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Benjamin1983

Fondsgebundene Lebensversicherung der WWK

Empfohlene Beiträge

Benjamin1983

Hallo erstmal :)

 

Ich bin neu hier im Forum und hoffe ihr könnt mir einen Tipp zu meiner Lebensversicherung geben.

Zu meiner Schande muss ich gestehen, dass ich mich nie wirklich darum gekümmert habe.

 

Die Versicherung hat damals noch mein Vater für mich abgeschlossen und später an mich übergeben.

Sie dient keinem speziellen Zweck.

 

Fondsgebundene Lebensversicherung WWK

 

Technischer Beginn: 01.04.1998

Laufzeit: 25 Jahre

Monatlicher Beitrag: 51,13 (damals 100,00 DM)

Keine Dynamik

Gewählter Fonds: Templeton Global Fund (Euro)

ISIN: LU0029873410

Beitragssumme aktuell: 8929,00

 

Versicherung seit 01.04.2011 stillgelegt (Beitragsfrei).

 

 

Die Versicherung hatte ich aus finanziellen Gründen "stillgelegt", könnte sie jetzt aber wieder weiter bezahlen.

 

Hier hat mir der WWK Berater am Telefon geraten eventuell den Fonds zu wechseln?!

 

Was denkt ihr über den Templeton Global Funds? Behalten? Switch? Shift?

 

 

Auf eine Auswahl an wählbaren Fonds bei der WWK warte ich noch.

Ich hätte gerne einen "gewinnorientierten" Fonds ohne übermäßiges Risiko.

 

Bisher fällt der Gewinn dieser Versicherung recht mager aus.

Einen Verlust habe ich trotz Börsencrash 2008 allerdings auch nicht gemacht.

 

Gruß

Benjamin

 

...die Fondsauswahl reiche ich nach.

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swingkid

Du kannst ja auch beides machen: Das vorhandene Guthaben umschichten und die dann neu zu zahlenden Beiträge anders anlegen. Viel lässt sich hierzu allerdings noch nicht sagen, da die Auswahlmöglichkeit nicht bekannt ist. Allgemein würde ich raten,die Police zu behalten, da sowohl die Abschlussgebühren voll bezahlt sind und die Voraussetzungen für eine steuerfreie Auszahlung bei Ablauf gegeben sind.

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TaurusX

 

Die Versicherung hatte ich aus finanziellen Gründen "stillgelegt", könnte sie jetzt aber wieder weiter bezahlen.

 

Hier hat mir der WWK Berater am Telefon geraten eventuell den Fonds zu wechseln?!

 

Was denkt ihr über den Templeton Global Funds? Behalten? Switch? Shift?

 

 

 

Kommt drauf an was sonst noch wählbar ist...

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hugolee

Was mich noch interessieren würde...

- Bist Du mit der Versicherung im PLUS? Also, wie hoch ist der Rückkaufswert und wie viel hast Du einbezahlt.

- Wenn Du wieder einbezahlst, wieviel von Deinem Monatsbetrag fließen tatsächlich in den Fonds?

 

Zum Punkt Steuerfreiheit:

Die Steuerfreiheit rechnet sich meiner Meinung nach nur dann, wenn Du jetzt nicht schon ganz tief im Minus bist mit Deiner Versicherung und die Monatssumme auch wirklich zu 100% in die Fonds fließen.

Nur mal angenommen, von deinen 50Euro Beitrag gehen noch 5Euro an Verwaltungsgebühren drauf, dann gehen also nur 45Euro in den Fonds.

Um wieder bei "NULL" zu sein, musst Du diese 5Euro erst wieder erwirtschaften. Das sind mehr als 10% um wieder bei NULL zu sein.

 

Du musst Dir überlegen, ob Du in der Restlaufzeit das eventuell vorhandene Minus in ein ordentliches Plus wandeln kannst.

 

Selbst wenn DU nur geringfügig im PLUS bist nach ca. 30Jahren Laufzeit, dann rechent sich das meiner Meinung nach nicht.

Dann lieber eine Risikolebensversicherung für 25Euro im Monat um den Tod abzusichern und die restlichen 25Euro in einen Fondssparplan um Rendite zu erwirtschaften. (...Absicherung und Vermögensaufbau sollte eh immer getrennt sein, aber das weißt Du ja vielleicht schon.)

