webber Juli 17, 2009 Also, habe hier verschiedene Kapitallebensversicherungen vorliegen. Habe nun wie folgt gerechnet: Monatsbeitrag x 12 = Jahresbeitrag Jahresbeitrag x Laufzeit des Vertrags in Jahre = Einzahlung Garantierte Ablaufleitstung + garantierte Leistung aus laufenden Überschussanteilen = Garantierte Gesamtleistung Einzahlung - Garantierte Gesamtleitsung= VERLUST VERLUST VERLUST Ist das normal? Was ist da Schief an der Rechnung? Da habe ich einmal minus 4000 und einmal minus 2000 raus. nur einmal ein Plus von 50%, bei Laufzeit 41 Jahre ... Was soll ich damit machen? Kann ein Verlust wirklich sein? HILFE ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Lobster Juli 17, 2009 Also, habe hier verschiedene Kapitallebensversicherungen vorliegen.Habe nun wie folgt gerechnet: Monatsbeitrag x 12 = Jahresbeitrag Jahresbeitrag x Laufzeit des Vertrags in Jahre = Einzahlung Garantierte Ablaufleitstung + garantierte Leistung aus laufenden Überschussanteilen = Garantierte Gesamtleistung Einzahlung - Garantierte Gesamtleitsung= VERLUST VERLUST VERLUST Ist das normal? Was ist da Schief an der Rechnung? Da habe ich einmal minus 4000 und einmal minus 2000 raus. nur einmal ein Plus von 50%, bei Laufzeit 41 Jahre ... Was soll ich damit machen? Kann ein Verlust wirklich sein? HILFE ... Warum genau möchstest du eine Kapitallebensversicherung abschließen? In meinen Augen macht eine solche Versicherung nur selten Sinn. Eine Lebensversicherung brauchst du im Prinzip nur dann, wenn andere Menschen von dir finanziell abhängig sind. Dies beginnt meistens dann, wenn du heiratest und/oder eine Immobilie anschaffst (gibt sicherlich noch wesentlich mehr Fälle) und endet meist, wenn das Haus abbezahlt ist und/oder die Kinder aus dem Haus sind. Wir sprechen hier also von einem Zeitraum bis 30 Jahre. In der restlichen Zeit, ist eine LV eigentlich nicht nötig. Wie wäre es mit der Alternative z.B. eine klassische Rentenversicherung und dann bei Bedarf zusätzlich eine Risiko-LV zu wälhen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 Schön wäre es ... Die Kapitallebensversicherungen sind schon längst vorhanden, zwei seit 1976 ... Ich versuche nur den Karren aus dem Dreck zu ziehen .... Die Lebensversicherungen beziehen sich auf P1 aus https://www.wertpapier-forum.de/index.php?s...st&p=483407 Im Haushalt hier, wäre man von dem Einkommen abhängig. Macht es dann immer noch sinn? Wie zieh ich den Karren ausm Dreck? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
aercura Juli 17, 2009 Hallo, falls du dich irgendwann entschließen solltest, die Lebensversicherungen zu kündigen, lies dir vorher nachfolgenden Artikel von der Verbraucherzentral Hamburg durch: http://www.vzhh.de/~upload/vz/VZTexte/Text...Leitartikel.htm Gruß Aercura Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von crazytv Schön wäre es ...Die Kapitallebensversicherungen sind schon längst vorhanden, zwei seit 1976 ... Ich versuche nur den Karren aus dem Dreck zu ziehen .... Die Lebensversicherungen beziehen sich auf P1 aus https://www.wertpapier-forum.de/index.php?s...st&p=483407 Im Haushalt hier, wäre man von dem Einkommen abhängig. Macht es dann immer noch sinn? Wie zieh ich den Karren ausm Dreck? Nun mal langsam: Zwei Kapitallebensversicherungen bestehen seit 1976, also 33 Jahre!!! und sind so oder so immer noch im Minus ? Das kann eigentlich nicht sein und die 1976 vielleicht ein Schreibfehler... Ich bin sprachlos. Was sind es den für Policen, fondsgebundene oder klassisch-verzinste? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von webber bitte löschen.