Bausparvertrag überspart

[Gast Bausparer2015]

Hallo,

 

mein Großvater hat auf Anraten seines Bankberaters im Alter von 84 Jahren einen Bausparvertrag abgeschlossen.

Dieser wurde ihm als Sparprodukt verkauft, bei dem er 3,5% p.a. erhalten würde. 1% Basiszins + 2,5% Bonusnzins.

Die Mindestlaufzeit von 7 Jahren ist erst nächstes Jahr erreicht.

Nun wäre die Bausparsumme bei Einrechnung des Bonuszins bereits dieses Jahr erreicht, wird er nicht eingerechnet dann erst im nächsten Jahr.

Meiner Meinung nach ist der Vertrag erst überspart, wenn die Summe aus Einzahlungen und Zinsen (nur Basiszins) die Bausparsumme übersteigt.

Den Bonuszins darf ich nicht einrechnen, da dieser bei Inanspruchnahme des Darlehens eben nicht gezahlt wird => es bleibt eine "Lücke" die mit dem Darlehen gedeckt wird.

Ist dies so richtig? Oder muss ich den Bonuszins mit einrechnen? Dann würde eine Kündigung drohen.

 

Vielen Dank!

[mipla]

um welchen Tarif und welcher Bausparkasse handelt es sich?

[Gast Bausparer2015]

um welchen Tarif und welcher Bausparkasse handelt es sich?

 

Es handelt sich um einen Tarif bei der Deutschen Bank Bauspar AG.

Um welchen Tarif es sich genau handelt, kann ich leider nicht sagen.

[mipla]

Vermutlich hast du mit deiner Annahme Recht. Zumindest laufen die LBS Verträge so-

Bitte zahl am besten kein Geld mehr in den Bausparer ein somit bleibt man im Regelfall "unterm Radar.!

Die genauen Bedingungen kannst du den bei Vertragsabschluss ausgehändigten Allgemeinen Bauspar Bedingungen entnehmen.

Hier kannst du auch erkennen, wie lange der Bonus bezahlt wird.

Die Bedingungen kannst du auch der Internetseite der Deutschen Bank Bauspar Ag entnehmen.

[Gast Bausparer2015]

Das Problem dürfte aber spätestens nach Vollendung der 7 Jahre wieder aufpoppen.

Wenn dann das Guthaben höher ist als das Darlehen dann wird ja auch gekpndigt...

[mipla]

Der Bonus wird im Regelfall auf einem Art Zweitkonto gezählt, somit führt dies nicht zur Übersparung.

Ruf doch einfach bei der Deutschen Bank an und frag um welchen Tarif es sich hierbei handelt.

[BigSpender09]

Ist der Bonuszins denn wirklich schon erreicht?

Ich kenne es von anderen Verträgen so, dass man erst eine gewisse Bewertungszahl erreichen muss. Ob die nach 7 Jahren schon erreicht ist, ist die Frage.

Nicht, dass du dir um das Thema schon jetzt unnötig Gedanken machst.

Ansonsten sollte man den Vertrag beitragsfrei stellen, wenn dies nicht zum Verlust des Bonus` führt. Das muss man den AGB zu diesem Produkt entnehmen, wenn möglich.

[Gast Bausparer2015]

Es handelt sich um Vertrag Tarif FlexBausparen: https://www.deutsche-bank-bauspar.de/docs/ABB-Tarif_Flex.pdf

Addiert man den ausgewiesenen Bonuszins, dann ist die Bausparsumme Ende 2016 überschritten.

[Gast Bausparer2015]

Hat jemand eine Einschätzung zu diesem Vertrag?

[Mvp]

persönliche Erfahrung (Wüstenrot): Bonus wird "virtuell" auf das Guthaben draufgerechnet, somit ist die Bausparsumme früher erreicht, bei einer überschreitung entfällt der Boni.

[Gast Bausparer2015]

Und was ist mit der Lücke des Guthabens ohne Bonuszins zur Bausparsumme? Wie argumentiert die BSK hier?

[flamie]

persönliche Erfahrung (Wüstenrot): Bonus wird "virtuell" auf das Guthaben draufgerechnet, somit ist die Bausparsumme früher erreicht, bei einer überschreitung entfällt der Boni.

Mein Wüstenrot-BSV ist seit 2010 zugeteilt. Wenn ich den Bonus berücksichtige, überschreite ich Ende 2017 die Bausparsumme mit den bis dahin hinzukommenden Zinsen.

D.h. vorher sollte ich den Vertrag liquidieren, oder?

[Mvp]

Ich will dir keine definitive Antwort geben, kann dir aber sagen: bei mir war es so.

Geh am besten mal zu einem Berater und lass dir auch die Höhe des angelaufenen bonus zeigen, bei mir war er höher als selbst ausgerechnet.

