Gewinn mit MLP-Fondspolice - gibt oder gab es das überhaupt?

[stang66]

Meine Fondsgebundene Lebensversicherung - vor 7 Jahren bei MLP zusammen mit einer BU als Kombiprodukt zur Altersvorsorge abgeschlossen - habe ich mittlerweile gekündigt.

 

Ergebnis nach 7 Jahren Beitragszahlung: Rendite -55%, und das betrifft nur den FLV-Teil; die BU ist da schon rausgrechnet.

Von 100 Euro, die ich für die Altersvorsorge bezahlt habe, habe ich also 55 Euro verloren.

 

 

Klar, werdet ihr sagen: LV kündigen ist mit Verlusten verbunden. Das ist nur teilweise richtig: die Verluste sind bereits bei Abschluss entstanden.

 

Denn was wären die Alternativen gewesen?

 

- Beitragsfrei stellen:

Abschluss- und Verwaltungskosten fallen weiterhin an und werden dem Deckungskapital entnommen (Quelle: Vertragsbedingungen). Am Ende bleit - nichts. Totalverlust.

 

- weiterlaufen lassen wie bisher, inkl. 10% Dynamik jedes Jahr (oder auch nur alle 3):

Ebenfalls schlechte Möglichkeit.

Abschlusskosten wären weiterhin (noch weitere 7 Jahre) in beträchtlicher Höhe angefallen.

Verwaltungskosten bis Laufzeitende: ca. 11,5% der eingezahlten Beiträge!

(Quelle: Modellrechnung der Heidelberger Leben. Leider nicht vor Vertragsabschluss, sondern erst auf eigene Initiative und mehrfache Nachfrage ausgehändigt...)

Dynamikerhöhung frisst sowohl Rendite als auch freie Liquidität.

Auch die Fondsentwicklung war seit Bestehen der Fonds eher mau, also warum sollte es dann in Zukunft besser sein?

 

- weiterlaufen lassen, aber Dynamik rausnehmen:

Zweitschlechteste Möglichkeit.

Nachteile wie oben.

 

- Verkaufen:

Geht nicht. Welcher Policenaufkäufer nimmt schon eine Fondsgebundene LV, die "erst" seit 7 jahren läuft?

 

Also: Schaden begrenzen und kündigen.

 

 

Ähnliche Fälle gibt es öfter; sie scheinen eher die Regel als die Ausnahme zu sein.

Was für mich die Frage aufwirft:

 

Hat überhaupt schonmal jemand mit diesem oder einem ähnlichen Produkt Gewinn erwirtschaftet?

Wenn ja: wieviel?

Wie hoch war denn die Rendite des eingesetzten Kapitals?

[jogo08]

Hat überhaupt schonmal jemand mit diesem oder einem ähnlichen Produkt Gewinn erwirtschaftet?

Geht schon - vor ca. 16 Jahren habe ich eine FondsLV bei der Nürnberger abgeschlossen, Laufzeit 15 Jahre, wurde also Anfang des letzten Jahres fällig. 4 Jahre eingezahlt, dann beitragsfrei gestellt wg. Wechsel in eine andere Versicherung, in den 15 Jahren hatte ich ein Plus von ca. 60%, was auf den Zeitraum sicherlich keine berauschende Rendite ist, aber immerhin ein positiver Wert.

[stang66]

in den 15 Jahren hatte ich ein Plus von ca. 60%, was auf den Zeitraum sicherlich keine berauschende Rendite ist, aber immerhin ein positiver Wert

 

Im Vergleich mit MLP ist das traumhaft gut!

 

60% auf den Sparanteil oder auf deine tatsächlich gezahlten Beiträge?

Wie haben sich in diesem Zeitraum die enthaltenen Fonds entwickelt?

Kennst du die Abschlusskosten?

Welche Kosten wurden nach der Beitragsfreistellung aus dem Deckungskapital entnommen?

