Finanzplan - Sondertilgung Hauskredit

[Chemist81]

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

Nach dem Studium haben beide als Grenzgänger in die Schweiz – für deutsche Verhältnisse – als DINKS gut verdient (ca. 200k CHF zusammen) und gelebt.

Ziel war immer Eigenheim im Grünen. Realisiert 2014 in Kombination mit Nachwuchs Ende 2013. Leben bewusst umpriorisiert von „Viel-Kohle“ in „Kind und Haus und Freizeit“.

 

Reisen, Essen gehen, Party sind für uns völlig unwichtig.

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

Sie 39, Er 37, 1 Kind BJ 2013, Renteneintritt Sie 2046, Er 2049

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Beide angestellt, Er 65k€ Sie 40k€ in 80% Stelle

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

-

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

Begrenzt, kann mit Verlusten nur bedingt umgehen

2.5 bisherige Risikovorsorge

Er: RLV: 400k€ seit 2018 bei der Cosmos, linear bis 2041 (Alter 60)

Beide BU Versicherung a 2000€ monatlich Nürnberger SBU (bis Alter 60)

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

Familienhaftpflicht HUK

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

Er: Riester Rente seit 2007, Entnahme 2014 für Eigenheim ~22k€

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

Muss ich noch im Detail prüfen:

Grob:

Er: 5 Jahre in deutsche RV + Abi 5 Jahre Studium + Wehrdienst + 5 Jahre in Schweizer RV

 

Ergänzung: Deutsche RV: bisher 8,6 Punkte (12/2016) Prognose 2200€/Monat, Schweizer AHV ab Alter 65 190 CHF/monatlich + ca. 100CHF/monatlich aus Pensionskasse

 

Sie: 3 Jahre in deutsche RV + Abi + 2 Jahre Ausbildung +4 Jahre Studium + 1 Jahr FSJ  + Kindererziehung + 7 Jahre Schweizer RV

 

Ergänzung: Deutsche RV: ?, Schweizer AHV ab Alter 65 360 CHF/monatlich +  250CHF/monatlich aus Pensionskasse

 

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Er:

Riester Guthaben derzeit 6300 (ca. 22k€ 2015 für Wohneigentum ausgezahlt) DWS Top Rente via AVL

23000 CHF in Pensionskasse, derzeitige Verzinsung 0,5%

Sie:

53000 CHF in Pensionskasse, derzeitige Verzinsung 0,5%

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Er: AVWL gemäss IG-Metall; derzeit nicht genutzt, geplant in DWS RRP

Sie: Anspruch ab Mai/18 auf 100€ monatlich für Altersvorsorge, geplant DWS RRP

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

-

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

-

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

-

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 Derzeit ca. 30.000€ auf Giro, 11.000€ in Gold und Silber

4.1 aktuelle Sparleistungen

-

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

 

Hauskredit:

Ergo Versicherung

320000€ mit 3% Zinsen und 2,25% Tilgung seit 2015 (abgeschlossen Mai/14), Zinsfestschreibung 20 Jahre, SoTi 5%/a möglich, bisher nicht genutzt; Wert der Immobilie ca. 600.000€

 

 

Finanzierung Auto noch bis 2020, 3% Zinsen, monatliche Rate 320€ Abschlussrate in 2020 5000€

 

4.3 absehbare Investitionen und preisliche Vorstellung der Wünsche und Ziele in x Jahren (Urlaub, Auto, Wohnung, Haus)

Pool: in 0-2 Jahren ca. 15.000€; statt Urlaub

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote 

Sonstige Versicherungen:

Wohngebäude HUK

Hausrat + Glas HUK

--------

 

So und nun?

 

Auf der einen Seite ca. 295k€ Schulden zu 3% auf der anderen Seite ~75kCHF Guthaben zu 0,5% in der Pensionskasse

Das Guthaben aus der Pensionskasse kann ich für Tilgung entnehmen. Bedingung Entnahme min. 20kCHF. Es müssen min. 20kCHF verbleiben oder 0. Die Auszahlung kann nur an den Kreditgeber erfolgen. alle 5 Jahre Auszahlung möglich,

Die Auszahlungen sind wohl sonstige Einkünfte nach„ EStG § 22 Nummer 1 Satz 3 Buchstabe a Doppelbuchstabe aa“

-------

Der Plan:

 

 

2018 die 53000CHF meiner Frau entnehmen und Sondertilgen. Die Steuerschuld wird aus Giroguthaben gezahlt.

