Einschätzung Änderungsbedarf Debeka-Verträge

[davidh]

Hallo,

 

ich bitte um eine Einschätzung zu 2 bzw. 3 bestehenden Debeka-Verträge. Diese wurden in hoffentlich bester elterlicher Absicht abgeschlossen und nun habe ich sie an der Backe. Ich habe hier und da schon etwas gelesen, aber ich tue mich schwer, mir eine Meinung zu bilden.

 

Ich fasse die persönliche Situation kurz zusammen: 23 Jahre alt, ledig, Fachinformatiker, angestellt im ÖD (knapp 40.000 EUR Bruttojahreseinkommen; gesetzliche Rente + Zusatzversörgung TVöD), selbständige Tätigkeit mit schwankenden Einnahmen, momentan angelegtes Kapital in Anleihen, Tages-, Festgeldern und Sparplänen ca. 300.000 EUR. Perspektivisch zweigleisiges Fahren in den nächsten Jahren, vielleicht Absprung in alleinige selbständige Tätigkeit, vielleicht aber auch nicht, vielleicht auch nur "Angestellter auf Lebenszeit" mit Durchschnittseinkommen. Bisher kein Riester oder Rürup.

 

Folgende Debeka-Verträge bestehen:

 

Tarif DA1KM(14)/A (private Rentenversicherung)

• Versicherungsbeginn 01.09.2004
• Ende Aufschubzeit 01.09.2056
• Aufschubzeit 52 Jahre
• Rentenzahlungsweise monatlich
• garantierte Rente 150 EUR
• garantierte Kapitalabfindung 34.084 EUR
• Rentengarantiezeit 14 Jahre
• steigende Rente inkl. Überschuss 213,99 EUR
• Kapitalabfindung inkl. Überschuss 48.628,02 EUR
• Dynamik Typ B

 

 

Ich möchte die Zahlungsweise zum 01.09.14 auf jährlich umstellen, sodass der Beitrag statt 49,27 EUR monatlich effektiv auf 47,34 EUR (568,09 EUR p.a.) sinkt.

 

 

 

Tarif A1a (01/08) (private Rentenversicherung)

• Versicherungsbeginn 01.09.2008
• Ende Aufschubzeit 01.09.2058
• Aufschubzeit 50 Jahre
• Rentenzahlungsweise monatlich
• garantie Rente 79,55 EUR
• garantierte Kapitalabfindung 21.029 EUR
• Rentengarantiezeit 5 Jahre
• steigende Rente inkl. Überschuss 142,12 EUR
• Kapitalabfindung inkl. Überschuss 37.568,69 EUR
• Dynamik Typ B

Der Vertrag ist gekoppelt mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ-S (01/08).

 

• Beginn der BUZ 01.09.2008
• BUZ-Rente 600,03 EUR
• Zahlungsweise BUZ-Rente monatlich
• BUZ-Versicherungsdauer 43 Jahre
• BUZ-Beitragszahlungsdauer 43 Jahre
• BUZ-Leistungsdauer 48 Jahre
• Ende der BUZ 01.09.2051

Ich möchte die Zahlungsweise zum 01.09.14 auf jährlich umstellen, sodass der Beitrag statt 45,01 EUR monatlich effektiv auf 43,25 EUR (519,03 EUR p.a.) sinkt. Überschussanteile sind verrechnet.

 

Meine Überlegungen

 

Ich würde die Versicherungen in dieser Form behalten, um eine konservative Absicherung im Alter zu haben. Die Rentenversicherungsverträge halte ich aufgrund des Alters (Garantiezins) nicht für uninteressant. Die Summe der Berufsunfähigkeitsversicherung ist wohl vergleichsweise gering. Ich rechne nicht mit einer kompletten Berufsunfähigkeit, so dass ich gar kein Geld verdienen würde. Es besteht ja jetzt auch schon ein Kapitalpolster, von dem ein gewisser Anteil zusätzlich für die Lebensführung entnommen werden kann. Zu naiv? Wie soll man sich aufstellen, wenn man die Arbeits- und Vermögenssituation in der Zukunft nicht genau kennt?

 

Meine Altersvorsorge sehe ich in der gesetzlichen RV, der TVöD-Zusatzversorgung, den genannten Rentenversicherungen und in meinem "Privatvermögen".

 

Macht es Sinn, die BUZ von der privaten Rentenversicherung zu entkoppeln?

 

Macht es Sinn, Vertragsparameter zu ändern oder gäbe es irgendeine Veranlassung oder Überlegung, einen Vertrag zu pausieren oder sogar zu kündigen?

 

Anders gesagt: die Verträge sollen nicht der End- und Bestzustand sein. Ich möchte dieser aber mit gutem Gewissen fortführen, Nachlegen kann ich später immernoch. Oder?

 

Freue mich über jeden Einwurf.

 

Viele Grüße

[vanity]

Macht es Sinn, die BUZ von der privaten Rentenversicherung zu entkoppeln?

Im Prinzip schon, hier wird es dir allerdings nicht mehr gelingen. Die BUZ ist in der Tat etwas dünn, aber schon besser als gar keine. Das übliche H4-Gegenargument sticht bei deiner Vermögenslage nicht.

 

Ich rechne nicht mit einer kompletten Berufsunfähigkeit, ...

Damit rechnet keiner, es soll aber solche Fälle geben.

 

Macht es Sinn, Vertragsparameter zu ändern oder gäbe es irgendeine Veranlassung oder Überlegung, einen Vertrag zu pausieren oder sogar zu kündigen?

Vertragsparameter außer den bereits genannten (jährl. Zahlung, sinnvoll) kannst du nicht ändern. Warum solltest du pausieren, warum kündigen? Deine Überlegungen (eine von vielen Säuilen der AV) erscheinen mir plausibel. Der Gesamtbeitrag ist ja nun auch nicht die Welt.

[davidh]

Danke für die Rückmeldung.

 

Um es ganz blöd zu sagen, verstehe ich die Verträge insoweit nicht, als ein klares Votum in Richtung "ja" oder "nein" zu geben. Die Dinger haben eine lange Laufzeit, der Monatsbeitrag ist wie du sagst überschaubar und ich würde sie nach Anpassung der Zahlungsmodalität in die Schublade legen und bis zum Ende bedienen. Daher gerne der Expertenblick, ob es irgendeinen Handlungsbedarf gibt.