Bafög Tilgung mittels Depot-Reduzierung?

[in10se]

Hallo,

Ich bin mir nicht sicher ob ich im richtigen Unterforum gelandet bin.

 

Ich komme bei der Entscheidungsfindung nicht weiter und würde um Ratschläge von erfahrenen Nutzern bitten.

 

Ich habe ein ETF Welt Depot (MSCI WORLD, STOXX 600, IMI (50%,30,20) in Höhe von ca. 19.000 Euro für welches ich monatlich 534,50 zurücklege.

 

Meine BAFÖG Schulden belaufen sich auf 13.903,50 Euro. Bei Zahlung bis 30.09 wird mir Erlass gewährt in Höhe von 4.935,74 wenn ich 8.967,76 Euro zahle.

 

Wenn nicht muss ich vierteljährlich 315 Euro zahlen bis 30.06.2027 mit einer Endrate von 235 Euro. Also insgesamt 10.000 Euro.

 

Jetzt ist die Frage was wohl ratsamer für mich ist?

 

8967,76 Euro über knappe 8 Jahre im Depot lassen und sehen was daraus wird und hoffen dass es die circa 1030 Euro übersteigt an Wachstum. Oder eben sicher die 1030 Euro mitnehmen, dafür aber das Depot reduzieren. Ich weiß keiner von euch besitzt eine Glaskugel, würde mich aber über einen unabhängigen Input freuen.

Freue mich auf euren Input.

 

Vielen Dank und Grüße

 

EDIT: Habe keine anderen Töpfe aus denen ich nehmen könnte. Daher entweder Depot oder nicht.

[mipla]

Wenn du eine durchschnittliche Rendite in Höhe von 6% die man bei Aktieninvestments lohnt es sich die 8967,76 EUR im Depot liegen lassen zu bleiben.

 

Andererseits ist es auch ein gutes Gefühl schuldenfrei zu sein.

 

Muss jeder selbst entscheiden

[GoGi]

vor 17 Minuten von mipla:

Andererseits ist es auch ein gutes Gefühl schuldenfrei zu sein.

Man darf nicht vergessen, dass man im Gegensatz zu normalen Krediten hier nur zurückzahlen muss, solange man auch Einkommen hat. Dadurch gibt es viel weniger Potential für "schlechte Gefühle".

[Gast231208]

 8.967,76 Euro sollten für einen gstudierten Kopf (?) mit entsprechendem Einkommen vernachlässigbar sein.

Schulden tilgen wäre meine Entscheidung, keine Sekunde einer Überlegung wert.

Die zukünftige Entwicklung deines Depots steht nämlich in den Sternen.

 

[Noch_Neu_Hier]

Tilge die Schulden auf einen Schlag.

 

Der Staat schenkt dir nochmal  4.935,74 €.

 

Irgendwie ist dein Beitrag verwirrend, du sprichst von

 

BAFÖG Schulden in Höhe von 13.903,50€  und sollst laut deinen Ausführungen bis 2027 aber nur 10.000€ zurückzahlen?

 

 

Die andere Alternative ist laut deinen Ausführungen 8.967,76€ als Einmaltilgung einzuzahlen um 4.935,74€ von Staat erlassen zu bekommen.

[in10se]

21 minutes ago, Noch_Neu_Hier said:

Tilge die Schulden auf einen Schlag.

 

Der Staat schenkt dir nochmal  4.935,74 €.

 

Irgendwie ist dein Beitrag verwirrend, du sprichst von

 

BAFÖG Schulden in Höhe von 13.903,50€  und sollst laut deinen Ausführungen bis 2027 aber nur 10.000€ zurückzahlen?

 

 

Die andere Alternative ist laut deinen Ausführungen 8.967,76€ als Einmaltilgung einzuzahlen um 4.935,74€ von Staat erlassen zu bekommen.

Es ist verwirrend, aber genau so ist es in dem Bescheid geschrieben. Grundsätzlich ist der zurückzuzahlende Betrag bei 10.000 gedeckelt. Der Staat erlässt einem maximal 55 Prozent, aber auf die total angefallenen Schulden. Das heißt sicher werden mir 3.903,50 Euro auch bei Ratenzahlung erlassen. Warum ich nicht die vollen 55 Prozent erlassen bekomme weiß ich nicht, denke das greift dann bei noch höheren Darlehen, damit man immer noch unter 10.000 etwas anbieten kann und somit der Reiz für die direkte Einmalzahlung noch vorhanden ist.

