trequ Januar 2, 2011 · bearbeitet Januar 2, 2011 von trequ Hallo. Ich würde gerne meine vorhandene Risikovorsorge auf den Prüfstand stellen. Das ist ein Thema mit dem ich mich leider bisher nie viel beschäftigt habe. Die meisten meiner Versicherungen wurden abgeschlossen als ich mit der Berufsausbildung anfing oder damit fertig war. Ich habe mich damals allerdings nicht wirklich damit auseinandergesetzt und bin den Empfehlungen des Versicherungsvertreters gefolgt. Vor einiger Zeit hat mir mein Berater bei der Bank angeboten, meine vorhandenen Versicherungen und die Altersvorsorge mal durchzuschauen. Man könnte mir dann sagen, wie hier der Stand ist und ob es hier Handlungsbedarf gibt, immerhin sind die Verträge doch schon einige Jahre alt. Mir war zwar klar, dass man dort etwas verkaufen möchte, allerdings habe ich das Angebot angenommen und das mal durchrechnen lassen. Ich habe mich nun über die Feiertage mit den vorhandenen Versicherungen auseinandergesetzt und eine seit langem überfällige Bestandsaufname durchgeführt. Neben den Aussagen des Versicherungsvertreters stellen sich mir nun einige Fragen. Hier erst mal ein Überblick nach der Vorlage: ------------------------------------------------------------ Basisangaben zur persönlichen Situation Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt: 27, ledig, keine Kinder, 67 Jahre Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen: IT-Admin in Festanstellung, 33.500 Euro Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten: Ich würde das als "ausgewogen" bezeichnen. Meine Aufteilung liegt aktuell bei 65/35. bisherige Risikovorsorge: siehe unten Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner): Einzelperson bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen: 2 Rentenversicherungen, 1 betriebliche Altersvorsorge Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche Ich muss gestehen, dass ich mich hier nicht besonders gut auskenne. Die folgenden Daten habe ich aus einem Angebot für eine BU Versicherung entnommen. Altersvorsorge ist wohl das nächste Thema auf meiner To-Do Liste, wenn ich mit den Versicherungen durch bin. Gesetzliche Rente: (Gesetzliche Rentenleistung im Alter) 2.004 Euro kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel: keine Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV): (Pensionskasse) 58 Euro private Vorsorge aus Eigenmitteln: 196 Euro und 287 Euro Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent: 2545 Euro benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation: unbekannt Sonstige Vermögenssituation aktuelle Sparleistungen: Altersvorsorge (2 Produkte) zu je 80 Euro monatlich und ein ETF Depot nach supertobs mit jährlichem Rebalacing Schulden: keine absehbare Investitionen: kurzfristig keine, mittelfristig evtl. eine Wohnung oder eine Immobilie. Bestehende Verträge BU Versicherung Zusatzversicherung in der R+V Rentenversicherung vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 1.000 Euro Berufsgruppe: unbekannt riskante Hobbys: keine Kinderinvaliditätsversicherung keine Kombiversicherung aus mehreren Versicherungspolicen keine Unfallversicherung R+V Risiko-Unfallversicherung (Einen genauen Namen kann ich leider nicht finden) Grundsumme: 150.000 bei Vollinvalidität, 50.000 bei Invalidität, 500 monatlich Unfallrente Progression: unbekannt andere Zusätze: keine riskante Hobbys: keine Laufzeit: seit 01/2004 Beitrag: 15 Euro monatlich Privathaftpflichtversicherung R+V-PrivatPolice Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden: 5.000.000 Euro Versicherungssumme für Vermögensschäden: 100.000 Euro Versicherungssumme für Mietschäden: keine andere Versicherungsleistungen: 15% Rabatt für Singles, 20.000 Euro Versicherung für private Schlüssel Laufzeit: seit 01/2004 Beitrag: ca. 80 Euro jährlich Hausratversicherung keine KFZ - Versicherung Huk-Coburg KFZ Haftpflicht Classic Versicherungssumme: 100 Mio. Euro Leistung bei Personenschäden: max. 12 Mio. Euro pro Person Umweltschadendeckung: unbekannt Leistungsbegrenzung je Schadensfall im Jahr: unbekannt Selbstbeteiligung: Vollkasko mit Teilkasko, 300 Euro / 150 Euro Selbstbeteiligung Laufzeit: seit 01/2010 Beitrag: ca. 370 Euro halbjährlich Rechtsschutzversicherung keine sonstige Versicherungen Münchner Verrein Aktiv Classic 510 Private Krankenzusatzversicherung Vorsorgeuntersuchungen, Zahnersatz, Sehhilfen,freie Krankenhauswahl und Auslandsreiseversicherung Laufzeit: seit 03/2004 Beitrag: 8 Euro monatlich ------------------------------------------------------------ Folgende Fragen stellen sich mir aktuell: 1. Berufsunfähigkeitsversicherung Ich habe eine BU, welche ein Zusatzmodul zu einer R+V Rentenversicherung ist. So weit ich weiß rechnet man als empfohlene BU-Rente ca. 60% vom aktuellen Netto. Nach dieser Rechnung wäre die Höhe von 1.000 Euro bei mir ok. Allerdings bin ich nicht so sicher, ob es hier nicht ein Problem mit den Angaben im Vertrag gibt. Ich habe jetzt schon mehrfach im Forum gelesen, dass man wirklich drauf achten soll, dass die Angaben dort richtig sind. Der Vertrag wurde 2004 abgeschlossen. Ich hatte 1998 einen Schulunfall und mir die Kniescheibe ausgerenkt. Ich wurde dann am Knie operiert. 1999 habe ich mir wieder die Kniescheibe ausgerenkt. In einer zweiten OP wurden dann einige Bänder verlegt, so dass die Kniescheibe besser gehalten wird. Ich habe seit dem keine Probleme mehr mit dem Knie gehabt. Allerdings steht von dieser Sache nichts in dem Antrag für die Versicherung. Weiterhin gibt es da ein Feld, ob man noch weitere Versicherungen auf sein Leben abgeschlossen hat. Auch hier ist Nein angekreuzt. Ich habe allerdings seit 2000 noch eine andere Lebens- bzw Rentenversicherung bei einem anderem Versicherer. 2. Unfallversicherung Ich habe bisher von dieser Versicherung zum Glück noch nie was gebraucht. Da ich hier wegen der monatlichen Zahlungsweise 8% mehr zahle, hatte ich vor, den Vertrag auf jährliche Zahlungsweise zu ändern. 3. Haftpflichtversicherung Mir wurde mir von dem Versicherungsvertreter mitgeteilt, dass solche Verträge mit diesen Summen nicht mehr angemessen wären. Wie man oben sieht ist meine Haftpflicht gestaffelt je nach Art des Schadens und zahlt z.B. nur 100.000 Euro bei Vermögensschäden. Das Gegenangebot sieht 10.000.000 Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden vor. Es kostet ca. 100 Euro jährlich (aktuell zahle ich ca. 80 Euro jährlich). Ich müsste meinen bestehenden Vertrag sowieso ergänzen, da hier nur private und keine Schlüssel des Arbeitgebers versichert sind. Macht hier eine Umstellung Sinn? 4. Private Krankenzusatzversicherung Mir stellt sich so langsam die Frage, ob sich so eine Versicherung rentiert. Ich bin Brillenträger, allerdings zahlt die Versicherung nur, wenn sich meine Sehstärke um mind. 0,5 Dioptrin geändert hat. Auch die Zahnzusatzversicherung scheint sich nur auf den Zahnersatz zu beschränken. Ich weiß nicht, ob man sowas in meinen Alter braucht... Für einige Meinungen, auch zu den Versicherungen allgemein, wäre ich sehr dankbar. Grüße trequ Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Januar 2, 2011 So weit ich weiß rechnet man als empfohlene BU-Rente ca. 60% vom aktuellen Netto. Nach dieser Rechnung wäre die Höhe von 1.000 Euro bei mir ok. Wenn du schon mal einen Rentenversicherungsbescheid bekommen hast, kannst du daraus auch die dir gesetzlich zustehende Erwerbsminderungsrente entnehmen. Die + deine private Absicherung sollten deinen persönlichen Bedarf decken. Aus meiner Sicht sollten es zusammen schon wenigstens 1500 Euro + x sein. Die Angaben bei deinen Verträgen halte ich für eher unbedenklich. Das Knie dürfte auch ein sehr geringes Risiko sein, da du nicht körperlich tätig bist. Der Tarif bzw. die Leistungen dieser von dir "Zusatzversicherung" genannten Police sind mir nicht bekannt. Da gilt es eher mal auf Ausschlüsse etc. zu prüfen. Du findest Anhaltspunkte hier im Forum. Grundsumme: 150.000 bei Vollinvalidität, 50.000 bei Invalidität, 