 

Wenn das Guthaben, dass du jährlich auf dem Auszug hast, plus der virtuelle bonus die Bausparsumme übersteigt, dann ist die Bausparkasse berechtigt den Vertrag zu kündigen, ohne Bonus natürlich, der würde ja die Bausparsumme überschreiten.

 

So wurde es mir erklärt.

 

Aber in jedem Fall würde ich das nochmal individuell nachprüfen.

[Rohlöff]

..., dann ist die Bausparkasse berechtigt den Vertrag zu kündigen, ohne Bonus natürlich, der würde ja die Bausparsumme überschreiten.

 

So wurde es mir erklärt.

 

Ob es aber wirklich rechtens ist, kann Dir aktuell niemand sagen.

Das ist ein Fall für die Gerichte.

[flamie]

Ich will dir keine definitive Antwort geben, kann dir aber sagen: bei mir war es so.

Geh am besten mal zu einem Berater und lass dir auch die Höhe des angelaufenen bonus zeigen, bei mir war er höher als selbst ausgerechnet.

 

Wenn das Guthaben, dass du jährlich auf dem Auszug hast, plus der virtuelle bonus die Bausparsumme übersteigt, dann ist die Bausparkasse berechtigt den Vertrag zu kündigen, ohne Bonus natürlich, der würde ja die Bausparsumme überschreiten.

 

So wurde es mir erklärt.

 

Aber in jedem Fall würde ich das nochmal individuell nachprüfen.

Für die Bonusberechnung brauche ich keinen Berater, weil der Bonus steht am Jahreskontoauszug.

Ich will ja nicht streiten. Ich werde im Laufe des nächsten Jahres bei der Wüstenrot schriftlich nachfragen, ob ich den Vertrag weiter liegen lassen kann oder ob Kündigung droht, wenn Erspartes plus Zins und Bonus größer Bausparsumme ist.

[Mvp]

So, das stand bei mir nie mit drauf.. nur eben die aufgelaufenen Zinsen, nur dass du da nichts verwechselst. Eigentlich kann der Bonus gar nicht mit draufstehen, der ist ja nur ein extra, falls zu auf das Darlehen verzichtest und sollte somit nicht im vornherein ausgewiesen werden ?

 

@rohlöff

richtig, aber im endeffekt geht es um Opportunitätskosten von x(=verzinsung BSV)-~1,5% (Verzinsung Festgeld) und das auf eine in den meisten Fällen mittelgroße Summe, da würde ich nicht mitstreiten

[flamie]

So, das stand bei mir nie mit drauf.. nur eben die aufgelaufenen Zinsen, nur dass du da nichts verwechselst. Eigentlich kann der Bonus gar nicht mit draufstehen, der ist ja nur ein extra, falls zu auf das Darlehen verzichtest und sollte somit nicht im vornherein ausgewiesen werden ?

 

@rohlöff

richtig, aber im endeffekt geht es um Opportunitätskosten von x(=verzinsung BSV)-~1,5% (Verzinsung Festgeld) und das auf eine in den meisten Fällen mittelgroße Summe, da würde ich nicht mitstreiten

Der Bonus steht auf dem Jahresauszug. Das ist alles sehr transparent dargestellt. Der Bonuszins (bei mir 80% vom Guthabenzins (2,5%)) wird auch p.a. bereits gegen den Freistellungsauftrag gerechnet.

[flamie]

So, das stand bei mir nie mit drauf.. nur eben die aufgelaufenen Zinsen, nur dass du da nichts verwechselst. Eigentlich kann der Bonus gar nicht mit draufstehen, der ist ja nur ein extra, falls zu auf das Darlehen verzichtest und sollte somit nicht im vornherein ausgewiesen werden ?

 

@rohlöff

richtig, aber im endeffekt geht es um Opportunitätskosten von x(=verzinsung BSV)-~1,5% (Verzinsung Festgeld) und das auf eine in den meisten Fällen mittelgroße Summe, da würde ich nicht mitstreiten

Der Bonus steht auf dem Jahresauszug. Das ist alles sehr transparent dargestellt. Der Bonuszins (bei mir 80% vom Guthabenzins (2,5%)) wird auch p.a. bereits gegen den Freistellungsauftrag gerechnet.

Ich habe heute mal in meinen Unterlagen recherchiert. Schon bei Vertragsabschluss wurde festgelegt, dass Zins plus Bonus gewählt wird. Daher auch der Ausweis des Bonus auf dem Auszug.

 

Ich habe aber nirgends gelesen, dass nicht überspart werden darf bzw. der Bonus gestrichen wird bei Übersparung.

 

Ich frage bei der Bausparkasse nach.

[Mvp]

Wenn er dir bereits gutgeschrieben wird und steuerlich verrechnet wird, ist es aber kein bonus, den du erhälst, wenn du auf das Darlehen verzichtest.

Somit ist das eine andere Art von bonus und ich denke in dem Fall ist es noch unstrittiger, dass die bsk deinen Vertrag kündigen wird, wenn dein Guthaben über der Bausparsumme liegt.