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von webber deleted Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 17, 2009 Ich weiß gar nicht, ob in den 70ern schon fondsgebundene Policen verkauft wurden, geh ich mal von aus, dass diese Policen klassisch-verzinst sind. Den Garantiezinssatz weiß ich gerade nicht. Die Policen aus den 90ern, sofern klassisch-verzinst, dürften ja mit einer Garantieverzinsung von 4% (Hochzinsphase) verzinst werden. Ob sich das für Dich rechnet, kann ich nicht einschätzen... Ehrlich: Ich glaube nicht. Dass Du nach gut 30 Jahren noch im Minus bist, da fehlen mir einfach die Worte. Und da erzählen die uns was von private Altersvorsorge. Fakt ist: Eine kap.bild. LV rechnet sich meist nur, wenn man sie bis zum Ende durchzieht, dann eine Rente bilden lässt und knochenalt wird . Immer in der Hoffnung auf Beteiligung an Überschüssen + Bewertungsreserven in der Rentenphase. Aber auch das stimmt nur bedingt. Denn eine LV ist eigentlich keine RV. Keine Ahnung, warum man Dir vier LV verkauft hat. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von webber Ich glaub, ich sollte mal zur Verbraucherzentrale und das mal Checken lassen ... ich weiß nicht, vielleicht auf einfach Beitragsfrei stellen und wo ander rein sparen ... Nur muss ich erst einmal die Versorgungslücke ausrechnen, was mir auf fehlender Rentenbescheide nicht möglich ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 17, 2009 Ich glaub, ich sollte mal zur Verbraucherzentrale und das mal Checken lassen ... Hallo, also genau das würde ich dir auch empfehlen oder einen guten unabhängigen Makler dem du vertraust. So jemanden scheint es aber leider nicht zu geben... Aus deinen Threads scheint es mir so, als sollte mal jemand ganz in Ruhe alles durchgehen, was ihr so abgeschlossen habt und mit diesem entscheidet ihr dann, was ihr behaltet oder nicht bzw. was man noch braucht. "Ferndiagnose" hier im Forum kann keine komplette Beratung ersetzen, dafür ist die Materie zu kompliziert. Spezielle Fragen, z.B. wie lange sollte die BU laufen kann man natürlich dann hier wunderbar klären. Gruß und viel Erfolg Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
berliner Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von berliner Ist das normal? Was ist da Schief an der Rechnung? Da habe ich einmal minus 4000 und einmal minus 2000 raus. nur einmal ein Plus von 50%, bei Laufzeit 41 Jahre ...Was soll ich damit machen? Kann ein Verlust wirklich sein? HILFE ... http://www.manager-magazin.de/geld/geldanl...,636588,00.html "Die Hamburger Verbraucherschützer halten sowohl die klassische Kapitallebensversicherung, die private Rentenversicherung (auch als fondsgebundene Variante) sowie den "Riester"-Versicherungsvertrag nicht geeignet für die private Altersvorsorge." Mehr muß man dazu eigentlich nicht sagen. Schnell raus da. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 nicht Riestern?? mh .... Wie gesagt, ich muss schauen wie ich den Karren aus dem Dreck ziehen kann. Dieses ist jedoch aufgrund sehr großer Unordnung in den Unterlagen kaum möglich und mir fehlt das komplette Wissen dazu. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
vanity Juli 17, 2009 ... Mehr muß man dazu eigentlich nicht sagen. Schnell raus da. Viel zu pauschal! Bei einem bereits über 30 Jahre laufenden Vertrag ist ein schnell raus sicher nicht die gegebene Empfehlung. Und ob die Untersuchung der Hamburger VZ der Weisheit letzter Schluss ist? :- nicht Riestern?? mh .... Wie gesagt, ich muss schauen wie ich den Karren aus dem Dreck ziehen kann. Dieses ist jedoch aufgrund sehr großer Unordnung in den Unterlagen kaum möglich und mir fehlt das komplette Wissen dazu. Ich glaube du musst erstmal nicht den Karren aus dem Dreck ziehen, sondern dir einen Überblick über das Zahlenwerk verschaffen. Zumindest bei L1 und L2 nehme ich dir nicht ab, dass deine Zahlen stimmig sind (wenn es sich um klassische LV handelt). Vielleicht steckt auch noch eine Nebenleistung in den Policen (BU? Unfall?), die gesondert zu betrachten wären. