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Schnack92

Perspektivische Analyse meiner Finanzprodukte und weitere Schritte

Empfohlene Beiträge

Schnack92

Hallo zusammen,

die Corona-Zeit habe ich als Anlass benutzt mich nochmal intensiver mit meinen Finanzen zu beschäftigen, um für die Zukunft vernünftig aufgestellt zu sein.

Vor 5 Jahren habe ich in der Ausbildung über einen Freund, der bei Tecis war, eine BU und eine fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen. Zurzeit befinde ich mich im Master-Studium und steige nächstes Jahr in den Beruf ein (Unternehmensberatung).
Im Rahmen der Überprüfung meiner Produkte bin ich auf dieses Forum gestoßen und hab mich etwas in die Materie eingelesen (insbesondere den Post zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung von polydeikes).
Leider kommt vor allem die BU hier nicht gut weg. Nun bin ich an dem Punkt, an dem ich etwas Hilfe von euch brauche:

1) Bezüglich der BU ist mir klar, dass ich mich damals zu wenig ausgekannt habe, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können. Mir wurde erklärt, wie sich die Beträge zusammensetzen jedoch war mir das Risiko der „Wette“ nicht vollumfänglich bewusst. Insbesondere die Kalkulationsgrundlage eines 7%igen Nettozuwachses halte ich für sehr sportlich und ich befürchte, dass mir die Beiträge in Zukunft um die Ohren fliegen werden. Aus diesem Grund würde ich gerne die BU wechseln. Da ich zurzeit noch Student bin lege ich bei einer BU besonderen Wert auf eine vernünftige Erhöhungsoption in der Zukunft, damit ich meine zukünftige Familie und mich bestmöglich absichern kann, wenn ich im Job bin. (Perspektivisch in den nächsten 5-10 Jahren).
 

2) Bei der Stuttgarter FlexRente Invest bin ich noch zwiegespalten, ob ich diesen Vertrag kündigen sollte oder nicht. Mir sind die Vor- und Nachteile einer fondsgebundenen Rentenversicherung bekannt und bei mir ist die Situation gegeben, dass ich durch mein Aktiendepot den Steuerpauschbetrag ausschöpfe. Auf Grund des steuerlichen Gesichtspunktes, der breiten Fondauswahl mit der Möglichkeit bis zu 12 mal im Jahr die Fonds zu wechseln und den überschaubaren Kosten (laut einer eigenen Aufstellung waren es seit Vertragsbeginn ca. 110€ an Kosten, Einmalige Provision nicht mit eingerechnet) würde ich den Vertrag – mit dem jetzigen Wissen- weiterhin behalten wollen.

Nun würde ich mir gerne noch Meinungen von erfahrenen Personen einholen.

1) Wie soll der weitere Vorgang bezüglich der BU sein? Ich habe das Glück gesundheitlich keine Einschränkungen zu haben und in den letzten Jahren war ich nur wegen Impfungen beim Arzt. (Jährliche Vorsorgeuntersuchung beim Zahnarzt ausgenommen). Sicherheitshalber habe ich bei meiner Krankenkasse meine Akte angefordert, um nichts zu übersehen. Ich denke daher, dass ich keine Probleme haben sollte in eine andere BU zu wechseln. So wie ich das richtig verstanden habe, sollte ich mir in diesem Fall einen vernünftigen Versicherungsmakler zur Seite nehmen, um die für mich geeignetste BU zu finden, richtig? Oder würdet ihr empfehlen sich die Zeit zu nehmen und sich selbständig in verschiedene Tarife einzulesen?

2) Was haltet Ihr von meinen Ausführungen zur fondsgebundenen Rentenversicherung? Scheint es plausibel oder bedenke ich wichtige (insbesondere negative) Aspekte nicht?
 

3) Seht ihr anhand meiner Informationen weiteren, dringenderen Bedarf, um vernünftig aufgestellt zu sein in der Zukunft? Für weitere Tipps und Hinweise wäre ich sehr dankbar.

