AXA - Altvertrag 2004 Lebensversicherung

[whookash]

Hallo zusammen,

 

ich war bisher nur der stille Mitleser, aber ich habe mich endlich zusammengerissen, um mir hier den einen oder anderen Tipp abzuholen, bevor ich eine Entscheidung treffe.

Es geht wie schon so oft um die 2004er Altverträge, welche damals im Hausflur abgeschlossen wurden.

Die Suchfunktion hat mir auch einigermaßen weitergeholfen, jedoch denke ich, dass jeder Fall anders ist.

Bitte zerreist mich nicht, denn ich bin kein Spezialist bzgl. fondsgebundenen Lebensversicherungen und würde mich freuen, wenn ihr mir bei meiner Entscheidung helfen könntet.

 

Kurz zu den Fakten

- AXA Investment Plus Police

- Tarif IPPRM-4 (was auch immer das bedeuten mag)

- dynamische Erhöhung der Beiträge

- Angefangen mit 20 EUR im Dezember 2004, heute bei 50 EUR durch mehrmaliges Aussetzen der dynamischen Anpassung

- Alter bei Abschluss: 19 Jahre

- Templeton Growth (Euro) Fund ISIN: LU0114760746 WKN: 941034

 

Eingezahlt bis 1.1.2018: 5960 EUR

Rückkaufswert 1.1.2018: 5729,34 EUR

325,161 Anteile am 1.1.2018 zum Kurs von 17,62 EUR

Todesfallleistung 5960 EUR

vereinbarter Rentenbeginn 1.12.2050

 

Die Kosten dieses Fonds sind mir bewusst und ich habe mittlerweile auch andere Sparmaßnahmen wie z.B. Festgeld, Fonds, ETFs, usw. für mich entdeckt. Deswegen möchte ich keine lange Diskussion darüber führen, welche Vor- und Nachteile dieser Fond hat oder damals hatte. Das wurde nämlich schon in vielen anderen Themen diskutiert. 

 

Für mich wäre Folgendes wichtig, hier zu erfahren:

 

Sollte ich diese LV beibehalten?

Wenn ja, in welche anderen Fonds kann ich bei der AXA wechseln? 

Online habe ich diese Übersicht gefunden: https://www.patriarch-fonds.de/files/21009613_0113_screen.pdf

 

Von allen Seiten höre ich bisher, es macht viel mehr Sinn, die LV auszahlen zu lassen und in alternative Produkte zu investieren. 

Wenn ja, gibt es eine typische Alternative, in die gerne gewechselt wird?

 

Vielen Dank im Voraus!

 

 

[Alter]

Um Kosten zu reduzieren kannst du zunächst einmal die Dynamik entfernen.

 

Kündigst du sind die Erträge bei dir steuerfrei.

 

Zumindest würdest du keine Bauchschmerzen bekommen, da dein Rückkaufswert fast deinen Einzahlungen entspricht.

 

 

 

[Knacker]

vor 8 Stunden schrieb whookash:

Sollte ich diese LV beibehalten?

Ich würde  sie behalten und die Dynamik herausnehmen. Weil die Laufzeit bis 2050 abgeschlossen wurde, sind hohe Abschlusskosten angefallen, die den Ertrag geschmälert haben. Ansonsten hat eine alte LV viel mehr Vorteile  als eine neue.

[fnord]

Die Rentabilität kann man zwar erst am Vertragsende beurteilen allerdings ist die Zwischenbilanz verheerend.  ich persönlich würde kündigen, aber wenn du der Meinung bist du brauchst eine kapitalbildende Lebensversicherung dann behalte diese und schließe keine neue ab. 

[Studi24]

Hallo whookash

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

dass jeder Fall anders ist.

Genau richtig, es gibt einfach viel zu viele verschiedene Tarifwerke und Anbieter, als dass ein pauschales Urteil sinnvoll wäre.

Muss immer individuell geprüft werden.

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

denn ich bin kein Spezialist bzgl. fondsgebundenen Lebensversicherungen

Damit bist du hier nicht allein. Es wird leider zu oft verallgemeinert...

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

Eingezahlt bis 1.1.2018: 5960 EUR

Rückkaufswert 1.1.2018: 5729,34 EUR

Keine schöne Bilanz nach knapp dreizehn Jahren, aber man muss den Kontext sehen. Die Verträge aus 2004 (gilt eig. für alle Anbieter)

waren noch extrem teuer (im Verhältnis zu heute), sowohl bezüglich der Abschlusskosten als auch der laufenden Kosten (Verwaltungskosten

und Fondsgebühren). Oftmals gab es sogar noch Ausgabeaufschläge in fondsgebundenen Lebens-/ Rentenversicherungen, von einer Erstattung

der Kickbacks will ich gar nicht erst sprechen. Die geben heute noch einige Versicherer nicht an die Kunden weiter. Du musst nun aber vom

heutigen Stand ausgehen und nicht in die Retrospektive schauen.