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von webber Ich habe die nun in 2 Häufchen zusammen gepackt. 1977 bis 2018: Einzahlungen: 23200 Garantiert: 23700 Wertezuwachs: 2,2% Möglich: ca. 30000 Wertezuwachs: 28% 1996 u. 1999 bis 2023: Einzahlungen: 80000 Garantiert: 75000 Werte"zuwachs": -5,7% Möglich: 90000 Wertezuwachs: 12,3% Wertezuwachs, braucht ihr nicht nachrechnen, die stammen von den nicht gerundeten original Zahlen ... Da fragt sich echt, ob es sich noch lohnt ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von GlobalGrowth http://www.manager-magazin.de/geld/geldanl...,636588,00.html "Die Hamburger Verbraucherschützer halten sowohl die klassische Kapitallebensversicherung, die private Rentenversicherung (auch als fondsgebundene Variante) sowie den "Riester"-Versicherungsvertrag nicht geeignet für die private Altersvorsorge." Mehr muß man dazu eigentlich nicht sagen. Schnell raus da. hast du den Artikel eigentlich genau gelesen, genau wegen solchen Ratschläge ist es Nonsen überhaupt was zu schreiben... jeder, der der Mathematik ein wenig mächtig ist, kann das polemische Gelaber der "vermeintlichen" oben zitierten "Experten" wiederlegen! Ich habe die nun in 2 Häufchen zusammen gepackt.bis 2018: Einzahlungen: 23200 Garantiert: 23700 Wertezuwachs: 2,2% Möglich: ca. 30000 Wertezuwachs: 28% bis 2023: Einzahlungen: 80000 Garantiert: 75000 Werte"zuwachs": -5,7% Möglich: 90000 Wertezuwachs: 12,3% Wertezuwachs, braucht ihr nicht nachrechnen, die stammen von den nicht gerundeten original Zahlen ... Da fragt sich echt, ob es sich noch lohnt ... die HM ist seit Jahrzehnten nicht der Kracher, eher unteres Mittelfeld...aber ich hege die starke Vermutung, genau wie vanity, dass dir da Fehler unterlaufen sind. Poste doch mal die Überschussmitteilung und die Originalpolice...nur dann macht eine Analyse Sinn, irgendwo liegt bei deinen "Annahmen" der Fehler...denn so mies kann die HM gar nicht sein, dass diese Ergebnisse herauskommen würden Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
berliner Juli 17, 2009 Viel zu pauschal! Bei einem bereits über 30 Jahre laufenden Vertrag ist ein schnell raus sicher nicht die gegebene Empfehlung. Und ob die Untersuchung der Hamburger VZ der Weisheit letzter Schluss ist? :- Dann eben beitragsfrei stellen. Die Versicherungsindustrie wird sicher einiges unternehmen, um die Ergebnisse der Verbraucherschützer falsch aussehen zu lassen. Für mich gilt aber die einfache Überlegung, daß mit dem angelegten Geld auch noch der Versicherungskonzern, dessen Gewinn und der Makler finanziert werden muß und denen andererseits aber auch nicht die große Magie zur Geldvermehrung zur Verfügung steht. Ich glaube nicht daran, daß eine Allianz (oder wer auch immer) bei ihren Anlagen den Markt großartig outperformed. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von GlobalGrowth Dann eben beitragsfrei stellen. Die Versicherungsindustrie wird sicher einiges unternehmen, um die Ergebnisse der Verbraucherschützer falsch aussehen zu lassen. Für mich gilt aber die einfache Überlegung, daß mit dem angelegten Geld auch noch der Versicherungskonzern, dessen Gewinn und der Makler finanziert werden muß und denen andererseits aber auch nicht die große Magie zur Geldvermehrung zur Verfügung steht. Ich glaube nicht daran, daß eine Allianz (oder wer auch immer) bei ihren Anlagen den Markt großartig outperformed. dann hast du nicht annähernd Ahnung wie eine Rente kalkuliert wird...denn für deren Ergebnis ist zwangsläufig nicht unbedingt eine Outperformance wichtig. Ganz davon abgesehen sind auf 30 Jahressicht mit klassischen Lebensversicherungen im Schnitt 5,3% erwirtschaftet worden, mit internationalen/europäischen Fonds im Durchschnitt unter 5% (das Ergebnis ist noch nicht mal risikobereinigt) Aber was in diesem Zusammenhang eine risikoaverse Investition gewesen wäre, kannste sicher selbst beurteilen, wenn du schon diese Meinung vertrittst? Generelle Empfehlungen sind immer mit Vorsicht zu genießen, denn jeder ist in seiner Planung individuell und zudem wissen wir von den oben genannten Verträgen noch viel zu wenig, als dass man einen Ratschlag geben könnte. Übrigens: Glauben heisst nicht Wissen! Aber jeden seine Überzeugung, am Ende zählt das Ergebnis. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
