Riester Vertrag klassisch, aber welcher?

[spookie]

Hallo zusammen,

 

derzeit befasse ich mich genauer mit dem Abschluss einer Riester Rente. Hierfür habe ich mir schon von ein paar Anbietern Angebote eingeholt. Allerdings (obwohl ich mich gut mit dem Thema befasst habe) weiß ich noch nicht so Recht, wie ich die einzelnen Angebote bewerten soll. Auch bin ich mir noch nicht ganz sicher, ob Verträge ohne garantierten Rentenfaktor überhaupt abgeschlossen werden sollten. Leider ist das Angebot mit garantierten Rentenfaktoren mehr als überschaubar.

 

So mancher Berater wollte mir lieber eine Private Rente auf's Auge drücken, da Riestern out sei, meinte er. Das verwirrt zusätzlich.

So weit so gut, hier noch ein paar Infos von mir:

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 28 / ledig / kein Kind / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2058

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Arbeitnehmer / 53000€ / 500€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 200€

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden und Verluste bereiten mir kein Kopfzerbrechen. Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung bei Versicherung HUK Coburg

- Rechtsschutzversicherung bei Versicherung ARAG

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- nur mich als Einzelperson

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine abgeschlossen aber über das Thema informiert

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- ca. 1400 € bei Renteneintritt (Schätzung)

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- nein

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- ja, aber absolut schlechte Bedingungen (nur 15% Zuschuss und hohe Vertragskosten)

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- Aktiendepot / Depotbestand derzeit 6000€

- TG aktuell 20000€ vorhanden

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- ca. zwischen 300€ und 500€

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

- immer etwas Geld beiseite zu haben für unvorhergesehene Dinge

- ggf. etwas Geld für aufkommende Pflege und Betreuung der Eltern

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 100€ an Bausparvertrag und alten Banksparplan

4.2 Schulden

- keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- Hausrenovierung in 1 - 2 Jahren

 

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

-  Angebot 1: Riesterrente bei Versicherung HUK Coburg

garantierte monatliche Rente 241,42€ garantiert, Hochrechnung (Schall und Rauch) 353,04€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2020 / 01.01.2058

WKN / ISIN des Fonds WKN : hat dieser Vertrag nicht

Dynamik 0%

Sparrate 160,42€ pro Monat

Eventuell wichtig: Der Berater gab mir kein PIB zu den Unterlagen!

 

Die HUK24 wäre hier noch eine Option um etwas die Kosten zu drücken um die Rendite zu erhöhen. Etwa 10€ mehr garantierte Rente pro Monat macht das aus.

 

-  Angebot 2: Riesterrente bei Versicherung Hannoversche

garantierte monatliche Rente 270,82€ garantiert, Hochrechnung (Schall und Rauch) 387,53€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2019 / 01.01.2058

WKN / ISIN des Fonds WKN : hat dieser Vertrag nicht

Dynamik 0%

Sparrate 160,42€ pro Monat

Kein angegebener Rentenfaktor

Effektivkosten 0,44%

 

-  Angebot 3: Riesterrente bei Versicherung Alte Leipziger

garantierte monatliche Rente 235,68€ garantiert, Hochrechnung (Schall und Rauch bzw. Glaskugellesen) 383,71€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2020 / 01.01.2058

WKN / ISIN des Fonds WKN :

AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487)

Amundi - Prime Global (ISIN LU1931974692)

Dynamik 0%

Sparrate 160,42€ pro Monat

Effektivkosten 1,89%

 

Das Angebot habe ich zusätzlich zum Vergleich mit der klassischen Variante eingeholt. Ist aber etwas teuer von den Kosten her.

 

 

 

Tendenziell würde meine Entscheidung Richtung der Hannoverschen gehen. Die machten alles in allem den besten Gesamteindruck. Bei der HUK störte mich etwas die eher forsche Beratung und das fehlen von Unterlagen (PIB).

Mir kann natürlich keiner sagen, welchen Vertrag ich am besten nehmen soll, aber etwas Unterstützung wäre schon hilfreich um nicht in irgendwelche Fallstricke zu laufen. Die zu erwartende Rente der klassischen Verträge ist irgendwie lächerlich, wenn sie quasi eine Nullnummer, also keine Verzinsung hätten. Riester wäre für mich erstmal wegen der Steuerersparnis interessant, aber irgendwie zweifel ich noch daran, dass es sich tatsächlich rechnet und ich mit einem nicht staatlich geförderten Produkt doch besser unterwegs wäre. Vielleicht hat der Berater da ja doch recht.

Ein Banksparplan wäre das beste für mich, da ich erstmal Förderung mitnehmen kann und später noch auf einen besseren Vertrag springen könnte. Leider werden diese ja fast nicht mehr vertrieben.

 

Danke schon mal für eure Hilfe.

