Private Altersvorsorge für jungen Mann

[Spritze94]

Hallo,

 

 Basisangaben zur persönlichen Situation

 

Alter: 20

 

Familienstand: ledig

 

Nettoeinkommen: 2000€

 

 wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig: schwankt je nach Monat zwischen 800 und 1000€

 

Sparpolster: 10.000€ auf dem Tagesgeldkonto

 

 bisherige Risikovorsorge: BU vorhanden

 

Sonstige Sparverträge: Bespare jeden monatlich einen Bausparer mit 150€

 

Also: Nachdem ich meine BU abgeschlossen habe und mit dem Bausparvertrag für einen evtl. späteren Hauskauf schon mal eine Grundlage habe, möchte ich mich mit dem Thema private Altersvorsorge beschäftigen. Die meisten Produkte sind ja heute aufgrund Niedrigzinsen mit einem Fond verknüpft. Das Produkt meiner Hausbank habe ich mir auch schon angehört, allerdings hat dieses zu hohe Abschluss/Verwaltungsgebühren (Alianz Index Select). Um jetzt nicht bei sämtlichen Versicherern und Banken anzufragen, dachte ich mir ich frage mal lebenserfahrenere Leute. Sind die Produkte von Banken/Versicherungen perse schrott? 

 

Was könntet ihr mir auf den Weg geben, bin um jeden ernst gemeinten Kommentar dankbar.

 

[Seabushy]

Hallo!

 

Auf Grund deiner leider nicht sehr ausführlichen Angaben kann man hier nur die allgemein gängigen Forenempfehlungen erwarten, die aber natürlich auch von deiner persönlichen Situation abhängen. Daher bitte nochmal die Richtlinen zur Themeneröffnung - Altersvorsorge lesen und die Daten entsprechend nachreichen, dann gehts vielleicht auch ein bisschen detaillierter. z.B. interessant:

Hausbau: Überhaupt? wenn ja, wann und in welcher Größenordnung?

Job: Angestellter, Selbstständiger oder Beamter?

Schulden?

was für eine BU ist das genau?

sonstige Versicherungen?

(Liste nicht abschließend)

[magicw]

vor 2 Stunden schrieb Spritze94:

Sonstige Sparverträge: Bespare jeden monatlich einen Bausparer mit 150€......für einen evtl. späteren Hauskauf

Naja, den Bausparvertrag finde ich etwas putzig. Vermutlich ist das traditionell so in eurer Gegend. Dem Schmonz bin ich vor 30 Jahren auch aufgesessen. 

Der Haus/Immo-Wunsch klingt noch nicht sehr konkret. Da legst du also dann über Jahre Geld bei 0,1% Verzinsung an? Dann würde ich doch das Tagesgeldkonto mit 0,2-0,3% Verzinsung bevorzugen 

 

Ansonsten würde ich bei 800-1000EUR freien Mitteln monatlich auch einen "Fonds im Rentenmantel" in Betracht ziehen. Ich selbst bin für meine Kinder auch grad am Überegen ob ich denen das als private Vorsorge schmackhaft mache. Cosmosdirekt bietet den Flexiblen Vorsorgeplan Invest. Dort lässt sich der ComStage MSCI World (ETF110) besparen bei 24 EUR jährlicher Depotgebühr und 0,3% Transaktionskosten. D.h. bei 200EUR monatlich kostet dich das  24 + 12x0,6 = 31,20 EUR jährlich für einen ETF auf den MSCI World, der dann ab 62 Jahren zum Ertragswert besteuert wird. D.h. nur ein Anteil von je nach Abrufalter ca. 22-18 % des Kapitals wird besteuert und ist i.d.R. sozialabgabefrei - es sei denn du wirst als Rentner pflichtversichtert. Eine Riesterrente dagegen wird immer zu 100% besteuert wird und vermutlich alle betrieblichen Altersvorsorgemodelle ebenfalls voll besteuert wobei diese obendrauf auch noch sozialabgabepflichtig sind (Krankenkassenbeiträge) - weshalb ich derzeit keine Direktversicherung als baV mehr machen würde. 

 

Ein weiterer Vorteil ist, dass du jederzeit an das angesparte Kapital kommst. Wenn du also fleißig z.b. 200EUR monatlich einzahlst, kommst du nach knapp 50 Jahren zum Ruhestand auf einen stattlichen Betrag, der zu rund 20% nur besteuert wird - wobei es hier Stimmen gibt, dass das Kapital dann nicht verrentet werden sollte sondern eher ausbezahlt werden sollte, da cosmosdirekt wohl sehr niedrige Rentenfaktoren ansetzt.

 

Wenn du mit 35 evtl. doch noch bauen willst, ist dieses Geld ebenalls anzapfbar - in dem Fall allerdings zu den üblichen Abgeltungssteuer-Bedingungen. D.h. du kannst auch dieses Kapital ggf. dann noch als Eigenkapital für dein Haus verwenden. 

 

 

 

 

[odensee]

vor 2 Stunden schrieb Spritze94:

Was könntet ihr mir auf den Weg geben, bin um jeden ernst gemeinten Kommentar dankbar.

1) wie bei jedem jungen Menschen: sorge dafür, dass du dich weiterbildest und im Beruf vorankommst.

2) wie konkret sind in deinem Alter deine Immobilienpläne? Den Bausparer hast du jetzt an der Backe, ob es eine kluge Entscheidung war, wirst du in einigen Jahren sehen.

3) lies "Investieren für Einsteiger". Lies es nochmal. Wenn du alles verstanden hast, lies "ETF-Depot aufbauen".

vor 1 Minute schrieb magicw:

Ansonsten würde ich bei 800-1000EUR freien Mitteln monatlich auch einen "Fonds im Rentenmantel" in Betracht ziehen.

