Kosten Riester- Rentenversicherung / Fontsparplan

[aquintus]

Hi,

 

habe jetzt sehr viele Beiträge bzgl. Riester Rente im Forum gelesen und bin kurz davor die DWS Toprente Dynamik über einen Vermittler abzuschließen. Habe jemanden, der im moment ständig auf mich einredet und mich überzeugen will die Riester bei der Hamburg Mannheimer Versicherung abzuschließen. Hier im Forum hab ich eigentlich nichts gutes über Versicherung bzgl. Riester gefunden aber für mich war nicht so wirklich ersichtlich warum? Es hieß immer nur das die Kosten nebenher höher sind.

 

Ist es richtig, dass ich bei der DWS Toprente Dynamik nur folgende Kosten nebenher habe:

 

- Depotkosten

- Ausgabeaufschlag

- Verwaltungskosten

 

Wie sieht es mit Abschlusskosten aus? Ist das nicht die Provision, die das Unternehmen erhält, bzw. der bei dem ich es abgeschlossen habe? Gibt es die bei der Toprente Dynamik nicht? Bei der Premium steht es ja klar dabei, die wird dann in den ersten 5 Jahren abbezahlt.

 

Welche anderen Kosten habe ich jetzt bei einer Versicherung noch?

 

Mit freundlichen Grüßen

 

Aquintus

 

EDIT: Muss natürlich Fond im Topic heissen, konnte es leider nicht mehr ändern

[Delphin]

Ist es richtig, dass ich bei der DWS Toprente Dynamik nur folgende Kosten nebenher habe:

 

- Depotkosten

- Ausgabeaufschlag

- Verwaltungskosten

 

Wie sieht es mit Abschlusskosten aus? Ist das nicht die Provision, die das Unternehmen erhält, bzw. der bei dem ich es abgeschlossen habe? Gibt es die bei der Toprente Dynamik nicht? Bei der Premium steht es ja klar dabei, die wird dann in den ersten 5 Jahren abbezahlt.

Die Kosten für die Vermittlung sind der Ausgabeaufschläge, die geht an den Verkäufer.

 

Welche anderen Kosten habe ich jetzt bei einer Versicherung noch?

Also erstemal werden die Ausgabeaufschläge ersetzt durch eine Abschlusgebühr, die in den ersten fünf Jahres anfällt und in der Regel deutlich höher liegt als die Ausgabeaufschläge.

 

Bei fondsbasierten Riester-Versicherungen sehen die übrigen Kosten ähnlich aus, sind aber oft höher. So fallen gelegentlich noch zusätzliche Gebühren auf jede Einzahlung an. Den Depotkosten entsprichen sog. jährliche Stückkosten. Oft werden auch Fonds verwendet, die recht teure Verwaltungsgebühren haben.

 

Bei klassischen Riester-Versicherungen gibt's auch Abschlussgebühren, darüberhinaus wird's etwas undurchsichtig, ier ist vor allem die Frage, welcher Anteil deiner Beiträge überhaupt angelegt werden, das ist schon deswegen interesaant, weil nur auf diesen Betrag der Garantie-Zins von 2,25% gilt. Leider bleibt dieser Sparanteil in der Regel unbekannt. - Ja du hast richtig gelesen, trotzdem lieben die Deutschen diese Produkt ganz besonders. Bizarr.

[aquintus]

d.h. also, dass es bei einer versicherung keinen AA gibt sondern dafür die Abschlusskosten? Diese Abschlusskosten muss ich dort dann aber nur 5 Jahre bezahlen oder wie verstehe ich das? Den AA muss ich ja über den kompletten Zeitraum bezahlen

[Anubis]

Den AA bezahlst Du über die ganze Laufzeit. Zum einen gibt es hier jedoch teilweise Rabatte auf die DWS Produkte über Vermittler im Internet, zum anderen wirkt sich der AA unter Garantie auf eine Laufzeit von 20 oder mehr Jahrenbei weitem nicht so stark aus, wie die sonstigen laufenden Kosten.

