WWK Premium FörderRente Protect weiter besparen oder Alternative?

[swix112]

Hallo liebe Forumsgemeinde,

wir haben seit 2009 jeweils einen DWS RiesterRente Premium, 2014 haben wir auf Empfehlung einen WWK Premium FörderRente Protect abgeschlossen für meine Frau und mich. Das Guthaben aus dem DWS Vertrag konnte leider nicht zur WWK übertragen werden, sodass der DWS Vertrag seit 2014 Beitragsfrei gestellt ist. Seit 2014 und dann nochmal seit 2017 bekommt meine Frau die Kinderzulage für unsere beiden Kinder. Wir wissen das der von uns abgeschlossene Vertrag sehr teuer ist und daher stellt sich die Frage, was man an günstigeren Varianten bekommen kann bzw. ob sich der Riester für mich überhaupt lohnt. Ich bekomme ja nur die Grundzulage und meine Frau bekommt die Grundzulage und die Kinderzulage für unsere beiden Kinder.

 

Vielleicht macht es ja auch Sinn einen neuen Vertrag abzuschliesen und das Guthaben aus dem WWK zu übertragen, wir sind uns bewusst das dies nicht kostenlos von statten geht.

 

Zu unserer Situation ich (36 Jahre alt und Beamter) und meine Frau (37 Jahre alt und Angestellte Öffentlichen Dienst), haben zwei Kinder (2014 u. 2017 geboren). Wir wohnen in unserem Eigenheim was wir bis 2032 komplett abbezahlt haben. Seit April 2019 haben wir uns noch eine ETW gekauft, diese ist als weitere ALtersvorsorge für später gedacht. Weiterhin hat meine Frau für die Rente weitere Ansprüche durch die ZVK.

Ein BU für meine Frau und eine DU bei mir ist jeweils auch vorhanden.

 

Hab ich noch etwas vergesen? Ich danke Euch schon einmal im Voraus für Eure Hilfe.

 

[intInvest]

Um zu beurteilen ob Riester hier überhaupt Sinn macht oder nicht, braucht man weitere Angaben wie Riester-Förderquote bzw. zu versteuerndes Einkommen einzeln oder zusammen veranlagt.

[swix112]

Achso ganz vergesen.... Mein Bruttoeinkommen beträgt 45.600€ und das meiner Frau 42.500€. In der Regel wählen wir zusammen veranlagt fürs Finanzamt aus.

[swix112]

Fehlt noch etwas?

[Studi24]

vor 17 Minuten von swix112:

Fehlt noch etwas?

Welche Fondsauswahl habt ihr aktuell hinterlegt?

Wie sieht das Verhältnis von Deckungskapital zu freier Fondsanlage aus?

Wie hoch sind die Rentenfaktoren in euren Verträgen?

 

Gruß

Studi24

[swix112]

Servus,

wir haben aktuell folgende Fondaufteilung:

20% DWS Top Europe LD

20% WWK Select Top Ten B

20% DJE- Dividende & Substanz P

20% BGF European Fund A2 EUR

20% M&G (Lux) Global Select Fund A

vor 6 Stunden von Studi24:

Wie sieht das Verhältnis von Deckungskapital zu freier Fondsanlage aus?

Was meinst Du damit? Das ganze Geld wird in die oben genannten Fonds angelegt.

 

vor 6 Stunden von Studi24:

Wie hoch sind die Rentenfaktoren in euren Verträgen?

Ich kann in den Policen nur die lebenslang garantierte monatliche Reente pro 10.000€ Rentenkapital in der Grundphase und in der Rentenphase finden. Meinst Du das?

 

Sorry das ich so unsicher bin und nachfragen muss.

[chirlu]

vor 58 Minuten von swix112:

Was meinst Du damit? Das ganze Geld wird in die oben genannten Fonds angelegt.

 

Das ist halt nicht unbedingt so.

 

vor 59 Minuten von swix112:

Ich kann in den Policen nur die lebenslang garantierte monatliche Reente pro 10.000€ Rentenkapital in der Grundphase und in der Rentenphase finden. Meinst Du das?

 

Ja, das nennt sich Rentenfaktor.

[swix112]

Am 2.10.2020 um 09:20 von Studi24:

Wie hoch sind die Rentenfaktoren in euren Verträgen?

Meine Frau bekommt eine monatliche Rente von 34,20€ pro 10.000€ Rentenkapital ausbezahlt zum Ende der Grundphase und bei mir sind es 34,07€ pro 10.000€ Rentenkapital.

 

Am 2.10.2020 um 09:20 von Studi24:

Wie sieht das Verhältnis von Deckungskapital zu freier Fondsanlage aus?

