Wechsel zu Debeka Global Shares?

[Bashy]

Am 23.9.2020 um 21:59 von SkyWalker:

Die Risiko LV ist nicht kündbar, kostet als Baustein aber wahrscheinlich auch am wenigsten.

Ich habe mir das nochmal durch den Kopf gehen lassen und bin zu dem Schluss gekommen, dass die Rentenversicherung für die Tonne ist...

 

Jetzt habe ich mal in den Geschäftsbedingungen herumgeforstet, was ich für Möglichkeiten habe.

Auf alle Fälle würde ich den Baustein: Dienstunfähigkeit weiterhin sehr gerne behalten.

Die weiteren Bausteine (Risiko-Lebensversicherung, Unfallversicherung) fallen beitragstechnisch nicht wirklich ins Gewicht und daher würde ich die vorerst auch behalten.

Um mal genauer zu wissen, was ich für Möglichkeiten habe, habe ich die Geschäftsbedingen zu den Versicherungen gelesen, allerdings werde ich daraus nicht ganz schlau.

 

Laut den Geschäftsbedingungen der Dienstunfähigkeitsversicherung steht dort unter einem Paragraf 9: "Wie ist das Verhältnis zur Hauptversicherung?" Folgendes:

 

Die Zusatzversicherung bildet mit der Versicherung, zu der sie abgeschlossen worden ist (Hauptversicherung), eine Einheit; sie kann ohne die Hauptversicherung nicht fortgesetzt werden.

 

In Abs. 2 steht dann weiter: 

 

Die Zusatzversicherung können Sie nur zusammen mit der Hauptversicherung in eine beitragsfreie Versicherung umwandeln, und nur dann, wenn die beitragsfreie Mindestrente von 300 €, gerechnet auf das Jahr, erreicht wird. Das Verhältnis zwischen der Dienstunfähigkeitsversicherung und der Leistung aus der Hauptversicherung wird durch die Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung nicht verändert.

 

In den Bedingungen zur Rentenversicherung  (Hauptversicherung) steht unter Paragraf 10: "Kündigung und Auszahlung des Rückkaufwerts" dann das:

 

Sie können die Versicherung jederzeit schriftlich ganz oder teilweise kündigen.

 

Und weiter: 

 

Kündigen Sie Ihre Versicherung nur teilweise, ist die Kündigung unwirksam, wenn die verbleibende beitragspflichtige Rente unter einen Mindestbetrag von 120 € jährlich sinkt. Wenn Sie in diesem Fall Ihre Versicherung beenden wollen, müssen Sie diese ganz kündigen.

 

Ich weiß nach ausgiebiger Recherche, dass solche Kombipacke immer Risiken bergen, das war mir vor knapp 10 Jahren allerdings nicht bewusst... Ich kann es aber nun auch nicht mehr ändern und würde gerne von euch wissen, was ich für Möglichkeiten habe und wie sich das, vor allem auf die BU, auswirkt - vielen Dank vorab!

 

Viele Grüße

[Merol Rolod]

Wenn du diese Versicherung in dieser (extrem kombinierten) Form nicht haben willst, dann kündige sie.

Versicherungen die du brauchst/haben willst, kannst du auch separat neu abschließen.

[Bashy]

vor 2 Stunden von Merol Rolod:

Wenn du diese Versicherung in dieser (extrem kombinierten) Form nicht haben willst, dann kündige sie.

Versicherungen die du brauchst/haben willst, kannst du auch separat neu abschließen.

Problem ist dabei aber, dass beispielsweise bei der BU andere Rahmenbedingungen bestehen würden, z.B. bei den Gesundheitsfragen.

[SkyWalker]

Wobei natürlich auch die Frage gestellt werden sollte, was bringt eine Versicherungen mit ggf. schlechten Bedingungen. Die Debeka ist nicht gerade für die Leistungsstarken Verträge im Bereich DU/BU bekannt.

