BU + Rürup doch lohnenswert

[becki]

Hallo liebe Forengemeinde,nach einem Gespräch mit einem MLP Berater, hat mir dieser heute eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer Rürup-Rente vorgeschlagen. Nun habe ich bei Google dieses Forum gefunden und einige Beiträge zu diesem Thema gelesen. So wie ich das verstanden habe wird hier generell von dieser Kombination abgeraten, zumeist weil die Versicherungen dann nicht getrennt kündbar sind. Im Gegensatz zu den von MLP scheinbar standardmäßig vertriebenen HL Versicherungen wurde mir ein Produkt der alten Leipziger empfohlen.Mir wurde versichert, dass bei Zahlungsknappheit die Versicherungen durchaus flexibel getrennt werden könnten und somit keine unbedingte Abhängigkeit besteht. Die Dynamik (5%) kann ich wie es mir passt jederzeit aussetzen ohne 3 Jahresfristen oder Ähnliches einhalten zu müssen. Weiterhin würde im Falle einer BU die weiteren Raten der Rürup-Rente ebenfalls von der BU abgedeckt. Der Berater hat mich ebenfalls darauf hingewiesen, dass in dieser Kombination der Beitrag von der Steuer absetzbar ist, und ich somit netto weniger zahle als wenn ich beides getrennt Versichern lassen würde.Ich habe hier im Forum vermehrt gelesen, dass im BU-Fall die BU Rente besteuert wird, gilt dies nur bei Kombinationsprodukten oder generell? Das wäre für mich im Moment der einzige Knackpunkt an dem Angebot. gibt es bei Kombinationsprodukten noch weitere Nachteile?Der monatliche Gesamtbetrag beläuft sich anfangs auf 140 bei einer garantierten monatlichen BU-Rente von 1200 sowie einer Altersrente ab 67 über 520.  Ist es unter diesen Umständen ein annehmbares Preis-/Leistungsverhältnis oder wäre es ratsam beides getrennt abzuschließen oder einen anderen Versicherungsmakler zu konsultieren?Danke für eure Hilfe schonmal!                        Viele Grüße!                 Becki

[etherial]

Im Gegensatz zu den von MLP scheinbar standardmäßig vertriebenen HL Versicherungen wurde mir ein Produkt der alten Leipziger empfohlen.Mir wurde versichert, dass bei Zahlungsknappheit die Versicherungen durchaus flexibel getrennt werden könnten und somit keine unbedingte Abhängigkeit besteht.

 

Ich glaube nicht daran, aber das ist nicht wirklich entscheidend. Du solltest erst überhaupt mal entscheiden warum du eine Rürup-Rente brauchst ... Rürup-Rente bedeutet:

- heute 60% der Steuer zurückbekommen, in der Rente 100% Steuer zahlen

- kein Kapitalwahlrecht

- keine Vererbbarkeit

- keine Rentengarantie

- der Rürup-Markt ist sehr eng, deswegen können die Versicherer es sich leisten unverschämt kalkulierte Policen zu vertreiben

 

Der Berater hat mich ebenfalls darauf hingewiesen, dass in dieser Kombination der Beitrag von der Steuer absetzbar ist, und ich somit netto weniger zahle als wenn ich beides getrennt Versichern lassen würde.

 

Das stimmt - du kriegst heute 60% deiner gezahlten Steuer auf diese Beiträge zurück (der Prozentsatz steigt mit der Zeit). Nur - sowohl deine Basisrente als auch deine BU-Rente werden hinterher zu 100% besteuert. 60% kriegen und 100% zahlen ist im Mittel ein Verlustgeschäft.

 

Eine ganz normale BU-Versicherung spart zwar keine Steuern, kostet hinterher aber auch keine. Eine ganz normale Rentenversicherung zahlt dir nichts zurück und besteuert hinterher nur den Ertragsanteil, was letztlich zwar immerhin eine steuerliche Doppelbelastung bedeutet, aber immerhin klar kalkulierbar.

 

Ich habe hier im Forum vermehrt gelesen, dass im BU-Fall die BU Rente besteuert wird, gilt dies nur bei Kombinationsprodukten oder generell? Das wäre für mich im Moment der einzige Knackpunkt an dem Angebot.

 

Das gilt nur für Kombinations-Rürup-Renten. Eine selbstständige BU-Rente wird bei Auszahlung nicht besteuert.

 

gibt es bei Kombinationsprodukten noch weitere Nachteile?Der monatliche Gesamtbetrag beläuft sich anfangs auf 140 bei einer garantierten monatlichen BU-Rente von 1200 sowie einer Altersrente ab 67 über 520.

 

Hast du schon Riester und betriebliche Altersvorsorge ausgeschöpft? Bei Riester hast du höhere Steuerersparnis und höhere Flexibilität. Bei betrieblicher Altersvorsorge gibt es sogar ein Kapitalwahlrecht.

 

 Ist es unter diesen Umständen ein annehmbares Preis-/Leistungsverhältnis oder wäre es ratsam beides getrennt abzuschließen oder einen anderen Versicherungsmakler zu konsultieren?

