Ausgezahlte LV (ca. 50.000€) anlegen

[bruzzler]

Hallo,

meine Mutter hat gerade ihre LV in Höhe von 60.000  € ausgezahlt bekommen, 10.000 davon gehen bereits als Sondertilgung ins Hausdarlehen (4,6%).

Nun stellt Sie sich die Frage, was Sie mit dem Rest machen soll. Es sollte zumindest ein kleinerer Teil (ca. 20.000€) kurzfristig verfügbar sein (ggf auch für weitere Sondertilgungen), der andere Teil (ca. 30.000) könnte längerfristig (5-10Jahre) angelegt werden.

Meine Mutter ist 65, Pensionärin und hat eine Pension in Höhe von 1360€ monatlich.

Sie ist bei der Raiffeisenbank und die haben ihr natürlich gleich was von Union Investment in die Hand gedrückt, wo man wieder sauber erstmal zahlen muss (Verwaltung/Abschluss), bevor man was reinkriegt.

Danke für Vorschläge

VG
André

 

[tyr]

Wie hoch ist die Restschuld auf der Immobilie? Wie groß sind die sonstigen Rücklagen z. B. für Hausinstandhaltung, ggf. altersgerechter Hausumbau?

[troi65]

 

Ohne Angaben zur nächsten Sondertilgungsmöglichkeit ( nach der jetzigen ) bzw. Restschuld wird man in der Tat keinen guten Rat abgeben können.

Gibt wahrscheinlich aber wieder einige Schreiber , die - auch ohne diese Zusatzinfo -  schon beim Auspacken der ETF-Keule sind.

Dass man mit dem Geld nun auch etwas "leben" ( im Sinne von konsumieren )  darf , versteht sich von selbst

[bruzzler]

Sorry, dachte das käme so raus. 
Pro Jahr sind max. 10.500€ Sondertilgung möglich, Restschuld sind 155000€, Laufzeit des Darlehens bis 2024. 

Angeboten von der VR Bank wurde Unilmno Europa. Was ist davon zu halten?

Die Rücklagen sind auf meiner Seite (wohne mit in dem Haus), ca. 25.000€ sofort verfügbar

Heizung ist neu, wurde erst kürzlich komplkett modernisiert und ausgebaut.

Zusätzlich läuft noch eine Rückabvwicklungsklage einer weiteren LV (abgeschlossen 2001), die gerade bei 60.000€ Gegenstandswert bzw. 90.000€ Klagewert steht. Liegt beim BGH.

Diese ist im Mom stillgelegt und läuft 2026 aus mit derzeitigem Wert von 108.000€

Soll man diese evtl. sogar wieder aufnehmen? Gibt ja entsprechend Garantiezins (glaube 2,.75)

[troi65]

vor 6 Minuten schrieb bruzzler:

Sorry, dachte das käme so raus. 
Pro Jahr sind max. 10.500€ Sondertilgung möglich, Restschuld sind 155000€, Laufzeit des Darlehens bis 2024. 

Angeboten von der VR Bank wurde Unilmno Europa. Was ist davon zu halten?

Die Rücklagen sind auf meiner Seite (wohne mit in dem Haus), ca. 25.000€ sofort verfügbar

Heizung ist neu, wurde erst kürzlich komplkett modernisiert und ausgebaut.

Na dann bleibt bei dieser ( ungewöhnlich hohen ) Restschuld angesichts des Lebensalters nur Rücklage für Sondertilgung + Verbrauch für Konsum.

Meine bescheidene Meinung !

Soll aber auch sparsame Leute geben , die von Konsum zu bestimmten Teilen überhaupt nichts halten.

Jeder wie er mag ; meins wärs nicht .

Der angegebene Fonds hat sich m.E. erledigt.

[bruzzler]

vor 6 Minuten schrieb troi65:

Na dann bleibt bei dieser ( ungewöhnlich hohen Restschuld angesichts des Lebensalters ) nur Rücklage für Sondertilgung + Verbrauch für Konsum.