2019 die 23000CHF aus meiner Pensionskasse entnehmen und Sondertilgen. Die Steuerschuld wird aus Giroguthaben gezahlt.

 

Riester zum Sondertilgen:

 

Er: Gesamt 2100 – 175 Zulage – 300 Kinderzulage – 319 AVWL = 1306€ Eigenanteil

Sie: Gesamt 1600 -175 Zulage – 1200 AG-Zahlung = 225€ Eigenanteil

Entnahme ab 2020 jeweils, wenn Guthaben >6000€, so dass 3000€ im Vertrag bleiben.

 

Verkauf Gold/Silber zu gegebener Zeit, bis auf ein paar "Herzensstücke" -> Sondertilgung

 

Sobald der Kredit getilgt ist, soll die bisherige Zins-/Tilgungsrate in den Aufbau der Altersvorsorge fließen.

-------------

Die Fragen:

1.      Zu der Versteuerung der Auszahlung aus der Pensionskasse: Gilt dann der Besteuerungsanteil von 2018 bzw. 2019 also 76% bzw. 78% oder der Anteil der zu unserem errechneten Renteneintritt gültig ist also 100%

2.      Wie wird mein Baufinanzierer auf die Zahlungen, die über der Sondertilgung liegen, reagieren (muss natürlich vorher mit ihm geklärt werden). Vorfälligkeitsentschädigung vermutlich. Ich habe gelesen das nicht genutzte Sondertilgungen bei der Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden müssen?!

3.      Das wichtigste: Wie ist Eure Meinung zu der Situation bzw. dem Plan

[Joseph Conrad]

Wieso hat man 30k auf dem Giro und 11k in Edelmetallen, aber kauft ein Auto auf Pump ? Lass bloß deine Pensionskasse in Ruhe. Die ist doch wohl Teil deiner Altersvorsorge ?

 

gruß

Joseph 

[Chemist81]

Poolwunsch +  Liquidität (man kann ja auch mal krank, arbeitslos etc. werden, da will ich dann nicht aus dem Haus geworfen werden),  Gold/silber bisher als Notgroschen/Hobby.

Das Haus ist auch Teil meiner Altersvorsorge dessen Finanzierung mehr Zinsen kostet, 3%, als die Pensionskasse bringt (0,5%) + Währungsrisiko.

[Joseph Conrad]

vor 24 Minuten schrieb Chemist81:

Poolwunsch +  Liquidität (man kann ja auch mal krank, arbeitslos etc. werden, da will ich dann nicht aus dem Haus geworfen werden),  Gold/silber bisher als Notgroschen/Hobby.

Das Haus ist auch Teil meiner Altersvorsorge dessen Finanzierung mehr Zinsen kostet, 3%, als die Pensionskasse bringt (0,5%) + Währungsrisiko.

 

Den Pool würde ich erst bauen wenn ich die Kohle dafür hätte. Mein Haus habe ich so früh wie möglich unter Verzicht von Pool, Urlaub, Neuwagen entschuldet. Mir wäre nie in den Sinn gekommen meine Betriebsrente dafür zu schröpfen. Das Geld aus den Pensionskassen wird euch bei Renteneintritt schmerzlich fehlen. Eine Immobilie lässt sich ja nicht scheibchenweise  verkaufen. Oder besteht die Möglichkeit eine oder zwei Wohnungen darin später zu vermieten wenn die Kinder ausgeflogen sind ?

 

Gruß

Joseph

[Chemist81]

zum jetzigen Zeitpunkt sind die 75000CHF etwa 63.000€, als ich in der Schweiz gestartet habe wären es nur 44.000€  (1€ = 1,65CHF) gewesen. Was ist 2065? ich weiss es nicht.

Nehme ich jetzt die 63.000€ spare ich mir sicher 42.000€ Zinsen, habe mein Haus früher abbezahlt und kann dann Geld fürs Alter zur Seite legen.

Lasse ich die 63.000 bei 0,5% liegen, sind es dann 73.000€ (wenn gleicher Wechselkurs). Zusätzlich wird dann auch noch Krankenkasse fällig.