[flamie]

Wenn er dir bereits gutgeschrieben wird und steuerlich verrechnet wird, ist es aber kein bonus, den du erhälst, wenn du auf das Darlehen verzichtest.

Somit ist das eine andere Art von bonus und ich denke in dem Fall ist es noch unstrittiger, dass die bsk deinen Vertrag kündigen wird, wenn dein Guthaben über der Bausparsumme liegt.

 

Es handelt sich schon um einen Bonus auf die Guthabenverzinsung. Man erhält diesen, wenn man auf das Darlehen verzichtet.

Die Entscheidung für diese Vertragsgestaltung wurde halt in meinem Fall schon zu Vertragsbeginn getroffen.

Ich warte mal die Antwort der Bausparkasse ab. Aber ich gehe auch davon aus, dass ich liquidieren muss bevor das Guthaben plus Zins plus Bonuszins die Bausparsumme übersteigt.

[Mvp]

Achsoo

 

Ja dann ist es so gut wie sicher. Jedenfalls dass die BSK versuche wird dich aus dem Vertrag zu "werfen". Nicht dass das auf einer einwandfreien Rechtsgrundlage stünde :-

 

Dann kann deine Ursprungsfrage:

 

Mein Wüstenrot-BSV ist seit 2010 zugeteilt. Wenn ich den Bonus berücksichtige, überschreite ich Ende 2017 die Bausparsumme mit den bis dahin hinzukommenden Zinsen.

D.h. vorher sollte ich den Vertrag liquidieren, oder?

 

mit ja beantwortet werden. Aber frage ruhig mal nach was passiert wenn du übersparst. denke nicht dass sie den Bonus zurückverlangen werden...

[flamie]

Achsoo

 

Ja dann ist es so gut wie sicher. Jedenfalls dass die BSK versuche wird dich aus dem Vertrag zu "werfen". Nicht dass das auf einer einwandfreien Rechtsgrundlage stünde :-

 

Dann kann deine Ursprungsfrage:

 

Mein Wüstenrot-BSV ist seit 2010 zugeteilt. Wenn ich den Bonus berücksichtige, überschreite ich Ende 2017 die Bausparsumme mit den bis dahin hinzukommenden Zinsen.

D.h. vorher sollte ich den Vertrag liquidieren, oder?

 

mit ja beantwortet werden. Frage mal nach was passiert wenn du übersparst. denke nicht dass sie den Bonus zurückverlangen werden...

 

Zurückverlangen ist nicht ganz korrekt formuliert. Die Wüstenrot führt das Bonuskonto separat.

D.h. ich bekomme am Jahresende einen Kontoauszug mit dem aktuellen Guthaben incl. der regulären Verzisung (2,5%) als neuen Kontostand.

Zusätzlich erhalte ich eine separate Übersicht zum erreichten Bonus für das vergangene Jahr (sind 80% der Zinsen des Vorjahres) und den kumulierten Stand des erreichten Bonus.

 

Die Frage ist halt, ob die Wüstenrot den kumulierten Bonus zum eigentlichen Kontostand dazu addiert (ich vermute sie tun es).

 

Ich bin sehr neugierig auf die Antwort der Wüstenrot.

[Mvp]

Ich auch, teile das dann doch bitte hier

Ebenfalls meine starke Vermutung: auch in deinem Fall ja

[IndexP]

Und was ist mit der Lücke des Guthabens ohne Bonuszins zur Bausparsumme? Wie argumentiert die BSK hier?

 

Logische Argumentation:

 

Wenn [Einzahlungen]+[Zins]+[bonuszins] die Bausparsumme überschreiten, kann/braucht kein Darlehen mehr gewährt werden.

Das zu gewährende Darlehen ist ja wohl immer die Differenz aus [bausparsumme] minus [Einzahlungen] minus [aller Guthaben-Zinsen].

[ZfT]

Wenn [Einzahlungen]+[Zins]+[bonuszins] die Bausparsumme überschreiten, kann/braucht kein Darlehen mehr gewährt werden.

Das zu gewährende Darlehen ist ja wohl immer die Differenz aus [bausparsumme] minus [Einzahlungen] minus [aller Guthaben-Zinsen].

 

 

hmm, ich hab hier noch so ein altes Schätzchen von der LBS aus anno 2003, es hört auf den Namen Vario R.

Bausparsumme 6000 EUR, derzeitiges Guthaben >5400 EUR, bisher err. Bonus ~850 EUR.

Demnach wäre das gute Teil auch schon überspart, es wurde mir aber noch nicht gekündigt (Allerdings will mich die LBS mind. einmal pro Jahr zum "Beratungsgespräch" laden, was ich stets dankend ablehne)

 

Das Gute ist, ich hab inzwischen den Freistellungsauftrag von der LBS gestrichen, somit fließen durch die Zinsen abzgl. Steuern nur ca. 20 Euro pro Jahr in den Vertrag, d.h. der könnte so noch eine Weile funktionieren