behalten. (Trotz der Höheren TER).

 

 

- Wäre es angesichts Trumps Ankündigung, den Freihandel mit Asien einzuschränken (TPP) nicht sinnvoll, auf ein drei-Regionen-Modell umzusteigen? Ich habe vor, die ETFs noch 20 Jahre zu halten, könnte also auch spekulieren, dass ich die nächsten Jahre Em Markets billig einkaufe und nach Präsidentenwechsel profitiere...

Weis nicht ob es so sinvoll ist, seine Depotausrichtung nach Politiker Wahlversprechen auszurichten.

[Schwachzocker]

Naja. Der neue ETF von ComStage hat eine TER von 0,2%.

Der alte von db x-trackers hat hier schon 0,45% und gehört damit zu den teuersten MSCI World ETF's

 

Entscheidend sollte die TD sein. Da hat der db x-trackers lt. Holzmeier 0,22 (Durchschnitt über mehrere Jahre) und ist damit lange nicht der schlechteste. Der Comstage war bisher allerdings besser. Ich meine aber nicht, dass darauf irgendeine Entscheidung beruhen sollte. Das kann sich auch einmal ändern.

 

Wäre es angesichts Trumps Ankündigung, den Freihandel mit Asien einzuschränken (TPP) nicht sinnvoll, auf ein drei-Regionen-Modell umzusteigen? Ich habe vor, die ETFs noch 20 Jahre zu halten, könnte also auch spekulieren, dass ich die nächsten Jahre Em Markets billig einkaufe und nach Präsidentenwechsel profitiere...

 

Es gibt stets und immer irgendwelche politischen Entscheidungen und man kann immer spekulieren. Welche Spekulation die richtige ist, wissen wir nicht.

 

Und hat es Vorteile, ganz zu Ing Diba wechseln, wo ich auch noch ein leeres Depot habe?

 

Ich sehe dort für Dich keine Vorteile. Die Sparpläne sind dort kostenpflichtig. Und für den kostenlosen Kauf im Direkthandel muss man mindestens 500,- Euro anlagen.

 

 

 

 

 

[Hellerhof]

Die TD ist entscheidend, nicht die TER. Was die TD angeht liegt der dbx (laut Holzmeier) bisher so schlecht nicht (allerdings gibt es die Zahl erst für ein Jahr).

 

Bezüglich der Regionenidee: hier würde ich mir die Frage stellen, ob die wirtschaftliche Entwicklung (eher: die Entwicklung der Finanzmärkte) in Zukunft stärker divergiert (als Folge neuer Regularien (für Banken), evtl. Protektionismus). Falls ja, so kann eine Aufteilung verstärkt Sinn machen. Ob es aber nun zu kommen wird, weiß ich natürlich nicht.

[innoc]

Danke für die Antworten!

 

- Sehe ich das richtig, dass ich im Grunde genommen am besten warte, bis der Fonds im Minus ist und dann verkaufe, weil ich dann keinen Gewinn gemacht habe? Und dann sofort das entnommene Geld in den alternativen MSCI World stecke? Oder habe ich einen Denkfehler?

 

- Und wenn ich auf einen europäischen ETF erweitern möchte um einen steuereinfachen thesaurierenden Drei-Fonds-Sparplan einzurichten, nehme ich dann STOXX Europe 600 oder MSCI Europa? Und bleibt es bei Ramsteins Gewichtung:

 

3 ETFs (eher BIP-gewichtet):

• (entwickelte) Welt: 50%
• Europa 20%
• Emerging Markets: 30%

 

- Sowohl mein MSCI World als auch Em Markets sind ja laut Holzmeier steuereinfache Thesaurierer. Sehe ich das richtig, dass ich die bei der Steuererklärung gar nicht erst angebe, weil ich ja auch keinen Gewinn gemacht habe?

 

 

Vielen Dank im voraus!

[Hellerhof]

Danke für die Antworten!

 

Sehe ich das richtig, dass ich im Grunde genommen am besten warte, bis der Fonds im Minus ist und dann verkaufe, weil ich dann keinen Gewinn gemacht habe? Und dann sofort das entnommene Geld in den alternativen MSCI World stecke? Oder habe ich einen Denkfehler?

 

Ja. du hast einen Denkfehler. Warum willst du verkaufen und warum soll es in deinem Fall Sinn machen auf Verluste zu warten?

 

 

Beide thesaurierende MSCI World sind laut Forum ja steuereinfach. Sehe ich das richtig, dass ich die bei der Steuererklärung gar nicht erst angebe, weil ich ja auch keinen Gewinn gemacht habe?

 

Du brauchst steuereinfache ETF idR nicht anzugeben, die Versteuerung übernimmt deine Bank (Stichwort: Abgeltungssteuer).

