Sparplan für kurze Laufzeit, 4-5 Jahre

[Macfan]

Moin Moin,

 

unverhofft kommt oft, könnte man sagen, und so habe ich mich vor zwei Wochen entschieden, einen neuen BMW bei Sixt via "Vario-Finanzierung" zu erwerben. Es handelt sich dabei um eine Kombination aus Leasing und Ballonfinanzierung. So zahle ich im Monat 258 Euro pro Monat zzgl. eine Schlußrate von 1.200 Euro netto für den Wagen und kann ihn nach 4 Jahren entweder wieder bei Sixt auf den Hof stellen oder zum schon jetzt zugesagten Preis von 18.500 Euro kaufen. Genau das plane ich auch, und deshalb möchte ich schon jetzt einen kleinen Sparplan anlegen, um den Kaufpreis in vier Jahren etwas abzufedern. Ich dachte an 150 Euro pro Monat, dann eben mit einer Laufzeit von vier Jahren.

 

Für meine geplante Altersvorsorge habe ich einen ETF-Sparplan mit einigen ETFs, aber ich frage mich, ob ETFs bei so einer kurzen Laufzeit wirklich Sinn machen...? Was die Banken als alternative Sparpläne anbieten, geht maximal bis 1,2 Prozent, das Extrakonto der Diba liegt m.E. auf Dauer bei 0,1 Prozent. Gibt es einen Bereich, den ich über das Depot ordern kann, bei dem in den nächsten vier Jahren von relativ sicherem Wachstum ausgegangen werden kann? Oder sollte ich evtl. einen MCSI World mit Rohstoffen absichern o.Ä.? Wie würdet Ihr bei so einer kurzen Laufzeit vorgehen?

 

Viele Grüße aus dem hohen Norden!

[west263]

Du suchst also eine sichere Anlage mit einer Rendite, vor Steuern, von mehr als 1,2%.

Gibt es nicht. Rendite gibt es nur in Verbindung mit Risiko.

[bondholder]

vor 5 Minuten schrieb Macfan:

Was die Banken als alternative Sparpläne anbieten, geht maximal bis 1,2 Prozent,

Wo gibt es so hohe Zinsen? Wie sicher ist das?

 

vor 11 Minuten schrieb Macfan:

Wie würdet Ihr bei so einer kurzen Laufzeit vorgehen?

Ich kaufe NordLB-Nachränge.

[Bitte nicht nachmachen, liebe Kinder!]

[LBO1987]

Das kommt halt drauf an was du willst. Wenn du zocken willst, kaufe halt ETF, am Ende hast du vielleicht deine 18.000 Euro sogar mit den 150 Euro in 4 Jahren zusammen. Oder sie sind nur noch 3000 Euro Wert. Du kannst genauso gut nach den 4 Jahren mit dem angesparten Geld ins Casino und auf Rot oder Schwarz setzen. Alles deine Entscheidung. 

Ob nun 1 % oder 0,1 % Zinsen macht ~ 100 Euro aus bei deinem Vorhaben. Das ist dir schon klar? Ist es den Aufwand Wert? Für deinen Neuwagen hast du sowieso schon Geld zum Fenster rausgeworfen. Für einen „kennste einen BMW kennste alle“  sowieso. Daher macht es jetzt doch eigentlich keinen Sinn wegen ~100 Euro noch nachzudenken. 

 

Einfach Tagesgeld und dann die Frage die mich persöhnlich intersssiert, finanzierst du dann wieder neu oder was ist mit dem Rest der offen ist?

 

Allzeit gute Fahrt. 

[Macfan]

Guten Abend und vielen Dank für die rege Beteiligung :-) Anhand der bisherigen Posts liege ich also schon mal nicht so falsch mit den Möglichkeiten, die ich bisher so gesehen habe. Der Vergleich mit dem Casino trifft es ganz gut, denn wer weiß schon, was innerhalb der nächsten vier Jahre "an den Märkten" so los sein wird. Bei meinem langfristigen Sparplan, der noch >20 Jahre läuft ist mir das egal, aber bei 4 Jahren ist hat es tatsächlich irgendwie Roulette-Charakter.

 

vor 39 Minuten schrieb LBO1987:

Einfach Tagesgeld und dann die Frage die mich persöhnlich intersssiert, finanzierst du dann wieder neu oder was ist mit dem Rest der offen ist?