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

- dynamische Erhöhung der Beiträge

Würde ich aus dem Vertrag entfernen, da immer neue Abschlusskosten anfallen. Gehört nicht in einen "Sparvertrag", sondern in eine BU beispielsweise.

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

Wenn ja, in welche anderen Fonds kann ich bei der AXA wechseln? 

Ein Anruf bei der AXA sollte Gewissheit bringen. Die AXA öffnet nicht alle alten Tarifwerke für die aktuelle Fondsauswahl, daher muss individuell geschaut 

werden.

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

Von allen Seiten höre ich bisher, es macht viel mehr Sinn, die LV auszahlen zu lassen und in alternative Produkte zu investieren. 

Sagt wer? Hier im Forum wird versucht individuell zu schauen, welches weitere Vorgehen sinnvoll ist und oftmals ist auch eine Weiterführung der Police

sinnvoll.

 

Am 2.12.2018 um 15:25 schrieb whookash:

Sollte ich diese LV beibehalten?

 

Welche Verrentungskonditionen (Rentenfaktor etc.) liegen deinem Vertrag zugrunde?

 

Gruß

Studi24

[whookash]

Vielen Dank für die hilfreichen Antworten.

 

Ich habe schon vor einigen Tagen bei der AXA angerufen und lasse mir die möglichen Fonds, in die ich wechseln kann, zusenden. 

Am Telefon wollte mir man dazu keine Auskunft geben.

 

Die dynamische Erhöhung habe ich rausnehmen lassen.

 

Was die Verrentungskonditionen angeht, tappe ich noch ein wenig im Dunkeln. Ich habe mir einen myAXA Account erstellt und sehe, dass der Rentenbeginn am 01.12.2050 eintritt. Die Garantiezeit der Altersrente beträgt 5 Jahre.

Im letzten Brief vom Januar 2018 finde ich den Rentenfaktor mit 39,56 EUR wieder. Wenn das die monatliche Rente pro 10.000 EUR gebildeten Kapital sein soll, dann sieht das ziemlich schwach aus.

Oder sehe ich das falsch?

 

Gruß und besten Dank!

[Cai Shen]

vor einer Stunde schrieb whookash:

Im letzten Brief vom Januar 2018 finde ich den Rentenfaktor mit 39,56 EUR wieder. Wenn das die monatliche Rente pro 10.000 EUR gebildeten Kapital sein soll, dann sieht das ziemlich schwach aus.

Angefangen mit 20 EUR im Dezember 2004

 

Ich würde mir ernsthaft überlegen, die Versicherung kostenoptimiert weiter mit zu besparen.

Gleich gibts von den Maklern im Forum wieder eins auf den Deckel, aber:

- Die Versicherung ist in der Auszahlungsphase steuerfrei (inwiefern dieses Steuerprivileg auch auf die Erhöhungen nach 1.1.2015 gilt mag ich nicht beurteilen).

- Der Rentenfaktor ist für heutige Verhältnisse grandios, RF von 25 - 30 sind in den meisten Verträgen derzeit üblich.

 

Diese beiden Aspekte sollte man gegen die höheren Kosten gewichten, die jetzt noch als laufende Verwaltungskosten im Vertrag stecken.
Da der Vertrag - vermutlich - gezillmert ist, sind die Abschlusskosten in den ersten 5 Jahren aufgelaufen und werden nur noch für künftige Erhöhungen der Sparrate gefordert.

Sparen läßt sich oft durch jährliche Zahlweise (bis zu 4% Aufschlag für die monatliche Variante) und evtl. Wahl eines verfügbaren günstigeren (Index-) Fonds.

Für Altverträge steht evtl. nicht das volle Spektrum der Fondsauswahl der Versicherung bereit.

 

 

[Studi24]

vor 22 Stunden schrieb whookash:

Ich habe schon vor einigen Tagen bei der AXA angerufen und lasse mir die möglichen Fonds, in die ich wechseln kann, zusenden. 

Am Telefon wollte mir man dazu keine Auskunft geben.

Sehr gut .

 

vor 22 Stunden schrieb whookash:

Die Garantiezeit der Altersrente beträgt 5 Jahre.

Im letzten Brief vom Januar 2018 finde ich den Rentenfaktor mit 39,56 EUR wieder. Wenn das die monatliche Rente pro 10.000 EUR gebildeten Kapital sein soll, dann sieht das ziemlich schwach aus.

Oder sehe ich das falsch?