 

Falls es gesundheitliche Einschränkungen gibt, lautet die Frage, führen diese zu einem Teilausschluss oder einer kompletten Ablehnung einer entsprechenden Absicherung. Ein Makler mit Spezialisierung wäre hier Mittel der Wahl.
 

Ein Ausschließlichkeitsvertreter wie z.B. von der Debeka wird im Zweifel immer die Produkte der eigenen Company für die passende Lösung erklären.

[Bashy]

vor einer Stunde von SkyWalker:

Wobei natürlich auch die Frage gestellt werden sollte, was bringt eine Versicherungen mit ggf. schlechten Bedingungen. Die Debeka ist nicht gerade für die Leistungsstarken Verträge im Bereich DU/BU bekannt.

 

Falls es gesundheitliche Einschränkungen gibt, lautet die Frage, führen diese zu einem Teilausschluss oder einer kompletten Ablehnung einer entsprechenden Absicherung. Ein Makler mit Spezialisierung wäre hier Mittel der Wahl.
 

Ein Ausschließlichkeitsvertreter wie z.B. von der Debeka wird im Zweifel immer die Produkte der eigenen Company für die passende Lösung erklären.

Vielleicht sollte ich hier erwähnen, dass ich Polizeibeamter bin und meines Wissens nach gibt es für die spezielle Polizeidienstunfähigkeitsversicherung nur sehr wenige Anbieter. 

[Merol Rolod]

vor 9 Stunden von Bashy:

Problem ist dabei aber, dass beispielsweise bei der BU andere Rahmenbedingungen bestehen würden, z.B. bei den Gesundheitsfragen.

 

vor 9 Stunden von SkyWalker:

Wobei natürlich auch die Frage gestellt werden sollte, was bringt eine Versicherungen mit ggf. schlechten Bedingungen. Die Debeka ist nicht gerade für die Leistungsstarken Verträge im Bereich DU/BU bekannt.

Eine BUV nützt dir nur dann etwas, wenn die Versicherung im BU-Fall auch zahlt und dann auch der Betrag eine ausreichende Höhe hat. Wenn die Debeka hier ein leuchtendes Vorbild ist, dann ist es ja gut und es kann sich lohnen, das ganze Kongolmerat zu behalten. Ich kann mir allerdings nicht vorstellen, dass die BUV in diesem Kombinationsprodukt irgendwelche besonders guten Leistungen zu einem günstigen Preis bietet. Wie hoch ist denn die aktuell garantierte BU-Rente?

Prüf das genau und sondier den Markt hinsichtlich sinnvoller BUV-Verträge. Wenn das Kombi-Produkt Murks ist und der darin enthaltene BUV-Baustein nichts taugt, dann würde ich kündigen und zur Not auch ohne BUV bleiben, wenn ich keine andere finde/bekomme. Dann kann ich wenigstens die dafür gesparten Beträge separat wegsparen.

[Bashy]

vor 3 Stunden von Merol Rolod:

 

Eine BUV nützt dir nur dann etwas, wenn die Versicherung im BU-Fall auch zahlt und dann auch der Betrag eine ausreichende Höhe hat. Wenn die Debeka hier ein leuchtendes Vorbild ist, dann ist es ja gut und es kann sich lohnen, das ganze Kongolmerat zu behalten. Ich kann mir allerdings nicht vorstellen, dass die BUV in diesem Kombinationsprodukt irgendwelche besonders guten Leistungen zu einem günstigen Preis bietet. Wie hoch ist denn die aktuell garantierte BU-Rente?

Prüf das genau und sondier den Markt hinsichtlich sinnvoller BUV-Verträge. Wenn das Kombi-Produkt Murks ist und der darin enthaltene BUV-Baustein nichts taugt, dann würde ich kündigen und zur Not auch ohne BUV bleiben, wenn ich keine andere finde/bekomme. Dann kann ich wenigstens die dafür gesparten Beträge separat wegsparen.

