Vorstellung und mein ETF Depot

[Avendo]

Wenn die Frau gut verdient bringt das deutlich weniger.

[EddisHerrchen]

Hallo zusammen, 

 

es fehlt leider noch etwas Feedback, ich hab mir etwas viel Zeit für die Antworten gelassen. Meine Planung zum Cashflow die nächsten Jahre kommt in einem der nächsten Posts. @PeterS

vor 16 Stunden von west263:

Keine Möglichkeit gehabt, die Auszahlung in den Januar zu legen?

@west263 leider nicht. Die Flexibilität hatte die  Personalabteilung bei diesen Maßnahmen nicht. Wie @Avendo auch schon bemerkt hat wirkt der Zeitpunkt sich vermutlich gar nicht so groß aus, denn meine Frau verdient sehr gut.

 

Das zu versteuernde Einkommen kann ich mit der Krankenkassenvorauszahlung und der Rentenminderungszahlung vermutlich ganz gut nach unten bekommen. Ich werde bei der Abfindung aber auf jeden Fall in Steuerbereiche kommen wo ich stolz sein werde, meinen Beitrag gegen das Einnahmendefizit des Staates leisten zu müssen . Bei Anwendung der Fünfelungsregel würden dann - nach Abzug des 50% Anteils der Rentenminderung immer noch so um die 90t€ als Differenz zur Berechnung der Steuer anfallen. Das hatten @HHanseat und @Castrock oben ja auch schon angemerkt.

 

Ich seh es trotzdem positiv denn früher oder später hätte ich das sowieso den Schritt zum Privatier gemacht, so nehme ich einen vergoldeten Abgang mit und bin deutlich früher (2-3 Jahre) raus, als ich es selbst vermutlich gemacht hätte. Dann zahle ich auch gerne die Steuer und polstere noch meine Rentenpunkte etwas aus.

 

@Submariner danke für die Blumen - ich wünsche Dir das Du mein Depot nicht 1:1 abkupferst, sondern es dir etwas einfacher machst. Bei mir war ja viel Historie drin. Und viel Erfolg bei Deinem Vermögensaufbau.

 

@hattifnatt und @Schlumichvielen lieben Dank, ich lese auch immer gerne bei Euch so mit 

 

Liebe Grüße

EddisHerrchen

[Walter White]

Hallo @EddisHerrchen, Glückwunsch zum Erreichten Ziel und deiner Transparenz hier. Ich selbst habe vor, mit jetzt 56, dieses Jahr in den Vorruhestand zu gehen mittels Dienstunfähigkeit, und nehme mir hier sicherlich noch einige Anregungen mit. Es bleibt spannend.  

[Castrock]

@EddisHerrchen Wünsche einen guten Start in die Zeit als Privatier. Du bist mir da einige Jahre voraus. Und danke fürs Füllen der Staatskasse

[EddisHerrchen]

Halllo Zusammen,

 

in dem Post will ich mal meine Vorstellung vom zukünftigen Cashflow aufschreiben. Mal sehen ob das dann auch belastbar ist für die nächsten Jahre. Für @PeterS und weitere Interessiere, aber auch um meine Überlegungen mal niederzuschreiben und in den folgenden Jahren mal dagegenzutreten ob das auch so eingetreten ist. Ich habe auch wenige Depotthreads gefunden, wo mit realen Zahlen die eigene Planung dargestellt wird um anderen Forenteilnehmern die Chance zu geben die eigene Planung mal dagegenzuhalten.  

 

Abdecken aus eigenem Vermögen muß ich die Zeit bis 05/2031, ab da will ich ja nach bisheriger Planung in Rente mit Abschlägen nutzen, dann bin ich auch der KVDR. 

 

Finanzbedarf 

Wir teilen uns die Lebenshaltungskosten auf, ich muß also nur einen Teil der gemeinsamen Kosten abdecken. Meinen Finanzbedarf leite ich aus den letzten Jahren her, wo ich relativ hohe Sparraten vom Netto hatte und aufs Jahr gesehen ganz gut damit klar gekommen bin. Als ich Vollzeit gearbeitet habe, hatte ich Sparraten von 3.500 Euro bei Netto 5.500 und in Teilzeit (80% ) waren das bei 2.700 bei 4.700 netto. Dieses Jahr war ich ja wieder zurück in Vollzeit, da habe ich etwas mehr als die 2000 Euro gebraucht. Daher würde ich meinen Bedarf auf 2.500 Euro im Monat schätzen.