 

Naja, ich bin selbstständig und habe sowieso mehrere Rücklagenkonten, die mal mehr, mal weniger gefüllt sind. Keine Ahnung, ob ich am Ende nochmal finanziere oder den Rest oder einen größeren Teil dann einfach zahlen werde. Wenn finanzieren, dann nicht länger als 24 Monate. 

 

Naja, BMW hin oder her, letztlich bekomme ich ca. 22% Rabatt auf den Wagen trotz dem ganzen Leasing-Pipapo. Liste sind 41k, ich zahle alles in allem 32k (netto). Im Moment haut BMW die alten F31 3er-Tourings mit hohen Rabatten raus, vor allem für Selbstständige und Unternehmer, nach den Werksferien kommt ja im Herbst der neue G21. Naja, und da ich den "alten" gerne mag, konnte ich bei diesem Angebot nicht widerstehen... ;-)

[stummlfumml]

Hast Du mal auf apl.de oder vergleichbaren Seiten geschaut, was dort die 3er-Tourings kosten? Denn da sehe ich für Geschäftskunden auch Rabatte von teilweise über 30% vom Listenpreis. Da würde ich zumindest mal grob durchrechnen, ob der direkte Kauf+Verbraucherkredit nicht eine Ecke günstiger ist, wenn es ein Neuwagen sein soll. Ich weiß nicht welche Konditionen Du als Selbstständiger bekommst, aber die HypoVereinsbank bietet Verbraucherkredite bis 50k€ und bis zu 7 Jahren Laufzeit für 2,29% p.a. effektiven Jahreszins an. Sixt kalkuliert vermutlich mit einem höheren Zins.

[LBO1987]

Für das Geld bekommst mehr Garantie, bei weitem mehr Ausstattung und mit Abstand das schönere Auto. Die Qualität ist inzwischen die gleiche im gleichen Preissegment. BMW UND AUDI verpennen grade alles. Die neuen Autos sind unverschämt teuer, Sonderausstattugspreise sind von einem anderen Planeten, grenzen schon an Betrug, auch die Werkstattkosten und Ersatzteile sind eine Frechheit. Ich war Jahre lang Fahrer dieser Autos und Blind vor den Markennamen dabei können sie nichts besser als andere Marken außer eben das sie als Statussymbole gelten und das nur wegen dem LOGO. Hergestellt wird sowieso auch alles im Ausland. Aber da sich heutzutage 50 % aller Käufer eh finanzieren oder leasen, verstehe ich den Sinn dahinter nicht. Die BMWs sehen alle gleich aus. Nichts neues. 

 

Aber ich wollte dein Auto nicht schlecht reden. Verstehen kann ich es aber nicht. 

 

 

[Bambam82]

Verstehen kann ich den Kauf eines Neuwagens aus finanzieller Sicht nicht.  

Wenn du mehr als die 0,1% willst, musst du eben auch mehr Risiko akzeptieren. 

Ich persönlich habe momentan einen kleinen Teil meiner Rücklage bei Bondora Go & Grow angelegt. Das bringt 6,75%. Natürlich ist das Risiko deutlich höher, als bei normalem Tages- oder Festgeld. Ich denke, dass man einfach für sich entscheiden muss, welche Risiken man ertragen kann/möchte. Bei deiner relativ kurzen Anlagezeit könnte es auch für dich eine Alternative sein. 

 

[LBO1987]

Nicht schlecht, nur ist der Zinssatz nicht garantiert. Hast du bisher die Zinsen erhalten? 

Auf den ersten Blick sieht es nach einer Art Schneeballsystem aus. 

 

Bei seinem Sparziel von 150 Euro zu 4 Jahren würde er 900 Euro mehr raus haben. Da würde ich tatsächlich lieber ins Casino, nehme 450 Euro und packe sie auf Rot oder schwarz und entweder ich hätte dann am Ende genauso viel wie du, oder eben nicht. Würde dann aber nicht 4 Jahre unruhig schlafen. Kommt die Null würde ich natürlich verdoppeln. Kleiner Spaß, aber ich würde die Anlage auch nur als zocken bezeichnen. Glaube nicht das der TE so etwas gesucht hat? 

[Macfan]

Nun, welches Auto es am Ende sein wird, ist halt reine Geschmackssache und ist sicher auch eine finanzielle Frage. Bisher hatte ich (fast) immer BMWs und war damit auch immer zufrieden. Relativ wenig Streß gehabt, und wenn mal was war, waren die Reparaturkosten im Rahmen.