 

hugolee

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swingkid
Zum Punkt Steuerfreiheit:

Die Steuerfreiheit rechnet sich meiner Meinung nach nur dann, wenn Du jetzt nicht schon ganz tief im Minus bist mit Deiner Versicherung und die Monatssumme auch wirklich zu 100% in die Fonds fließen.

Nur mal angenommen, von deinen 50Euro Beitrag gehen noch 5Euro an Verwaltungsgebühren drauf, dann gehen also nur 45Euro in den Fonds.

Um wieder bei "NULL" zu sein, musst Du diese 5Euro erst wieder erwirtschaften. Das sind mehr als 10% um wieder bei NULL zu sein.

 

Das kann ich so nicht ganz nachvollziehen..Wenn er zum jetzigen Zeitpunkt in einen Fondssparplan investiert,wird früher oder später die Abgreifsteuer zum Tragen kommen. Die muss dann fairerweise in die Betrachtung mit einbeziehen. Und der Vertrag ist ja auch überschussberechtigt. In welcher Höhe, können wir allerdings nur mutmassen. Ausserdem hat er ja bereits einen Todesfallschutz, den man in die Renditebetrachtung auch noch mit einbeziehen muss. Die Kosten müsste ich ja von der zutr Verfügung stehenden Investition in den Fondssparplan wieder in Abzug bringen..

 

Ich verstehe die Bauchschmerzen mit FLV`s, aber es ist nicht immer sinnvoll, die Verträge zu kündigen, schon gar nicht, wenn bereits ordentliche Überschussberechtigungen erworben worden sind, die Abschlussgebühren vollumfänglich bezahlt sind und eine steuerfreie Auszahlung die Rendite nicht schmälert.

 

 

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Benjamin1983

Die Fondsauswahl ist da! :)

 

 

WWK Investment S. A., Luxemburg

LU0126855641 WWK Select Balance

LU0126855997 WWK Select Chance

LU0489465855 WWK Select EuroRentenfonds

LU0126856375 WWK Select Top Ten

 

Ampega Investment AG

DE000A0F5G98 C-Quadrat Arts Total Return Global-AMI

 

Black Rock S. A. (Luxembourg)

LU0075056555 BGF World Mining Fund - US-$

 

Carmignac Gestion S. A.

FR0010135103 Carmignac Patrimoine

 

Comgest S. A.

FR0000292278 Magellan C

 

cominvest Asset Management GmbH

DE0009769638 Convest 21VL

DE0008471012 Fondak

DE0008471020 Fondis

DE0008471004 Fondra

 

DWS Investment GmbH

DE0008474024 DWS Akkumula

DE0008474032 DWS Euroland Strategie (Renten)

DE0008474230 DWS Flexizins Plus

DE0008474016 DWS Intervest

DE0008474008 DWS Investa

DE0008474149 DWS Technology Typ 0

DE0009769760 DWS Top 50 Asien

DE0009769729 DWS Top 50 Europa

DE0008476524 DWS Vermögensbildungsfonds I

 

DWS Investment S. A., Luxemburg

xxxxxxxxxxxxxxxxx DWS FlexPension Garantiefondskonzept

LU0104143424 Global Fund

 

Fidelity Investment Services GmbH

LU0048573561 Fidelity Funds America Funds -US$

LU0048578792 Fidelity Funds European Growth Fund

LU0048584097 Fidelity Funds International Fund -US$

LU0080751232 Fidelity Funds PS Global Growth Fund -US$

 

Franklin Templeton Investment Funds SICAV

LU0128522744 Templeton Emerging Markets Fund -US$

LU0029873410 Templeton Global Fund

LU0029864427 Templeton Global Fund -US$

LU0114760746 Templeton Growth Fund

 

GAMAX Management AG, Luxemburg

LU0039296719 Gamax Maxi-Fonds Asien International

 

M & G International Investment Ltd.