 

Falls noch Infos benötigt werden, füge ich diese gerne hinzu. Die einzelnen Angebote wollte ich wegen meinen persönlichen Daten erstmal nicht dranheften

 

Viele Grüße

[intInvest]

So wie ich das verstanden habe, warst du jeweils bei den Versicherern vor Ort? Hannoversche und HUK waren jeweils "klassische Anlagen" die einfach mit aktuell 0,9% (vor Kosten etc.) verzinst werden?

Alte Leipziger sollte über einen Vermittler (Nettotarif) eigentlich zu den besseren gehören, Condor kann man sich auch anschauen, wie man hier öfters liest.

Die jeweiligen Leute die da Einblick haben werden sich noch melden.

EDIT: Warum möchtest du einen "klassischen" Riester?

 

Tendenziell kann Riester bei dir Sinn machen, vernünftiges Produkt vorausgesetzt. 

Ich würde aber Riester nicht als alleinige Vorsorge sehen, sondern nur als Ergänzung zu einem eigenen breit aufgestelltem Depot. Wie sieht das bei dir aus?

 

Wenn die bAV so unattraktiv ist wie du es beschreibst, warum hast du die dann noch?

[mobay1]

Schon mal das online Angbeot von Fairr.de angeschaut

 

da sparst du dir jede menge geld über die jahre

 

Kenne viele die sehr gut damit gefahren sind

[Studi24]

vor 2 Stunden von spookie:

-  Angebot 3: Riesterrente bei Versicherung Alte Leipziger

garantierte monatliche Rente 235,68€ garantiert, Hochrechnung (Schall und Rauch bzw. Glaskugellesen) 383,71€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2020 / 01.01.2058

WKN / ISIN des Fonds WKN :

AL DWS GlobalAktiv+ (ISIN LU0327386487)

Amundi - Prime Global (ISIN LU1931974692)

Dynamik 0%

Sparrate 160,42€ pro Monat

Effektivkosten 1,89%

Den Tarif gibt es auch als Nettotarif über bspw. einen Versicherungsmakler. Gute Alternativen findet du bspw. bei der Condor oder der Continentale, jeweils idealer-

weise auch als Nettotarif. Condor ist auch ein 3-Topf-Hybrid (jedoch mit freier Auswahl des Wertsicherungsfonds) und der Tarif der Continentale ist ein 2-Topf-Hybrid.

 

vor 2 Stunden von spookie:

-  Angebot 1: Riesterrente bei Versicherung HUK Coburg

garantierte monatliche Rente 241,42€ garantiert, Hochrechnung (Schall und Rauch) 353,04€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.01.2020 / 01.01.2058

WKN / ISIN des Fonds WKN : hat dieser Vertrag nicht

Dynamik 0%

Sparrate 160,42€ pro Monat

Eventuell wichtig: Der Berater gab mir kein PIB zu den Unterlagen!

 

Die HUK24 wäre hier noch eine Option um etwas die Kosten zu drücken um die Rendite zu erhöhen. Etwa 10€ mehr garantierte Rente pro Monat macht das aus.

 

-  Angebot 2: Riesterrente bei Versicherung Hannoversche

garantierte monatliche Rente 270,82€ garantiert, Hochrechnung (Schall und Rauch) 387,53€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.12.2019 / 01.01.2058

WKN / ISIN des Fonds WKN : hat dieser Vertrag nicht

Dynamik 0%

Sparrate 160,42€ pro Monat

Kein angegebener Rentenfaktor

Effektivkosten 0,44%

 

Beide Tarife würde ich definitiv hinten anstellen. Im Moment gibt es keine klassische Riester-Rentenversicherung am Markt, die (meiner Meinung nach) ein zufriedenstellendes

Bedingungswerk anbietet. Die guten Anbieter in dem Bereich haben sich schon vor Jahren zurückgezogen und auf den Bereich fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen

konzentriert.

 

Gruß

Studi24

[spookie]

vor 2 Stunden von intInvest:

So wie ich das verstanden habe, warst du jeweils bei den Versicherern vor Ort? Hannoversche und HUK waren jeweils "klassische Anlagen" die einfach mit aktuell 0,9% (vor Kosten etc.) verzinst werden?

Alte Leipziger sollte über einen Vermittler (Nettotarif) eigentlich zu den besseren gehören, Condor kann man sich auch anschauen, wie man hier öfters liest.

Die jeweiligen Leute die da Einblick haben werden sich noch melden.

EDIT: Warum möchtest du einen "klassischen" Riester?

 

Tendenziell kann Riester bei dir Sinn machen, vernünftiges Produkt vorausgesetzt. 

Ich würde aber Riester nicht als alleinige Vorsorge sehen, sondern nur als Ergänzung zu einem eigenen breit aufgestelltem Depot. Wie sieht das bei dir aus?