 

Krankenversicherungskosten

Dazu kommen dann noch die Krankenversicherungskosten, die ich ja bei der Netto-Betrachtung der Gehaltszahlung im Job schon abgezogen hatte. Da werde ich in diesem Jahr den Maximalbetrag bezahlen. Da ich als freiwillig Versicherter auch die Abfindung verbeitragt bekomme, werde ich davon nach meiner Abschätzung (Bescheid hab ich noch nicht) weiter 12 Monate den Maximalbeitrag zahlen. Dh. real 2026 + 2027 Maximalbetrag (rund 1250 Euro p.M) . Für 2028 folgende rechne ich mit den Beitragen auf Basis der Kapitalerträge.  

 

Einnahmen

In 2026 habe ich noch verschiedene Einkommensquellen, in den Monaten bis Mai noch das normale Gehalt. Im Oktober kommt die große Einmalzahlung. 

Sonst habe ich noch die Ausschüttungen, die sich bisher jährlich gesteigert haben und in diesem Jahr mit 36.000 (also 3000 pM.) prognostiziert sind. Das sind aber Bruttowerte. Dank Teilfreistellung für die Aktien ETFs lande ich da ungefähr bei einer Steuerquote von 20%. Dh. so bei 2.300 - 2.400 Euro netto im Jahresschnitt 2026. Mit den aktuellen Steigerungen im Depotwert steigen bisher  auch die Ausschüttungen die ich jährlich bekomme. 

 

Quintessenz

Ich habe eine monatliche Unterdeckung von 1.500 Euro wenn ich die normale Unterdeckung und die Krankenversicherungskosten zusammen betrachte. Davon wären 80% Krankenversicherungskosten.

 

Aus steuerlichen Gründen will ich die Krankenversicherung mit der Einmalzahlung zeitlich zusammenlegen und im November für die nächsten drei Jahre vorausbezahlen.

- Die Raten für 2026 werde ich aus dem jetzigen Cashbestand nehmen.

- 2027-2029 sind dann über die Vorauszahlung abgedeckt.

- 2030 und 5 Monate in 2031 sind da noch offen. Ich gehe aber davon aus, das ich in den Jahren 2028+2029 keinen Maximalbetrag verbrauchen werde und damit noch ein Restguthaben in der Zeit  `abschmelzen` kann. 

Ab 05/2031 will ich dann ja Rente mit Abschlag beziehen, ab da dann auch Krankenversicherung über KVDR.

 

Das bedeutet, nachdem ich die Krankenversicherung durch Einmalzahlung herausgenommen habe, brauche ich die nächsten 5 Jahre einen kleineren Cashpuffer, aus dem ich den nicht abgedeckten Anteil `zubuttern` kann. Mein bestehenden Cashpuffer werde ich aus der Abfindungszahlung heraus auffüttern und dafür verwenden. Meine aktuelle Planung ist aus der Abfindung heraus ca 100.000 Euro in den Cashpuffer zu nehmen. Dh. 20.000 Euro je Jahr an Reserve zum verbrauchen. Ich denke das reicht gut aus, wenn die KV im Vorraus bezahlt ist.

 

Rentenphase ab 05/2031

Mein aktueller Rentenanspruch liegt bei 62 Punkten (a 40,79 Euro) ist das ein aktueller Wert von 2530 Euro. Würde ich keine weiteren Punkte erwerben, lande ich dann mit 14.4% Abschlägen bei 2190 Euro, wovon dann noch Krankenversicherung und Steuer abgehen wird. Ich habe aber vor, mit der Abfindung auch die Rentenminderung auszugleichen. Dh. ich werde die 14,4% Abzüge und sogar etwas mehr darüber hinaus ausgleichen. Das Berechnungsverfahren bei der Rentenminderung nimmt über das bisher erreiche hinaus und rechnet den bisherigen Verdienst auf die nächsten fünf Jahre hoch und darauf den Abzug errechnet, werde ich sogar etwas mehr als den Abschlag auf den heutigen Wert ausgleichen. 

Wenn ich die Bescheide dafür habe, werde ich hier nochmal zum Jahresende updaten können.

 

Auch als Rentner wird es so sein, das ich mit der erworbenen Rente meine Kosten weitgehend abdecken kann. Darüber hinaus kommen ja dann auch noch Kapitalerträge die nicht verplant sind. Und die Kapitalerträge steigern sich ja auch mit dem Depotvolumen in den nächsten Jahren.