Dir fehlen da wahrscheinlich die Erfahrungswerte, aber 39,56 EUR sind sehr gut im aktuellen Marktumfeld (Neuabschlüsse liegen, mit 5 Jahren

Rentengarantiezeit (sehr kurz), ca. in Höhe der Angaben von @Cai Shen). Zu den 39,56 EUR kommt ja auch noch die Überschussbeteiligung

im Rentenbezug und dann wird aus 39,56 EUR, anhand der aktuellen Überschussbeteiligung (nicht garantiert), locker ein Rentenfaktor von 55,00 EUR+.

Wie "hart" der Rentenfaktor in deiner alten Police ist, lässt sich aus der Distanz aber kaum bewerten. Dafür muss man sich die Vertragsgrundlagen

detaillierter anschauen und bewerten. Grade ältere Tarife lassen oftmals, auf einfachem Wege, eine Anpassung der Rentenfaktoren zu.

[whookash]

Das mit dem Rentenfaktor war mir so bisher nicht bewusst. Werde mir das also mal genauer anschauen.

Heißt das in der Praxis, dass mir monatlich 39,56 EUR ausgezahlt werden, wenn ich 10.000 EUR bis zum Renteneintrittsalter angespart habe?

Wie genau kann ich die Überschussbeteiligung erfahren und was hat es damit auf sich?

 

Der Vertrag läuft noch 32 Jahre bis zum Rentenbeginn.

Innerhalb von 13 Jahren habe ich einen Kapitalwert von 5729,34 EUR erreicht.

Angenommen es würden in den nächsten Jahren ca. 14.000 EUR hinzukommen und ich ende bei 20.000 EUR zum Rentenbeginn.

Das bedeutet im Umkehrschluss, dass ich 79,12 EUR (35,56 * 2) erhalte?

Was hat es mit der Garantiezeit von 5 Jahren auf sich? Erhalte ich die Rente nur 5 Jahre lang?

 

Ich habe inzwischen auch eine Liste mit den verfügbaren Fonds von der AXA erhalten und hänge diese als Foto an.

Macht es Sinn in einen anderen Fond zu wechseln, welcher weniger kostenintensiv ist?

 

 

[whookash]

Es ist schon einige Zeit her, aber ich habe mir im Urlaub noch einmal die Zeit genommen und bin die Unterlagen durchgegangen.

Da ich 1x pro Jahr kostenlos wechseln kann, würde ich gerne einen anderen Fond besparen.

 

Macht es Sinn den Portfolio Index der AXA zu nehmen?

Klingt für mich fast wie eine "gewöhnliche" ETF Lösung mit folgenden Shares:

- Xtrackers Euro Stoxx 54,51%

- Amundi MSCI EM 23,78%

- DB X-Trackers S&P 500 11,70%

- Amundi JPX-Nikkei 400 5,07%

- iShares MSCI Pac exJap 4,94%

 

Gesamtkostenquote 1,38% p.a.

Ausgabeaufschlag 0%

 

Alle anderen Fonds haben Ausagabeaufschläge und liegen bei über 1,5% Kostenquote.

 

Was meint ihr?

[Studi24]

Am 5.1.2019 um 15:18 von whookash:

Was hat es mit der Garantiezeit von 5 Jahren auf sich? Erhalte ich die Rente nur 5 Jahre lang?

Du erhältst die Rente ein Leben lang. Sobald du aber nach Rentenbeginn verstirbst, wird geschaut, ob die Rente bereits 5 Jahre lang gezahlt wurde.

Sind die 5 Jahre schon vorbei, erhalten deine Hinterbliebenen keine Leistung mehr. Die Rentengarantiezeit kann man normalerweise auch deutlich

länger abschließen (heutzutage 30+ Jahre bei manchen Versicherern möglich). Du solltest eine Umstellung auf eine längere Rentengarantiezeit prüfen

lassen. Das kostet zwar etwas Rentenfaktor, steht aber in keinem Verhältnis zu der längeren Rentengarantiezeit.

 

Am 5.1.2019 um 15:18 von whookash:

Heißt das in der Praxis, dass mir monatlich 39,56 EUR ausgezahlt werden, wenn ich 10.000 EUR bis zum Renteneintrittsalter angespart habe?

Korrekt, plus Überschussbeteiligung im Rentenbezug.

 

Am 5.1.2019 um 15:18 von whookash:

Wie genau kann ich die Überschussbeteiligung erfahren und was hat es damit auf sich?

Einfach beim Versicherer anfragen und einmal im Vertrag recherchieren, welche "Rentenart" hinterlegt wurde (bspw. flexible, teildynamische oder dynamische 

Rente). Die AXA hat offiziell für 2019 eine Überschussbeteiligung von 2,90 % deklariert.

 

vor 24 Minuten von whookash:

Was meint ihr?

Ist aktuell die beste Lösung, die von der AXA angeboten wird, sofern in deinem alten Vertrag möglich. Das Portfolio ist jedoch sehr europalastig.

 

Gruß

Studi24