Um einen besseren Überblick zu bekommen habe ich natürlich auch den Leitfaden befolgt und weitere Informationen mit eingebaut.
Ich bedanke mich schonmal im Voraus für Euren Input!

Viele Grüße

Schnack


2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 27 / ledig / kein Kind / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2059

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Masterstudent mit Werkstudententätigkeit / ca. 8000€ / 100€

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- 100€

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Würde mich als ziemlich risikoaffin bezeichnen. Lege selbständig in Aktien an und habe schon Erfahrungen mit Verlusten. Verlustbegrenzung (Verkauf wenn von der Aktie nicht mehr überzeugt) sowie Aussitzen bei kurzfristigen Marktschwankungen (wie z.B. im Rahmen von Corona-Absturz im März).

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Privathaftpflichtversicherung bei der AXA

- BU bei der Gothaer
- Fondsgebundene Rentenversicherung bei der Stuttgarter

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- Einzelperson

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- Habe mich die letzten Tage im Forum etwas eingelesen und würde meine Erfahrung dadurch als etwas überdurchschnittlich beschreiben.


3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

3.1 Gesetzliche Rente

Noch keinen Bescheid bekommen

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Nein

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Nein

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln

- fondsgebundene RV bei der Stuttgarter Lebensversicherungs AG /
Laufzeit seit 2015 bis 2059 / Beitrag 30€

70%: iShares Core MSCI World UCITS ETF Acc (ISIN: IE00B4L5Y983)
30%: iShares Core S&P 500 UCITS ETF  (ISIN: IE00B5BMR087)

Leider erst seit Corona intensiver mit der Materie beschäftigt und deswegen von den vorherigen Fonds (die leider relativ teuer waren) nun auf kostengünstige und gut laufende ETFs gewechselt.
 

- Aktiendepot derzeit 6.000€
 

- Kein Tagesgeldkonto vorhanden, Polster auf dem Girokonto 
 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 Schulden

- keine

4.2 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- Bisher ist als größere „Investition“ mein Auslandssemester im Jahr 2021 geplant.
Zum Berufseinstieg werde ich versuchen die Fixkosten möglichst gering zu halten um für eine eigene Immobilie Eigenkapital aufbauen zu können.

 

5. Bestehende Verträge

  

Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police)

- Privathaftpflichtversicherung bei der AXA, Online Tarif L

Beitrag 50€ pro Jahr

 

BU Versicherung

FSBU bei der Gothaer (BU Invest)

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 1200€

Laufzeit (Beginn / Ende) 01.03.2015 / 01.03.2060

Beitrag 30,91€ pro Monat

Keine Vorerkranungen  
 

Bausparvertrag Schwäbisch Hall

Bausparsumme 10.000€

Zins für das Bausparguthaben 0,5%

Zins für das Bauspardarlehen 3,0%

Mindestansparung in % 40% der Bausparsumme

Laufzeit (Beginn / Ende) seit dem 01.09.2013

Verwendungszweck Hierauf liefen die vermögenswirksamen Leistungen aus meiner Ausbildung (2013-2016). Geplant ist den Vertrag nach Ablauf der Sperrfrist im August 2018 zu kündigen und das entbundene Geld für das Auslandssemester zu verwenden.

Beitrag 2100€

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Helfer

Hallo Schnack 92, 

Du bist ja mit Deinen Ausführungen sehr umfangreich und auch sehr gründlich unterwegs. 

 

Ich kenne mich ein bisschen mit Versicherungen aus, bin aber hier kein Profi. Eine BU Versicherung ist ein sehr komplexes Produkt. Hier sich alles selbst anzulesen ist natürlich möglich, aber sehr aufwendig. Besser ist ein guter unabhängiger Versicherungsmakler. 

 

Altersvorsorge ist eher mein Thema: 

Steuerliche Gesichtspunkte sollten bei einer Kapitalanlage nicht im Vordergrund stehen. Gerade bei so lang laufenden Produkten wissen wir nicht wie  oft sich die Finanzbehörden wieder etwas neues einfallen lassen. Dafür gibt es leider sehr viele negative Beispiele.