Ob die Debeka hierbei ein absoluter Vorreiter ist, weiß ich nicht. Damals als ich die Versicherung abgeschlossen habe, gab es meines Wissens nur drei Anbieter (DBV, Signal Iduna und eben die Debeka), welche eine komplette BU für Polizeibeamte angeboten hatte. Also eine, die dann auch im Ernstfall bezahlt. Häufiges Problem ist nämlich, dass die gängigen Beamten-BUs lediglich die Dienstunfähigkeit abdecken und nicht die Polizeidienstunfähigkeit. 

 

Die monatliche Rente beträgt ziemlich genau 700 €.

 

Aber vielleicht zurück zu meiner Eingangsfrage, seht ihr eine Möglichkeit von den Bausteinen, vor allem der Rentenversicherung, weg zu kommen, ohne die BU zu verlieren? In den Bedingungen steht ja was von einer Umstellung in eine beitragsfreie Versicherung, wie würde sich das denn verhalten? 

[Merol Rolod]

vor 53 Minuten von Bashy:

Die monatliche Rente beträgt ziemlich genau 700 €.

Hand aufs Herz. Kommst du hin, wenn du statt deinem aktuellen Nettoeinkommen diese 700 € monatlich erhälst? Wenn nicht, dann taugt die BUV nichts, egal wie lange du den Vertrag hast. Wenn du die BUV kündigst, verlierst du auch nichts, sondern du gewinnst deine Beträge und damit Flexibilität zurück.

Man muss gemachte Fehler auch korrigieren, wenn man sie als solche erkannt hat.

vor 57 Minuten von Bashy:

Aber vielleicht zurück zu meiner Eingangsfrage, seht ihr eine Möglichkeit von den Bausteinen, vor allem der Rentenversicherung, weg zu kommen, ohne die BU zu verlieren? In den Bedingungen steht ja was von einer Umstellung in eine beitragsfreie Versicherung, wie würde sich das denn verhalten?

Hier würde ich bei der Versicherung nachfragen. Besser als diese wird es keiner wissen.

[blaky]

Als Beamter hat er nach 5 Jahren Dienstzeit auch einen Anspruch auf eine Mindestversorgung bei Dienstunfähigkeit. Diese 700 Euro aus der BUV kämen noch zusätzlich drauf. Insofern könnte es dann in Summe schon besser aussehen.

[Bashy]

vor 34 Minuten von blaky:

Als Beamter hat er nach 5 Jahren Dienstzeit auch einen Anspruch auf eine Mindestversorgung bei Dienstunfähigkeit. Diese 700 Euro aus der BUV kämen noch zusätzlich drauf. Insofern könnte es dann in Summe schon besser aussehen.

Vollkommen korrekt! Man kann daher die BU bei einem Beamten nicht mit einer BU in der freien Wirtschaft vergleichen. Natürlich komme ich mit 700 € Netto nicht über die Runden, aber wie blaky richtig formuliert hat, habe ich darüber hinaus Ansprüche, die sich aus meiner Dienstzeit berechnen. Grundsätzlich ist es hierbei natürlich so, umso länger ich Dienst verrichte, umso besser sind meine Ansprüche, daher ist es bei Beamten genau umgekehrt, was die nötige Absicherungssumme anbelangt. 

[Merol Rolod]

vor 16 Minuten von Bashy:

Natürlich komme ich mit 700 € Netto nicht über die Runden, aber wie blaky richtig formuliert hat, habe ich darüber hinaus Ansprüche, die sich aus meiner Dienstzeit berechnen.

Was soll die Haarspalterei?

Aber gut, dann halt so:

Hand aufs Herz. Kommst du hin, wenn du statt deinem aktuellen Nettoeinkommen diese 700 € + DU-Ansprüche monatlich erhälst?

Die Antwort brauchst du mir nicht unbedingt geben, denn die ist nur für dich entscheidend.

