Langnese November 19, 2008 Hallo zusammen, für meine einjährige Tochter möchte ich etwas in puncto Altersvorsorge tun. Um Zinseszinseffekte auszuschöpfen möchte ich in bescheidenem Rahmen einen ETF-Sparplan bei der Comdirectbank abschließen. Um dem Motiv der Sicherheit Rechnung zu tragen, werden so 25-50 pro Monat in den "Lyxor ETF MSCI World" fließen. Aufgrund der anstehenden Abgeltungssteuer wird der Sparplan vor dem 1.1.2009 anlaufen. Innerhalb dieses Sparplans kann man auch noch in andere ETFs wechseln und das Depot wird 3 Jahre gebührenfrei sein. Das erste Standbein wird ein Tagesgeldkonto sein, das mit 35 pro Monat bespart wird. Außerdem erwäge ich, von einem gemanagten AXA-Fonds ebenfalls in einen ETF zu wechseln. Dafür wären 100 pro Monat verfügbar. (gleichzeitig wandern ca. 100 in Bausparverträge (z.T. VL), 50 in einen Debeka-Riestervertrag, 40 in eine Fondsgebundene LV bei der Nürnberger, 150 in eine betriebliche Altersvorsorge. Wir sind also recht konservativ aufgestellt.) Haltet Ihr dieses Vorgehen für sinnvoll? Für Eure Mühen danke ich im Voraus. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
tom1978 November 19, 2008 Um dem Motiv der Sicherheit Rechnung zu tragen, werden so 25-50 pro Monat in den "Lyxor ETF MSCI World" fließen. Lohnt sich wegen der Kosten nicht - bei 50 Euro hast Du Kosten von 2,70 Euro, also 5,4%. Lieber nur alle 3 Monate kaufen, das reduziert die Kosten auf unter 2,1%. Aufgrund der anstehenden Abgeltungssteuer wird der Sparplan vor dem 1.1.2009 anlaufen. Seltsames Argument - alle Anlagen ab dem 01.01.2009 unterliegen der Abgeltungssteuer, wenn Du also dieses Jahr anfängst, ist nur die erste Rate von der Abgeltungssteuer verschont. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
harryguenter November 19, 2008 · bearbeitet November 19, 2008 von harryguenter für meine einjährige Tochter möchte ich etwas in puncto Altersvorsorge tun. Na das ist ja mal weit gedacht - hast Du parallel noch eine Ausbildungs"vorsorge". Sonst wird man das Geld wohl eher dafür einsetzen und sollte es entsprechend die letzten Jahre der Schulzeit umschichten in Rentenwerte. Um Zinseszinseffekte auszuschöpfen möchte ich in bescheidenem Rahmen einen ETF-Sparplan bei der Comdirectbank abschließen. Um dem Motiv der Sicherheit Rechnung zu tragen, werden so 25-50 pro Monat in den "Lyxor ETF MSCI World" fließen. Was hat ein ETF-Sparplan für besondere Zinseszinseffekte die ausgeschöpft werden sollen - speziell wenn ein Aktienfonds bespart wird? Und welcher Sicherheitsmotiv trägst Du durch einen MSCI World ETF Rechnung? Ein weltweiter Aktienfonds federt zwar regionale Unterschiede etwas ab - trotzdem bleibt ein Aktieninvestment immer risikoreich. Nebenbei: Du legst durch den MSCI World nahezu 50% in Dollar Währung an, je etwa 10% in Pfund und Yen und nur unter 25% in EURO. Aufgrund der anstehenden Abgeltungssteuer wird der Sparplan vor dem 1.1.2009 anlaufen. Innerhalb dieses Sparplans kann man auch noch in andere ETFs wechseln und das Depot wird 3 Jahre gebührenfrei sein. Wie schon erwähnt: alle Einzahlungen ab 1.1. unterliegen prinzipiell erstmal der Abgeltungssteuer. Hier würde nur eine größere Einmalanlage helfen. Das wechseln des Produktes ist bei ETFs eher die Regel als die Ausnahme. Das erste Standbein wird ein Tagesgeldkonto sein, das mit 35 pro Monat bespart wird. Das ist sicher sinnvoll. Hier ist auch die Idee sinnvoll kombinierbar nur alle paar Monate den Sparplan auszuführen. Wenn die Langfristigen Zinsen mal wieder höher als die kurzfristigen liegen sollte man nicht die mehrjährigen Sparprodukte ausser acht lassen. Außerdem erwäge ich, von einem gemanagten AXA-Fonds ebenfalls in einen ETF zu