PKV - Beitragsentlastung im Alter

[Badurad]

Am 5.12.2022 um 07:09 von Caveman8:

Ich habe Beiträge im Netz gefunden, da lag die Rate am Ende nur 10€ unter der Leistung. 

Im Netz findet man so einiges. Das ist erstens, wie bereits erwähnt, anekdotisch und zweitens ohne die Euro-Beträge ohne Aussagekraft. 15€ Entlastung bei 5€ Beitrag ist nicht zu vergleichen mit 200€ Entlastung bei 190€ Beitrag. Also Butter (Zahlen, Daten, Fakten) bei die Fische.

vor einer Stunde von Caveman8:

Die Zinsen heute liegen doch besser als 2018. Oder wo stehe ich da auf dem Schlauch? 

Die Zinsen sind gegenüber 2018 gestiegen, was für Dich als Kunden einer PKV oder klassischen Kapitallebens-/Rentenversicherung schlecht ist. Warum? Die Versicherer legen einen Großteil der Altersrückstellungen (PKV) bzw. des Deckungsstocks (KLB/RV) in langlaufenden Anleihen an. Das tun sie auch mit den regelmäßigen Mittelzuflüssen zwischen 2018 und 2022. Was bedeuten steigende Zinsen? Richtig, sinkende Anleihenkurse. Die materialisieren sich zwar nur, falls die Anleihe vor Fälligkeit verkauft werden sollte. Aber zunächst einmal hat sich der Versicherer die Niedrigzinsen der letzten Jahre langfristig gesichert, was in Kombination mit einer Inflationsrate von 10% eher uncool ist. 

[Caveman8]

Danke für die Erklärung. Leider kann ich es trotzdem nicht nachvollziehen. 
 

Wenn mir mein Versicherer 2018 anbietet, in 35 Jahren meinen Beitrag um 165€ zu senken (215€ - ~40€) für den Betrag von ~40€ mtl. dann hat er die Rechnung doch auf Grundlage der aktuellen Zinsen getätigt. Diese waren zu dem Zeitpunkt wohl nahe null. 
Durch sinkende Anleihe Kurse sind diese Beiträge der letzten 4 Jahre wohl nun wohl weg (oder 50% des Wertes). 
 

Trottdem bekommt die Versicherung nun auf den Löwenanteil der Beiträge (31 Jahre) deutlich höhere Zinsen. Das müsste den Effekt doch mehr wie aufwiegen. De Verlust der mit den Beiträgen der letzten vier Jahre erzieht würde, ist somit kompensiert. Mein Beitrag müsste doch nun geringer ausfallen. 
 

 

[chirlu]

vor 20 Minuten von Caveman8:

Wenn mir mein Versicherer 2018 anbietet, in 35 Jahren meinen Beitrag um 165€ zu senken (215€ - ~40€) für den Betrag von ~40€ mtl. dann hat er die Rechnung doch auf Grundlage der aktuellen Zinsen getätigt. Diese waren zu dem Zeitpunkt wohl nahe null.

 

Quark. Der Rechnungszins ist je nach Versicherer (und danach, wann der Tarif zuletzt neu kalkuliert wurde) unterschiedlich, aber 2018 war er vermutlich noch in der Gegend von 2,8%.

 

vor 20 Minuten von Caveman8:

Durch sinkende Anleihe Kurse sind diese Beiträge der letzten 4 Jahre wohl nun wohl weg (oder 50% des Wertes).

 

Auch Quark. Du hast keine Anleihen gekauft, sondern in eine Versicherung eingezahlt. Die Beiträge sind (minus Kosten) noch vollständig vorhanden und mit dem jeweiligen Rechnungszins verzinst worden.

 

vor 20 Minuten von Caveman8:

Trottdem bekommt die Versicherung nun auf den Löwenanteil der Beiträge (31 Jahre) deutlich höhere Zinsen.

 

Wiederum Quark. Der Rechnungszins ist seit 2018 weiter gesenkt worden, teilweise ist er heute unter 2%. Da der Versicherer nicht hellsehen kann und darf, ist das der Zins, mit dem er heute rechnet (deshalb „Rechnungszins“). Somit müssen die Beiträge heute höher angesetzt sein, damit die Rechnung aufgeht. Wenn sich der Rechnungszins in Zukunft tatsächlich wieder erhöht, sinken die Beiträge dementsprechend auch wieder.

 

vor 3 Stunden von dev:

VBK

 

Verkehrsbetriebe Karlsruhe? Verein Berliner Künstler? Verband zur Bekämpfung der Kriminalität?

[dev]

vor 4 Stunden von chirlu:

Verkehrsbetriebe Karlsruhe? Verein Berliner Künstler? Verband zur Bekämpfung der Kriminalität?

Buchstabendreher, sorry.

[chirlu]

OK, Versicherungskammer Bayern dann wohl.

[dev]

Gerade eben von chirlu:

OK, Versicherungskammer Bayern dann wohl.

Ja, so wird sie aktuell bezeichnet.

[Cando]

vor 10 Stunden von chirlu:

 

Ich bin deswegen auch raus hier. Bringt ja nichts, wenn man etwas erklärt und einem einfach nicht geglaubt wird.

Um der fehlenden Wertschätzung noch etwas entgegenzuhalten: Mir hast Du mit Deinen Beiträgen sehr geholfen. Ich hatte hier noch eine echte Wissenslücke. In diesem Sinne: vielen Dank!