Das Konventionelle Guthaben beträgt 21,25% und das Fondguthaben beträgt 78,75% bei meiner Frau und bei mir ist das Konventionelle Guthaben bei 23,75% und das Fondguthaben bei 76,25%

[swix112]

Fehlt noch etwas um uns weiter zu helfen?

[Studi24]

Am 2.10.2020 um 15:38 von swix112:

20% DWS Top Europe LD

20% WWK Select Top Ten B

20% DJE- Dividende & Substanz P

20% BGF European Fund A2 EUR

20% M&G (Lux) Global Select Fund A

Frei nach dem Motto, viel hilft viel . Da würde ich an eurer Stelle definitiv optimieren.

 

Am 3.10.2020 um 10:31 von swix112:

Das Konventionelle Guthaben beträgt 21,25% und das Fondguthaben beträgt 78,75% bei meiner Frau und bei mir ist das Konventionelle Guthaben bei 23,75% und das Fondguthaben bei 76,25%

Damit kann man grundsätzlich arbeiten, machen nicht wenige Anbieter deutlich schlechter. Die WWK schichtet normalerweise börsentäglich (und nicht

monatlich) um (damit wird der Tarif sogar von verschiedenen namenhaften Strukturvertrieben beworben), was ich für absolut nicht ideal halte. Der größte

Kritikpunkt sind die aber wirklich sehr hohen laufenden Verwaltungskosten, die zu großen Teilen kapitalbezogen (nicht beitragsbezogen) kalkuliert sind

und deshalb mit steigendem Vertragsguthaben auch noch erheblich steigen werden.

 

Am 30.9.2020 um 21:03 von swix112:

Mein Bruttoeinkommen beträgt 45.600€ und das meiner Frau 42.500€. In der Regel wählen wir zusammen veranlagt fürs Finanzamt aus.

Ist nach meiner Meinung keine schlechte Fördersituation, allerdings auch ein ganzes Stück von einer idealen Fördersituation entfernt.

 

Am 3.10.2020 um 10:31 von swix112:

Meine Frau bekommt eine monatliche Rente von 34,20€ pro 10.000€ Rentenkapital ausbezahlt zum Ende der Grundphase und bei mir sind es 34,07€ pro 10.000€ Rentenkapital.

Rentenfaktoren von über 30,00 € sind in eurer Altersgruppe mittlerweile kaum noch zu bekommen. Wie garantiert die Rentenfaktoren wirklich sind, könnt

ihr nur anhand der Versicherungsbedingungen kontrollieren (lassen). Die Höhe der Rentenfaktoren hängt übrigens auch von der hinterlegten Hinterblieben-

enleistung in der Verrentungsphase ab.

 

Gruß

Studi24

[swix112]

vor einer Stunde von Studi24:

Frei nach dem Motto, viel hilft viel . Da würde ich an eurer Stelle definitiv optimieren.

Ok dann müssen wir da mal schauen. Bzw. auch nach der Auswahl der Fonds müssten wir nochmal schauen. Gibt es dazu Tipps?

 

vor einer Stunde von Studi24:

Damit kann man grundsätzlich arbeiten, machen nicht wenige Anbieter deutlich schlechter. Die WWK schichtet normalerweise börsentäglich (und nicht

monatlich) um (damit wird der Tarif sogar von verschiedenen namenhaften Strukturvertrieben beworben), was ich für absolut nicht ideal halte. Der größte

Kritikpunkt sind die aber wirklich sehr hohen laufenden Verwaltungskosten, die zu großen Teilen kapitalbezogen (nicht beitragsbezogen) kalkuliert sind

und deshalb mit steigendem Vertragsguthaben auch noch erheblich steigen werden.

Wegen den hohen Verwaltungskosten und dann auch noch die immer weiter steigenden Gebühren, lassen mich grübeln ob es nicht sinnvoll wäre eine Alternative zu suchen. 

vor einer Stunde von Studi24:

Ist nach meiner Meinung keine schlechte Fördersituation, allerdings auch ein ganzes Stück von einer idealen Fördersituation entfernt.

Was denkst Du sollten wir ändern? Ich überlege ob der Riester nur für die Frau Sinn macht, da meine Frau ja den Kinderbonus bekommt. Und ich für mich nee andere Altersvorsorge suche, die Sinn macht.

 

vor einer Stunde von Studi24:

Rentenfaktoren von über 30,00 € sind in eurer Altersgruppe mittlerweile kaum noch zu bekommen. Wie garantiert die Rentenfaktoren wirklich sind, könnt

ihr nur anhand der Versicherungsbedingungen kontrollieren (lassen). Die Höhe der Rentenfaktoren hängt übrigens auch von der hinterlegten Hinterblieben-

enleistung in der Verrentungsphase ab.

Das müsste ich dann nochmal nachlesen.