Warum? Bei noch nicht genutzten Sparerpauschbetrag kostet das nur unnötige Gebühren. (Das Produkt selber ist gar nicht so schlecht, darum geht es mir nicht, habe ich selber. Auch wenn es von Interrisk(?) ein besseres Produkt gibt.)

[Fondsinvestor]

vor 3 Stunden schrieb Spritze94:

Sind die Produkte von Banken/Versicherungen perse schrott?

Ich würde sagen: Die Anlagen, die dir eine Bank oder eine Versicherung anbieten wird, sind in der Regel überteuert. Deswegen ist es gut, sich selbst nach geeigneten Fonds umzugucken.

Finanztip (ein gemeinnütziges, meiner Ansicht nach seriöses Verbraucherportal) gibt für Leute wie dich hier schon mal ganz brauchbare Tipps: http://www.finanztip.de/geldanlage/
 

Ratschläge sind auch Schläge. Deshalb hat Seabushy Recht, wenn er noch ein paar Zusatzinfos abfragt: Je genauer man dich kennt, desto besser werden die Ratschläge zu dir passen.

Mit 20 weißt du vielleicht noch nicht so genau, ob du ein Haus kaufen willst, ob die Möglichkeit besteht, dass du mal aussteigst oder auswanderst oder oder. Wir wissen das natürlich noch viel weniger, weil wir dich persönlich nicht kennen.

Meine Empfehlungen für einen 20-jährigen Angestellten "ohne Besonderheiten" (jeder Mensch ist natürlich besonders) wären:
- Schulden zurückzahlen, große absehbare Ausgaben abchecken
- Ein Depot bei einer günstigen Onlinebank anlegen
- Über diese Onlinebank einen Sparplan abschließen mit z.B. 300 Euro in 3 ETF-Aktienfonds (USA, Europa, Schwellenländer) und je Monat 300 Euro auf ein Tagesgeldkonto einzahlen, um es später festverzinslich auf ein Festgeldkonto anzulegen. Die prozentuale Verteilung auf Aktien und Festgeld musst du aber letztlich selbst nach deinen Risikogefühl treffen. 80 % Aktien und 20% Festgeld wären genauso "richtig"

Viel Erfolg
 

 

 

[odensee]

vor 4 Minuten schrieb magicw:

Eine Riesterrente dagegen wird immer zu 100% besteuert

Dafür kann man die Einzahlungen auch steuerlich geltend machen. Ob "Riester" sich lohnt, hängt IMMER von der aktuellen Einkommenssituation ab. Der TE scheint mir aus dem Grund kein geeigneter Kandidat zu sein. Und nicht, weil die Rente besteuert wird.

[tyr]

Bevor fondsgebundene Rentenversicherungen in Betracht gezogen werden sollte zuerst Vermögen erspart werden, dessen Erträge zuverlässig jedes Jahr den Sparerpauschbetrag ausschöpfen. Innerhalb des Sparerpauschbetrags gar keine Steuern auf Kapitalerträge zu zahlen ist besser als die Erträge im kostenbelasteten RV-Mantel zu stunden.

 

Fondspolice erst wenn der SPB schon ausgeschöpft ist.

[Spritze94]

Also du meinst, lieber jetzt noch mehr sparen und aufm Tagesgeldkonto liegen lassen?

 

 

 

[Dandy]

Ist wahrscheinlich alles noch etwas verwirrend für Dich. Gemeint war die Anlage in Aktien und festverzinslichen Anlagen (Anleihen, Fest- und Tagesgeld). Auch Aktien schütten oftmals Gewinne aus (Dividenden), die es zu versteuern gilt. Das geht auch per ETF (bitte in das Thema über die gegebenen Links einlesen), wenn man ausschüttende Varianten nimmt. Den Sparerpauschbetrag aktuell nur über festverzinsliche Anlagen auszuschöpfen dürfte für Dich ein Ding der Unmöglichkeit sein.

 

Bevor Du einen solchen Schritt gehst, solltest Du dich aber über die Chancen und Risiken einer Aktienanlage (egal ob innerhalb einer Versicherung oder nicht) informieren und Dir eine realistische Sichtweise aneignen (starke Schwankungen über mehrere Jahre sind ganz normal). Gerade im aktuellen Umfeld überstürzt in Aktien zu gehen nur weil die Zinsen so niedrig sind heißt nichts anderes, als von der Welle weggespült zu werden.

 

Rendite, also etwas womit Du deinen Sparerpauschbetrag ausschöpfen könntest, gibt es zur Zeit nur mit erhöhtem Risiko. Die Aktienbewertungen sind zur Zeit recht hoch - sehr hoch.

 

Was den Bausparvertrag angeht: Der wirft zwar aktuell so gut wie keine Zinsen ab, dafür gibt er Dir die Möglichkeit für einen späteren Kredit zu günstigen Konditionen. Das kann sich lohnen oder auch nicht, hängt letztlich ganz von der Zinsentwicklung ab (wie übrigens fast jede andere langfristige Geldanlage auch). Gut möglich, dass die Zinsen in ein paar Jahren stark ansteigen und Immobilien wie auch Aktien real (also nach Inflation) stark an Wert verlieren und Du dann über die Aussagen von magicw weiter oben nur noch lachen kannst. Es weiß nur leider keiner so recht was kommt.

[tyr]

vor 2 Stunden schrieb Spritze94:

Also du meinst, lieber jetzt noch mehr sparen und aufm Tagesgeldkonto liegen lassen?

Wenn du mich meinst: du kannst sparen, in was du willst, ich an deiner Stelle würde nichts in fondsgebundene Rentenversicherungen einzahlen (siehe magicw), solange noch Sparerpauschbetrag ungenutzt ist.