 

Danke an alle für den Input. Ich sehe da schon eine Tendenz. Die Frage ist halt inwiefern einem Schulden weh tun wenn keine Zinsen anfallen, grundsätzlich es sich auch um extrem faire Konditionen handelt (bei sterbefall etc.). Moralisch betrachtet sollte man es aber wohl auch nicht auskosten wenn man schon so unterstützt wurde. Mir persönlich tut es etwas leid dass ich mein Depot dafür anfassen muss. Aber es ist wohl wirtschaftlich auch ganz ok. Lieber den Spatz in der Hand (1030 Euro sichere "Rendite") als die Taube (6 % pro Jahr über die 8 Jahre) auf dem Dach.

 

Danke nochmal allen.

 

Grüße

[odensee]

vor 18 Minuten von in10se:

Danke an alle für den Input. Ich sehe da schon eine Tendenz. Die Frage ist halt inwiefern einem Schulden weh tun wenn keine Zinsen anfallen, grundsätzlich es sich auch um extrem faire Konditionen handelt (bei sterbefall etc.). Moralisch betrachtet sollte man es aber wohl auch nicht auskosten wenn man schon so unterstützt wurde. Mir persönlich tut es etwas leid dass ich mein Depot dafür anfassen muss. Aber es ist wohl wirtschaftlich auch ganz ok. Lieber den Spatz in der Hand (1030 Euro sichere "Rendite") als die Taube (6 % pro Jahr über die 8 Jahre) auf dem Dach.

Ich bin zu müde, es genauer zu überlegen, vielleicht habe ich einen Denkfehler.... um sinnvoll zu vergleichen müsstest du meiner Meinung nach nach der Tilgung die vereinbarte Rate in den von dir ausgewählten ETF einzahlen. Damit holst du einiges an "verschenkter" Rendite wieder rein (oder auch nicht, wenn die Kurse gen Süden gehen...). Aber für eine Vergleichsrechnung kannst du ja mal von 6% ausgehen. Achtung: Steuern noch abziehen!

[moonraker]

Weiß nicht, wie ihr die 6% ausgerechnet habt, aber ich komme auf andere Zahlen (inkl. Steuern):

 

Entnahmeplan -> 3,688% p.a.

https://www.zinsen-berechnen.de/entnahmeplan.php?paramid=nvrepnz04t

 

Einmalbetrag anlegen -> 1,37% p.a. - geschönte Rechnung, funktioniert nämlich nur, wenn die laufenden Zahlungen woanders herkommen

https://www.zinsen-berechnen.de/zinsrechner.php?paramid=6jat4yfs9i

 

Bei diesen zu erwitschaftenden Renditen sieht die ETF-Variante für mich durchaus attraktiv aus - auch wenn ich eher ein Freund von gleich zurückzahlen bin...

[The KLF]

vor 37 Minuten von in10se:

Lieber den Spatz in der Hand (1030 Euro sichere "Rendite") als die Taube (6 % pro Jahr über die 8 Jahre) auf dem Dach.

Auch zu bedenken: Zinsloser Kredit bis 2027 bei einer Inflationsrate von ca. 1,5-2% jährlich - ich würde das Depot nicht anfassen. 

[odensee]

vor 19 Minuten von moonraker:

Weiß nicht, wie ihr die 6% ausgerechnet habt, aber ich komme auf andere Zahlen (inkl. Steuern):

Die hat niemand ausgerechnet, dass ist das, was ein Aktiendepot jährlich bringt bringen soll.

[whister]

vor 18 Minuten von The KLF:

Auch zu bedenken: Zinsloser Kredit bis 2027 bei einer Inflationsrate von ca. 1,5-2% jährlich - ich würde das Depot nicht anfassen. 

Was heißt hier zinsloser Kredit? Wenn man 8.967,76 Euro sofort oder 10.000,00 Euro in Raten über 8 Jahre zurückzahlen muss dann ist das nicht wirklich zinslos. Die Differenz kann man als Zinsen ansehen.

 

Nach meiner Rechnung müsste das Depot vor Steuern 5,008% p.a. erwirtschaften um +-0 zu erreichen. Ganz klare Sache also: 8.967,76 Euro sofort zahlen und schnellstmöglich aus deinem Depot entnehmen.

[GoGi]

vor 11 Minuten von whister:

Was heißt hier zinsloser Kredit? Wenn man 8.967,76 Euro sofort oder 10.000,00 Euro in Raten über 8 Jahre zurückzahlen muss dann ist das nicht wirklich zinslos. Die Differenz kann man als Zinsen ansehen.