Meine bescheidene Meinung !

Soll aber auch sparsame Leute geben , die von Konsum zu bestimmten Teilen überhaupt nichts halten.

Jeder wie er mag ; meins wärs nicht .

Der angegebene Fonds hat sich m.E. erledigt.

Naja, die persönlichen Gründe, warum die Restschuld so hoch ist (bei einem Gegenstandswert von ca 600.000)  (Trenung der Eltern, alleinerziehende Mutter, Tilgung nur an die Lebensversicherungen und nicht ans Darlehen, Modernisierung und Umbau etc) kann ich kurz anreißen. Fakt ist, dass ich mit meinem Einkommen geplant habe, jedes Jahr die Sondertilgung auszunutzen und das Haus dann auch 2024-26 abgezahlt ist.

Und wie soll die Rücklage angelegt werden? Was macht da Sinn, unter deiner Voraussetzung, dass ich zumindest jedes Jahr an 10.000€ kommen mag?

Oder alternativ, dass die Sondertilgung immer über mich läuft und meine Mutter damit gar nichts zu tun hat?

[vanity]

Jetzt geht es gerade etwas durcheinander. Wem gehört denn das Haus - dir oder deiner Mutter? Kreditnehmer identisch mit Eigentümer würde ich voraussetzen, ist dem so?

 

Tilgen sollte derjenige, dem das Haus gehört und der dann wohl auch Kreditnehmer sein dürfte. Kreuz-und-Quer-Aktionen scheinen mir da nicht angebracht (Problematik verdeckte Schenkung).

 

Standardvorgehensweise wäre, den für die Sondertilgungen notwendigen Betrag so anzulegen, dass er auf alle Fällle fristgerecht zur Verfügung steht (= Tagesgeld + zeitlich gestaffelte Festgelder, keinesfalls irgendein Fondsgedöns).

 

 

[bruzzler]

Ok, Haus gehört mir seit 2009, wurde mir übertragen, Darelehensnehmer bin auch ich mittlerweile bisher habe ich auch immer sondergetilgt.

LV läuft auf Mutter. Mutter würde jetzt einmal die Sondertilgung übernehmen, Mutter hat lebenslanges Wohnrecht. (ist das jetzt nicht erlaubt)?

Welcher Anbieter wäre für die Staffelanlage sinnvoll? Könnt ihr mir da was empfehlen?

[troi65]

vor 30 Minuten schrieb bruzzler:

Ok, Haus gehört mir seit 2009, wurde mir übertragen, Darelehensnehmer bin auch ich mittlerweile bisher habe ich auch immer sondergetilgt.

LV läuft auf Mutter. Mutter würde jetzt einmal die Sondertilgung übernehmen......

 

Das nenn ich dann mal eine gelungene Threaderöffnung .

[vanity]

vor 56 Minuten schrieb bruzzler:

... Mutter hat lebenslanges Wohnrecht. (ist das jetzt nicht erlaubt)?

Warum sollte das nicht erlaubt sein, das wurde beim Eigentumsübergang sicher auch so beglaubigt?

 

Wenn du mit deiner Mutter übereingekommen bist, dass sie statt deiner die Tilgung übernimmt, das ist das eben eine Schenkung - warum nicht? Das müsst ihr unter euch ausmachen, auch wenn der eine oder andere Forist vielleicht noch ein Moralurteil dazu absondern möchte. Steuerliche Implikation beachten.

 

Zitat

Welcher Anbieter wäre für die Staffelanlage sinnvoll? Könnt ihr mir da was empfehlen?

Wenn ich eine Summe X verfügbar hätte, von der ich in den nächsten Y Jahren jeweils X/Y benötigen würde, dann käme mir die Festgeldvariante des Auszahlplans in den Sinn (eine Art umgekehrtes Annuitätendarlehen).

 

Gibt's z. B. bei der ikb-direkt (nicht gerade eine Premiumbank, aber dt. Einlagensicherung, Verzinsung derzeit brauchbare 1% für Laufzeit 5 Jahre).