 

Eigentlich hatte ich einen Neuwagen gar nicht auf dem Schirm, sondern wollte meinen jetzigen E91 Touring noch ein paar Jahre weiterfahren. Ich mag aber den heutigen F31, speziell innen, sehr gerne, und als ich diese Leasingpreise gesehen hatte, war es um mich geschehen... ;-) Für mich paßt es letztlich auch sonst gerade ganz gut, weil ich a) im März/April ca. 16.000 Euro Steuern nachzahlen muß und ich auf diese Weise mit dem Verkaufserlös meine Rücklagen etwas abfedern kann, und b) verringern die Leasingraten auch mein zur Unterhaltsberechnung zugrundegelegtes Einkommen. Da kamen einfach zuviele Vorteile auf einmal zum Vorschein, als daß ich hier noch nein sagen konnte... ;-) Einziger Nachteil am BMW ist sicher der etwas höhere Listenpreis im Vergleich zu Ford/Hyundai o.Ä., was dann halt im Rahmen der 1%-Regelung etwas mehr Steuern kostet. Aber nun - wenn ich eine Wohnung miete, nehme ich ja auch nicht die billigste, sondern die, die mir in meinem angepeilten Preisrahmen am besten gefällt. Würde ich wirklich nur möglichst billig von A nach B kommen wollen, würde ich wohl einen Dacia oder sowas kaufen... ;-)

 

Nun, also werde ich das Geld wohl einfach zurücklegen, entweder auf dem Extrakonto für 0,1% *Hüstel* oder ich suche mir noch was, wo es wenigstens 1% oder so gibt. Mehr scheint dann ja bei dieser Laufzeit nicht drin zu sein, außer es bekommt Casino-Flair. 

[odensee]

vor 12 Minuten schrieb Macfan:

Nun, also werde ich das Geld wohl einfach zurücklegen, entweder auf dem Extrakonto für 0,1% *Hüstel*

Du liegst um einen Faktor 10 falsch.

 

Für 4 Jahre als Festgeld bekommst du z.b. 1,35% https://www.vtbdirekt.de/de/Produkte/Festgeld/?partnerId=financequality&s_id=20173&  (nur ein Hinweis, keine Empfehlung)

Aber du willst ja einen Sparplan, da wird es tatsächlich eng.

 

Wo bekommst du denn die 1,2% für einen Sparplan?

[LBO1987]

Geht ja nicht um billig von A nach B sondern für das gleiche Geld bei weitem mehr Ausstattung bei gleicher Qualität(in dem Preisrahmen) mit 7 Jahren Garantie inklusive. Ein neuer Kia Proceed oder Kia Stinger hat 2 Seiten mehr Ausstattung inklusive bei gleichem Preis. Nur eben kein BMW Zeichen auf dem Lenkrad. Ist also kein Apple vs. Android, da gibt es unterschiedliche Ansätze. Hier gib’s einfach keinen Grund mehr BMW oder AUDI z.B. zu kaufen. Einfach keinen mehr dieses, war immer zufrieden(sind auch viele mit ihrem Stromanbieter, Bankberater, Telefonabieter usw.) und wechseln nicht, dabei geht es woanders auch viel günstiger. 

War nur meine Meinung und meine Gedanken wenn ich immer diese Auto sehe. Jetzt ist es ja eh zu spät. Viel Spaß mit deinem Auto dennoch. 

[Funkadelic]

Vor allem nen 3er Touring für Listenpreis 41k? Der muss ja fast nackt sein.

ich hab grad als Leihwagen nen Q2, also man merkt schon eine gewisse andere Wertigkeit gegenüber kia, Mazda usw. aber manche Autos würde ich mir auch nicht holen weil man einfach Zuviel bezahlt für den Namen. Vergleich mal nen 3er touring mit nem großen Motor, mit zb dem skoda superb mit großem Motor. Das hast du bei skoda deutlich mehr für weniger Geld.

 

btw nen Sparplan mit 1,2% würde mich aber auch interessieren.

[andjessi]

vor 12 Stunden schrieb LBO1987:

Aber ich wollte dein Auto nicht schlecht reden.

Wenn es um eine rein nüchternde Betrachtung geht, hast du natürlich vollkommen recht. Aber so ist es doch immer im Leben (Haus, Urlaub, Kleidung, Essen etc.). Was braucht man? Was "gönnt" man sich? Was ist einem was wert? Was sind einfach irrationale Vorlieben.