500 monatlich Unfallrente Mtl. Unfallrente macht eigentlich so gut wie nie Sinn, schon gar nicht bei vorhandener BU Versicherung. Eine hohe Grundsumme ist auch eher dann sinnvoll, wenn man keinen BU Schutz bekommen kann. 15 Euro monatlich sind für dich eher recht viel. Was du nicht genannt hast, ist die Progression. Ein Tarif mit ca. 80k Grundsumme und 500er Progession dürfte deinem Bedarf eher genügen und etwa um die 10 Euro pro Monat kosten. Zudem solltest du mal die Gliedertaxe gegenüber guten Anbietern wie Interrisk und Asstel vergleichen. Jährliche Zahlweise macht aber immer Sinn ... R+V-PrivatPolice - Beitrag: ca. 80 Euro jährlich Ziemlich teuer für eine private Haftpflicht, 100 Euro erst recht. Da gibt es guten und vollkommen ausreichenden Schutz schon für fast die Hälfte. Die jährliche Ersparnis reicht dann zwar nur für zwei, drei mal bei MC Doof essen gehen, wäre aber eine Überlegung wert. Alternativen sind bspw. HUK oder Allianz oder ein Direktversicherer wie Asstel. Zur KFZ Versicherung kann ich nicht viel sagen, da kannst du einfach mal mit deinen SF und Daten online vergleichen (ohne private Daten einzugeben). Asstel, Europa und Directline sind bspw. recht günstige Anbieter. Wenn das Leistungsspektrum der Krankenzusatzversicherung einigermaßen stimmig ist, kann man die 8 Euro pro Monat durchaus investieren. Eine Auslandskrankenversicherung kriegt man aber auch für 20 Euro im Jahr oder als Beieffekt bspw. im ADAC etc. ... Musst am Ende du wissen, ob es für dich Sinn macht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
swingkid Januar 4, 2011 Hallo trequ, eine Unfallrente finde ich auch reichlich unsinnig, BU ist ja auch vorhanden. Eine gute Haftpflichtpolice kostet nicht mehr als 50 im Jahr (z.B. VHV,Degenia). Eine solide Unfallversicherung (hierbei beziehe ich mich mal auf Torsten seine Vorgabewerte) kostet Dich auch nicht mehr als einen Zehner im Monat, schau Dir mal (unter anderem) den Tarif Vollschutz der HK an. Zum Kfz lässt sich nicht viel sagen, da die Eckdaten fehlen. Denke aber, dass Du bei der HUK schon ganz gut aufgehoben bist. Falls Du vergleichen möchtest, schau Dir mal den Rechner von fss online an. Meines Wissens von den Parametern und teilnehmenden Versicherern der mit Abstand umfangreichste. Mit den eingesparten 100 könntest Du z.B. eine, wie ich finde, sinnvolle Verkehrs-RS abschliessen und zusätzlich deinen Krankenzusatztarif, so denn der Gesundheitszustand einen Wechsel zulässt, aufstocken. Der tarif GE2+GZE 1 der Inter ähnelt dem des Münchener Vereins in etwa, kostet allerdings auch ein paar mehr. Gruß,Alex Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
A.Spörl Januar 5, 2011 Hallo Trequ, Auf deine letzte aufgestellte Frage, bzw. These kann ich dir einiges erklären. In der Tat, der von dir genannte Tarif umfasst meines Wissens nach lediglich Leistungen im Bereich Zahnersatz. Mit 8 Beitrag gehört sie eher zu den "billigen" Zahntarifen. Es gibt vom Münchner Verein durchaus Leistungsstärkere tarife - die sind aber auch entsprechend teurer. Du schreibst, du hast die Zahnzusatzversicherung seit 2004 laufen? Dann rate ich dir dringend zu einem Wechsel, vor allem da du mit 27 noch "jung" bist. Vor 2007, gab es fast ausschließlich ZZV-Tarife, die in Kombination mit irgendwelchen eher unwichtigen Zusatzleistungen (z.B. Sehhilfen Kurtagegeld usw.) ansonsten beim Zahnarzt einzig und allein nur für Zahnersatz und dafür meist auch nur 20, 30, 40 % leisteten. Es gab regelmäßig keinerlei Zahnerhaltleistungen. Die meisten vor 2007 abgeschlossenen Zahnzusatzversicherungen sind durch eine viel bessere, leistungsstärkere moderne Tarifgeneration abgelöst worden. Zum Leistungsumfang moderner, guter ZZVen zählen nicht nur Prophylaxeleistungen wie die sog. professionelle Zahnreinigung, vielen auch bekannt als sog. PZR, sondern darüber hinaus leisten moderne ZZVen heutzutage auch für Wurzel- und Parodontosebehandlungen und wie bisher für Zahnersatz. Dabei ist das Leistungsniveau drastisch gestiegen, viele der neuen sehr guten ZZV-Tarife leisten inkl. GKV-Leistung im Bereich 80 bis 100 %. Am besten du schaust mal auf www.waizmanntabelle.de nach, welcher Tarif für dich am ehesten in Frage kommt. Oder du lässt diese Arbeit vom Online-Rechner auf www.hanswaizmann.de machen und lässt dir ein paar Tarife vorschlagen. Viele Grüße! Auch die Zahnzusatzversicherung scheint sich nur auf den Zahnersatz zu beschränken. Ich weiß nicht, ob man sowas in meinen Alter braucht... Für einige Meinungen, auch zu den Versicherungen allgemein, wäre ich sehr dankbar. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
trequ Januar 17, 2011 · bearbeitet Januar 17, 2011 von trequ Hallo. Danke für die Antworten und sorry dass ich erst jetzt antworte. 1. Berufsunfähigkeitsversicherung Wenn du schon mal einen Rentenversicherungsbescheid bekommen hast, kannst du daraus auch die dir gesetzlich zustehende Erwerbsminderungsrente entnehmen. Die + deine private Absicherung sollten deinen persönlichen Bedarf decken. Aus meiner Sicht sollten es zusammen schon wenigstens 1500 Euro + x sein. Im Rentenversicherungsbescheid steht 829 Euro. Demnach hätte ich dann 1829 Euro. 2. Unfallversicherung Mtl. Unfallrente macht eigentlich so gut wie nie Sinn, schon gar nicht bei vorhandener BU Versicherung. Eine hohe Grundsumme ist auch eher dann sinnvoll, wenn man keinen BU Schutz bekommen kann. 15 Euro monatlich sind für dich eher recht viel. Was du nicht genannt hast, ist die Progression. Ein Tarif mit ca. 80k Grundsumme und 500er Progession dürfte deinem Bedarf eher genügen und etwa um die 10 Euro pro Monat kosten. Zudem solltest du mal die Gliedertaxe gegenüber guten Anbietern wie Interrisk und Asstel vergleichen. Jährliche Zahlweise macht aber immer Sinn ... Also in den Unterlagen steht was von Progression 300. eine Unfallrente finde ich auch reichlich unsinnig, BU ist ja auch vorhanden. Ich frage mich auch, ob eine Unfallversicherung überhaupt Sinn macht. Eine Unfallversicherung zahlt, wenn ich einen Unfall habe. Wenn ich allerdings z.B. wegen Krankheit nicht mehr arbeiten kann, zahlt nur die BU. Demnach würde ich die BU evtl. aufstocken und die Unfallversicherung kündigen. Oder übersehe ich hier was? 3. Haftpflichtversicherung Ziemlich teuer für eine private Haftpflicht, 100 Euro erst recht. Da gibt es guten und vollkommen ausreichenden Schutz schon für fast die Hälfte. Eine gute Haftpflichtpolice kostet nicht mehr als 50€ im Jahr (z.B. VHV,Degenia). Ok, ich hab mich mal durch check24.de geklickt und da gibts wirklich deutliche Unterschiede. Wie gut sind denn diese Direktversicherer im Vergleich zu den bekannten, gängigen Versicherern? Wie hoch sollte denn eurer Meinung nach die Deckungssummer einer Privat-Haftpflicht sein? 4. Private Krankenzusatzversicherung Du schreibst, du hast die Zahnzusatzversicherung seit 2004 laufen? Dann rate ich dir dringend zu einem Wechsel, vor allem da du mit 27 noch "jung" bist. Vor 2007, gab es fast ausschließlich ZZV-Tarife, die in Kombination mit irgendwelchen eher unwichtigen Zusatzleistungen (z.B. Sehhilfen Kurtagegeld usw.) ansonsten beim Zahnarzt einzig und allein nur für Zahnersatz und dafür meist auch nur 20, 30, 40 % leisteten. Es gab regelmäßig keinerlei Zahnerhaltleistungen. Die meisten vor 2007 abgeschlossenen Zahnzusatzversicherungen sind durch eine viel bessere, leistungsstärkere moderne Tarifgeneration abgelöst worden. Ok, danke für die Infos. Ich werde mich dann mal nach einen anderen Tarif umsehen. Leider habe ich hier nicht besonders viel Ahnung. Spontan würde ich sagen, sollten Zähne, und 1 bzw 2-Bett Zimmer im Krankenhaus enthalten sein. Ich bin zwar Brillenträger, aber ich weiß nicht ob sich diese Brillenversicherung rechnet, wenn sich die Sehstärke nicht ändert. Mein aktueller Tarif zahlt z.B. nur, wenn die Sehstärke sich ändert. Ich habe mir diese Waizmann-Tabelle mal angeschaut. Die haben da allerdings recht viele Abkürzungen und Bezeichnungen, die mir nix sagen. Kann