[Wusel83]

vor 40 Minuten schrieb bruzzler:

Ok, Haus gehört mir seit 2009, wurde mir übertragen, Darelehensnehmer bin auch ich mittlerweile bisher habe ich auch immer sondergetilgt.

LV läuft auf Mutter. Mutter würde jetzt einmal die Sondertilgung übernehmen, Mutter hat lebenslanges Wohnrecht. (ist das jetzt nicht erlaubt)?

Welcher Anbieter wäre für die Staffelanlage sinnvoll? Könnt ihr mir da was empfehlen?

Das lebenslange Niesbrauchrecht ist meines Wissens nicht das Problem. Das Problem aus steuerlicher Sicht ist wenn A (z.b. Mutter) dem B ( z.b. Sohn) Geld aufs Konto schiebt und das Finanzamt trotz überschreiten der Freigrenzen erst zuspät, soll heissen nachträglich, was mitbekommt. Die Situation dürfte relativ schwierig und abhängig von gewissen Terminen sein z.b. Schenkungssteuer wird meines Wissens im 10 Jahresraum vom Finanzamt betrachtet.

 

vor 14 Minuten schrieb troi65:

Das nenn ich dann mal eine gelungene Threaderöffnung .

Daher würde ich nochmal nen Schritt zurücktreten, die Gedanken sortieren. Auch wenn nicht alle 100% passen die Stickies die hier so im Forum rumfliegen lesen. Und ganz wichtig: damit ne adequate Antwort rauskommt adequate Informationen liefern!!!! Es gibt ne Grundstruktur die für Fragen etabliert wurde. Die kannst du als Basis nehmen solltest dann aber überlegen was müsste jemand noch wissen um die Situation einschätzen zu können.

Ich geb nur kurz ein Beipiel wie ich deinen Fall interpretiere:

 

1. Da wir das Jahr 2017 haben sind soweit ich das auf dem Radar habe (ich spreche nicht aus Erfahrung) der Termin der Schenkung des Hauses mit dem ungefähren Schenkungsert (Wert-Kredit) unter Umständen noch relevant sein wenn in den nächsten Jahren weitere kleinere Schenkungen stattfinden. Wichtig hierbei wurde 2009 bis heute noch weiter geschenkt.

 

2. Oder hast du das Haus deiner Mutter abgekauft wobei sie ihren alten Kredit bedient hat und du nen neuen aufgenommen?

 

In der ersten Variante könnte eine Schenkung einer Sondertilgung durch deine Mutter,  Schenkungssteuer hervorrufen in der zweiten soweit ich weiss nicht, zumindest nicht durch einen kleinen Teil der LV da die Freigrenzen recht hoch sind. Aber selbst mir als Laie ist schon klar das die ganze Interpretation auf kaum gegeben Daten fusst. Daher könnte es so ähnlich und auch noch anders sein.

 

 

vor 2 Stunden schrieb bruzzler:

 der andere Teil (ca. 30.000) könnte längerfristig (5-10Jahre) angelegt werden.

 

 

 

Dieser Zeitraum schliesst eine aktienlastige Anlage in Abhängigkeit der restlichen Vermögenssituation in der Regel schon aus, beziehungsweise schränkt diese so ein das man es auch lassen kann. 5-10 Jahre ist dazu zu kurz. Ich würde mich Vanity anschliessen und eine Staffelung in Sparbriefen/Festgeld als sinnvoll vermuten.

Auch wenn die Sitation bei meiner Mutter eine andere ist, war das auch die einzige Empfehlung die ich ihr geben konnte. Wenn zum Schluss die Zahl die rauskommt kleiner ist als welche eingezahlt wird heute und keine Lust besteht sich mit der Materie selbst zu befassen und eventuell nur 5 Jahre auf der Uhr stehen ist alles andere als Festgeld/Sparbriefe sowie Tagesgeld für die Liquidität sinnlos.

 

 

Grüsse

W.