detob Februar 12, 2019 Hallo zusammen, ich versuche gerade zu verstehen ob Riester für uns sinn macht: Situation: - Verheiratet - 2 Kinder (2016, 2018) - ggf. kommt noch ein 3. Partner 1: Bruttoeinkommen Angesteller: 135000€ Bruttoeinkommen selbst. Tätigkeit: 7000€ Bruooeinkommen Vermietung: 8000€ Partner 2: Bruttoeinkommen Angesteller: 30000€ ------------------------------------------- Unser Grenzsteuersatz liegt bei 48% bei gemeinsamer Veranlagung, korrekt? ------------------------------------------- Die Frage ist ob es sinnvoll ist, dass beide Partner Riestern, oder nur ein Partner. Durch die gemeinsame Veranlagung ist ja der Steuersatz für beide gleich, oder? Angenommen nur Partner 1 Riesters: Einzahlung: (Währned Kinder unter 18) Gesamteinlage: 2100€ Zulagen: 175€ + 2*300€ (für ~18Jahre) Einlage aus meinem Nettoverdienst: 1325€ Steuervorteil: 1325*0,42 = 556€ Tatsächliche "Kosten" 1325€ - 556€ = 769€ Einzahlung: (Nach Kinder unter 18) Gesamteinlage: 2100€ Zulagen: 175€ Einlage aus meinem Nettoverdienst: 1925€ Steuervorteil: 1925*0,42 = 808€ Tatsächliche "Kosten" 1925€ - 808€ = 1117€ Auszahlung: Gesamteinlage: 2100€ Steuersatz: 33% (Was ist hier eine realistische Annahme?) Auszahlung: 1386€ Habe ich bei der Berechnung bis hierhin irgend etwas vergessen oder falsch angenommen? Wenn ich nun von einer Einzahlzeit von 30 Jahren ausgehe (davon 18 mit Kindern und 12 ohne) würde ich auf ein Plus kommen von: 18*(1386€-769€) + 12* (1386€-1117€) = 14334€ Das erscheint mir schon recht viel, oder habe ich etwas übersehen? Mir fällt es gerade noch etwas schwer zu Bewerten wie gut sich Riester für uns eignet. Alternativ wenn wir beide Riestern:Einzahlung: (Währned Kinder unter 18) Gesamteinlage: 4200€ Zulagen: 2 * 175€ + 2*300€ (für ~18Jahre) Einlage aus unserem Nettoverdienst: 3250€ Steuervorteil: 3250 * 0,42 = 1365€ Tatsächliche "Kosten" 3250€ - 1365€ = 1885€ Einzahlung: (Nach Kinder unter 18) Gesamteinlage: 4200€ Zulagen: 2 * 175€ Einlage aus meinem Nettoverdienst: 3850€ Steuervorteil: 3850 * 0,42 = 1617€ Tatsächliche "Kosten" 3850€ - 1617€ = 2233€ Auszahlung: Gesamteinlage: 4200€ Steuersatz: 33% (Was ist hier eine realistische Annahme?) Auszahlung: 2772€ Wenn ich nun von einer Einzahlzeit von 30 Jahren ausgehe (davon 18 mit Kindern und 12 ohne) würde ich auf ein Plus kommen von: 18*(2772€-1885€) + 12* (2772€-2233€) = 22434€ Nicht berücksichtig sind natürlich etwaige Gewinne durch die Wertentwicklung sollte diese gegeben sein. Es würde mir sehr helfen wenn jmd. meine Rechnung prüfen würde und mir eine Einschätznug gibt. VIELEN DANK Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
rent Februar 12, 2019 Die tatsächichen Kosten sind höher Das Finanzamt berechnet anderst Im ersten Fall sieht die Berechnung z.B. folgendermaßen aus: Gesamteinlage: 2100 Zulagen: 175 + 2*300 = 775 eigene Bezahlung: 1325 Steuervorteil: 2100 * 0,42 = 882 (falls Steuersatz 42%) davon zieht das Finanzamt allerdings die 775 Euro Zulagen ab und erstattet nur noch 107 Euro von den 2100 bezahltst du also 2100 - 882 = 1218 Euro (bei 3 Kindern mit 1075 Euro Zulagen gibts vom Finanzamt gar nichts mehr, da dann die Zulagen höher als die Steuererparnisse sind) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Shong09 Februar 12, 2019 Nur Partner 2 Wieso 2100? Mach doch nur 1200-775 Alternativ wenn wir beide Riestern: Einzahlung: (Währned Kinder unter 18) Gesamteinlage: 4200€ Zulagen: 2 * 175€ + 2*300€ (für ~18Jahre) Einlage aus unserem Nettoverdienst: 3250€ Steuervorteil: 3250 * 0,42 = 1365€ Tatsächliche "Kosten" 3250€ - 1365€ = 1885€ Soweit ich weiss ist das verkehrt; Zulage wird Steuervorteil verrechnet: 4200x0,42-950= Steuererstattung Steuersatz im Alter zu hoch, nur Partner 2 lohnt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Knacker Februar 12, 2019 Die Kinderzulage wird so lange bezahlt wie das Kind kindergeldberechtigt ist. Dieses ist man bis zur Beendigung der ersten Berufsausbildung, max. bis zum 25. Lebensjahr. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