[Bashy]

vor 2 Stunden von Merol Rolod:

Was soll die Haarspalterei?

Aber gut, dann halt so:

Hand aufs Herz. Kommst du hin, wenn du statt deinem aktuellen Nettoeinkommen diese 700 € + DU-Ansprüche monatlich erhälst?

Die Antwort brauchst du mir nicht unbedingt geben, denn die ist nur für dich entscheidend.

Alles gut!

Sagen wir so, es schließt die Lücke, zumindest zu großen Teilen, ja.

Darum wäre es mir ja auch so wichtig, diesen Baustein zu behalten, ohne Neuabschluss.

[Merol Rolod]

vor 16 Stunden von Bashy:

Darum wäre es mir ja auch so wichtig, diesen Baustein zu behalten, ohne Neuabschluss.

Du bezahlst insgesamt vier Versicherungen, weil du eine davon behalten willst. Ich empfehle dir nochmal, dass du den BUV-Markt zumindest mal sondierst, ob du nicht eine neue Versicherung zu einem annehmbaren Preis separat abschließen kannst. Bei diesen Kombinationsprodukten gewinnt in der Regel immer die Versicherung.

Wenn du natürlich aus irgendwelchen Gründen auf die Verjährung deiner damaligen Angaben angewiesen bist, musst du halt sehen, welche Bausteine du wie geschickt rauslösen kannst. Meine Präferenz wäre das aber nicht.

Du kannst uns ja mal auf dem Laufenden halten, inwieweit die Debeka hier bereit ist dir entgegenzukommen.

[Bashy]

Am 18.11.2020 um 10:41 von Merol Rolod:

Du bezahlst insgesamt vier Versicherungen, weil du eine davon behalten willst. Ich empfehle dir nochmal, dass du den BUV-Markt zumindest mal sondierst, ob du nicht eine neue Versicherung zu einem annehmbaren Preis separat abschließen kannst. Bei diesen Kombinationsprodukten gewinnt in der Regel immer die Versicherung.

Wenn du natürlich aus irgendwelchen Gründen auf die Verjährung deiner damaligen Angaben angewiesen bist, musst du halt sehen, welche Bausteine du wie geschickt rauslösen kannst. Meine Präferenz wäre das aber nicht.

Du kannst uns ja mal auf dem Laufenden halten, inwieweit die Debeka hier bereit ist dir entgegenzukommen.

Alles klar, ich bleibe dran und gebe mal Bescheid, wenn ich Rückmeldungen habe - danke!

[Bashy]

Am 20.11.2020 um 14:54 von Bashy:

Alles klar, ich bleibe dran und gebe mal Bescheid, wenn ich Rückmeldungen habe - danke!

So, also bezüglich der jährlichen Bezahlung der Beiträge kam nun die Antwort, dass das nicht möglich sei, weil ich wohl bei Abschluss des Vertrags einer monatlichen Bezahlung zugestimmt habe....

 

Ich habe mich nun mal unabhängig von der Debeka schlau gemacht und, wie schon erwartet, erfahren, dass dieses Kombinationsgebilde nicht wirklich vorteilshaft ist.

Bin nun tatsächlich am überlegen, alles zu kündigen und dann nur noch ne reine BU abzuschließen.

 

Muss aber mal schauen, wie es sich mit der Verzinsung der Rentenversicherung verhält. Wenn ich es richtig verstanden habe, sind ja die Hauptkosten für die Versicherung in den ersten 5 Jahren hauptsächlich enthalten, somit sollten die ja nun deutlich geringer ausfallen und es könnte sich daher evtl. lohne, zumindest die Rentenversicherung als kleinen "sichern Teil" der Altersvorsorge weiterlaufen zu lassen und die anderen Bausteine zu kündigen. 

 

Ich bleibe dran!