 

Der Neuwagen: Wenn du statt für 2000km im Monat Fahrtweg 220€ Benzin  + höhere Wartungskosten zu zahlen nun für 0€ beim AG Laden kannst und sowieso ein Autoersatz ansteht, relativiert sich das ganze wieder.

Mit dem Pool bin ich ganz bei dir, ist definitiv Luxus - keine Vernunft.

Auch wenn ich erst seit heute hier angemeldet bin, lese ich doch seit vielen Jahren hier mit....

Häufig kommt die Frage nach ETF Sparplan trotz Hauskredit...Standardantwort, was ich nachvollziehen kann, "Spekulieren auf Pump".

Ist es dann nicht "Altersvorsorge und" - bei mir durch das Wechselkursrisiko auch - "Spekulieren auf Pump", wenn ich die Pensionskasse nicht zum Tilgen nutze?

 

[tom1956]

@Chemist81

Wenn ich mir einige Anmerkungen erlauben darf ...

 

Roundabout 75 tsd. in CHF bzw. ein Anspruch an eine Schweizer RV auf eine kleine Rente ab 2046 (Frau) bzw. 2049 (Mann) hat - für mich jedenfalls - einen gewissen Charme. Eine zwar kleine aber nach meinem Dafürhalten durchaus nette Diversifikation. Zumindest solange die Schweiz nicht in die EU strebt und die Bürger dort den Franken gegen den Euro tauschen wollen (in der Schweiz wohl nur per Volksentscheid denkbar). Was ich aber für eher unwahrscheinlich halte ... Zudem ist es um die Rechtsstaatlichkeit in der Schweiz solide bestellt. Einen gewissen Anteil Schweizer Franken an den Ersparnissen bzw. am Vermögen halte ich daher nie für falsch. Wenn man es sich halbwegs leisten kann. 

 

Womit wir bei dem Immobiliendarlehen wären. Generell finde ich (wenn Deine Angaben exakt so zutreffen) das Darlehen in Relation zum Verkehrswert des Hauses nicht als bedrohlich sprich zwingend "sondertilgungsbedürftig". Der Beleihungsauslauf beträgt (nahezu) nur noch 50%. Zudem sind 2,25% Anfangstilgung so wenig nicht. Auch gibt es mit einer Zinsfestschreibung bis 2035 eine lange Planungssicherheit, was für einen Selbstnutzer sicherlich von erheblicher Bedeutung ist (insbesondere wenn man die Prioritäten von DINKS zu "Kind, Haus, Freizeit" verschoben hat). Wobei, so richtig wenig verdient ihr zusammen ja jetzt auch nicht.

 

Apropos: Da ihr offensichtlich recht bescheiden lebt ("Reisen, Essen gehen, Party sind für uns völlig unwichtig") ist daher eventuell auch ohne Auflösung der Schweizer Position die ein oder andere (kleinere) Sondertilgung möglich !? 

 

By the way ... Gold und Silber: Das würde ich nicht - auch nicht zu gegebener Zeit - verkaufen, sondern eher etwas aufstocken. Aber auch das ist meine ganz persönliche Sicht.

 

So wie auch das folgende: Egal wie die Konstellation auch immer sein mag, für ein Auto (und ich mag Autos wirklich sehr) würde ich niemals einen Kredit aufnehmen. 

 

Gute Entscheidungen wünsche ich euch.

 

 

 

[moonraker]

vor 2 Stunden schrieb Chemist81:

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Er: AVWL gemäss IG-Metall; derzeit nicht genutzt, geplant in DWS RRP

Sie: Anspruch ab Mai/18 auf 100€ monatlich für Altersvorsorge, geplant DWS RRP

 

[..]

Riester zum Sondertilgen:

 

Er: Gesamt 2100 – 175 Zulage – 300 Kinderzulage – 319 AVWL = 1306€ Eigenanteil

Sie: Gesamt 1600 -175 Zulage – 1200 AG-Zahlung = 225€ Eigenanteil

Entnahme ab 2020 jeweils, wenn Guthaben >6000€, so dass 3000€ im Vertrag bleiben.

Eine Anmerkung hierzu:

- Ein Riester-Fondssparplan eignet sich m.M.n. nicht zur Kredittilgung in wenigen Jahren - sogar noch weniger als eigenes ETF-Anlegen

- unabhängig davon, wäre die DWS RRP eine der letzten Varianten von Riester-FSP, die ich wählen würde. Schau mal in die entsprechenden Fäden hier im Forum, Stichwort Umschichtungen und Wertentwicklung...