detob Februar 13, 2019 · bearbeitet Februar 13, 2019 von detob Vielen Dank für die Antworten. Der Abzug der Fördersumme von der Steuererstattung hatte ich natürlich nicht berücksichtigt. Das macht das ganze dann natürlich ziemlich unattraktiv. Schon etwas komisches/umständliches Konzept diese Riester Rente ;))) Das beduetet ja quasi, dass ich jetzt mein Netto einkommen einzahle (fast keine Steuererstattung) und dann später zusammen mit der Förderung nochmal komplett versteuer. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Framal Februar 13, 2019 Hallo, unattraktiv ist das nicht, wenn nur Person 2 riestert (siehe auch shong09 in #3). 4% vom brutto = 1.200 € - 175 € eigene Zulage - 600 € Kinderzulage = eigener Zahlbeitrag 425 €. Oder anders gesagt, wenn 425 € selbst gezahlt werden, kommen 1.200 € auf dem Riesterkonto (mind. Beitragsgarantie) an. Zumindest so lange die Kinderförderung läuft, kann man das doch machen. Das hebelt dann zwar den Sinn von Riester aus, aber ich habe die Gesetze ja nicht gemacht. Einfach einen günstigen Anbieter suchen und loslegen. Lg Framal Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Knacker Februar 13, 2019 · bearbeitet Februar 13, 2019 von Knacker vor 5 Stunden schrieb detob: Das beduetet ja quasi, dass ich jetzt mein Netto einkommen einzahle (fast keine Steuererstattung) und dann später zusammen mit der Förderung nochmal komplett versteuer. Das ist eine völlig falsche Denke. Du zahlst 4 % vom Brutto (max. 2.100 €), reduziert um den Zulagenanspruch, und ersparst vom vollen Bruttobetrag Steuern in Höhe Deines individuellen Steuersatzes. Wenn Dein Zulagenanspruch höher als die steuerliche Förderung ist, sparst Du sogar noch mehr als Du für diesen Betrag Steuern zahlen würdest. vor 17 Stunden schrieb detob: ------------------------------------------- Unser Grenzsteuersatz liegt bei 48% bei gemeinsamer Veranlagung, korrekt? ------------------------------------------- Ja, unter Einbeziehung von Kirchensteuer und Soli. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
beamter97 Februar 13, 2019 · bearbeitet Februar 13, 2019 von beamter97 vor 7 Stunden schrieb Framal: Oder anders gesagt, wenn 425 € selbst gezahlt werden, kommen 1.200 € auf dem Riesterkonto (mind. Beitragsgarantie) an. Zumindest so lange die Kinderförderung läuft, kann man das doch machen Und nach ca. 10 Jahren den Vertrag beitragsfrei stellen und bis zum Rentenalter ruhen lassen. Bei einem anderen Anbieter einen weiteren Vertrag abschließen und den besparen. Dann bekommst Du höchstwahrscheinlich wegen der Kleinbetragsklausel von beiden Anbietern dein Kapital auf einen Schlag ausbezahlt und vermeidest die Langlebigkeitswette in der Auszahlphase. Versteuert werden die Auszahlungen nach der Fünftelregelung, das ist inzwischen amtlich. Optimal wäre natürlich, die Zahltermine in verschiedenen Steuerjahren zu haben. wie schon gesagt wurde: vor 7 Stunden schrieb Framal: Das hebelt dann zwar den Sinn von Riester aus, aber ich habe die Gesetze ja nicht gemacht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Shong09 Februar 13, 2019 Wenn s dich noch mehr interessiert, einmal Riester Sticky von Polydeikes durchlesen. Sehr gut erklärt, auch mit Entnahmephase über Wohnriester. Du kannst es aber auch als einen langfristigen hoch gehebelten (1:2) Lombardkredit (sofern fondsgebundene Riesterrente) mit 0% Kreditzins, dafür aber 1% jährliche Verwaltungsgebühr ansehen. Nach x Jahren wenn Geld brauchst, und der Vertrag gut im Plus ist/nächste oder übernächste Hausse, kannst die Riester kündigen und dich auch nach der Versteuerung und Rückzahlung von Zulagen über eine ansehnliche Rendite erfreuen. Und das bei einem sehr geringen Aufwand, fast so easy wie ETF Sprplan, nur (vermutlich) wesentlich bessere Rendite. Hebel von 3 ohne jeglichen Nachteil von Hebelprodukten Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