[Studi24]

Am 5.10.2020 um 15:39 von swix112:

Ok dann müssen wir da mal schauen. Bzw. auch nach der Auswahl der Fonds müssten wir nochmal schauen. Gibt es dazu Tipps?

Schau mal hier: http://lt.morningstar.com/y82hoa37y2/multiquickrank/default.aspx

Eure Tarife sollten eig. unter "Alttarife IntelliProtect" (siehe oben, bitte selbst noch abklären) fallen, somit sollten ETF noch nicht zur Verfügung stehen.

Ich persönlich würde versuchen mich auf die annähernde Nachbildung eines Weltportfolios zu konzentrieren, was mit aktiven Fonds natürlich nicht so

einfach ist. Ihr habt aber noch sehr lange Laufzeiten bis zum Rentenbeginn und da verschenkt man, statistisch gesehen, mit Mischfonds oder vermögens-

verwaltenden Fonds oftmals sehr viel Rendite.

Nur ein Beispiel (anhand eurer bisherigen Fondsauswahl), keine Anlageempfehlung von meiner Seite:

https://www.fondsweb.com/de/vergleichen/tabelle/isins/DE0005152441,LU0126856375,LU0159550150,LU0386882277

 

Am 5.10.2020 um 15:39 von swix112:

Wegen den hohen Verwaltungskosten und dann auch noch die immer weiter steigenden Gebühren, lassen mich grübeln ob es nicht sinnvoll wäre eine Alternative zu suchen. 

Rein kostentechnisch würdet ihr zukünftig mit einem Nettotarif (Honorartarif, bekommt man bei einem Versicherungsmakler) deutlich günstiger fahren.

Allerdings gibt man natürlich damit auch die alten Rechnungsgrundlagen auf, die bspw. an der Front der Höhe der Rentenfaktoren Vorteile haben.

 

Am 5.10.2020 um 15:39 von swix112:

Was denkst Du sollten wir ändern? Ich überlege ob der Riester nur für die Frau Sinn macht, da meine Frau ja den Kinderbonus bekommt. Und ich für mich nee andere Altersvorsorge suche, die Sinn macht.

Das ist ein wenig eine Glaubensfrage, da ihr fördertechnisch in einer Grenzsituation seid. Ich persönlich würde vermutlich an beiden Fronten Riester

die Stange halten, da ihr nun bereits schon über zehn Jahre Riester-Kapital aufgebaut habt und eine Kündigung mit erheblichen Nachteilen verbunden

wäre. Über einen Anbieterwechsel kann man allerdings zumindest mal nachdenken und sich informieren (lassen). Das ist allerdings nur meine persönliche

Meinung dazu.

 

Gruß

Studi24

[swix112]

vor 14 Stunden von Studi24:

Das ist ein wenig eine Glaubensfrage, da ihr fördertechnisch in einer Grenzsituation seid. Ich persönlich würde vermutlich an beiden Fronten Riester

die Stange halten, da ihr nun bereits schon über zehn Jahre Riester-Kapital aufgebaut habt und eine Kündigung mit erheblichen Nachteilen verbunden

wäre. Über einen Anbieterwechsel kann man allerdings zumindest mal nachdenken und sich informieren (lassen). Das ist allerdings nur meine persönliche

Meinung dazu.

 

Gruß

Studi24

Hallo, danke Dir. Wir haben uns schon einmal wegen Honorar Tarifen informiert. Da muss man natürlich was passendes heraus suchen bzw. heraus finden. Mal schauen in welche Richtung es geht.

 

Die Frage ist halt auch, bringt es was wenn die Kosten niedriger sind aber der Rentenfaktor 7€ niedriger ist. Das wird wahrscheinlich nee Milchmädchen Rechnung sein.

[kreuzundkwer]

Ich stehe grade vor einer ähnlichen Frage.

Für meine Frau (39 Jahre) möchte ich einen Riester Vertrag abschließen. Sie ist in Elternzeit und wird dieses noch für ein paar Jahre bleiben. Danach wird sich nur noch in Teilzeit arbeiten.

Riester möchte ich daher für meine Frau als Zulagen-Mitnahmewerkzeug verwendet. Bei aktuell 60€ Einzahlung im Jahr kämen dann (wie haben Zwillinge) 775€ an Zulagen dazu.

Aktuelles Angebot der WWK besagt einen Rentefaktor von 29,11 und Effektivkosten von 1,89%.

Mich haben die Kosten dazu bewegt, nicht schnell zu unterschreiben sondern trotz des eigentlichen Kleckerbetrags mich mal umzusehen. Ich tue mich aber schwer damit festzustellen, ob es günstigere Alternativen gibt. Gibt es hier Erfahrungen im Vergleich zur WWK? 

[Cai Shen]

Günstige Anbieter liegen zwischen 0,5 und 1,0%, das wurde hier schon öfter besprochen und hilft bei der Einordnung der WWK (teuer). 