[magicw]

vor 3 Stunden schrieb Chemist81:

1.      Zu der Versteuerung der Auszahlung aus der Pensionskasse: Gilt dann der Besteuerungsanteil von 2018 bzw. 2019 also 76% bzw. 78% oder der Anteil der zu unserem errechneten Renteneintritt gültig ist also 100%

2.      Wie wird mein Baufinanzierer auf die Zahlungen, die über der Sondertilgung liegen, reagieren (muss natürlich vorher mit ihm geklärt werden). Vorfälligkeitsentschädigung vermutlich. Ich habe gelesen das nicht genutzte Sondertilgungen bei der Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden müssen?!

3.      Das wichtigste: Wie ist Eure Meinung zu der Situation bzw. dem Plan

1. ich würde mal von üblicher Abgeltungsbesteuerung bzw. sogar Besteuerung auf persönlichen Steuersatz ausgehen, da ja die 62/12-Regel nicht erfüllt ist, wenn du das Geld aus dem Versicherungstopf entnimmst. Der Besteuerungsanteil 76% bzw. 78% gilt jedenfalls nicht, weil da immer erst dann der Prozentsatz genommen wird, wenn du wirklich in Rente gehst. Also in deinem Fall ohnehin immer 100% da Rente nach 2040. 

2. Wird er nicht annehmen und nur Zahlungen bis zur vereinbarten Höhe akzeptieren. Vorfälligkeit zu zahlen fände ich Perlen vor die Säue. Lieber das Geld verteilen über mehrere Jahre.

3. der 320TEUR Kredit hat ohne Sondertilgungen nach 20 Jahren noch eine Restschuld von 120TEUR wenn ich mit deinen Daten von oben rechne. Da seid ihr dann knapp 60. 

Insofern würde ich schauen, dass mit Sondertilgungen das Darlehen möglichst noch vor Ablauf dieser 20 Jahre vollends getilgt wird. Sonst bleibt keine Zeit mehr für Vermögensaufbau und Altersvorsorge. 

[tom1956]

vor 19 Minuten schrieb magicw:

3. der 320TEUR Kredit hat ohne Sondertilgungen nach 20 Jahren noch eine Restschuld von 120TEUR wenn ich mit deinen Daten von oben rechne. Da seid ihr dann knapp 60. 

Insofern würde ich schauen, dass mit Sondertilgungen das Darlehen möglichst noch vor Ablauf dieser 20 Jahre vollends getilgt wird.

Das sehe ich ähnlich (schon allein wegen dem Regulatorik-Wahn; siehe zum Beispiel die "EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie" und die daraus resultierenden Probleme gerade auch für ältere Kreditnehmer) und das sollte bei dem Einkommen und der eher bescheidenen Lebensführung in dem Fall auch durchaus möglich sein.

vor 19 Minuten schrieb magicw:

Sonst bleibt keine Zeit mehr für Vermögensaufbau und Altersvorsorge. 

Im Prinzip völlig richtig. Allerdings können auch immerhin vier (mehr oder wenige große) Renten - je zwei aus Deutschland und je zwei aus der Schwyz - sowie ein lastenfreies Eigenheim eine Art der Altersvorsorge sein (zumindest wenn die Lage der Immobilie stimmt). Eine solche Immobilie kann man später auch verkaufen, vermieten, mit einer Umkehrhypothek verrenten, sich vom Verkaufserlös eine Sofortrente einkaufen usw.

[Chemist81]

tom, alle: natürlich "dürft" ihr euch Anmerkungen erlauben, sollt/müsst ihr sogar bitte, deswegen melde ich mich ja

 

tom:

Was deine Einschätzung der Schweiz angeht, teile ich deine Meinung absolut...als Diversifikation habe ich es bisher nicht gesehen.

Die 20 Jahre waren und sind mir den Aufpreis definitiv wert.

Was das "bescheiden" angeht, man kann es sich auch zu Hause "schön machen" vgl. Pool. Aber kleine Sondertilgungen, nicht die 5%, sind möglich.