wechseln. Dafür wären 100 pro Monat verfügbar. (gleichzeitig wandern ca. 100 in Bausparverträge (z.T. VL), 50 in einen Debeka-Riestervertrag, 40 in eine Fondsgebundene LV bei der Nürnberger, 150 in eine betriebliche Altersvorsorge. Wir sind also recht konservativ aufgestellt.) Das ist jetzt eher Dein Vermögen und nicht die Altersvorsorge Deiner Tochter oder galt das schon fürs Tagesgeld oder ist alles für Deine Tochter? Wie konservativ die Anlage ist kann so nicht beurteilt werden, da über den Riestervertrag und die betriebliche Altersvorsorge die Form nicht genannt wurde (fondsgebunden, Pensionskassen, Versicherungen, ...) Die fondsgebundene LV ist jedensfalls nicht risikoarm - eher renditearm. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
TheMightyGandalf November 19, 2008 Hallo, die Anlage in einen ETF halte ich für vernünftig, aber Du solltest tatsächlich nur alle 3 Monate ordern und das Geld so lange als Tagesgeld anlegen. Wenn Du ein Juniordepot eröffnest, ist das Depot bis zur Volljährigkeit kostenlos. Schau mal nach den Konditionen für das zugehörige Tagesgeldkonto, manchmal gibt es nur 0,1%, manchmal immerhin 3% (über fondsvermittlung24.de). Da kann man dann monatlich Geld hin überweisen und automatisch alle 3 Monate im Sparplan kaufen lassen. Einfacher geht es nicht mehr. Der MSCI World ist eine vernünftige Anlage, breit gestreut, nicht riskanter als Aktien an sich. Wenn Du allerdings mehr anlegen kannst (z.B. weil Dein Kind zum Geburtstag, zur Taufe, etc. Geld erhält), würde ich zur Beimischung mit 10-20% den MSCI Emerging Markets nehmen und mit 20% Anteil den EuroStoxx 600. Dann hast Du Währungsrisiken etwas reduziert (durch die Anlage in den EuroStoxx) und zugleich Schwellenländer beigemischt und damit das Risiko breiter gestreut und Dir etwas Würze ins Depot geholt. Für einen Sparplan eignet sich der MSCI EM aber nicht, da der insgesamt von Dir geplante Betrag zu niedrig ist. Die Abgeltungssteuer kannst Du so aber nicht vermeiden. Du kannst aber bei dem Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen, welche es gibt, wenn Dein Kind jährlich unter 7xxx EUR verdient. Wenn Du diese bei der Bank einreichst, ist es völlig egal, ob ausgeschüttet oder thesauriert wird oder Du Anteile verkaufst - stets werden die nicht besteuert. Das ist insbesondere bei kleinen Kindern sehr sinnvoll. Bei Jugendlichen, welche selber was dazu verdienen, muss man das durchrechnen. So, und nun viel Spaß, die Kurse locken ja förmlich zum Einstieg... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Chemstudent November 19, 2008 Innerhalb dieses Sparplans kann man auch noch in andere ETFs wechseln und das Depot wird 3 Jahre gebührenfrei sein. Sofern du einen Sparplan min. einmal pro Quartal ausführst (anders geht es bei der Codi eh nicht) ist dein Depot sowieso kostenlos. Such dir also ganz in Ruhe das Comdirect-Depot aus, das dir am ehesten zusagt, und lass dich von Depotgebühen nicht abhalten. Sobald der Sparplan läuft, ist jedes Depot kostenfrei. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
el galleta November 19, 2008 @Langnese Du solltest ein solchen ETF-Sparplan nochmal überdenken, er ist nicht sinnvoll. MSCI World ja, aber per Indexfonds. Ist auch passiv und kostet gar nix. Schau mal hier rein. saludos, el galleta Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Langnese November 19, 2008 Lohnt sich wegen der Kosten nicht - bei 50 Euro hast Du Kosten von 2,70 Euro, also 5,4%. Lieber nur alle 3 Monate kaufen, das reduziert die Kosten auf unter 2,1%. Seltsames Argument - alle Anlagen ab dem 01.01.2009 unterliegen der Abgeltungssteuer, wenn Du also dieses Jahr anfängst, ist nur die erste Rate von der