vanity Juli 17, 2009 ... Ich glaube nicht daran, daß eine Allianz (oder wer auch immer) bei ihren Anlagen den Markt großartig outperformed. Ich hab's schon irgendwo geschrieben: Meine KLV outperformt mich nach Steuern locker (altes Recht). Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
berliner Juli 17, 2009 dann hast du nicht annähernd Ahnung wie eine Rente kalkuliert wird...denn für deren Ergebnis ist zwangsläufig nicht unbedingt eine Outperformance wichtig. Er hat aber keine Rentenversicherung, sondern KLVs. Aber auch bei Rentenversicherungen ist man darauf angewiesen, daß die Projektion der Lebenserwartung hinhaut und man selber dann noch einer von denen ist, die länger leben. Untersuchung von Rürup-Policen: http://www.manager-magazin.de/geld/geldanl...,568938,00.html Selbst wer unterstellt, dass die untersuchten Anbieter die versprochenen Überschüsse über die garantierte Rente hinaus auch tatsächlich erwirtschaften, reibt sich verwundert die Augen. Der Kunde, der von seiner prognostizierten Überschussrente eine Verzinsung von 4,45 Prozent erwartet, wie sie langjährige Zinsanlagen in der Regel abwerfen, muss im günstigsten Fall der untersuchten Policen ohne Todesfallleistung 84,4 Jahre alt werden, im schlechtesten Fall sind es laut "Öko-Test" sage und schreibe 109 Jahre. Bei den untersuchten Rürup-Policen mit kalkulierter Todesfallleistung liegen die Werte bei knapp 83 und 110 Jahre. Ich hab's schon irgendwo geschrieben: Meine KLV outperformt mich nach Steuern locker (altes Recht). Aber auch den Markt? (je nachdem, ob man sich an Bundesobligationen oder am DAX oder Eurostoxx orientiert) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von GlobalGrowth ÖKO-Test...nunja...wenn sich Banken/Versicherungen/Fondsbranche sonst nicht einig sind, da sind sie es...der Test ist relativ... einfaches Gegen-Beispiel: männlich 29 Jahre/Rentenbeginn mit 60/100 Beitrag / sofortige Todesfallleistung 45.589,24 (+36.221,00 bei Unfalltod) investierte Beiträge: 37200 Ablaufleistung (4,8% Überschuss): 80.132,03 garantierte Kapitalabfindung: 45.589,24 oder lebenslange Rentenleistung: 352,08 bleiben wir beim Beispiel, wann tritt die "Amortisierung" der Beiträge ein? Nach 105 Monaten (ohne Rentensteigerungen mitzurechnen, dann schon früher) Der Kunde wäre dann knapp 69 Jahre Wie alt müsste er werden, bis die 80T mögliche Auszahlung verbraucht wären? ca. 78 Jahre Ich habe das alles ohne Rentensteigerungen gerechnet, je nach Tarif steigt nämlich die Vorjahresrente um 1-3% zudem habe ich die Todesfallleistung und noch die Unfalltodesleistung mit drin. Selbst wenn man manch unnötiges in den Tarif packt, sind die Ergebnisse nicht schlecht. Zudem sehen heutige Tarife sogar Abfindungen größerer Summen in der Rentenphase vor... Das Ergebnis nach Steuern zu betrachten, habe ich in den Überlegungen noch gar nicht berücksichtig, weil es zweitrangig ist...aber die Ertragsanteilsbesteuerung kann bei der normalen RV im Vergleich zum Auszahlplan dann Vorteile bringen. wie auch immer, mich ärgert das Generalisieren mancher Aussagen....wenn ich mir so manchen Fonds ansehen, behaupte ich auch nicht, alle sind schlecht und es lohnt sich nicht. Sei es drum, ich würde mich einfach freuen, wenn wir hier unsere Meinung auch