2 Verträge Basisrente+BUZ (v. 2013 & 2015) weiterführen oder BU-Neuanfang?

[ximmox]

Hallo & guten Abend,

 

Mir ist bewusst, dass dieses Thema hier schon gefühlt hunderte Male durchgegangen wurde, aber ich würde gerne eure Erfahrung/Input/Empfehlung zu meinem konkreten Fall hören.

 

Ausgangslage:

 

Zu mir: 28 Jahre, M.Sc. Maschinenbau, festangestellt seit einem Jahr, 44k brutto (Aussicht auf 50k bis Ende 2016, danach abzuwarten, da kleiner Mittelstand), ledig, Heirat & Kinder nicht in den nächsten 3-5 Jahren, Renteneintritt 67 (gerne früher, Selbstständigkeit nicht gänzlich ausgeschlossen)

 

Aktuell gut 20k€ Vermögen, noch nicht angelegt (da noch unschlüssig wie genau...)

Monatlich gut 600€ übrig für Anlage

 

Kaum handfeste Erfahrung mit Finanzthemen, aber in den letzten Monaten viel gelesen & gelernt.

 

Zu meinem Problem:

Juli 2013 über MLP eine Basisrente (BasiAL RV70) + BUZ (BZ20) der AL abgeschlossen. Laufzeit bis 67 Jahre, BU-Rente 1000€, 3% Dynamik im BU-Fall, 10% Beitragsdynamik, Garantierente 5 Jahre (zu kurz?)

Erstes Jahr Beitrag rund 32€ (Studentenköder...), danach 103€, mit Berufeintritt Berufsrisikogruppe von 1+ auf 1++ gestuft (Jungabsolventen-Regelung hätte auch vorher gegriffen, wurde mir aber nicht angeboten...), Beitrag aktuell 97€ .

Abschlusskosten 2380 (!)€

 

Zum Berufseintritt Anfang 2015 wurde mir dringend angeraten die BU-Rente zu erhöhen, dazu solle man das Netto-Einkommen so gut es geht absichern um den Lebensstandard zu halten, also erneuter Vertrag (Nachversicherung) Basisrente+BUZ bei der AL mit ebenfalls 1000€ BU-Rente, aber nur 2% Dynamik im BU-Fall, Garantierente 20 Jahre (dass die Verträge hier unterschiedlich sind, ist mir auch jetzt erst aufgefallen)

Abschlusskosten (nur?) 1315€ (der große Unterschied bei sonst ähnlichen Verträgen ist mir ebenfalls nicht verständlich)

 

Meine Fragen:

Ich hadere stark mit dem Rürup+BUZ Konstrukt wegen den zuhauf angesprochenen Nachteilen (Inflexibilität, keinerlei Kapitalwahlmöglichkeit, ungewisse Beibehaltung der Gesetzgebung über die kommenden 40 Jahre, komplexe Steuervor- und -nachteile)

LEIDER habe ich jetzt seit 07.2013 bzw 04.2015 insgesamt 3300€ Beiträge gezahlt und damit vermutlich größtenteils nur Abschlusskosten (angenommen Zillmerung über die ersten 5 Beitragsjahre (ist dem so, oder nur die ersten 4?) dürften das min. 1450€ Kosten gewesen sein).

 

Ok, dafür war ich die letzten 2,5 Jahre auch immerhin sehr stattlich BU-versichert.

 

1. Wechsel in eine SBU oder BUZ in Schicht 3 (vgl. Empfehlung von polydeikes im BU Tipps & Tricks Thread Punkt 7.5 oder gerade noch in Anpassung der BU / Ausbaugarantie nutzen (Rürup + BU bei MLP aufschwatzen lassen) in dieser Situation zu empfehlen oder jetzt dabei bleiben, da einige Abschlusskosten schon angefallen sind?
2. Falls ja zur Umdeckung: gibt es eine favorisierte Vertrags-Kombination BUZ in Schicht 3 von der Alte Leipziger? Wegen der flexiblen Dynamik, guten Bedingungen und der hier öfteren Empfehlung würde ich bei der AL bleiben wollen. Ich würde sonst mit folgenden Daten Angebote einholen, direkt bei AL und nicht mehr über MLP:
   1. Berufsgruppe 1++, Laufzeit wieder 67 Jahre, 1700€ BU-Rente, 2% Dynamik im BU-Fall, 10% Beitragsdynamik, 10 Jahre Garantierente (mehr, weniger? kann das Kostenplus hier nicht einschätzen)

Laut AL-Hotline ist ja leider keine Abänderung des Vertrages möglich, nur eine Beitragsfreistellung und Umdeckung. Neuer Vertrag wäre gesundheitlich kein Problem, habe keinerlei Einschränkungen.

 

Meine Beweggründe:

 

• Steuern: Die Steuerabsetzbarkeit der BU ist nicht ohne Reiz, aber ist mit aktuell 80% Absetzbarkeit und 30% Steuersatz sind das längst nicht die "Sie verdienen ja gut, da können sie dann gut 40% Steuern sparen" laut MLP und die 100% Versteuerung im Leistungsfall ab 2040 (vorher tendenziell unwahrscheinlich für mich) ist deutlich im Nachteil ggü Schicht 3

• Kosten: Habe keinen Vergleich, aber sind die 166€ jährlichen Kosten bei 1500€ Beiträgen bei einer BU "normal"?

• Überversicherung(?): 2000€ BU-Rente bei rund 2200€ Netto-Einkommen sind ziemlich hoch, da würde aber eine Beitragsanpassung (mir schwebt eher was um 1600-1750€ BU-Rente vor) einer der beiden Verträge auch reichen statt ein Neuabschluss...

• Komplexität: Ich möchte was "simples", hier habe ich nur Laufzeit und "garantierte Rente" fix, aus AV-Sicht kann ich nichts über eine mögliche Rendite sagen und würde daher auch gerne BU "simpler" absichern und AV auf anderen Wegen als Rürup machen.

• Sympathie: Mein MLP-Berater ist nett, keine Frage, aber ich fühle mich schlecht beraten und möchte das nicht unbedingt weiter mit der ausstehenden Provision entlohnen...

Das ist jetzt leider doch etwas länger geworden, aber ich hoffe die erfahrenen Mitleser und ggf. einige der "Jung-Absolventen" in ähnlicher Situation können dazu ihre Meinung sagen, wie sie verfahren würden.

 

Meine Tendenz: Die 1500€ Abschlusskosten bis jetzt als Lehrgeld abschreiben und nochmal einen einzelnen, gut durchdachten BUZ-Vertrag in Schicht 3 bei der AL abschließen als dieses komplizierte Stückwerk mit teils unterschiedlichen Konditionen so weiter zu meinem Ärger laufen zu lassen.

 

Danke für euren Input & viele Grüße

immo