Abgeltungssteuer verschont. Danke erstmal für die Antwort. Das mit der Abgeltungssteuer scheine ich völlig falsch verstanden zu haben. Ggf. wird in diesem Punkt aber auch gezielt falsch informiert. Wenn ich z.B. lese "Mit anderen Worten: Anlagen und Sparpläne die vor dem 31.12.2008 abgeschlossen werden bleiben weiterhin steuerfrei. " (Quelle http://www.n-tv.de/783548.html), muss ich doch eigentlich hineininterpretieren können, dass ein heute abgeschlossener Sparplan Abgeltungssteuerfrei bleibt - über die komplette Laufzeit für alle in dieser Zeit getätigten Einlagen - und nicht nur für die vor dem Stichtag 1.1.2009 getätigten Einlagen. Ein Sparplan suggeriert ja zumindest, dass etwas angespart wird und nicht, dass er von einer Einmaleinlage lebt. Wenn ich also eher peu a peu anspare, kann ich den Punkt Abgeltungssteuer vernachlässigen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jogo08 November 19, 2008 Der Link zu dem n-tv-Beitrag zeigt einen Uraltbeitrag, zu dem Zeitpunkt war wohl noch nicht ganz klar, ob Sparpläne steuerbefreit bleiben. Mittlerweile ist jedoch klar, das ALLE Anlagen die ab 1.1.2009 getätigt werden, der Abgeltungssteuer unterliegen, auch Sparpläne, die vorher abgeschlossen wurden. Das mit dem Zinseszinseffekt zielt auf Dachfonds ab, die innerhalb des Fonds umschichten können, ohne das dafür jedesmal AbgSt. anfällt. Das geht bei privatem Umschichten nicht, einmal verkauft/umgeschichtet und die neue Anlage fällt unter die AbgSt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Chemstudent November 19, 2008 · bearbeitet November 19, 2008 von Chemstudent Danke erstmal für die Antwort. Das mit der Abgeltungssteuer scheine ich völlig falsch verstanden zu haben. Ggf. wird in diesem Punkt aber auch gezielt falsch informiert. Wenn ich z.B. lese "Mit anderen Worten: Anlagen und Sparpläne die vor dem 31.12.2008 abgeschlossen werden bleiben weiterhin steuerfrei. " (Quelle http://www.n-tv.de/783548.html), muss ich doch eigentlich hineininterpretieren können, dass ein heute abgeschlossener Sparplan Abgeltungssteuerfrei bleibt - über die komplette Laufzeit für alle in dieser Zeit getätigten Einlagen - und nicht nur für die vor dem Stichtag 1.1.2009 getätigten Einlagen. Ein Sparplan suggeriert ja zumindest, dass etwas angespart wird und nicht, dass er von einer Einmaleinlage lebt. Wenn ich also eher peu a peu anspare, kann ich den Punkt Abgeltungssteuer vernachlässigen? Bitte richtig lesen. In dem Artikel steht: Bisher ist das Gesetz nur ins Kabinett eingebracht. Es folgen zwei weitere Anhörungen, bevor am 25. Mai die endgültige Abstimmung im Bundestag erfolgt. Bis dahin ist zu erwarten, dass es Änderungen in der aktuellen Vorlage gibt. Dies, weil insbesondere Verbände wie der BVI und Interessensvertreter der Fondsindustrie bereits heftig interveniert haben. So wird vor allen Dingen der Wunsch laut, die wirklich langfristigen Sparer nicht genauso zu behandeln wie den schnellen Aktientrader. Also für langfristige Altersvorsorgesparpläne eine Ausnahmeregelung zu schaffen. Aller Voraussicht nach wird man dafür keine Mehrheit finden, allerdings könnten bereits bestehende Anlagen und Sparpläne unter eine Art Bestandsschutz genommen werden. Mit anderen Worten: Anlagen und Sparpläne die vor dem 31.12.2008 abgeschlossen werden bleiben weiterhin steuerfrei. Bisher gibt es solch eine Regelung nibht, und ob es diese jemals geben wird, ist fraglich. (bzw. nahezu ausgeschlossen) Stand der Dinge ist: Anlagen vor dem 1.1.2009 genießen Bestandsschutz. Danach kommt die Abmelkungssteuer. Bei einem Sparplan sind alle Einzahlungen nach dem 1.1.2009 abmelkungssteuerpflichtig. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