 

Da kann dir leider keiner einen Tipp kennen - wir wissen nämlich nicht wie alt du bist (d.h. wie lange du einzahlst). Das muss man aber wissen, um errechnen zu können ob das Angebot gut ist - oder schlecht.

 

Ich hab noch kein Angebot von MLP gesehen, dass von der Konkurrenz nicht um Längen überboten werden konnte ... Und es ist auch nicht wirklich schwierig herauszukriegen, welche Versicherer besser sind. Entweder man fragt hier nach - oder man schaut in den Finanztest (der ist zwar auch was für weniger anspruchsvolle Geldanleger, aber er hat zumindest überprüfbare, vergleichbare Kriterien).

[ImperatoM]

Das stimmt - du kriegst heute 60% deiner gezahlten Steuer auf diese Beiträge zurück (der Prozentsatz steigt mit der Zeit). Nur - sowohl deine Basisrente als auch deine BU-Rente werden hinterher zu 100% besteuert. 60% kriegen und 100% zahlen ist im Mittel ein Verlustgeschäft.

 

Das sehe ich etwas anders. Wenn die 1400 im BU-Fall die einzige Einnahmequelle sein werden, kommt man im Jahr auf rund 17.000 Euro. Da zahlt man nicht viele Steuern drauf. Wer heute ein hohes Jahreseinkommen hat, kann da u.U. durchaus etwas sparen.

 

Trotzdem würde ich nie 2 Versicherungen miteinander koppeln. Gerade die Alte-Leipziger-Kombo kenne ich ziemlich gut, fast alle Vermittler empfehlen die aufgrund der hohen Provision. Schonmal gesehen, was Du da alles an Gebühren im Laufe der Zeit zahlst? Der Vermittler verdient sich da ne goldene Nase!

[GlobalGrowth]

ich hake hier mal kurz ein, weil die steuerliche Behandlung noch nicht 100%ig verstanden wurde:

 

derzeit wird der Beitrag mit 70% bei der Steuer angesetzt, dieser steigt bis 2025 auf 100%

Erst ab 2040 ist auch die nachgelagerte Besteuerung zu 100%

 

"Die Rürup-Rente Höchstbeträge, die steuerlich geltend gemacht werden können liegen bei 20.000 Euro pro Person und Kalenderjahr. Verheiratete Versicherte können somit 40.000 Euro ansetzen. Aktuell sind jedoch noch nicht 100% der Beiträge absetzbar. Dieser Betrag steigt vielmehr von Jahr zu Jahr. 2005, als die Rürup-Rente eingeführt wurde, konnten nur 60% der Beiträge geltend gemacht werden. Pro Jahr erhöht sich dieser Prozentsatz nun um 2%, bis 2025 dann 100% erreicht sind.

 

Die Besteuerung der Rürup-Rente in der Auszahlungsphase richtet sich nach dem Einkommenssteuergesetz. Demnach sind alle Rentenzahlungen ebenso wie eventuell erzielte Mieteinnahmen in voller Höhe einkommenssteuerpflichtig.

 

Bei der Besteuerung der Rürup-Rente wird derzeit jedoch noch nicht die komplette Rentenzahlung zur Berechnung der Steuer herangezogen. Aktuell liegt der steuerpflichtige Prozentsatz bei 60% und steigt bis 2020 jedes Jahr um 2%. Ab diesem Jahr steigt der Anteil für die Besteuerung der Rürup-Rente dann nur noch um 1% pro Jahr. Erst 2040 wird dann 100% der Rentenzahlung steuerpflichtig sein. "

 

 

Den Rest hab ich leider nicht gelesen, daher möchte ich keine Ratschläge geben.

Mir geht es zur Zeit echt dreckig, ich habe eine richtig fiese Grippe bekommen und bin nur kurz online.

 

 

 

Gruß

David

[Granini]

Also irgendwie muss man MLP schon Respekt zollen. Da liest sich jemand hier die Meinung von vielen Experten durch, die die ganze Sache völlig objektiv betrachten können da sie so oder so kein Geld an der Entscheidung verdienen oder verlieren. Die Aussage ist ziemlich klar GEGEN MLP und die Kombi BU+Rürup und trotzdem ist der MLP-Kunde noch nicht überzeugt dass das nicht doch in Wirklichkeit ein ganz tolles Produkt ist...

Aber um mal philosophisch zu werden, das scheint ganz menschlich zu sein, man möchte eben natürlich lieber glauben dass man da eine ganz prima Sache abschließen und superschlau Steuern sparen kann.

[becki]

Hallo,

 

erst einmal Vielen Dank für eure fachliche Antworten und Beiträge.

Ich war wohl etwas blauäugig als ich dachte, dass dieser Berater nicht nur auf seinen Profit aus ist.

 

Da ich nun aber weiterhin eine neue BU suche, da meine bisherige in Meinen Augen vom Preis-/Leistungsverhältnis nicht mehr angebracht ist bitte ich euch mir diesbezüglich Tipps zu geben (gerne auch was weitere Vorschläge im Bezug auf Altersvorsorge und Anlagemöglichkeiten angeht).

 

Da das aber nicht zur Überschrift des Threads passt habe ich mich entschlossen dafür einen neuen zu eröffnen, ich hoffe das ist soweit OK.GrußBecki