Altersvorsorge - der richtige Mix? Riestern?!

[GreenBandana]

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 28 / ledig / keine Kinder (frühestens in 5 Jahren) / geplanter Renteneintritt mit 62-67

2.2 Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- 55.000€ / 800€ --- erwartbare Bruttojahreseinkommensentwicklung in den nächsten 5 Jahren auf 60-65.000€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 250€ --- Erhöhung auf 350€, 450€ und 500€, gestaffelt über die nächsten 5 Jahre

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft in der Ansparphase ist hoch. Volatilität macht mir nichts aus.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung

- BU in ausreichender Höhe

- Hausratversicherung

- Zusatz-PKV

- KFZ Vollkasko

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine praktische

 

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3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- keine Angabe über Rentenansprüche möglich

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- nein

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- nein, auch nicht möglich

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- nein

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- für mich nicht abschätzbar

 

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4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen (monatlich)

- Gesamt: 200€

- Notreserve: 50€ (bis zur Höhe von 3 Monatsnettos)

- Sparen (Urlaub, Hochzeit, etc.): 50€

- Schulden: 100€

4.2 Schulden

- 2000€ zinsfrei bei Eltern wegen PKW Barkauf

- monatliche Rückzahlung von 100€

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- keine großen Investitionen geplant, außer Hochzeit irgendwann in den nächsten 5 Jahren, wird bezuschusst

- kein Hauskauf/bau geplant

 

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

- keine (außer Risikovorsorge wie BU)

 

 

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Altersvorsorge Strategie:

 

- hohe Risikobereitschaft in der Ansparphase bei hoher Flexibilität

- mittlere Risikobereitschaft in der Entsparphase, ein Bestandteil sollte hier eine fire-and-forget Lösung sein, die eine konstante Rente bietet. Hintergrund: Absicherung Langlebigkeitsrisiko + Berücksichtigung der abnehmenden geistigen Fähigkeiten im Alter. Ein weiterer Bestandteil soll die dynamische Verzehrung aus dem ETF Depot sein.

 

Geplante Umsetzung:

 

1. ETF-Depot: 1-Fonds-Lösung mit dem Vanguard All World

--- Zielsetzung: Abbildung der hohen Risikobereitschaft bei hohen Renditechancen in der Ansparphase bei hoher Flexibilität

 

2. Tagesgeld

--- Zielsetzung: Abbildung der hohen Flexibilität im risikoarmen Teil

 

3. Riester-Rente oder fondsgebundene Rentenversicherung

--- Zielsetzung: Abbildung der fire-and-forget Lösung in der Entsparphase zur Absicherung des Langlebigkeitsrisikos und Berücksichtung der abnehmenden geistigen Fähigkeiten.

 

Momentan tendiere ich zu Riester, da gemäß Rechner und Riester-Sticky meine Förderkonstellation gut ist. Produktseitig käme evtl. sowas wie die Condor Congenial riester garant oder Continentale RiesterRente Garant (als Nettotarif) in Frage.

Die fondsgebundene Rentenversicherung bietet mir Stand heute den Steuervorteil bei 62/12 Regelung. Ich möchte verrenten, keine Kapitalauszahlung. 

Alternativ, aber heute nicht absehbar, bleibt auch noch die Verrentung eines Teils des Kapitals vor Renteneintritt mit dann gültigen Rentenfaktoren über einen Versicherer.

 

4. Immobilie: Einfamilienhaus mit Grundstück in ordentlicher Lage in Bremen durch Vererbung der Eltern in 20-40 Jahren

--- beziehe ich momentan insofern in meine Altersvorsorge Betrachtung ein, indem ich selbst kein Wohneigentum erwerben möchte und auch nicht in Immobilien investieren werde

 

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Monatliche Aufwendungen zur Altersvorsorge --- Stand heute:

1. ETF-Depot (80%): 50€

2. Tagesgeld (20%): 12,50€

 

 

Monatliche geplante Aufwendungen zur Altersvorsorge --- sobald Schulden abgezahlt und Notreserve aufgebaut --- Tendenz steigend in den nächsten 5 Jahren:

1. ETF-Depot (80%): 200€

2. Tagesgeld (20%): 50€

3. Riester-Rente / FRV: ?

 

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Fragen:

 

1. Macht meine Altersvorsorge Strategie so Sinn?
2. Macht die geplante Umsetzung so Sinn?
3. Sollte Riester / FRV in meiner Betrachtung eine Rolle spielen?
a. wenn ja, in welchem Umfang?
b. wenn ja, ist die produktseitige Riester-Abbildung über die Condor Congenial riester garant oder Continentale RiesterRente Garant als Nettotarif sinnvoll?

[keydev]

Hi GreenBandana,

 

wieso tilgst du nicht erst 5 Monate lang deine Schulden bei deinen Eltern bevor du mit dem Sparen beginnst. Soweit ich bisher gelesen hab ist hier der Tenor: Erst tilgen, dann sparen.