 

So sieht das ganze aktuell aus und ich denke das reicht um entspannt in den Ruhestand zu reiten 

 

Hab ich noch etwas vergessen? Wie habt ihr für Euch kalkuliert? Ich bin auf Eure Meinungen und euer Feedback gespannt.

 

Gruß

Eddisherrchen

[EddisHerrchen]

Hallo @Walter White 

 

danke für Glückwünsche. Deine Beiträge lese ich immer mit Interesse. Wie sieht deine Planung für die nächsten Jahre denn aus wenn Du den Schritt dieses Jahr noch machen möchtest? Du bist ja dann noch 2 Jahre früher als ich jetzt. Ich wünsche Dir auf jeden Fall das es für dich aufgeht, und würde mich freuen wenn Du hier was mitnehmen kannst.

 

Hallo @Castrock - danke für die guten Wünsche

 

LG

EddisHerrchen

[Schlumich]

Viel Erfolg! Das Ganze liest sich sehr schlüssig. 

Das klappt!

[Malvolio]

Alles Gute für Dein Rentnerdasein.  

 

Danke, dass Du das alles hier teilst. Das ist sehr lehrreich!  

 

 

[Barqu]

1 hour ago, EddisHerrchen said:

Halllo Zusammen,

 

in dem Post will ich mal meine Vorstellung vom zukünftigen Cashflow aufschreiben.

Da stellt sich die Frage: wozu so viel Vermögen? Soll es vererbt werden? Warum wird es nicht selbst genutzt (bzw. wurde)?

[Nachdenklich]

vor 2 Minuten von Barqu:

Da stellt sich die Frage: wozu so viel Vermögen? Soll es vererbt werden? Warum wird es nicht selbst genutzt (bzw. wurde)?

Je länger ich hier mitlese, desto weniger wundert es mich, daß sich das Vermögen in den Händen eines kleinen Teils der Bevölkerung sammelt.

Viele wollen es einfach nicht!

 

@Barqu Das ist schon in Ordnung, aber warum wir dann so oft über die Vermögenskonzentration gejammert? 

 

@EddisHerrchen Ich entschuldige mich für OT.

[Schwachzocker]

vor 11 Minuten von Nachdenklich:

Je länger ich hier mitlese, desto weniger wundert es mich, daß sich das Vermögen in den Händen eines kleinen Teils der Bevölkerung sammelt.

Viele wollen es einfach nicht!

Doch, schon! ...aber der Staat soll dafür sorgen.

[Barqu]

1 hour ago, Nachdenklich said:

@Barqu Das ist schon in Ordnung, aber warum wir dann so oft über die Vermögenskonzentration gejammert? 

 

Glaube kaum, dass die knapp 2M € von Eddiesherrchen unter diese Definition fallen. Da geht es eher um ganz andere Größenordnungen, die die Grenze zur Obszönität weit überschritten haben. 

[EddisHerrchen]

Hallo @Barqu

 

ich versehe Deine Frage mal nicht im klassenkämpferischen Sinne.  Warum so viel Vermögen? Ist halt so passiert....

 

Nun, das Vermögen ermöglicht es mir mit einer moderaten Ausschüttungsquote trotzdem den Betrag zu generieren, den ich jetzt in der Phase auch zum Leben verwenden will. Es reicht aus die Ausschüttungen zu verwenden und die Substanz stehen zu lassen. Ich hätte es gerne an den eigenen Nachwuchs weitergeben, das Glück hatten wir leider aber nicht. Also werden wir erstmal selbst davon gut Leben, und dann sehen was wir mit dem Rest machen. Es gibt uns Freiheiten und macht uns vom bisherigen Erwerbsleben unabhängig.

 

Wozu also so viel Vermögen? Nun ja, es ist nicht so, dass ich geplant habe zur Rente die 2 Mio Euro vollzumachen . Ich habe schlicht Geld sorgfältig angelegt das ich nicht gebraucht habe und hab das laufen lassen. Ich sehe auch keine Notwendigkeit meinen Konsum künstlich zu steigern um das Geld auszugeben (zu verprassen ). Aktuell entwickelt das Depot eine faszinierende Wachstumsdynamik  und wächst von sich aus. Was ich mit dem Vermögen machen werde? Richtig entgültig beantworten kann ich es Dir (noch) nicht. Es gibt ja einige gute Ideen hier, was man damit tun kann. Spenden, Moore wiedererwecken oder oder .....