GB0030932676 M & G Global Basics Fund A

 

Universal-Investment-GmbH

DE0008471194 WWK Rent

 

 

Der Fondswechsel ist 1x jährlich kostenlos, allerdings kann ich wohl lediglich den bisherigen Fondsbestand in den neuen

Fonds umschichten. Danach wird dann auch in dem neu gewählten Fonds angelegt. Ich kann innerhalb eines Vertrags auch

nur in einen Fonds anlegen.

 

Gruß

Benjamin

 

...Antworten auf die gestellten Fragen.. heute Abend.. meine Mittagspause neigt sich dem Ende...

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hugolee

Das kann ich so nicht ganz nachvollziehen..Wenn er zum jetzigen Zeitpunkt in einen Fondssparplan investiert,wird früher oder später die Abgreifsteuer zum Tragen kommen. Die muss dann fairerweise in die Betrachtung mit einbeziehen. Und der Vertrag ist ja auch überschussberechtigt. In welcher Höhe, können wir allerdings nur mutmassen. Ausserdem hat er ja bereits einen Todesfallschutz, den man in die Renditebetrachtung auch noch mit einbeziehen muss. Die Kosten müsste ich ja von der zutr Verfügung stehenden Investition in den Fondssparplan wieder in Abzug bringen..

Natürlich muss man für einen Fonds Abgeltungssteuer bezahlen, das will ich ja nicht verheimlichen.

Aber mit einem Fondsparplan muss ich

- eventuell keine Versicherungskosten bezahlen

- keine Ausgabeaufschläge, wenn ich es richtig mache

- habe ich eine bessere Fondsauswahl und somit bessere Renditechancen

 

Um Todesfallschutz zu behalten hab ich ja die RLV ins Spiel gebracht

Die Kosten hab ich mit je 25Euro auch schon berücksichtigt.

 

Es gibt viele Faktoren die man berücksichtigen muss. Manche Faktoren müssen vom TO noch geliefert werden. (Gewinnsituation der Versicherung, tatsächlicher Anlagebetrag in Fonds, Fondsauswahl)

 

Ich verstehe die Bauchschmerzen mit FLV`s, aber es ist nicht immer sinnvoll, die Verträge zu kündigen, schon gar nicht, wenn bereits ordentliche Überschussberechtigungen erworben worden sind, die Abschlussgebühren vollumfänglich bezahlt sind und eine steuerfreie Auszahlung die Rendite nicht schmälert.

 

Natürlich muss man nicht immer kündigen, keine Frage.

Wie schon gesagt, man muss viele Faktoren berücksichtigen und ein bisschen rechnen.

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swingkid

So ist es. Allerdings hast Du mit der Berechnung für den Risikoteil schon fast pro Versicherungslösung kalkuliert. Nehmen wir an, die Todesfallsumme der Versicherung beträgt 100% der eingezahlten Beiträge. In Sebastians fall wären das dann knapp 15500. Das ist für eine,so sie denn überhaupt notwendig ist in seiner Situation, Absicherung für den Todesfall viel zu wenig. Und bei der HL gibt es das für einen 5er (unter der Annahme dass Sebastian 1983 geboren ist...).

 

Allerdings wiederum zu bedenken wäre, dass die Anlage in einen Sparplan dann ja auch "nur" ca. 45 ausmacht. Also in etwa pari-pari. Was bleibt, wären dann noch die Überschüsse der Versicherung und die zu zahlende und einzurechnende Steuer des Sparplanes. Für den Sparplan spricht in jedem Fall Dein Argument der höheren Flexibilität (Wertigkeit in Abhängigkeit der persönlichen Situation) und die um ein Vielfaches höhere Auswahl an geeigneten Fonds, und dieses Argument sticht immer für den Sparplan.

 

Sehen wir ja auch leider hier:

 

Der Fondswechsel ist 1x jährlich kostenlos, allerdings kann ich wohl lediglich den bisherigen Fondsbestand in den neuen

Fonds umschichten. Danach wird dann auch in dem neu gewählten Fonds angelegt. Ich kann innerhalb eines Vertrags auch

nur in einen Fonds anlegen.

 

Sowas ist doch echt Gurke. Und ein prima Beispiel dafür, dass Versicherung und Kapitalanlage in den meisten Konstellationen nicht so recht zueinander finden wollen und können...

 

 

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TaurusX

Kannst du mal schauen ob die eine Tarifbezeichnung findest ?