Und meistens ist das wichtigste Argument für eine fondsgebundene Lebensversicherung die Steuer. Also eher keine gute Entscheidung. Die laufenden Kosten (1,43%) sind auch nicht ohne. Die Abschlusskosten hast Du ja schon bezahlt. Und der Versicherungs-/Risikobeitragsanteil muss auch noch abgezogen werden.  Kleiner Tipp: Bei Deinem aktuellen Einkommen solltest Du eine Nichtveranlagungsbescheinigung (NV Bescheinigung) beim Finanzamt beantragen. 

 

ETF ´s sind keine ganz schlechte Wahl- aber nicht das Maß aller Dinge.  Es werden nur die Indices nachgebildet und nicht in "echte" Aktien investiert. (Teilweise sogar Kreditfinanziert) 

Besser sind echte Aktienfonds. Hier ist natürlich die Auswahl nicht einfach. Favoriten von Heute sind die Looser von Morgen. 

 

Bausparkasse kündigen - eine gute Idee. 

 

 

 

 

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odensee
vor 20 Minuten von Helfer:

Ich kenne mich ein bisschen mit Versicherungen aus, bin aber hier kein Profi. Eine BU Versicherung ist ein sehr komplexes Produkt. Hier sich alles selbst anzulesen ist natürlich möglich, aber sehr aufwendig. Besser ist ein guter unabhängiger Versicherungsmakler. 

:thumbsup:

 

vor 20 Minuten von Helfer:

Altersvorsorge ist eher mein Thema: 

Steuerliche Gesichtspunkte sollten bei einer Kapitalanlage nicht im Vordergrund stehen. Gerade bei so lang laufenden Produkten wissen wir nicht wie  oft sich die Finanzbehörden wieder etwas neues einfallen lassen. Dafür gibt es leider sehr viele negative Beispiele.

:thumbsup:

 

vor 20 Minuten von Helfer:

Und meistens ist das wichtigste Argument für eine fondsgebundene Lebensversicherung die Steuer. Also eher keine gute Entscheidung. Die laufenden Kosten (1,43%) sind auch nicht ohne. Die Abschlusskosten hast Du ja schon bezahlt.

Und was bedeuet das nun? Spricht ja eher für behalten als für kündigen. Er könnte auch ruhend stellen.

 

vor 20 Minuten von Helfer:

Und der Versicherungs-/Risikobeitragsanteil muss auch noch abgezogen werden. 

Was ist der Risikobeitragsanteil bei einer Rentenversicherung?

 

vor 20 Minuten von Helfer:

ETF ´s sind keine ganz schlechte Wahl- aber nicht das Maß aller Dinge.

Das kann man von keiner Geldanlage´s behaupten.

 

vor 20 Minuten von Helfer:

Es werden nur die Indices nachgebildet und nicht in "echte" Aktien investiert.

Quatsch, gerade die genannten sind physisch replizierend.

 

vor 20 Minuten von Helfer:

(Teilweise sogar Kreditfinanziert) 

Aha. Nenne doch mal ein Beispiel.

 

vor 20 Minuten von Helfer:

Besser sind echte Aktienfonds. Hier ist natürlich die Auswahl nicht einfach. Favoriten von Heute sind die Looser von Morgen.

Und warum genau sind Aktienfonds "besser"? Und wie findet man die Gewinner von Morgen?

 

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Helfer

hallo zusammen. 

schnack 92 hat berichtet, dass er sich mit den Vor-und Nachteilen der fondsgebunden Rentenversicherung (da bin durcheinandergekommen mit fondsgebundener Lebensversicherung) schon beschäftig hat und wg. der steuerlichen Gegebenheiten dabei bleiben möchte. 

Und da die Steuer kein Argument für eine Kapitalanlage sein sollte, ergibt sich die Antwort von selbst! 