 

Gruß

EddisHerrchen

[Barqu]

13 hours ago, EddisHerrchen said:

versehe Deine Frage mal nicht im klassenkämpferischen Sinne.  

Du hast es korrekt verstanden

"So viel" meinte: laut deiner Rechnung, die ich gekürzt zitiert habe, hättest du gerne ca 1k € für 5 Jahre und anschließend sehr viel weniger (aus dem Gedächtnis, ohne nachzulesen, die exakten Zahlen sind zweitrangig, es geht um die Dimension).

Dein Vermögen reicht aus um "ewig" ein Vielfaches von dem zu entnehmen, was du haben möchtest (für gerade mal 5 Jahre).

 

13 hours ago, EddisHerrchen said:

Was ich mit dem Vermögen machen werde? Richtig entgültig beantworten kann ich es Dir (noch) nicht. Es gibt ja einige gute Ideen hier, was man damit tun kann. Spenden, Moore wiedererwecken

Genau das war meine Frage. Wie du selbst sagst, gibt es derzeit noch keine Antwort. Damit ist es beantwortet, wenn auch ohne Klarheit. 

[Walter White]

vor 21 Stunden von EddisHerrchen:

Wie sieht deine Planung für die nächsten Jahre denn aus wenn Du den Schritt dieses Jahr noch machen möchtest? Du bist ja dann noch 2 Jahre früher als ich jetzt. Ich wünsche Dir auf jeden Fall das es für dich aufgeht, und würde mich freuen wenn Du hier was mitnehmen kannst.

 

Danke dir sehr, ich hoffe auch das es gut aufgeht wie in der blanken Theorie. Ich lese ja auch viel still mit hier überall, und irgendwie nehme ich immer was mit. Eine Dienstunfähigkeit wie bei mir ist irgendwie nicht wirklich planbar, man wird davon überfallen. Aktuell warte ich auf einen Termin beim Amtsarzt, der muss erst mal die Dienstunfähigkeit feststellen, bis dahin sitze ich in einer großen, verlassenen Wartehalle. 

Ich hatte mir vorsorglich aber schon mal von meinem Dienstherren meine Pensionsansprüche durch DU ausrechnen lassen, käme mit meinen 40 erdienten Jahren auf volle 71,75% Pensionsansprüche, abzüglich 10,8% wenn ich dieses Jahr mit 56 austrete. Vor daher muss ich nun einen Schritt nach dem nächsten machen.

Käme es zum Vorruhestand in diesem Jahr wären mit der Pension alle Fixkosten plus Lebensmittel und Taschengeld abgedeckt, also alle Basics. Meine Lebensversicherungen, die bis 2030 laufen kann ich auch bedienen bis zum Schluß, meine Sparrate würde wegfallen (Diese läuft seit Januar eh nur noch aufs TG Konto). Die LV beitragsfrei stellen, bin ich mir nicht sicher, da müsste ich erst mal nachhören wegen der Steuerfreiheit wenn da am Vertag rum gedocktert wird, alle vor 2009 abgeschlossen und da will ich nichts anbrennen lassen die letzten 3 1/2 Jahre. 

An das Depot, rund 300k müsste ich erst mal nicht ran, Kapitalerträge, Zins, Dividende, Kupons von knapp 8k p.a. verbleiben in der Liquidität bis auf weiteres.  I

 

Ich denke und hoffe zumindest, das ich damit nicht in der schlechtesten Ausgangslage bin, alles weitere steht erst mal in den Sternen. Und wenn ich nicht größenwahnsinnig werde, mir einen Ferrari kaufe und eine Weltreise mache, hoffe ich das ich mir auch einen vernünftigen Entsparplan ausarbeiten werde. Dafür muss aber erst mal wieder Körper, Seele und Geist wieder im Einklang sein.  

 

[LongtermInvestor]

Wenn ich Deine Zahlen richtig verstehe hast Du einen Bedarf von rd. 3,7k netto pm. Also grob 45k pro Jahr bis zur Rentenzahlung in 2031 zu überbrücken. Eine netto Entnahmerate von 2,2% sollte für den Zeitraum sehr stabil möglich sein, würde ich als konservativ ansehen.