 

Ansonsten würde ich sagen, das ich schon schlimmere Fondsauswahl gesehen habe,

würde fast zum Patrimoine tendieren, da du da eigentlich Ruhe haben solltest, bei trotzdem 6-7% Rendite p.a. auf Fondsbasis

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Fondsanleger1966

Schau Dir mal folgende Fonds genauer an:

 

DE000A0F5G98 C-Quadrat Arts Total Return Global-AMI

FR0010135103 Carmignac Patrimoine

DE0008474024 DWS Akkumula

LU0048578792 Fidelity Funds European Growth Fund

GB0030932676 M & G Global Basics Fund A

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Benjamin1983
Was mich noch interessieren würde...

- Bist Du mit der Versicherung im PLUS? Also, wie hoch ist der Rückkaufswert und wie viel hast Du einbezahlt.

- Wenn Du wieder einbezahlst, wieviel von Deinem Monatsbetrag fließen tatsächlich in den Fonds?

-> Aktuelle Wertbestätigung / Rückkaufswert ist angefordert aber leider noch nicht da.

-> Vom Monatsbeitrag fließen ca. 45,00 in den Fonds, der Rest geht für den Todesfallschutz drauf.

 

 

 

Kannst du mal schauen ob die eine Tarifbezeichnung findest ?

-> Tarifbezeichnung ist GW11M

 

Ich will die Versicherung auf jeden Fall weiter bezahlen. Von Kündigung war nie die Rede.

Ist auch fraglich ob ein switchen im Moment sinnvoll ist?

Die bei der WWK war der Meinung dass der Templeton Global im Moment recht schlecht steht.

Wenn ich mir die Kurse so anschaue würde ich sagen er steht "mittelprächtig".. fraglich ob er allerdings arg steigen wird.

 

Gruß

Benjamin (von mir aus auch Sebastian :) )

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Benjamin1983

Bis ich die Wertbestätigung der WWK bekomme, kann noch dauern, deshalb habe ich etwas rumgerechnet

und bin auf folgende Werte gekommen.

 

Einbezahlt ca. EUR 7976,- (50,- monatlich)

Einbezahlt ca. EUR 7178,- (45,- monatlich -> die wirklich in den Fonds gehen)

 

Rückkaufswert bei aktuellem Kurs ca. EUR 6247,-

 

Sieht wohl doch nach deutlichem MINUS aus. Wie soll ich jetzt am Besten handeln?

Warten bis der Kurs des Templeton Global besser ist und dann switchen?

Sofort switchen oder gar nicht switchen?

 

würde fast zum Patrimoine tendieren, da du da eigentlich Ruhe haben solltest, bei trotzdem 6-7% Rendite p.a. auf Fondsbasis

Den habe ich mir angeschaut. Top Rating Morningstar. Sieht vielversprechend aus. Fragt sich nur wieder ob sofort switchen oder noch abwarten?

 

Gruß

Benjamin

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TaurusX

Bis ich die Wertbestätigung der WWK bekomme, kann noch dauern, deshalb habe ich etwas rumgerechnet

und bin auf folgende Werte gekommen.

 

Einbezahlt ca. EUR 7976,- (50,- monatlich)

Einbezahlt ca. EUR 7178,- (45,- monatlich -> die wirklich in den Fonds gehen)

 

Rückkaufswert bei aktuellem Kurs ca. EUR 6247,-

 

Sieht wohl doch nach deutlichem MINUS aus. Wie soll ich jetzt am Besten handeln?

Warten bis der Kurs des Templeton Global besser ist und dann switchen?

Sofort switchen oder gar nicht switchen?

 

würde fast zum Patrimoine tendieren, da du da eigentlich Ruhe haben solltest, bei trotzdem 6-7% Rendite p.a. auf Fondsbasis

Den habe ich mir angeschaut. Top Rating Morningstar. Sieht vielversprechend aus. Fragt sich nur wieder ob sofort switchen oder noch abwarten?

 

Gruß

Benjamin

 

Kostolany hat glaub mal gesagt, kaufen (nachkaufen/weiterkaufen) oder verkaufen , halten ist Unsinn.