 

Mir geht es bei meiner Aussage zu den ETF ´s um die Glorifizierung dieser Anlageform wg. der niedrigen Kosten. Kaum jemand beschäftigt sich mit dem Inhalt. Beispiel: "Der Fonds wendet Optimierungstechniken an, um eine ähnliche Rendite wie der Index zu erzielen. Diese Techniken können unter anderem die strategische Auswahl bestimmter Wertpapiere, aus denen sich der Index zusammensetzt, oder anderer Wertpapiere sein, die eine ähnliche Wertentwicklung wie bestimmte Indexwerte aufweisen. Hierzu kann auch der Einsatz derivativer Finanzinstrumente (FD) (d. h. Anlagen, deren Preise auf einem oder mehreren zugrunde liegenden Vermögenswerten basieren) gehören. FD können zu Zwecken der Direktanlage eingesetzt werden. Der Einsatz von FD wird für diese Anteilklasse voraussichtlich beschränkt sein. Um zusätzliche Erträge zum Ausgleich der Kosten des Fonds zu erzielen, kann der Fonds auch kurzfristige gesicherte Ausleihungen seiner Anlagen an bestimmte berechtigte Dritte vornehmen. " 

 

Wenn ein ETF gemeinsam mit dem Index 30% in den Keller rauscht, finde ich das nicht besonders vorteilhaft. Und ich gebe zu, es ist nicht leicht einen Fonds zu finden der den Index dauerhaft schlägt. Auch der 70%: iShares Core MSCI World UCITS ETF Acc (ISIN: IE00B4L5Y983) hat seine Schwächephasen und die Abweichungen zum Index finde ich schon bemerkenswert. (Sowohl positiv als auch negativ.) Und da ich mir schwer vorstellen kann, dass das ohne zocken geht: Finger weg!  

Wenn man das weiß und sich darauf einlassen will ist das o.k. . 

 

Ich weiß, dass ich mit diesen Aussagen keine große Hilfe bei der Auswahl der Kapitalanlage bin. Und ich werde hier keinen Fonds empfehlen. Aber es gibt Möglichkeiten Aktienfonds ohne Ausgabeaufschlag zu kaufen, die langfristig besser laufen als der Index. Nach Kosten!

 

 

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chirlu
vor einer Stunde von Helfer:

Aber es gibt Möglichkeiten Aktienfonds ohne Ausgabeaufschlag zu kaufen, die langfristig besser laufen als der Index. Nach Kosten!

 

Super. Wenn du uns jetzt noch freundlicherweise verrätst, wie man die findet …

 

vor einer Stunde von Helfer:

die Abweichungen zum Index finde ich schon bemerkenswert. (Sowohl positiv als auch negativ.)

 

Aha. Abweichungen von +0,09%, +0,06%, +0,05%, +0,22%, +0,10% in den letzten fünf Kalenderjahren – was ist daran so bemerkenswert, und wo ist das Negative?

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odensee
vor einer Stunde von Helfer:

Ich weiß, dass ich mit diesen Aussagen keine große Hilfe bei der Auswahl der Kapitalanlage bin.

Kleine Korrektur.

 

vor einer Stunde von Helfer:

Und ich werde hier keinen Fonds empfehlen. Aber es gibt Möglichkeiten Aktienfonds ohne Ausgabeaufschlag zu kaufen, die langfristig besser laufen als der Index. Nach Kosten!

Du brauchst ja keine zu empfehlen. Nenne doch einfach mal welche. In 5 Jahren schauen wir dann....

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Badurad
vor einer Stunde von Helfer:

Aber es gibt Möglichkeiten Aktienfonds ohne Ausgabeaufschlag zu kaufen, die langfristig besser laufen als der Index. Nach Kosten!

Da wäre ich jetzt auch mal an zwei. drei Empfehlungen interessiert. Ansonsten hat die Aussage nämlich den gleichen Wert wie "Durch die Auswahl der richtigen Zahlen beim Lotto oder Roulette können hohe Renditen erzielt werden". Ist in der Sache und vor allem rückblickend total simpel.; für die Zukunft wird es allerdings ungleich schwieriger.
Also leg los! 

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bondholder
vor 9 Stunden von Helfer:

ETF ´s sind keine ganz schlechte Wahl- aber nicht das Maß aller Dinge.  Es werden nur die Indices nachgebildet und nicht in "echte" Aktien investiert. (Teilweise sogar Kreditfinanziert) 

Besser sind echte Aktienfonds. Hier ist natürlich die Auswahl nicht einfach. Favoriten von Heute sind die Looser von Morgen.