 

Wenn die bAV so unattraktiv ist wie du es beschreibst, warum hast du die dann noch?

 

Hi intInvest,

ja das sind die klassischen Verträge bei den Versicherern vor Ort. Bei der HUK gäbe es noch marginal mehr garantierte Rente bei jährlicher Zahlweise, er war schon etwas bemüht mit durchkalkulieren. Von dem Format Riester war er aber allgemein nicht überzeugt und hat es quasi nur gemacht, da ich es unbedingt berechnet haben wollte.

Beide Hannoversche und HUK sind mit dem von dir genannten Zins + nicht garantierte Überschüsse verzinst.

Für die AL dachte ich auch an einen Neto-Tarif, das war erstmal der bruto Tarif. Allerdings finde ich bei mir in der nähe schwierig einen Vermittler, von nicht-greifbaren Online-Vermittlern bin ich bei einer Laufzeit von 40 Jahren dann doch nicht so angetan.

 

Generell ist für mich der klassische Tarif erstmal der am besten nachvollzieh- und berechenbare Tarif. Daher erstmal die Wahl darauf. Die Fondspolicen locken zwar erstmal mit mehr möglicher Rendite, aber auch deutlich höheren Kosten. Bin da noch nicht 100% festgelegt.

 

Oh entschuldige, falls ich das oben falsch dargestellt habe mit der bAV, die habe ich nicht, da die Bedingungen so schlecht sind.

 

vor 37 Minuten von mobay1:

Schon mal das online Angbeot von Fairr.de angeschaut

 

da sparst du dir jede menge geld über die jahre

 

Kenne viele die sehr gut damit gefahren sind

 

Hi mobay1,

 

ja fairr hörte sich erstmal nicht schlecht an, bis ich da tiefer recherchiert habe. Da das schon ein relativ neues Produkt ist und der Versicherer scheinbar jetzt auch nicht der beste und stabilste laut Ratings ist, habe ich mir das erstmal nicht weiter angeschaut. Klar, bei einer Pleite ist das Geld sicher, aber ganz ehrlich, wenn der Fall des Falles wirklich kommt, ist das dann wirklich so? Da trau ich nicht so ganz. Außerdem muss dann das Kapital ja in einen neuen Vertrag, der dann wieder Abschlussgebühren etc. kostet. Da gibt es durchaus kritische Stimmen, wenn man tiefer recherchiert.

[Einstiegskurs]

vor einer Stunde von spookie:

Klar, bei einer Pleite ist das Geld sicher, aber ganz ehrlich, wenn der Fall des Falles wirklich kommt, ist das dann wirklich so? Da trau ich nicht so ganz. Außerdem muss dann das Kapital ja in einen neuen Vertrag, der dann wieder Abschlussgebühren etc. kostet.

Huk kann auch Pleite gehen, und in 2058, da kann eh keiner sagen was ist. Ich für meinen Teil werde eventuell meinen mal zum Wohnriester machen. Ich würde auf so lange Zeit nichts auf Hochsicherheit machen und lieber auf Rendite mit etwas Risiko setzen.

 

Ich würde am 12.2019 anfangen statt am 01.2020, da kannst du für das volle Jahr 2019 die Förderung (Zulagen, Steuer) noch mitnehmen.

 

So sieht mein Fairr aus den ich in 12.2018 angefangen habe, alle Einzahlungen und Kosten, ich habe keine Kinder, verdiene etwas mehr als 50k im Jahr:
https://www.wertpapier-forum.de/topic/44309-neuer-riester-fonds-anbieter-fairriester/?do=findComment&comment=1232617

Edit: Rendite pa sollte man ignorieren, hier ist nur Rohrendite relevant.

[joinventure12]

vor 1 Stunde von spookie:

ja fairr hörte sich erstmal nicht schlecht an, bis ich da tiefer recherchiert habe. Da das schon ein relativ neues Produkt ist und der Versicherer scheinbar jetzt auch nicht der beste und stabilste laut Ratings ist, habe ich mir das erstmal nicht weiter angeschaut. Klar, bei einer Pleite ist das Geld sicher, aber ganz ehrlich, wenn der Fall des Falles wirklich kommt, ist das dann wirklich so? Da trau ich nicht so ganz. Außerdem muss dann das Kapital ja in einen neuen Vertrag, der dann wieder Abschlussgebühren etc. kostet. Da gibt es durchaus kritische Stimmen, wenn man tiefer recherchiert.

Note 5 - nicht gut recheriert. Ich würde dir dringend nochmal den Tipp geben ordentlich zu prüfen...

[penga]

3 hours ago, joinventure12 said:

Note 5 - nicht gut recheriert. Ich würde dir dringend nochmal den Tipp geben ordentlich zu prüfen...

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