mathematisch beweisen, anstatt Quellen zu posten, deren Inhalt meist wenig mit fachlicher Tiefe zu tun hat. Back to Topic, der TS wollte ja seine Lebensversicherungen beurteilen pps.: das eine Aktien/Fondsstrategie besser performen kann steht außer Frage, ob Otto-Normal dies aber ausschließlich betreiben soll, steht auf einen ganz anderem Blatt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 17, 2009 die HM ist seit Jahrzehnten nicht der Kracher, eher unteres Mittelfeld...aber ich hege die starke Vermutung, genau wie vanity, dass dir da Fehler unterlaufen sind. Poste doch mal die Überschussmitteilung und die Originalpolice...nur dann macht eine Analyse Sinn, irgendwo liegt bei deinen "Annahmen" der Fehler...denn so mies kann die HM gar nicht sein, dass diese Ergebnisse herauskommen würden Genau das ist der Punkt. Leider hat webber die genauen Werte der vier HM-LV wieder rausgenommen. Dass Policen, die schon seit 1976 bestehen, immer noch im Minus sind, versteh ich nicht. Keine Rendite in über 30 Jahren?! Ist dem so, würde sich ja für niemanden eine kap.bil. LV lohnen . Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 · bearbeitet Juli 17, 2009 von webber Bei einer LV von '77 steht was von Anpassungsversicherung zur Kapitalversicherung. Noch dazu ein Dokument aus '78 mit einer Unfallzusatzversicherung. Monatl. Betrag scheint von 2,55 DM zu sein. Verssumme von 1200DM. mich würde echt mal interessieren, was das ist ... Boar, meine Unterlagen würden nicht so unordentlich geführt werden ... Ich fordere erst einmal eine Kopie der Versicherungsscheine bei der HM an, sonst werde ich ja noch wahnsinnig hier .... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 17, 2009 fordere doch auch gleich noch einen Versicherungsverlauf an, da kannst du anhand der gezahlten Beiträge und gezahlter Überschüsse prüfen, was mit deinem Geld passiert ist Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 17, 2009 Ich glaub, ich sollte mal zur Verbraucherzentrale und das mal Checken lassen ...ich weiß nicht, vielleicht auf einfach Beitragsfrei stellen und wo ander rein sparen ... Genau, geh mal zur Verbraucherzentrale, die können Deine Verträge im Detail durchleuchten. Kannst ja hier gern über das Ergebnis berichten. Bei Beitragsfreistellung wird üblich der Wert des Deckungskapitals auf den Rückkaufswert abgesenkt. Guck da lieber noch mal in die HM AVB. Ansonsten kannst Du alternativ LVs auch auf dem Zweitmarkt verkaufen bspw. cashlife.de. Die suchen sich im Moment aber auch die Rosinen raus. Haben Deine LVs zudem den überhaupt eine Option zur Rentenumwandlung oder gibts nur Kapitalabfindung (siehe mein Beitrag)? Bei einer LV von '77 steht was von Anpassungsversicherung zur Kapitalversicherung. Noch dazu ein Dokument aus '78 mit einer Unfallzusatzversicherung. Monatl. Betrag scheint von 2,55 DM zu sein. Verssumme von 1200DM. mich würde echt mal interessieren, was das ist ...Boar, meine Unterlagen würden nicht so unordentlich geführt werden ... Ich fordere erst einmal eine Kopie der Versicherungsscheine bei der HM an, sonst werde ich ja noch wahnsinnig hier .... Mach das, ich steig bei Dir nicht mehr durch . Soviele Policen und Zusatzoptionen IMHO schrecklich... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Juli 17, 2009 Mach das, ich steig bei Dir nicht mehr durch . Soviele Policen und Zusatzoptionen IMHO schrecklich... rate mal, wie es mir geht ... das chaos wurde ja nicht von mir veranlasst. und dieser versicherungs fritze kann mir gestohlen bleiben, der wollte nen 5 jahres vertrag für ne UV andrehen, argh. habe die hotline angerufen und wollte ein paar infos zu der, die wollten mir die handy-nr. von dem geben. da hab ich gesagt nix da, den will ich nicht mehr sprechen .... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
