Diverse RV + RLV anpassen / Geld ggf. für ETF Sparpläne freisetzen

[Jugg]

Hi!

Als junger Berufseinsteiger vor gut 17 Jahren habe ich einige Versicherungen abgeschlossen, die ich aus jetziger Sicht nicht alle für "richtig" / sinnvoll halte. Ich habe vor einigen Monaten endlich angefangen, mir konkret Gedanken zu machen, wie ich mein Geld besser anlegen könnte, habe dann mit ETFs gestartet und überlege nun, welche Versicherungen ich beitragsfrei stellen oder kündigen soll - siehe Punkt 2.4.

Meine konkreten Gedanken und Fragen habe ich unten bei der jeweiligen Versicherung notiert.

 

Ich erhoffe mir von der Community etwas Unterstützung bei der Beurteilung meiner Situation und Handlungsempfehlungen.

 

Hoffe das ist hier richtig aufgehoben?

 

LG
Jugg

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt
43 / ledig / keine / 2042

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig
Informatiker / 69.000 € / 800 €

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt
500 €

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten
Risikobereitschaft ist vorhanden. Durch Unwissenheit und mangels Erfahrung beim Abschluss einiger Versicherungen vor ca. 17 Jahren möchte ich ggf. einige Versicherungen beitragsfrei stellen oder kündigen und das "gewonnene" Kapital eher zur einmaligen Aufstockung der ETF-Sparpläne verwenden in der Hoffnung, mehr aus dem Geld zu machen als wenn das Geld weiter in den Versicherungen verbleiben würde.

2.5 bisherige Risikovorsorge

• Haftpflichtversicherung: ja
• Unfallversicherung: ja
• Alle anderen siehe 5.

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 

3.1 Gesetzliche Rente

• Rente wegen voller Erwerbsminderung: 908 €
• Rentenanwartschaft: mtl. 480 €
• Rente bei weiterer Beitragszahlung: 1.900 €

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel
Rürup (s. unten)

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?
nein

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

• ERGO RLV mit Überschussbeteiligung + BU / aktueller Rückkaufswert: 2.500 / Beitrag seit 2003: 35 € / Laufzeit: 30 Jahre
• ERGO RV + Kapitalwahlrecht + Überschussbeteiligung / aktueller Rückkaufswert: 12.900 / Beitrag seit 2004: 128 € / Laufzeit: 36 Jahre
• Helvetia Fondgebundene RV "Clevesto AllCase" / aktueller Rückkaufswert: 5.500 / Beitrag seit 2014: 190 € / Laufzeit: 29 Jahre
• Alte Leipziger RV mit konstanter Todesfallsumme + BU / aktueller Rückkaufswert: noch nicht angefragt / Beitrag seit 2003: 35-50 € / Laufzeit: 32 Jahre
• Debeka Rürup Basisrente BA1 / Beitrag 2008-2012: 3000 €, 2013-2017: Pause, 2017+: 2000 € / Laufzeit: 34 Jahre
• Seit 03 /2019: Mtl. 400 in 3 ETF-Sparplänen:
  • 50% in IE00BKX55T58 (comdirect)
  • 25% in IE00B3VVMM84 (comdirect)
  • 25% in DE000A14ZT85 (onvista)
• TG aktuell 3500 € vorhanden

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 aktuelle Sparleistungen

• 400 € in aktuelle Versicherungen
• 400 € in ETFs

 

4.2 Schulden
keine

 

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)
~2.000 € für Urlaub 2020 vorhalten

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

5.1 ERGO RLV mit Überschussbeteiligung + BU

• Tarif: 7M + BUZ48
• Beginn: 08/2003
• Dauer: 30 Jahre
• Versicherungssumme im Todesfall: 25.000 €
• BU: 1.000 € / Gehört zum Gewinnverband BZ90
• Rückkaufwert 10/2018: 2.428 €
• Betrag: 34,74 € / Monat

Überlegungen:

• BU-Anteil rausnehmen, sofern möglich, weil BU schon durch Alte Leipziger (s. unten) abgedeckt ist?
• Kündigen? Rückkaufswert ist < 50% der eingezahlten Beträge

5.2 ERGO RV + Kapitalwahlrecht + Überschussbeteiligung

• Tarif: RARM
• Beginn: 12/2004
• Dauer: 36 Jahre
• Monatliche Rente ab 05/2040 Stand 09/2018: 290 € oder 
• Kapitalabfindung ab 05/2040 Stand 09/2018: 64.000 €
• Rückkaufswert Stand 09/2018: 12.900 €
• Betrag: 128 €  / Monat

Überlegungen:

• Keine Ahnung, ob ich das weiterlaufen lassen soll?