[odensee]

- Sehe ich das richtig, dass ich im Grunde genommen am besten warte, bis der Fonds im Minus ist und dann verkaufe, weil ich dann keinen Gewinn gemacht habe? Und dann sofort das entnommene Geld in den alternativen MSCI World stecke? Oder habe ich einen Denkfehler?

1) Siehe Hellerhof, der war schneller... auf Verlust warten ist unsinnig.

2) Falls du deinen Sparerpauschbetrag noch nicht ausgeschöpft hast, solltest du überlegen, mit Gewinn zu verkaufen und anschließend neu kaufen.

3) Schließe mal deine Anmeldung im Forum ab. Du solltest eine entsprechende Mail bekommen haben.

[Hellerhof]

- Und wenn ich auf einen europäischen ETF erweitern möchte um einen steuereinfachen thesaurierenden Drei-Fonds-Sparplan einzurichten, nehme ich dann STOXX Europe 600 oder MSCI Europa? Und bleibt es bei Ramsteins Gewichtung:

 

3 ETFs (eher BIP-gewichtet):

• (entwickelte) Welt: 50%
• Europa 20%
• Emerging Markets: 30%

 

Stoxx Europe 600 und MSCI Europa tun sich nichts. Das ist vollkommen egal. Mit beiden treibst du dein Engagement im UK und CH hoch, im WPF rät manch einer deswegen zum EuroStoxx (nicht den EuroStoxx 50 - nein, nie nimmer!)

[MCThomas0215]

Sehe ich das richtig, dass ich im Grunde genommen am besten warte, bis der Fonds im Minus ist und dann verkaufe, weil ich dann keinen Gewinn gemacht habe? Und dann sofort das entnommene Geld in den alternativen MSCI World stecke? Oder habe ich einen Denkfehler?

Wenn du umschichtest und in diesselbe Assetklasse und region zu investieren ist es am besten wenn du

• keine Abgeltungssteuer
• keinen Verlustvortrag

generierst. Dies ist der Standardfall ausser du benötigst eines der beiden.

[innoc]

Ich habe mal nachgeschaut, ich habe bis Ende des Jahre über mein Tagesgeldkonto etwa 350 Euro steuerpflichtige Kapitaleinkünfte. Da ist also noch Spielraum bis zu den 801 Euro Sparerpauschbetrag.

 

Bei meinem Depot bin ich derzeit bei +315,16 EUR, davon +288,60 EUR im MSCI World.

 

 

- Warum meine Überlegung auf Verluste zu warten - wenn ich mit Verlust den db MSCI World verkaufe, habe ich keine steuerpflichtige Kapitaleinkunft und reize den Sparerpauschbetrag nicht aus. Da ich ja sofort das ganze Geld wieder in den comstage MSCI World stecke, erhalte ich die gleiche Zahl Anteile wie vorher auch. Wo ist der Denkfehler?

 

- Macht es einen Unterschied, ob ich die db im Depot behalte, den Auftrag aber pausiere oder sie verkaufe und das Geld 1:1 in Comstage stecke?

 

Danke für eure Hilfe!

[xfklu]

... reize den Sparerpauschbetrag nicht aus.

Der ist aber zum Ausreizen da. Der Rest wird nicht ins Folgejahr übertragen, sondern verfällt.

[slekcin]

Nehmen wir an der ETF ist von 1000 auf 1800 Euro geklettert und du hast den vollen Pauschbetrag offen. Du verkaufst und kaufst direkt wieder. Du bekommst also 800 Euro steuerfrei. Wenn der ETF im nächsten Jahr auf sagen wir 2000 Euro klettert und du verkaufst bekommst du die 200 Euro wieder steuerfrei. Wenn du den Zwischenschritt nicht machst und direkt beim Wert von 2000 verkaufst bekommst du 800 Euro steuerfrei musst aber auf 200 Euro Steuern zahlen und verlierst so 200×0.25 Euro. So verstehe ich das.

[odensee]

Mein Pauschbetrag ist fast ausgeschöpft

 

Ich habe mal nachgeschaut, ich habe bis Ende des Jahre über mein Tagesgeldkonto etwa 350 Euro steuerpflichtige Kapitaleinkünfte. Da ist also noch Spielraum bis zu den 801 Euro Sparerpauschbetrag.

Was denn nun?

 

- Macht es einen Unterschied, ob ich die db im Depot behalte, den Auftrag aber pausiere oder sie verkaufe und das Geld 1:1 in Comstage stecke?