 

Bei der Versicherung ist es so, daß der Löwenanteil an Kosten in den ersten Jahren abgezogen wird, heißt in der Versicherungsprache: "Zillmerung" der Abschlußkosten. Wie Delfin geschrieben hat, heißt es nicht automatisch, daß nach Ablauf von etwa 5 Jahren keinerlei Gebühren für die Versicherung mehr anfallen, neben den Kosten der enthaltenen Fonds natürlich. Geh mal davon aus, daß bei den Kosten von Versicherungen größtmögliche - und natürlich beabsichtigte - Intransparenz herrscht.

 

Laß Dich vor allem zu nichts drängen mit Hinweis auf das bevorstehende Jahresende und ließ Dich hier durchs Forum. Die Riesterprodukte werden hier wirklich rauf und runter diskutiert.

[tom1978]

Habe jemanden, der im moment ständig auf mich einredet und mich überzeugen will die Riester bei der Hamburg Mannheimer Versicherung abzuschließen.

 

Dann lass Dir die Versicherungsbedingungen geben, aus denen die Abschlusskosten ersichtlich werden. Bei Riester ist das schöne, dass die Anbieter gesetzlich dazu verpflichtet sind, sämtliche Kosten aufzuführen, die anfallen. Auf die Art kannst Du selbst vergleichen und sehr schnell feststellen, dass die Kosten einer fondsbasierten Riester-Versicherung deutlich höher sind als die Kosten der TopRente.

[Fleisch]

zumals aus Zinseszinssicht zu beachten ist, dass die Prämien, die zu zu Beginn eingezahlt hast auf die Laufzeit gesehen die meisten Zinsen bringen. Zillmerung ist also *räusper* sch......ön

[schnithooo]

d.h. also, dass es bei einer versicherung keinen AA gibt sondern dafür die Abschlusskosten? Diese Abschlusskosten muss ich dort dann aber nur 5 Jahre bezahlen oder wie verstehe ich das? Den AA muss ich ja über den kompletten Zeitraum bezahlen

 

ich denke auch, dass abschluss kosten innerhalb der ersten 3 jahre abgegolten sind, es sei denn man hat ein provisionsüberladenes produkt von der DVAG :-)

 

ja.. AA hat man über den kompletten zeitraum, abschlussgebühr der versicherung richtet sich ja aber auch nach der laufzeit.

je mehr beiträge eingezahlt werden (logischerweise werden mehr eingezahlt wenn die laufzeit höher ist) desto mehr verdient der vermittler bzw. zahlt der kunde als abschlussgebühr.

 

Wie Delfin geschrieben hat, heißt es nicht automatisch, daß nach Ablauf von etwa 5 Jahren keinerlei Gebühren für die Versicherung mehr anfallen, neben den Kosten der enthaltenen Fonds natürlich. Geh mal davon aus, daß bei den Kosten von Versicherungen größtmögliche - und natürlich beabsichtigte - Intransparenz herrscht.

 

höhere ich richtig raus, dass ein riestervertrag der mit fonds arbeitet sehr teuer ist, weil normale abschlussgebühren einer versicherung anfallen und zusätzlich ausgabeaufschlage für fonds ?!

[Fleisch]

@ Schnithoo: Vorsicht, jetzt genau auf die Begriffe und somit Produktarten achten !

 

Fondsgebundene Rentenversicherung

häufig gezillmert --> Abschlussgebühren !

Ausgabeaufschläge auf Fonds --> kein Rabatt möglich

 

Fondssparplan

keine Zillmerung (außer DWS RiesterRentePremium)

nur Zahlung des Ausgabeaufschlages --> Rabattierung möglich

kein Versicherungsmantel --> geringere Kostenstruktur

zu Beginn der Auszahlungsphase wird ein Teil des Gesamtvermögens in RV für ab dem 85. Lebensjahr gepackt

 

--> fondsgebundene Rentenversicherung ist eine überteuerte und unflexible Lösung der Altersvorsorge, bei der du auf Rendite verzichtest, aber das Schwankungsrisiko des Aktienmarktes voll mitnimmst. Finger weg von sowas !