 

Was ich aber wirklich nicht ganz verstehe ist, dass man nicht einfach eine stinknormale Kreditfinanzierung (Bank) in Verbindung mit einem rabattierren "freien" Neuwagenkauf macht. Dann braucht man über einen Sparplan nicht nachdenken und die Karre gehört einem in 4 Jahren.

 

 

[Macfan]

Guten Morgen :-)

 

Also hier erstmal ein Beispiel für einen besseren Sparplan, geht hier aber erst ab fünf Jahren:

https://www.denizbank.de/deniz-sparplan

 

Ich habe gerade mal just 4 fun einen Kia Optima 2.0 CVVL Spirit mit Panoramadach konfiguriert unter gleichen Bedingungen. Der hat dann wahrscheinlich noch etwas mehr Ausstattung als der BMW, dafür aber die kleinere Maschine (163 statt 184 PS):

 

Listenpreis Kia: 29.932,77 (BMW: 41.067,23)

48 Leasingraten à 247,84 (BMW: 258,32)

Schlußrate: 897,98 (BMW: 1.232,02)

Kaufpreis nach 4 Jahren: 12.274,44 (BMW: 18.480,25)

Gesamtbetrag: 25.889,85 (BMW: 32.111,63)

 

...macht halt in Summe 6.221,78 Euro mehr für den BMW als für den Kia. Das ist dann eben der "Luxus", den ich mir gönnen möchte, und soooo krass finde ich den Unterschied irgendwie auch nicht.

 

Nackt ist der BMW ganz und gar nicht, die 41k Listenpreis sind ja netto zzgl. MwSt., also brutto 48.870 Euro. Es ist ein wirklich gut ausgestatteter 320i Touring mit Panoramadach, Business-Paket, Hifi, Exklusiv-Paket, Rückfahrkamera, Parkassistent, Sitzheizung, el. Sitze, el. ankl. Außenspiegel, el. Heckklappe und weiteren Extras. Ich möchte den Wagen dann ja auch 10 Jahre+ fahren, sonst rechnet sich das Ganze eh nicht...

 

@andjessi: Ja, als Privatperson würde ich es wohl auch mit einer Finanzierung machen, bzw. wahrscheinlich würde ich es dann gar nicht machen, weil zu teuer. Für mich als Selbstständiger ist Leasing praktischer.

[LBO1987]

Die Wertigkeit bezahlst du aber auch, Fukadelic.  Nen Kia Stinger kostet auch 50.000 Euro und hat All Inn Ausstattung. Nein Audi bekomme ich dafür nen nackten Q2. 

Unterschied bei der Wertigkeit gibt es da nicht mehr. Ich saß in beiden drinnen! 

 

Guck dir den Kia Proceed bitte an Macfan. Gleicher Preis wie deiner und nicht nur ein paar Extras mehr. Oben ist ja ein Bild von mir wie er aussieht. Da liegen Welten zwischen deinem und meinem. 

[Macfan]

vor 4 Minuten schrieb LBO1987:

Guck dir den Kia Proceed bitte an Macfan. Gleicher Preis wie deiner und nicht nur ein paar Extras mehr. Oben ist ja ein Bild von mir wie er aussieht. Da liegen Welten zwischen deinem und meinem. 

 

Der ist dann noch etwas günstiger als der o.g. Optima (Gesamtbetrag: 25.033 Euro). Ist aber optisch nicht so mein Fall, und er ist noch ein Stück kleiner als der 3er.

[ostlert]

Also ich versteh die allgemein Diskussion nicht? Gefragt wurde doch nach der besten Anlage für die Sparraten und nicht welches Auto doch viel besser wäre als der BMW? Meiner Meinung nach wär mir das Geld für den Kia und ebenso für den BMW zu schade, weil ich den ganzen Krimskrams nicht brauche. Mir reicht ein kleiner Suzuki von mir aus auch nur mit knapp 90 PS und Allrad... wen interessiert es? Wir sollten uns noch über die Farbe unterhalten, bin eindeutig für matt-schwarz oder bison-Brown...

[LBO1987]

Ich meinte den Pro Ceed Shooting Branke. Den finde ich bei Sixt noch gar nicht. 

Das der dir nicht gefällt glaube ich nicht. Erinnert mich an Porsche....

 

Ja sorry ich höre schon auf ostlert. 

[Macfan]

vor 2 Stunden schrieb odensee:

Du liegst um einen Faktor 10 falsch.