Also mach dir ein Bild von den Fonds, überlege dir deine Risikobereitschaft und dann entscheide,

und zwar unabhängig davon wo du jetzt drin bist.

 

Zur Zeit, siehts an den Aktienmärkten eigentlich nicht so übel aus, weiterhin ist der Templeton zur Zeit

auch ganz gut aufgestellt, so das nach oben sicher mehr Paltz iat als nach unten. Was mich wundert

ist das du tatsächlich nur einen einzigen Fonds besparen kannst :unsure:.

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Pitterausdemtal

Hallo Benjamin,

 

seit Jahresbeginn gibt es eine Menge anderer Fonds, die du in deiner "alten" Police nutzen kannst. Wenn du dich weiterhin nicht darum kümmern willst, empfehle ich den Carmignac Patrimoine. Im Anhang findest du das entsprechende Formular. 3189_Fondswechsel.pdf Bei Rückfragen einfach melden!

 

Viele Grüße

Pitterausdemtal

Hallo erstmal :)

 

Ich bin neu hier im Forum und hoffe ihr könnt mir einen Tipp zu meiner Lebensversicherung geben.

Zu meiner Schande muss ich gestehen, dass ich mich nie wirklich darum gekümmert habe.

 

Die Versicherung hat damals noch mein Vater für mich abgeschlossen und später an mich übergeben.

Sie dient keinem speziellen Zweck.

 

Fondsgebundene Lebensversicherung WWK

 

Technischer Beginn: 01.04.1998

Laufzeit: 25 Jahre

Monatlicher Beitrag: 51,13 (damals 100,00 DM)

Keine Dynamik

Gewählter Fonds: Templeton Global Fund (Euro)

ISIN: LU0029873410

Beitragssumme aktuell: 8929,00

 

Versicherung seit 01.04.2011 stillgelegt (Beitragsfrei).

 

 

Die Versicherung hatte ich aus finanziellen Gründen "stillgelegt", könnte sie jetzt aber wieder weiter bezahlen.

 

Hier hat mir der WWK Berater am Telefon geraten eventuell den Fonds zu wechseln?!

 

Was denkt ihr über den Templeton Global Funds? Behalten? Switch? Shift?

 

 

Auf eine Auswahl an wählbaren Fonds bei der WWK warte ich noch.

Ich hätte gerne einen "gewinnorientierten" Fonds ohne übermäßiges Risiko.

 

Bisher fällt der Gewinn dieser Versicherung recht mager aus.

Einen Verlust habe ich trotz Börsencrash 2008 allerdings auch nicht gemacht.

 

Gruß

Benjamin

 

...die Fondsauswahl reiche ich nach.

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Benjamin1983

Schönen guten Abend :)

 

Ich habe heute jetzt mal den Brief an die WWK abgeschickt der die Lebensversicherung wieder in Kraft setzt.

Den Fondswechsel mache ich dann wenn die Unterlagen mit aktueller Wertbestätigung usw. da sind.

Als Fonds wird dann der Carmignac Patrimoine gewählt. Der wurde mir schon mehrfach empfohlen.

Ich bin absoluter Laie, hab keine Ahnung von Börse / Fonds und das wird sich wohl auch nicht so leicht ändern

lassen. Mal davon abgesehen dass die Möglichkeiten innerhalb der Lebensversicherung zu agieren, recht gering sind.

 

 

Im Anhang findest du das entsprechende Formular

Das Fornular habe ich bereits hier vorliegen, aber vielen Dank für die Mühe und den Rat.

 

Ich ärger mich im Moment am Meisten über mich selbst... damals einfach irgendwelche Lebensversicherungen

unterschrieben zu haben, nur weil irgendein Vertreter einem das angepriesen hat und die Eltern (die selbst keine

Ahnung hatten) es für gut befunden haben. Ich hab mich auch nie dafür interessiert und schon gar nicht darum gekümmert.

Jetzt wo man eine Wohnung, Auto, diverse andere Sachen bezahlt und das Geld auch nicht mehr so locker sitzt wie

zu Zeiten von "Hotel Mama", möchte man schon gerne wissen was mit seinem Geld passiert.

Ich hab bisher noch nicht erwähnt dass ich zwei Fondsgebundene Lebensversicherungen der WWK habe.