[Delphin]

ich denke auch, dass abschluss kosten innerhalb der ersten 3 jahre abgegolten sind, es sei denn man hat ein provisionsüberladenes produkt von der DVAG :-)

Für Riester ist vorgeschrieben, dass die Abschlusskosten auf mindestens 5 Jahre zu verteilen sind. Da die Versicherungen nichts zu verschenken haben findet man i.d. Regel eben auch nur Verträge, die genau auf 5 Jahre die Abschlussgebühr verteilen, und nicht auf mehr als 5 Jahre (was für den Kunden ein mehr an Rendite bedeuten würde). Unter fünf Jahre kann bei Riester nicht vorkommen.

[schnithooo]

@ Schnithoo: Vorsicht, jetzt genau auf die Begriffe und somit Produktarten achten !

 

Fondsgebundene Rentenversicherung

häufig gezillmert --> Abschlussgebühren !

Ausgabeaufschläge auf Fonds --> kein Rabatt möglich

 

Fondssparplan

keine Zillmerung (außer DWS RiesterRentePremium)

nur Zahlung des Ausgabeaufschlages --> Rabattierung möglich

kein Versicherungsmantel --> geringere Kostenstruktur

zu Beginn der Auszahlungsphase wird ein Teil des Gesamtvermögens in RV für ab dem 85. Lebensjahr gepackt

 

--> fondsgebundene Rentenversicherung ist eine überteuerte und unflexible Lösung der Altersvorsorge, bei der du auf Rendite verzichtest, aber das Schwankungsrisiko des Aktienmarktes voll mitnimmst. Finger weg von sowas !

 

d.h. fondsgebundene rentenvers. schlecht !

fondssparplan gut !

 

gibt es denn auch einen Riester Fondssparplan ?!

also wo dann auch zulagen gewährt werden usw. ?!

[Delphin]

d.h. fondsgebundene rentenvers. schlecht !

fondssparplan gut !

Das würde ich so pauschal nicht sagen. Eine wirkliche Beurteilung ist bisher aber nicht möglich, weil bei beiden Varianten in der Regel wichtige Informationen fehlen, wieviele Kosten wirklich entstehen, wie wirklich angelegt wird, und wie wirklich ausgezahlt wird.

 

gibt es denn auch einen Riester Fondssparplan ?!

also wo dann auch zulagen gewährt werden usw. ?!

Ich glaube, du verwechselt hier was.

 

Es gibt:

 

private Rentenversicherung (vom Staat steuerlich begünstigt):

1.a private Rentenversicherung (klassisch, ohne Fonds)

1.b private Rentenversicherung (fondsgebunden)

 

Riester-Verträge (vom Staat steuerlich begünstigt und durch Zulagen gefördert):

2.a Riester-Rentenversicherung (klassisch, ohne Fonds)

2.b Riester-Rentenversicherung (fondsgebunden)

3. Riester-Fondssparplan (DWS, Union, Deka usw..)

4. Riester-Banksparplan

 

außerdem hätten wir, wenn auch nicht so einfach vergleichbar:

5. eigenes Sparen durch einen Fondssparplan (Aktienfondssparplan, aber auch Banksparplan)

 

Lassen wir mal Rührup und die betrieblichen Versicherungen weg.

 

EDIT: Hier in diesem Thread geht es gerade um den Vergelich 2b mit 3, wenn ich die Überschrift richtig lese.

[schnithooo]

Ich glaube, du verwechselt hier was.

 

3. Riester-Fondssparplan (DWS, Union, Deka usw..)

 

aber das ist doch dann das produkt mit geringeren kosten und "zertifiziert" also es werden zulagen gezahlt.

oder seh ich das jetzt immer noch falsch ?

[Delphin]

aber das ist doch dann das produkt mit geringeren kosten und "zertifiziert" also es werden zulagen gezahlt.

oder seh ich das jetzt immer noch falsch ?

Sorry, war wohl geistig umnachtet, hab's korrigiert, damit ich keine Verwirrung stifte. Es geht um Riester-Rentenversicherung(fondsbasiert) und Riester-Fondssparplan. Hatte wohl selbst den Überblick verloren, bei den vielen Varianten.