 

Also wenn ich das bei der Diba richtig verstanden habe, zahlen die 1% in den ersten 4 Monaten, danach dann 0,1%. D.h. in Summe auf vier Jahre bewege ich mich dann ja eher bei 0,1% als bei 1%, finde ich...

 

@LBO: ich finde dieses Fahrzeug trotzdem nicht schön, auch wenn Du es hier noch ein zweites Mal postest... ;-) Ich hatte mir einige Alternativen angesehen, von Ford bis VW, von Toyota bis Hyundai, aber letztlich war der BMW für mich persönlich das beste Paket. Außerdem gibt's ganz am Ende noch das Stichwort "Wiederverkaufswert". Daß ich diese Autos schon seit 1997 fahre kam dem sicher etwas zugute ;-)

[odensee]

vor 12 Minuten schrieb Macfan:

Also wenn ich das bei der Diba richtig verstanden habe, zahlen die 1% in den ersten 4 Monaten, danach dann 0,1%.

Dann hast du es bei der ING-Diba falsch gelesen und meinen Hinweis auf Faktor 10 falsch verstanden Die ING zahlt lediglich 0,01%. Trotzdem könntest du mal schreiben, wo du die 1,2% auf einen Sparplan bekommst (siehe dein erster Beitrag...)

[Macfan]

vor 2 Stunden schrieb odensee:

Dann hast du es bei der ING-Diba falsch gelesen und meinen Hinweis auf Faktor 10 falsch verstanden Die ING zahlt lediglich 0,01%. Trotzdem könntest du mal schreiben, wo du die 1,2% auf einen Sparplan bekommst (siehe dein erster Beitrag...)

 

Also wie gesagt ist mir die Denizbank noch im Gedächtnis, siehe Link etwas weiter oben, da geht es aber erst ab 5 Jahren los und bei 1,4%, oder vtbdirekt hatte ich noch gefunden, die bieten aber dieses Sparplan-Produkt mit 1,2% offenbar nicht mehr an, jedenfalls finde ich es nicht auf deren Seite.

[BigSpender09]

Vielleicht hattest du dich auch nur verguckt und meintest den VL Sparplan.

https://www.vtbdirekt.de/de/Produkte/VL-Sparplan/

 

Ist aktuell nicht der Cosmos Vorsorgeplan der beste Sparplan?
Dann könntest du 3 Jahre die garantierten Zinsen mitnehmen und im vierten Jahr schauen, ob die Zinsen okay sind oder nicht.

Falls nicht, Geld komplett bei der Cosmos abziehen und noch mal 1 Jahr Festgeld oder einfach auf dem Tagesgeld liegen lassen.

 

[stummlfumml]

Hast Du inzwischen mal durchgerechnet, was dich ein regulärer Kauf+Verbraucherkredit kosten würde im Vergleich zum Leasing+Kauf?

Würde mich mal interessieren, wie groß die Differenz etwa ist.

[Macfan]

Nein, so genau habe ich das dann nicht mehr durchgerechnet. Am Anfang hatte ich noch einen Leasingvertrag über Vehiculum, der wäre noch etwas günstiger gewesen. Dafür dann aber reines Leasing ohne vorher bereits einen festen Kaufpreis zugesagt zu bekommen. Bei diesem Angebot meinte der Sachbearbeiter von unserem örtlichen BMW-Händler, daß er da nicht mitkommt und er hier bereits ca. 1000 Euro draufzahlen würde. Gemacht hätte er es aber nach Go seines Abteilungsleiters vermutlich trotzdem, warum auch immer. Eine reine Finanzierung kam bei mir eigentlich nie in Frage, weil der Wagen gewerblich läuft. Wenn man eine gute mit geringem Zinssatz findet, kann man bestimmt noch etwas günstiger bei wegkommen. Das gilt aber nur im Moment für den F31, weil hier gerade die Rabatte extrem hoch sind. Bei anderen BMW-Modellen sieht das dann nicht mehr so rosig aus, da gibt's dann auch vielleicht 10-15%, aber dann ist meist Schluß. Und bei den Rabatten muß man auch aufpassen, die gelten nicht immer für jeden. Bei meinem Vertrag stecken z.B. alleine 4000 Euro Gewerberabatt drin, den man als Privatperson gar nicht bekommen würde.

 

P.S. @BigSpender09 Danke für den Tipp mit Cosmos, ich glaube, das paßt dafür ganz gut und werde ich dann wohl machen. Im 4. Jahr (im Moment) 1,7%, das kann aber ggf. auch noch sinken bis dahin...