Die Zweite ist als Altersvorsorge gedacht und wurde Mitte 2005 abgeschlossen. Dort bezahle ich nochmal 100,-

monatlich ein. Bisher war ich immer der Meinung es sei eine gute Sache.. jetzt bin ich mir da nicht mehr so sicher :(

Zum einen ist die nicht steuerfrei und zum anderen dürfte ich da wohl auch im Minus sein.

 

Wenn ich alle Unterlagen zusammen hab, stell ich die zweite Lebensversicherung auch nochmal vor.

Für ein paar weitere Meinungen dazu, wäre ich sehr dankbar.

Hier im Forum hat man endlich mal das Gefühl unabhängige Ratschläge und Meinungen zu bekommen.

Egal wo ich sonst angerufen oder vorgesprochen hab, jeder wollte mir etwas verkaufen und die WWK lobt ihre

Lebensversicherungen in den Himmel :)

 

Vielen Dank an Alle und einen schönen Abend!

 

Benjamin

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Pitterausdemtal
· bearbeitet von Pitterausdemtal

Das zweite könnte auch eine fondsgebundene Basisrente sein. inwiefern das für dich steuerlich sinnvoll ist, kann ich momentan nicht beurteilen. Auch bei dem Produkt hast du bereits den größten Teil der Kosten bezahlt und wenn auch dort vernünftige Fonds gewählt werden, ist das in Ordnung.

 

Gute Fonds zum längerfristigen Ansparen innerhalb dieses Produktes sind: M&G Global Basics, BGF World Mining sowie Magellan C. Die kannst du alle Drei wählen und mit demselben Formular einreichen.

 

Grundsätzlich ist das immer so, dass nicht alle Entscheidungen, die man im Laufe eines Lebens trifft, sich so entwickeln, wie man das erwartet hat. Ärgere dich nicht zu lange, du kannst aus diesen Entscheidungen noch etwas Vernünftiges machen - schließlich sind Fondswechsel innerhalb eines solchen Produktes kostenfrei und es muss auch keine Kapitalertragssteuer ans Finanzamt abgeführt werden.

 

Die richtigen Profianleger sind froh, wenn sie mit ihren Entscheidungen eine Trefferquote von mehr als 50% erreichen, dann verdienen sie nämlich schon gutes Geld. Ich kenne Leute, die sich vor 20 Jahren Immobilien gekauft haben, die nur Verluste gebracht haben und die sie heute gar nicht mehr los werden, weil in der Gegend immer weniger Menschen leben. Es kommt immer darauf an, dass man nicht den Mut verliert, Entscheidungen zu treffen - und dabei natürlich insgesamt gute Produkte nutzt.

 

Beste Grüße

Pitterausdemtal

 

 

 

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Benjamin1983

Die zweite ist auch eine Fondsgebundene Lebensversicherung.

 

Beginn: 01.03.2005

Laufzeit: 43 Jahre

Beitrag monatlich: 100,00

Dynamik 6% (bisher bezahlt / seit 01.02.12 wieder auf 100,- gesetzt)

Tarif: GW12M

Gewähler Fonds: DWS FlexPension (Garantiefondskonzept)

 

Versicherung stand vom 01.04.11 bis 31.01.12 still (beitragsfrei).

 

Was die bisher bezahlten Beiträge und den Rückkaufswert angeht, weiß ich bisher

noch nicht genau bescheid. Ein Minus ist aber mehr als wahrscheinlich.

 

 

 

Gute Fonds zum längerfristigen Ansparen innerhalb dieses Produktes sind: M&G Global Basics, BGF World Mining sowie Magellan C. Die kannst du alle Drei wählen und mit demselben Formular einreichen.

Ich kann innerhalb einer Lebensversicherung leider nur switchen und auch immer nur einen Fonds besparen

oder hast du gemeint dass die alle "tauglich" wären für langfristige Anlage (Altersvorsorge)?

Den M&G Global Basics hab ich mir schon angeschaut :)

Gruß

Benjamin

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Fondsanleger1966
· bearbeitet von Fondsanleger1966

1) Wie alt bist Du bei Fälligkeit der Police?