 

 

Hab dein Beispiel mal (grob) im Excel nachvollzogen:

Um bei 4 Jahren gleichbleibender Beitragszahlung nach 15 Jahren auf 60% Plus zu kommen, bräuchte man eine jährliche Verzinsung des insgesamt eingesetzten Kapitals von ca. 3,8%. Kosten nicht berechnet, einfach nur "was zahle ich ein" vs. "was bekome ich raus".

 

 

Kommt mir im Vergleich extrem gut vor, vor allem weil ja die Abschlusskosten am Anfang anfallen.

[beginner01]

Hallo,

 

auch ich habe noch eine MLP-Fondspolice "laufen", seit nunmehr 10 Jahren.

 

Entwicklung z. Z. ca. -50% (auf Grund des Oktober-Crashs), vorher ca. -25%.

In beiden Fällen ist ein (geschätzter) Betrag für die Risikoabsicherung bereits abgezogen.

D. h. hier wird der reine Sparanteil berücksichtigt.

 

Alles nicht berauschend, aber für eine FLV auch nicht ungewöhnlich (schlecht).

 

Die Abschlusskosten sind nun voll gezahlt und ich hoffe langfristig auf eine Besserung.

 

Wäre das mein einzige AV-Baustein, dann würde ich nur noch weinen .

 

Doch habe ich (wenn auch spät) noch die Kurve gekriegt und meinen Fokus auf andere Bausteine gelegt.

 

beginner01

[jogo08]

Im Vergleich mit MLP ist das traumhaft gut!

 

60% auf den Sparanteil oder auf deine tatsächlich gezahlten Beiträge?

Auf meine eingezahlten Beiträge: 5112 eingezahlt, 8164 ausgezahlt.

Wie haben sich in diesem Zeitraum die enthaltenen Fonds entwickelt?

Der Fonds war der FT Frankfurt Effekten-Fonds, längeren Chart als 10 Jahre hab ich jetzt nicht.

Kennst du die Abschlusskosten?

Nein

Welche Kosten wurden nach der Beitragsfreistellung aus dem Deckungskapital entnommen?

Keine Ahnung

 

Hab dein Beispiel mal (grob) im Excel nachvollzogen:

Um bei 4 Jahren gleichbleibender Beitragszahlung nach 15 Jahren auf 60% Plus zu kommen, bräuchte man eine jährliche Verzinsung des insgesamt eingesetzten Kapitals von ca. 3,8%. Kosten nicht berechnet, einfach nur "was zahle ich ein" vs. "was bekome ich raus".

 

Kommt mir im Vergleich extrem gut vor, vor allem weil ja die Abschlusskosten am Anfang anfallen.

Der Erfolg einer FLV hängt immer von der Fondsentwicklung ab. Wäre die Versicherung jetzt fällig, hätte ich fast eine 0-Rendite gehabt, ich hätte mir allerdings auch die Fondsanteile ins Depot überschreiben lassen können.

[stang66]

Die Abschlusskosten sind nun voll gezahlt und ich hoffe langfristig auf eine Besserung.

 

Bist du sicher? Was sagen denn die Versicherungsbedingungen, auf wieviele Jahre gezillmert wird?

Lass dir mal eine Modellrechnung schicken mit angenommener Fondsentwicklung von 0%, 3% 6% 9% p.a.

Lass dir die laufenden Verwaltungskosten bis Vertragsende ausweisen. Bei mir wie gesagt 11,5%! Das Geld muss also erst mal 3 Jahre liegen, bis die Verwaltungskosten wieder drin sind.

 

Du wirst noch mehr weinen...

[Grumel]

Klar gibts auch Gewinne. Schlecht wird das Zeug nicht durch Verluste sondern durch den Renditeunterschied zu vernünftigen Anlagen. Wenn die Börse sehr gut läuft ist halt der Gewinn wesentlich niedriger, wenn sie schlecht läuft der Gewinn höher.