[Bashy]

Am 18.11.2020 um 10:41 von Merol Rolod:

Du bezahlst insgesamt vier Versicherungen, weil du eine davon behalten willst. Ich empfehle dir nochmal, dass du den BUV-Markt zumindest mal sondierst, ob du nicht eine neue Versicherung zu einem annehmbaren Preis separat abschließen kannst. Bei diesen Kombinationsprodukten gewinnt in der Regel immer die Versicherung.

Wenn du natürlich aus irgendwelchen Gründen auf die Verjährung deiner damaligen Angaben angewiesen bist, musst du halt sehen, welche Bausteine du wie geschickt rauslösen kannst. Meine Präferenz wäre das aber nicht.

Du kannst uns ja mal auf dem Laufenden halten, inwieweit die Debeka hier bereit ist dir entgegenzukommen.

Wie geschrieben, bezüglich der jährlichen Bezahlung hat die Debeka abgeblockt.

Das hat mich nun dazu gebracht, mal den "spitzen Bleistift" anzusetzen und genau nachzurechnen, vor allem bei der Rentenversicherung, weil diese ja die Hauptversicherung ist. 

 

Das Ergebnis:

 

• Einbezahlte Beiträge bis zum nächstmöglichen Kündigungstermin (01.12.21): 3.500,16 €
• Rückkaufswert (mind.): 3.649 €; Max.: 3.981 € (je nachdem, welche Kapitalmarktsituation angenommen wird)
• Bleib ich weiterhin dabei, werden mir zum 01.12.57 mind. 27.547 € zugesichert
• Garantier Zins: 2,25 % (unbereinigt), ziehe ich alle Kosten ab, komme ich bereinigt auf 1,41 %.
• Aktuell Sparrate: ca. 50 € im Monat (also sehr überschaubar)

 

Anzumerken ist, dass die Versicherung eine Dynamik enthält, wodurch sich alle zwei Jahre die Beiträge erhöhen würde, falls man nicht widerspricht, und sich dadurch natürlich auch das garantierte Kapital erhöhen würde.

Das habe ich nun aber mal nicht eingerechnet. Die Dynamik wird aktuell auch nur noch mit 0,9 % verzinst.

 

Jetzt bin ich etwas hin- und hergerissen: Versicherung behalten als Beitrag zum risikoarmen Teil der Altersvorsorge, oder abstoßen und die Kohle in meinen ETF klopfen?

Vor allem auch deswegen, weil das mit der Garantie ja auch so ne Sache ist... Die Rentenversicherung gilt ja leider nicht als Sondervermögen und ist im Ernstfall ja alles andere als sicher.

 

Was sind eure Gedanken dazu?

 

Viele Grüße

[Sascha0310]

Am 19.9.2020 um 03:06 von bondholder:

Vergiß dieses Debeka-Produkt bitte sofort – du brauchst keine teure Versicherung, um in Aktien zu investieren. Das geht mit ETFs ohne Versicherungsvertrag (!) viel besser und günstiger.

Hallo Lieber Bondholder,

 

anscheinend haben Sie sich noch nicht so ganz über die Vorteile einer Fondsgebundenen Rentenversicherung informiert, denn dann würden Sie sofort Ihre Aussage zurückziehen, denn das was sie tun ist alles andere als Anleger freundlich und sicherheitsorientiert.

Sie müssen sich um alles kümmern, sie haben keine Steuervorteile, jedes Jahr wenn über Steuerfreibetrag Kapitalertragssteuer, bei der Auszahlung voll zu versteuern. Es ist nicht thesaurierend angelegt usw... 
 

Das alles sind Punkte die automatisch die Erträge geringer werden lässt. 
 

Ich bin geprüfter Finanzanlagen Fachmann, ich weiß wovon ich rede, sollte ich Sie doch irgendwie überzeugen können, melden Sie sich doch gerne bei mir.

 

LG. 

[bondholder]

vor 26 Minuten von Sascha0310:

Ich bin geprüfter Finanzanlagen Fachmann, ich weiß wovon ich rede

Für so plump-dreiste Eigenwerbung würde ich mir an deiner Stelle ein möglichst fachfremdes Forum suchen.