5.3 Debeka Rürup Basisrente BA1

• Abgeschlossen während einer Selbstständigkeit (2003-2013), seit 2013 bin ich angestellt
• Beginn: 12/2008
• Dauer: 34 Jahre
• Rentenbeginn: 12/2042
• Monatliche Rente Stand 12/2018: 394 €
• Betrag: 2.000 € / Jahr 
• Beitragspause von 2013-2017, davor 3.000 € / Jahr

Überlegungen:

• Beitragsfrei stellen oder weitermachen mit 2.000 / Jahr?

5.4 Helvetia Fondgebundene RV "Clevesto AllCase"

• Beginn: 01/2014
• Dauer: 29 Jahre
• Fondsanlagen:
  • 15% Carmignac Investissement
    FR0010148981 (Performance bezgl. Vergleichsindex schlecht)
  • 15% DWS Vermögensbildungsfonds I
    DE0008476524 (Performance bezgl. Vergleichsindex "okay")
  • 15% DWS Deutschland
    DE0008490962 (Performance bezgl. Vergleichsindex "okay")
  • 55% Sicherungsguthaben
• Bestandsklasse vor Rente: FWL13 (Bestandsgruppe FL)
• Bestandsklasse zur Rente: R13 (Bestandsklasse KE)
• Betrag: 190 € / Monat
• Rückkaufswert: 5.500 €

Überlegungen:

• Komplett kündigen und die 5.500 zur einmaligen Aufstockung der ETFs nehmen?

5.5 Alte Leipziger RV mit konstanter Todesfallsumme + BU

• Tarif Ri10
• Beginn: 08/2003
• Dauer: 32 Jahre
• Garantierte Todesfallsumme Stand 08/2018: 23.000 €
• BU: 1.900 €
• Betrag: 622 € / Jahr

Überlegungen:

• Weiterlaufen lassen?

[Jugg]

Nehme an, ich muss die Fragen erstmal für mich beantworten, weil sie zu unspezifisch sind?

[Matthes2010]

Hallo,

 

nur mal ein paar Anmerkungen:

 

1900 € BU finde ich bei deinem Gehalt zu wenig.

Für was bzw. wen benötigst du Risikolebensversicherungen?

 

Die Rentenversicherung der Ergo hat den Vorteil der Steuerfreiheit (da Abschluss vor 2005) und wahrscheinlich noch einen hohen Garantiezins. Ob sich das lohnt keine Ahnung. 

(Eine jährliche Beitragszahlung dürfte kostengünstiger sein)

 

Bei der Basisirente kannst du nur einen Teil (Aktuell 88%) steuerlich geltend machen, die Rente ist allerdings später zu 100% zu versteuern.

 

 

[Jugg]

 

vor 1 Stunde schrieb Matthes2010:

Hallo,

 

nur mal ein paar Anmerkungen:

 

1900 € BU finde ich bei deinem Gehalt zu wenig.

Für was bzw. wen benötigst du Risikolebensversicherungen?

 

Die Rentenversicherung der Ergo hat den Vorteil der Steuerfreiheit (da Abschluss vor 2005) und wahrscheinlich noch einen hohen Garantiezins. Ob sich das lohnt keine Ahnung. 

(Eine jährliche Beitragszahlung dürfte kostengünstiger sein)

 

Bei der Basisirente kannst du nur einen Teil (Aktuell 88%) steuerlich geltend machen, die Rente ist allerdings später zu 100% zu versteuern.

 

RLVs: Damals war Familiengründung ein Thema, das ist jetzt nicht mehr der Fall... 

 

Die RV der Alten Leipziger ist ja auch vor 2005 abgeschlossen, daher überlege ich, ob ich eher die Ergo RLV zurückkaufe (trotz >50% Verlust) und die Alte Leipziger weiterlaufen lasse - die hat übrigens eine Dynamik drin, d.h. die BU steigt, und ich zahle den Betrag jährlich.

[Shong09]

Bevor etwas kündigt, mach dich über die evtl. fehlerhaften Widerrufsbelehrungen schlau. 

 

Abgesehen davon, würde ich zum derzeitigen Zeitpunkt keine größere Einmalzahlung in ETFs anlegen, sondern dies erst, wenn der Markt (kräftig) nachgegeben hat. Das wird in den nächsten 12 Monaten wahrscheinlich der Fall sein. Kann aber natürlich alles ganz anders kommen. Die Rezession wird schließlich von fast allen mir bekannten Personen erwartet, aber ganz wenige glauben auch noch an Buy the fu**ing Dip