Magst du deine Platitüden bitte irgendwoanders verbreiten?

(Korrektes Englisch zu lernen wäre vielleicht auch keine schlechte Idee.)

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Helfer

Hallo liebe ETF Jünger, 

da eine faire Diskussion (korrektes Englisch) offensichtlich sehr schwierig ist und nur der Ansatz einer kritischen Stimme zum Thema ETF solche Reaktionen auslöst, werde ich hier nur noch diesmal antworten. 

Wenn es nur um die Performance eines Fonds geht - bitte schön: (10 Jahre Aktien international) 

A0YDXX

PICTET-SECURITY - I DY GBP DIS

GBP

+244,06%

A0Q5RQ

THREADNEEDLE GLOBAL EXTENDED ALPHA FUND - R GBP ACC

GBP

+235,98%

A0LFXA

PICTET-SECURITY - I EUR ACC

EUR

+231,21%

A0RMTL

PARTNERS GROUP LISTED INVESTMENTS SICAV PRIVATE EQUITY - I GBP DIS

GBP

+230,20%

A0B61A

PARTNERS GROUP LISTED INVESTMENTS SICAV PRIVATE EQUITY - I EUR ACC

EUR

+217,75%

A0Q3AH

PICTET-SECURITY - P DY GBP DIS

GBP

+217,10%

A0LC44

PICTET-SECURITY - P EUR ACC

EUR

+205,30%

LYX0CA

LYXOR WORLD WATER UCITS ETF - EUR DIS

EUR

+198,32%

A0LASC

PICTET-SECURITY - I USD ACC

USD

+193,99%

A0B61B

PARTNERS GROUP LISTED INVESTMENTS SICAV PRIVATE EQUITY - P EUR ACC

EUR

+192,11%

A0RLZ1

WELLINGTON GLOBAL SELECT CAPITAL APPRECIATION EQUITY FUND - T USD ACC

USD

+184,92%

A0MK0F

PICTET-SECURITY - R EUR ACC

EUR

+184,63%

749894

CAPITAL GROUP GLOBAL EQUITY FUND (LUX) - C JPY ACC

JPY

+183,61%

940668

CAPITAL GROUP GLOBAL EQUITY FUND (LUX) - C GBP ACC

GBP

+182,98%

A0MUD0

UBAM 30 GLOBAL LEADERS EQUITY - IHC USD ACC H

USD

+175,11%

und, und, und...

 

MSCI 10 Jahre: etwa die Hälfte

 

 

So, das war es für mich. Ich hoffe Schnack92 hat ein bisschen mitnehmen können. 

 

 

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chirlu
vor 8 Minuten von Helfer:

Wenn es nur um die Performance eines Fonds geht - bitte schön: (10 Jahre Aktien international)

 

Und du hast Erkenntnisse, daß alle diese Fonds auch die nächsten Jahre so schön abschneiden werden?

 

 

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Cai Shen
vor 11 Minuten von Helfer:

So, das war es für mich.

Und wie viele dieser Gewinnerfonds hast du in den letzten 10 Jahren besessen? 

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moonraker
vor einer Stunde von Helfer:

Wenn es nur um die Performance eines Fonds geht - bitte schön: (10 Jahre Aktien international) ...

und, und, und...

 

MSCI 10 Jahre: etwa die Hälfte

 

So, das war es für mich. Ich hoffe Schnack92 hat ein bisschen mitnehmen können.

Hast Du gesehen, dass in Deiner "schönen Liste" zig mal die gleichen Fonds enthalten sind, nur in anderen Anlageklassen?

Und wie andere Foristen schon geschrieben haben, wie identifiziert man die zukünftigen Gewinner?

Zur Info: Ich selbst habe auch noch einige aktive Fonds, mit denen ich mir eine bessere Performance als bei ETFs verspreche. Ob sich das aber erfüllt ist Glückssache...

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