Die Autofinanzierung ist sicher fraglich. Mir war die Liquidität einfach wichtiger. Muss man 30.000€ auf dem Giro haben? Sicher nicht. Aber es fühlt sich besser an für mich.

Gold und Silber würde ich auch lieber aufstocken, insbesondere Silber, aber die Vernunft sagt Sondertilgung. (bei der ein oder anderen Unze Silber bin ich vor kurzem trotzdem schwach geworden)

 

moonraker:

Ich bin bisher mit meiner DWS TopRente recht zufrieden, habe aber auch hier im Forum die Beiträge gelesen.

Gibts eine Alternative die AVWL bzw. AG Beiträge für Altersvorsorge so zu lenken, dass an sie zur Schuldentilgung nutzen kann?

 

magicw:

zu 1.: Danke. Dann ist die Besteuerung klar.

zu 2.: Ich muss leider min. 20.000CHF entnehmen, die direkt an den Kreditgeber gezahlt werden, damit liege ich immer über den 16.000€ Sondertilgungsmöglichkeit.

zu 3.: Genau das ist mein Ziel. Daher auch die Gedanken darüber.

 

tom:

 

Verkaufen möchte ich die Immobilie auch mit 90 nicht, sondern mit meiner Frau gemütlich auf der Bank auf der Terrasse sitzen und ein Glas Rotwein trinken

Die Lage würde ich als gut bezeichnen. Ca. 15 km nach Freiburg, A5 und Bahnhof in 2 min per Auto, Ende einer Sackgasse am Hang (dadurch kein Lärm von Autobahn, Bahn), angrenzend Reben, Grundstück 550qm in einem in den 90igern erschlossenen Baugebiet, Bodenrichtwert 300€/qm, Kindergarten, Grundschule, Allgemeinärzte, Apotheke, Supermarkt im Ort.

 

Danke an alle für Euren Input. Schlauer/Entschiedener bin ich noch nicht

 

[magicw]

vor 4 Minuten schrieb Chemist81:

zu 2.: Ich muss leider min. 20.000CHF entnehmen, die direkt an den Kreditgeber gezahlt werden, damit liege ich immer über den 16.000€ Sondertilgungsmöglichkeit.

Das Geld wird ja nicht schlecht wenn du es nochmal ein Jahr auf die hohe kante legst und erst im Folgejahr wieder für Sondertilgung nutzt.

[Chemist81]

Das Problem ist ja, dass die Pensionskasse eben nicht auf mein Konto zahlt, sondern nur auf das Konto des Kreditinstituts.

D.h. der Sender schickt min. 20.000CHF- 17400€, der Empfänger akzeptiert nur 16.000€.

[magicw]

ah- stimmt - in dem Fall ja, wirst du wohl mit dem Darlehensgeber reden müssen evtl. kannst du was aushandeln.

[tom1956]

vor 30 Minuten schrieb Chemist81:

tom:

Was deine Einschätzung der Schweiz angeht, teile ich deine Meinung absolut...

Zitat

als Diversifikation habe ich es bisher nicht gesehen.

Ist es bei nüchterner Betrachtung aber definitiv.

Zitat

Die 20 Jahre waren und sind mir den Aufpreis definitiv wert.

Nachvollziehbar und vernünftig als Eigennutzer

Zitat

Muss man 30.000€ auf dem Giro haben? Sicher nicht. Aber es fühlt sich besser an für mich.

Ich finde eher doch. Insbesondere wenn man ein Eigenheim hat. Es kann immer mal eine teure Instandhaltung anfallen.

Zitat

Gold und Silber würde ich auch lieber aufstocken, insbesondere Silber, aber die Vernunft sagt Sondertilgung. (bei der ein oder anderen Unze Silber bin ich vor kurzem trotzdem schwach geworden)

Mit der Vernunft ist das so eine Sache. Man kann es auch als vernünftig ansehen, den Kredit mit immer schlechterem Geld (da inflationiert) ganz normal weiter zu tilgen ...Der Tilgungsanteil in der Annuität wächst ohnehin sukzessive an. Die verbleibende Restschuld dürfte in 2035 in Relation zu Deinem Einkommen und zu dem Wert des Hauses real eher sehr gering erscheinen. Freiburg ist zudem ein recht guter Immobilienstandort. Wenn also euer Einkommen nur moderat wächst und der Wert der Immobilie ebenso nur moderat steigt, dürfte in fast 20 Jahren die verbleibende Restschuld keine große Rolle mehr spielen