5 Jahre Puffer klingen ebenfalls ok. Ab Renteneintritt sollte Dein Budget deutlich steigen, sonst bist du ggf. der reichste Mann auf dem Friedhof.

 

Viel Erfolg!

[EddisHerrchen]

Hallo @Walter White

 

vor 5 Stunden von Walter White:

Ich denke und hoffe zumindest, das ich damit nicht in der schlechtesten Ausgangslage bin, alles weitere steht erst mal in den Sternen. Und wenn ich nicht größenwahnsinnig werde, mir einen Ferrari kaufe und eine Weltreise mache, hoffe ich das ich mir auch einen vernünftigen Entsparplan ausarbeiten werde. Dafür muss aber erst mal wieder Körper, Seele und Geist wieder im Einklang sein.  

ich denke auch mit 63% der letzten Bezüge wirst Du ganz gut über die Runden kommen. Finanziell hört es sich ganz gut an. Persönlich und gesundheitlich nicht so sehr. Ich denke das ist ein guter Grund den Schritt anzugehen und damit vielleicht auch gesundheitlich wieder in Gleichklang zu kommen. Ich wünsch Dir dafür alles Gute und werde bei Dir gerne mitlesen wie es läuft.

 

Gruß

EddisHerrchen

 

Ups - das wurde jetzt zusammengepackt 

 

Hallo @LongtermInvestor

 

ja, ich kann dir da komplett folgen und sehe das ähnlich. Irgendwie läuft die letzten Jahre das Depot sehr gut und meinem Bedarf davon. Aber es gibt wirklich schlimmeres 

 

Danke für Deine Einschätzung

Gruß

EddisHerrchen

[Schwachzocker]

vor 6 Stunden von Walter White:

...käme mit meinen 40 erdienten Jahren auf volle 71,75% Pensionsansprüche, abzüglich 10,8% wenn ich dieses Jahr mit 56 austrete....

Kleine Zwischenfrage am Rande: Wie kommt es zu den Abzügen in Höhe von 10,8%?

[Puppi]

vor 2 Minuten von Schwachzocker:

Kleine Zwischenfrage am Rande: Wie kommt es zu den Abzügen in Höhe von 10,8%?

Wenn man vorzeitig in Pension geht (z.B. aufgrund DU) , werden maximal 10,8% abgezogen (0,3% pro Monat).

[Walter White]

vor 14 Minuten von Schwachzocker:

Kleine Zwischenfrage am Rande: Wie kommt es zu den Abzügen in Höhe von 10,8%?

Siehe @Puppi , kleine Randbemerkung, bei DDU (Dauernde Dienstunfähigkeit) nach einem Dienstunfall werden die 10,8% nicht  abgezogen.  

[hattifnatt]

vor 3 Stunden von EddisHerrchen:

Irgendwie läuft die letzten Jahre das Depot sehr gut und meinem Bedarf davon. Aber es gibt wirklich schlimmeres 

So isses - die "everything bubble" der letzten Jahre macht es schwer, das Depot nicht zu vermehren  Aber es kommen bestimmt auch wieder andere Börsenphasen ...

[EddisHerrchen]

Hallo Zusammen,

 

wie immer mit zwei Tagen Verspätung die Quartalszahlen.

 

Zumindest die Dividenden fließen: 4521,69 Euro (brutto) im zweiten Quartal. Die Vanguard Quartalsausschüttungen von Q2 sind auf den 01.07 terminiert und fallen damit wieder in Q3 rein.

 

Gekauft wurden im Quartal im April nochmal

  53,x  Vanguard USD Emerging Markets Govern. Bond UCITS ETF (Dist) über Sparplan

bevor ich meine Sparpläne angehalten habe. 

 

Depotbestände zum 30.6. waren damit

 

was zu dieser prozentualen Aufteilung führt

 

Spannend finde ich die Wertentwicklung in diesem Jahr. Ich bin aktuell im Halbjahr mit den Werten sehr zufrieden, so darf das Jahr gerne weitergehen : 

Wenn ich mir dann ansehe wo die Wertsteigerungen herkommen, wird ein großer Teil von EM und Asien generiert Hier mal auf Basis meiner ETFs (YTD bis heute 2.7.)

Es ist also ein Jahr in dem sich meine BIP Verteilung mal positiv auswirkt. 

 

 

Das kommende Quartal wird von den Ausschüttungen geprägt sein, Q3 ist bei mir das stärkste Quartal. 

 

Gruß

EddisHerrchen