(Spamaccounts haben hier kein langes Leben.)

[Cai Shen]

vor 29 Minuten von Sascha0310:

1) Sie müssen sich um alles kümmern, 2) sie haben keine Steuervorteile, jedes Jahr wenn über Steuerfreibetrag Kapitalertragssteuer, bei der Auszahlung voll zu versteuern. 3) Es ist nicht thesaurierend angelegt usw... 

1) dauert nicht länger als ein Vertreterbesuch

2) Steuervorteile, gibt es die noch in der Auszahlungsphase in 12-40 Jahren?

3) Warum sind Anlagebeträge in thesaurierende Fonds nicht thesaurierend angelegt?

 

Das frag ich Laie den Fachmann doch einfach mal!

[Sascha0310]

vor 2 Minuten von bondholder:

Für so plump-dreiste Eigenwerbung würde ich mir an deiner Stelle ein möglichst fachfremdes Forum suchen.

(Spamaccounts haben hier kein langes Leben.)

Hallo,

 

bitte antworten Sie konstruktiv und argumentativ, es sollte sich um keine Eigenwerbung halten, sondern einfach etwas klarstellen, da ich wie gesagt beruflich Geld mit so etwas verdiene und ich mehr dazu beisteuern kann als jemand wie sie der etwas stumpfes in den rauf wirft ohne es zu wissen...

[odensee]

vor 34 Minuten von Sascha0310:

Ich bin geprüfter Finanzanlagen Fachmann,

Aktuell scheint das Geschäft schlecht zu laufen. Ist mindestens der Dritte aus der Branche, der in den letzten Tagen hier aufgeschlagen ist.

[Holgerli]

Am 2.12.2020 um 22:43 von Bashy:

Jetzt bin ich etwas hin- und hergerissen: Versicherung behalten als Beitrag zum risikoarmen Teil der Altersvorsorge, oder abstoßen und die Kohle in meinen ETF klopfen?

Vor allem auch deswegen, weil das mit der Garantie ja auch so ne Sache ist... Die Rentenversicherung gilt ja leider nicht als Sondervermögen und ist im Ernstfall ja alles andere als sicher.

Ich würde es ggf. von Inflation abhängig machen. Mit 1,41% bist Du wohl zumindest die letzten Jahre zumindest +/- 0% ggf. mit +0,xx% Wertsteigerung durch den Markt gekommen.

Wenn jetzt wirklich die Inflation kommen sollte (bitte keine Diskussion!) dann würde ich schauen wie sich das auf die Verzinsung bei der Debeka auswirkt und dann einen Vgl. zu den ETFs machen.

Wenn dann Kosten und geringer Garantiezins zum großen Renditefresser werden, der höher als bei den ETFs liegt, kannst Du immer noch raus.

 

Warum ich das schreibe: Ich habe hier einen BSV mit 0,5% Zins liegen und lasse ihn zumindest aktuell als RK1 liegen.

[odensee]

vor 24 Minuten von Sascha0310:

da ich wie gesagt beruflich Geld mit so etwas verdiene

Das zweifelt niemand an.

 

vor 24 Minuten von Sascha0310:

und ich mehr dazu beisteuern kann

Das hingegen zweifle ich stark an... Das Thema "Fondspolice vs. ETF-Sparplan" wird hier fast im Wochenrhythmus mit einer Menge Fachwissen diskutiert.

[bondholder]

vor 8 Stunden von Sascha0310:

bitte antworten Sie konstruktiv und argumentativ

Gibt es etwas schöneres, als Lebenszeit konstruktiv und argumentativ im Austausch mit den Zeugen Jehovas, Impfgegnern, Chemtrails-Gläubigen, Spendensammlern in der Fußgängerzone oder Finanzprodukteverkäufern während der Kaltaquise zu verbringen?