2) Bist Du verheiratet oder sorgst Du für andere? Sprich: Brauchst Du den Todesfallschutz jetzt oder in Zukunft?

3) Gibt es eine Abrufphase im Vertrag (Zeitraum, in dem man sich die Leistung auszahlen lassen kann)? Und wenn ja: Wann und wie lange?

(Es gibt irgendwo Richtlinien für die Themeneröffnung. Wenn die beachtet werden, muss man nicht so viele Basisinfos nachfragen).

 

Du solltest klären, ob der geringfügige Steuervorteil bei Abschluss nach 2005 wirklich die Kosten der laufenden Police und die Einschränkungen bei der Fondsauswahl aufwiegen.

 

Neben der Risikoprämie für den Todesfallschutz (die je nach Tarifgestaltung auch steigen kann) gibt es i.d.R. auch noch laufende Verwaltungskosten der Police. Deshalb ist tatsächliche Sparanteil oft noch geringer. Und Risiko- und Verwaltungskostenüberschüsse gibt es nur zu mindestens 75% bzw. 50% zurück.

 

FLVs mit Abschluss nach 2004 lohnen sich meistens nur bei sehr niedrigen Kosten, sehr guter Fondsauswahl, geringen Einschränkungen im Handling (also z.B. ausreichend parallele Fondspositionen) und sehr langer Laufzeit (z.B. bis 99 Jahre).

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Benjamin1983

1) Wie alt bist Du bei Fälligkeit der Police?

2) Bist Du verheiratet oder sorgst Du für andere? Sprich: Brauchst Du den Todesfallschutz jetzt oder in Zukunft?

3) Gibt es eine Abrufphase im Vertrag (Zeitraum, in dem man sich die Leistung auszahlen lassen kann)? Und wenn ja: Wann und wie lange?

(Es gibt irgendwo Richtlinien für die Themeneröffnung. Wenn die beachtet werden, muss man nicht so viele Basisinfos nachfragen).

 

Du solltest klären, ob der geringfügige Steuervorteil bei Abschluss nach 2005 wirklich die Kosten der laufenden Police und die Einschränkungen bei der Fondsauswahl aufwiegen.

 

Neben der Risikoprämie für den Todesfallschutz (die je nach Tarifgestaltung auch steigen kann) gibt es i.d.R. auch noch laufende Verwaltungskosten der Police. Deshalb ist tatsächliche Sparanteil oft noch geringer. Und Risiko- und Verwaltungskostenüberschüsse gibt es nur zu mindestens 75% bzw. 50% zurück.

 

1) Bei Fälligkeit der Police bin ich 65

2) Ich bin (noch) nicht verheiratet. Der Todesfallschutz wird in Zukunft aber sicher wichtig sein.

3) Im Vertrag ist keine Abrufphase vereinbart.

 

Der Todesfallschutz spielt für mich in Zukunft schon eine Rolle. Ich wäre damit zufrieden, wenn der Rückkaufswert bei Fälligkeit in etwa die eingezahlten

Beträge deckt. Wenn mehr dabei rauskommt natürlich umso besser.

 

 

Bei Versicherungsverträgen, die seit dem 1. Januar 2005 abgeschlossen werden, ist der Unterschiedsbetrag zwischen der Ablaufleistung und den eingezahlten Beiträgen bei Auszahlung steuerpflichtig. Falls die Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr erfolgt und der Vertrag mindestens zwölf Jahre läuft, wird der steuerpflichtige Ertrag nur zur Hälfte besteuert.

Also fällt für diese Police bei voller Laufzeit nur die halbe Kapitalertragssteuer an. Falls es denn einen Kapitalertrag gibt :)

 

Mir ist die richtige Wahl des Fonds wichtig, um aus dieser Police das Beste zu machen.

Im Moment läuft diese Police mit dem Garantiefondskonzept DWS FlexPension.

Dieser Fonds wird jedes Jahr im Juli neu aufgelegt und gewechselt (FlexPension 2023, 2024, 2025 usw.).

Für diese Police gilt die gleiche Fondsauswahl wie oben. Jetzt frag ich mich nur ob ich den Fonds behalten

oder bei Zeiten wechseln soll?