Zitat

tom:

Verkaufen möchte ich die Immobilie auch mit 90 nicht, sondern mit meiner Frau gemütlich auf der Bank auf der Terrasse sitzen und ein Glas Rotwein trinken

Schöne Vorstellung. Kann ich gut nachvollziehen und sehr viele in meinem Umfeld haben das ebenso gesehen. Dann waren irgendwann die Kinder aus dem Haus, die Paare über 70 und schließlich wurde das große Haus, die Treppen, der Garten usw. zur Last und der Weg zu Arzt, Apotheke etc. zu weit. Einige leben heute sehr zufrieden in einer kleineren aber komfortablen Stadtwohnung mit Balkon oder Terrasse und Lift im Haus ...Da sollte man besser flexibel denken und handeln.

[Chemist81]

Ich habe in dem Umfeld keine Erfahrung. Was wäre denn ein mögliches Angebot: wäre eine Zahlung z.B. von 32.000€ zum 31.12 und eine Aufteilung auf aktuelles + Folgejahr denkbar. Oder denke ich da zu einfach?

[magicw]

schwierig. Aus Sicht der Bank erst mal ein "Verlustgeschäft" da du durch die höhere Sondertilgung die Zinslast schneller drückst.

Wird dir aber nix anderes übrig bleiben als das direkt mit der Bank verhandeln.    Z.B. so einen Art "2-jahresplan"  nur alle 2 Jahre -dafür ungefähr das doppelte oder annähernd das doppelte sondertilgen oder so. Vielleicht gehen sie drauf ein.

Ansonsten alles aus dem Pensionfonds zum Ablauf der 10-Jahresfrist aufsparen und das Darlehen nach 10 Jahren ablösen. Evtl. kannst du dir per Forward-Darlehen ein ähnlich gutes Angebot sichern und im Rahmen der Anschlußfinanzierung auf einen Schlag gleich mal einen riesen Batzen aus euren beiden Pensionsfonds zur Darlehensablösung in den Ring schmeißen.

[Chemist81]

tom:

Ja die Vernunft..die ist was schwieriges..

Bezogen auf das Bruttoeinkommen würde der Anteil der Kreditrate, bei 2% Lohnsteigerung/a, von 16 auf 11% sinken - bei 3% auf 9%.

Gehaltsteigerungen durch "Beförderung" lasse ich momentan mal außen vor.

 

ja mit 90...

In die Stadt  kommt aus heutiger Sicht absolut nicht in Frage...im Garten begraben

 

magicw:

Ja, die 10 Jahres Frist ist noch das As im Ärmel..

[Chemist81]

So, habe die Rentenprognose im 1. Beitrag noch ergänzt

[Batman_BU]

Kannst du eventuell mit der Bank verhandeln, eine Leistungsrate nicht einziehen zu lassen und die Fälligkeit mit der Sondertilgung zusammen zu legen? Passt das dann mit den 17.600 EUR?

 

 

[Chemist81]

Geht nicht ganz auf...SoTi möglich 16.000 + 1 Rate 1400€.

Sollte ich zu der Entscheidung kommen die Pensionskasse zur SoTi zu nehmen muss ich wohl so oder so mit dem Kreditgeber ins Gespräch.

 

Die Kündigungsmöglichkeit nach 10 Jahren ist wohl doch kein As, da die Pensionskasse nicht an mich, sondern nur an den Kreditgeber auszahlt.

 

[magicw]

vor 23 Minuten schrieb Chemist81:

Die Kündigungsmöglichkeit nach 10 Jahren ist wohl doch kein As, da die Pensionskasse nicht an mich, sondern nur an den Kreditgeber auszahlt.

 

Warum denn?

 

Du hast nach 10 Jahren z.B noch 200TEUR Restschuld bei Kündigung.  Dann löst du ab mit einem neuen Kredit über 150TEUR - die neue Bank überweist also 150TEUR an den bisherigen Darlehensgeber und die Pensionskasse die restlichen 50TEUR, damit in Summe die 200TEUR Darlehen abgelöst sind.

 

Und du gehst nur mit 150TEUR Restschuld weiter.

[Chemist81]

stimmt, danke. Denkfehler.