 

Deiner Übersicht entnehme ich, dass du bislang keine Reserven hast. Das würde ich erst aufbauen und sobald das in gewünschter Höhe vorhanden ist, in dein Modell umzusteigen.

Ansonsten unterscheidet sich deine ETF/Tagesgeld Strategie nicht sonderlich von etlichen Themen hier - also kann man so machen.

 

VG

[penga]

Als Altersvorsorge sehe ich nur den ETF, oder übersehe ich was?

[GreenBandana]

vor 2 Stunden schrieb penga:

Als Altersvorsorge sehe ich nur den ETF, oder übersehe ich was?

 

Aus dem Eingangspost:

 

3. Riester-Rente oder fondsgebundene Rentenversicherung

--- Zielsetzung: Abbildung der fire-and-forget Lösung in der Entsparphase zur Absicherung des Langlebigkeitsrisikos und Berücksichtung der abnehmenden geistigen Fähigkeiten.

 

Momentan tendiere ich zu Riester, da gemäß Rechner und Riester-Sticky meine Förderkonstellation gut ist. Produktseitig käme evtl. sowas wie die Condor Congenial riester garant oder Continentale RiesterRente Garant (als Nettotarif) in Frage.

Die fondsgebundene Rentenversicherung bietet mir Stand heute den Steuervorteil bei 62/12 Regelung. Ich möchte verrenten, keine Kapitalauszahlung. 

Alternativ, aber heute nicht absehbar, bleibt auch noch die Verrentung eines Teils des Kapitals vor Renteneintritt mit dann gültigen Rentenfaktoren über einen Versicherer.

 

Fragen:

3. Sollte Riester / FRV in meiner Betrachtung eine Rolle spielen?
a. wenn ja, in welchem Umfang?
b. wenn ja, ist die produktseitige Riester-Abbildung über die Condor Congenial riester garant oder Continentale RiesterRente Garant als Nettotarif sinnvoll?

[penga]

Und nun? Du wolltest wissen, ob deine Altersvorsorge-Strategie Sinn macht. Eine Strategie erkenne ich da nicht. Du weißt noch nicht mal, ob du riestern solltest. Lies dich mal schlau, was die Säulen angeht, auf die die Vorsorge bauen könnte. Und welche du davon nutzen willst.

[GreenBandana]

Warum stelle ich wohl Fragen in diesem Forum? Weil ich mir von Menschen, die mehr Wissen und Erfahrung und andere Perspektiven haben als ich, Unterstützung erhoffe.

 

Wie kommst du darauf, dass ich mich darüber noch nicht informiert hätte?

 

Ob ich Schicht 2 oder 3 Policen nutzen sollte, neben der Eigenanlage in Schicht 3 stelle ich zur Diskussion. Mich interessiert, ob Andere diese Instrumente als sinnvoll zur Erreichung meiner Ziele der Langlebigkeitsabsicherung unter Berücksichtigung der abnehmenden geistigen Fähigkeiten im Alter ansehen. Stand jetzt würde ich persönlich sagen: ja, es ist sinnvoll diese Risiken über eine Versicherung abzudecken. 

[Studi24]

Am 2.3.2019 um 10:50 schrieb GreenBandana:

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 28 / ledig / keine Kinder (frühestens in 5 Jahren) / geplanter Renteneintritt mit 62-67

2.2 Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- 55.000€ / 800€ --- erwartbare Bruttojahreseinkommensentwicklung in den nächsten 5 Jahren auf 60-65.000€

Deine aktuelle Fördersituation spricht ganz klar pro Riester.

 

vor 11 Stunden schrieb GreenBandana:

Alternativ, aber heute nicht absehbar, bleibt auch noch die Verrentung eines Teils des Kapitals vor Renteneintritt mit dann gültigen Rentenfaktoren über einen Versicherer.

Das ist genau der Punkt. Es ist heute nicht absehbar, wie Rentenfaktoren in 30 oder 40 Jahren aussehen werden.

 

vor 42 Minuten schrieb GreenBandana:

ja, es ist sinnvoll diese Risiken über eine Versicherung abzudecken.

Es gibt praktisch kein Anlageinstrument, welches dieses Risiko (vom Grunde her, man muss natürlich genauer hinschauen) besser abdecken kann.

 

vor 11 Stunden schrieb GreenBandana:

Produktseitig käme evtl. sowas wie die Condor Congenial riester garant oder Continentale RiesterRente Garant (als Nettotarif) in Frage.

Ob die Tarife produktseitig für dich infrage kommen (Stichwort Anlagemechanismus), kann auf die Schnelle nicht beurteilt werden. Anhand der

bisherigen Informationen können sie aber definitiv in die engere Auswahl kommen.

 

Gruß

Studi24

[GreenBandana]

Danke für die sehr aufschlussreiche Antwort. Ich hab dir auch mal eine PN hinterlassen.