 

 

FLVs mit Abschluss nach 2004 lohnen sich meistens nur bei sehr niedrigen Kosten, sehr guter Fondsauswahl, geringen Einschränkungen im Handling (also z.B. ausreichend parallele Fondspositionen) und sehr langer Laufzeit (z.B. bis 99 Jahre).

Die Abschlusskosten sind bezahlt. Die laufenden Verwaltungs- und Versicherungskosten sind aus dem Versicherungsschein nicht zu bestimmen.

Die Fondsauswahl ist bekannt, die Einschränkungen auch (nur ein Fonds besparbar) und die Laufzeit beträgt jetzt noch 36 Jahre.

 

 

Gruß

Benjamin

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hugolee

2) Ich bin (noch) nicht verheiratet.

 

OT:

...daran würde ich auch nichts ändern ... und sag hinterher nicht, Du wurdest nicht gewarnt!!!

(hoffentlich liest das vanity nicht)

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Fondsanleger1966
· bearbeitet von Fondsanleger1966

Es spricht meiner Meinung nach viel dafür, die nach 2004 abgeschlossene Versicherung zu kündigen.

 

Eine wichtige Größe dabei ist der *Grenz*steuersatz (*nicht* der Durchschnittssteuerrsatz!) bei Auszahlung mit 65 Jahren. Liegt der z.B. bei 42 %, gehen 21% des Wertzuwachses an Vater Staat. Die Abgeltungsteuer eines Fondssparplans beträgt derzeit 25%, also nicht sehr viel mehr. Es wäre nur ein Unterschied von 4%pkt.

 

Bei 8% p.a. Wertzuwachs des Fonds - was schon ein wirklich gutes Ergebnis ist - brächte die Police in diesem Fall also nur eine Steuerersparnis von 0,32% p.a. Da die Verwaltungskosten der Police vermutlich sehr viel höher liegen, wäre das ein Minusgeschäft gegenüber einem Fondssparplan.

 

Bei einem niedrigeren Steuersatz nimmt der Steuervorteil etwas zu. Aber selbst bei nur 25% - was wenig wäre - und den 8% p.a.Wertzuwachs des Fonds läge der Steuervorteil bei nur 1% p.a. Meiner Meinung nach immer noch deutlich zu wenig für eine WWK-Fopo.

 

Die laufende Kostenbelastung lässt sich grob abschätzen, wenn man eine Musterrechnung für 0% Wertzuwachs des Fonds hat und den Endwert mit der Summe der Netto-Einzahlungen (Einzahlungen ohne Risikoprämie) vergleicht. Das Ganze möglichst ohne Dynamik.

 

Daneben sprechen u.a. auch die Einschränkungen der Fopo bei Fondsauswahl, Fondszahl usw. gegen diese Fopo.

 

Das Anlageziel "Auszahlung = Summe der Einzahlungen" beinhaltet über einen solch langen Zeitraum übrigens einen inflationsbedingten Realwertverlust von ungefähr 50-70%.

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Benjamin1983
· bearbeitet von Benjamin1983

So jetzt wird der Thread doch nochmal aufgewärmt :)

 

Angenommen...

Am 01.02.2013 wechsle ich den Fonds. Wert der Fondsanteile zu diesem Zeitpunkt EUR 5000,- (Einmalbetrag).

Monatliche Einzahlung in den Fonds real EUR 78,- (100,- abzüglich Kosten für Versicherungsschutz + Gebühren der WWK).

Laufzeit sind dann noch genau 35 Jahre.

Bei angenommenem Kurszuwachs von 6% p.a., jährlichen Erträgen von 1% thesaurierend und einer Verwaltungsgebühr von 1,5% p.a.,

kommt nach Steuern (25%) ein Endwert von EUR 109.621,18 raus.

 

Diesen Betrag im Inflationsrechner mit 2,5% p.a. Inflationsrate auf die 35 Jahre gerechnet, bleiben eine zukünftige Kaufkraft von EUR 46.191,19.

 

Real eingezahlt habe ich EUR 51.000,-.

 

Im Prinzip unterliegen die Einzahlungen doch auch der Inflationsrate?

Sind die angenommenen Werte realistisch?

 

Gruß

Benjamin

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