mir hier bitte jemand einen Tarif empfehlen? Grüße, trequ Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes Januar 17, 2011 Im Rentenversicherungsbescheid steht 829 Euro.Demnach hätte ich dann 1829 Euro. Rechne besser nur 50 % der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente mit ein. Wären dann 1429 Euro, das ist okay. Also in den Unterlagen steht was von Progression 300. Würde auf einen Tarif mit niedriger Versicherungssumme (50-80k) und 500er Progression aber OHNE Unfallrente umstellen. Wie hoch sollte denn eurer Meinung nach die Deckungssummer einer Privat-Haftpflicht sein? Aus meiner Sicht reichen normalerweise die gesetzlichen Deckungssummen aus. Manch aber meint den ein oder anderen Komfort noch zusätzlich zu brauchen (bspw. Schlüssel). Asstel, HUK, VHV ... gibt durch die genormten Leistungen einige Anbieter die mM nach voll ausreichen. Kann mir hier bitte jemand einen KZV Tarif empfehlen? Ich nicht. Von dem Thema hab ich 0 Ahnung und es war schon Horror meinen Bedarf zu decken damals. --- Bei der BU noch auf abstrakte Verweisung hin prüfen, grad wenns nen älterer Tarif ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
trequ April 10, 2011 Hallo, ich habe mich jetzt durch die ganzen Versicherungen gearbeitet. Ich dachte ich poste mal eine Zusammenfassung was ich nun machen werde. Vielleicht hat ja noch jemand Anmerkungen oder es interessiert jemanden. 1. Berufsunfähigkeitsversicherung Wie bereits beschrieben ist die BU ein Zusatzmodul zu meiner Rentenversicherung. Ich habe mal die Vertragsunterlagen durchgeschaut. Es gibt einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung und ich konnte keine Ausschlüsse finden. Ob ich die BU behalte mache ich aktuell von der Rentenversicherung abhängig, die ich noch genauer anschauen werde. Wenn die Rentenversicherung Sinn macht, werde ich auch die BU behalten. Wenn nicht, werde ich mir eben eine neue BU suchen müssen, ich sehe da kein Problem. Von den Beiträgen gibt sich das auch fast nix. 2. Unfallversicherung Die bestehende Unfallversicherung habe ich gekündigt. Eine Unfallrente macht wirklich keinen Sinn. Nachfolger wird wohl die Unfallversicherung Komfort der Ammerländer Versicherung mit 50.000 Invaliditätssumme und 500er Progression für 62,- / Jahr. 3. Haftpflichtversicherung Hier passt Preis/Leistung nicht. Die Haftpflichtversicherung habe ich daher ebenfalls gekündigt. Als Nachfolger ab 2012 habe ich die Asstel Plus mit 5 Mio. Deckungssumme für 42,- / Jahr im Auge, da sie eine der wenigen ist, wo sich auch berufliche Schlüssel mitversichern lassen. Vielleicht macht es hier Sinn für 10,- / Jahr mehr direkt auf 10 Mio. Deckungssumme zu gehen... 4. Zahnzusatzversicherung Wenn man sich nicht damit auskennt und nie damit befasst hat ist das ein recht schwieriges Thema. An dieser Stelle ein großes Danke für den Tipp mit www.hanswaizmann.de, das hat echt weiter geholfen. Meine vorhandene Zahnzusatzversicherung habe ich gekündigt. Wenn man sich moderne Tarife anschaut, geht der alte Tarif mal gar nicht. Ich habe mich jetzt durch alle möglichen Seiten und Diskussionen gelesen und komme zu dem Schluß, dass man für eine ZZV beliebig viel Geld ausgeben kann. Meiner Meinung nach reicht eine günstige Versicherung allemal aus. Man muss ja nicht jede Eventualität versichern und zahlt dann auch keine 25,- im Monat. Als neue Versicherung tendiere ich zum Tarif Signal B von Signal Iduna für 13,59 / Monat. Der Tarif zahlt zwar einen Tick weniger als andere in dieser Preisklasse, hat allerdings den Vorteil, dass er auch noch ein 3 Zusatzmodule (Brille, Kur-Tagegeld, Auslandsreise-Krankenversicherung) beinhaltet. Für mich als Brillenträger dürften sich die 165,- für Brille / Kontaktlinsen alle 3 Jahre (bzw. jährlich bei Änderung der Sehstärke) bemerkbar machen. Unterm Strich spare ich mir rund 70,- / Jahr und ich denke die Versicherungen sind deutlich besser als vorher. Danke für die Infos. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