Ja, aber wenn man kein oder nur ein geringes Einkommen hat, wird der Kredit weiter zinslos (!) gestundet. Da sinken die benötigten 5,008% dann entsprechend.

[whister]

vor 1 Minute von GoGi:

Ja, aber wenn man kein oder nur ein geringes Einkommen hat, wird der Kredit weiter zinslos (!) gestundet.

Mag sein. Wie wahrscheinlich ist es denn dass Jemand der studiert hat in den nächsten 8 Jahren für längere Zeit (muss sich ja schließlich auch lohnen) arbeitslos wird?

[blackearth]

Ich würde sofort auf einen Schlag tilgen. Das Erlassene hast du dann sicher im Sack (kalkulierbare Rendite ist dieser Tage einiges Wert wenn du mich fragst)!

[bondholder]

vor 4 Stunden von blackearth:

Ich würde sofort auf einen Schlag tilgen. Das Erlassene hast du dann sicher im Sack (kalkulierbare Rendite ist dieser Tage einiges Wert wenn du mich fragst)!

[Bavarese]

Da müsste ich nicht lange überlegen. Zuerst Schulden zurückzahlen.

[klingklang]

Du kannst bei der KfW doch jederzeit und in beliebiger Höhe Sondertilgen, oder?

 

Von daher würde ich das Depot laufen lassen, da die Zeit an/in der Börse ja nicht unwichtig ist und Sondertilgungen nutzen. 

Vorausgesetzt du stehst mittlerweile im Berufsleben und hast auch vorerst vor dort aktiv zu bleiben bzw. zu werden.  

[Der Horst]

Durch Inflation sind die Bafög-Schulden in 8 Jahren Kaufkraftbereinigt weniger Wert als heute. Bei 2% Inflation entsprechen 10.000 Euro Schulden in 8 Jahren Kaufkraftbereinigt nur noch 8.500 Euro. Ob Du heute (Kaufkraftbereinigt) 9.000 zahlst oder in 8 Jahren 8.500 nimmt sich nicht viel, finde ich, würde daher auch sofort zurückzahlen.

[in10se]

3 minutes ago, klingklang said:

Du kannst bei der KfW doch jederzeit und in beliebiger Höhe Sondertilgen, oder?

 

Von daher würde ich das Depot laufen lassen, da die Zeit an/in der Börse ja nicht unwichtig ist und Sondertilgungen nutzen. 

Vorausgesetzt du stehst mittlerweile im Berufsleben und hast auch vorerst vor dort aktiv zu bleiben bzw. zu werden.  

Ist Bafög, kein KfW mit Sondertilgung. KfW hab ich schon abgezahlt.

 

Danke an alle für den Input. Meine Entscheidung ist gefallen und ich werde direkt bezahlen.

 

Es war wirklich ein spannender und interessanter Austausch.

 

Ich denke ich werde den Tipp @odensee

aauch wählen die theoretische rate von 105 Euro monatlich zusätzlich zu meinen 543,50 monatlich hinzunehmen und somit aus beiden Lösungen einen Nutzen ziehen.

 

Nochmals herzlichen Dank.

 

Grüße

[Kezboard]

Eine Grafik sagt oft mehr als tausend Worte:

 

 

Bei 6% zu erwartender Rendite schlägt die Stundung die Einmalzahlung (logisch, weil nicht an die "Substanz" gegangen wird und sich das höhere Anfangskapital besser verzinst als das verminderte Kapital). Es ergibt sich ein Mehrvermögen von 1.367,87 ggü. der Einmalzahlung zum 30.06.2027.

 

Bei 2% sieht es schon ganz anders aus - hier gewinnt die Variante "Auszahlung" (360,29 mehr Vermögen als bei der Stundung):

 

 

Der "break even" liegt bei ca. 2,95%.

 

Alle mathematischen Spielereien beiseite gelegt, empfehle ich die vollständige Tilgung des Bafög-Kredits: a) eine Rendite > 2,95% ist nicht in Stein gemeißelt und b) habe ich eine Garantie, dass mir 2027 wirklich noch ein Großteil der Schulden erlassen wird? Eher privater Natur wäre für mich noch c) das bessere Gefühl, schuldenfrei zu sein.

 

Viel Erfolg bei der Entscheidungsfindung! Gute Entscheidung!

[whister]

vor 1 Stunde von Kezboard:

Der "break even" liegt bei ca. 2,95%.

Du hast Steuern nicht berücksichtigt - das verschiebt den "break even" stark nach oben.