Ja, wie xfklu und MCThomas und ich es schon versucht haben zu erklären. Natürlich macht es einen Unterschied, ob du deinen Freibetrag verfallen lässt oder ob du ihn ausnutzt. ca. 27% (Abgeltungssteuer + Soli) von 288 Euro sind ca 77 Euro. Abzüglich ca. 12 Euro Gebühren für Verkauf und Kauf (bei einem günstigen Broker, ansonsten etwas mehr) macht das 65 Euro, die du verschenkst, wenn du dieses Jahr nicht verkaufst und neu kaufst. In deiner Situation würde ich mir überlegen (ausrechnen!!!) ob es sich sogar lohnt, einen Teil der EMs zu verkaufen und direkt wieder neu zu kaufen.

[innoc]

Vielen Danke für eure Erklärungen, ich denke, jetzt habe ich meinen Logikfehler kapiert. Ich habe gedacht, ich habe ja einen thesaurierenden Fonds, der die Gewinne sofort wieder anlegt. Also erhöht sich natürlich der Wert meiner Anlage, ich schütte ihn aber nicht aus. Und erst, wenn ich verkaufe, landet der Gewinn auf meinem Konto und ich muss Kapitalertragssteuer darauf zahlen.

 

Ich habe aber weiterhin noch nicht alles kapiert und bin dankbar für Hilfe. Zu Altersvorsorge und ETFs allgemein habe ich mich mal zwei Stunden bei der Verbraucherzentrale beraten lassen.In Sachen ETF versteuern bin ich aber komplett Neuling.

 

- Wenn ich beispielsweise von Januar bis November einen Gewinn erziele und im Dezember rauscht der Kurs massiv in den Keller, was gebe ich denn dann bei der Steuer an? Verrechnet die Bank das und gibt mir am Ende des Jahres einen Gesambetrag an?

 

- Wenn ich die ETFs verkaufe und den erzielten Gewinn nutze, um den Pauschbetrag auszureizen. Sollte ich dann damit bis zum 31. Dezember warten? Weil wenn ich jetzt verkaufe und der Kurs geht in den nächsten vier Wochen in die Höhe, bekomme ich ja weniger Anteile für mein Geld (klar, wenn er sinkt, mehr...).

 

- Wenn ich jetzt die Comstage kaufe, spielt der Handelsplatz dann eine Rolle?

 

@odensee ich war von ähnlichen Zinsen wie im Vorjahr ausgegangen und dann wäre der Spielraum enger geworden. Beim Nachsehen habe ich dann festgestellt, dass dem nicht so ist...

[slekcin]

Wenn du den Pauschbetrag ausreizen willst verkaufst du und kaufst direkt wieder so dass der Kurs sich nach Möglichkeit nicht ändert. Du musst nicht bis nächstes Jahr warten um wieder zu kaufen. Die Kosten sind dann die Gebühren für die Transaktionen und der Spread des ETFs. Wie sehr sich das lohnt müsste man gegenrechnen.

[odensee]

- Wenn ich beispielsweise von Januar bis November einen Gewinn erziele und im Dezember rauscht der Kurs massiv in den Keller, was gebe ich denn dann bei der Steuer an? Verrechnet die Bank das und gibt mir am Ende des Jahres einen Gesambetrag an?

 

- Wenn ich die ETFs verkaufe und den erzielten Gewinn nutze, um den Pauschbetrag auszureizen. Sollte ich dann damit bis zum 31. Dezember warten? Weil wenn ich jetzt verkaufe und der Kurs geht in den nächsten vier Wochen in die Höhe, bekomme ich ja weniger Anteile für mein Geld (klar, wenn er sinkt, mehr...).

 

- Wenn ich jetzt die Comstage kaufe, spielt der Handelsplatz dann eine Rolle?

 

zur 1 Frage: Bei der Steuer brauchst du gar nichts angeben, falls du einen Freistellungsauftrag gestellt hast und anderweitig (bei einer anderen Bank) keine Kapitaleinkünfte hast. Selbst in diesem Fall brauchst du steuerlich nichts machen (geht alles automatisch), eventuell lohnt es sich aber. (Alles unter der Voraussetzung, dass du nur "steuerschöne ETFs hast). Wie sich der Kurs deiner thesaurierenden ETFs entwickelt, interessiert das Finanzamt (Stand 2016!) nicht die Bohne. Interessant ist einzig und alleine der realisierte Gewinn.

 

zur 2. Frage: du kannst jederzeit im Jahr die Verkauf/Neukauf-Aktion machen. Sinnvollerweise verkaufst und kaufst du noch am gleichen Tag (wegen der Kursänderungen...) Am 31.12. kannst du übrigens nicht verkaufen.

 

zur 3. Frage: du nimmst einfach den Handelsplatz, wo es am günstigsten ist.