 

Hier noch ein Zufallsfund, der auch das Vertragswerk näher beleuchtet: https://www.pfefferminzia.de/der-produkt-check-teil-6-wwk-premium-foerder-rente-protect-es-ist-kompliziert/

[kreuzundkwer]

Danke sehr. Kann man sagen, welche Anbieter zu der Klasse "günstig aber gut" gehören? Bei Vergleichsportalen ist es z.B. sehr mühsam, etwas zu den Kosten heraus zu finden. 

[swix112]

Hallo nochmal, ich hole das Thema nochmal hoch. Und zwar bespare ich den Riester-Vertrag bei der WWK aktuell weiterhin.

 

Ich hatte jetzt die Idee ob ich den Riester Vertrag einfach beitragsfrei Stelle und eventuell das Geld was sonst jeden Monat in den Riester Vertrag gegangen wäre in ein separates ETF Depot zu sparen.

 

Damit sollte auf jeden Fall mehr Geld am Ende rauskommen und auch der große Kostenfaktor ist nicht mehr gegeben. Da das ja der große Punkt ist der die Rendite auffrisst.

 

Was denkt ihr darüber?

 

Alternativ könnte man auch darüber nachdenken den Riester Vertrag komplett aufzulösen? Dann müssten natürlich die bereits gezahlten Fördergelder vom Staat zurückbezahlt werden aber das wäre ja eigentlich auch nicht das große Problem. Denn wenn ich ihn beitragsfrei Stelle habe ich ja weiterhin laufende Kosten auf den Vertrag oder?

[satgar]

vor 3 Stunden von swix112:

Hallo nochmal, ich hole das Thema nochmal hoch. Und zwar bespare ich den Riester-Vertrag bei der WWK aktuell weiterhin.

 

Ich hatte jetzt die Idee ob ich den Riester Vertrag einfach beitragsfrei Stelle und eventuell das Geld was sonst jeden Monat in den Riester Vertrag gegangen wäre in ein separates ETF Depot zu sparen.

 

Damit sollte auf jeden Fall mehr Geld am Ende rauskommen und auch der große Kostenfaktor ist nicht mehr gegeben. Da das ja der große Punkt ist der die Rendite auffrisst.

 

Was denkt ihr darüber?

 

Alternativ könnte man auch darüber nachdenken den Riester Vertrag komplett aufzulösen? Dann müssten natürlich die bereits gezahlten Fördergelder vom Staat zurückbezahlt werden aber das wäre ja eigentlich auch nicht das große Problem. Denn wenn ich ihn beitragsfrei Stelle habe ich ja weiterhin laufende Kosten auf den Vertrag oder?

Wie hat sich der Vertrag denn bisher entwickelt? Poste doch anonymisiert die Bescheinigung nach §92 ESTG mit den Werten von Ende 2024.

 

Ermittle bitte zusätzlich, wieviel an Steuererstattung du seit Vertragsbeginn durch Riester erhalten hast. Alles je Einzelperson isoliert betrachtet versteht sich.

 

Welche Fonds besparst du aktuell im Produkt? Liegt dir eine aktuelle Liste der WWK vor, in welche Fonds du sonst investieren könntest? Ansonsten bei der WWK anfordern!

 

Generell das auseinander zu klamüsern, ist aufgrund eures Produktwechsels aber nicht so ganz einfach.

 

Und wie verhält sich in deinem Vertrag derzeit die Aufteilung zwischen konventionellem Zinsguthaben und den Fonds?

[swix112]

Grüß Dich, danke für deine schnelle Antwort bei der Steuer reicht es aus wie viel Geld für die Altersvorsorge Beiträge und die Zulage vom Riester berücksichtigt wurden?

 

Leider habe ich auch nur noch die Steuerbescheide der letzten 5 Jahre vorliegen.

[satgar]

vor 1 Stunde von swix112:

Grüß Dich, danke für deine schnelle Antwort bei der Steuer reicht es aus wie viel Geld für die Altersvorsorge Beiträge und die Zulage vom Riester berücksichtigt wurden?

 

Leider habe ich auch nur noch die Steuerbescheide der letzten 5 Jahre vorliegen.

Sonst musst du die ZFA fragen, wie viel an Zulagen und Steuergutschriften es je Vertrag gab. Schau in den Nachbar Thread. Dort hat das jemand gemacht.

 

 

Um die WWK Police bewerten zu können, musst die Daten dann aber von denen der vorherigen DWS Zeit abtrennen. Das wird also Arbeit für dich werden. Anders gehts aber nicht. Für eine Bewertung macht man es entweder ordentlich, oder gar nicht. 
 

Du kannst es natürlich auch inkl. DWS Zeit betrachten, um zu ermitteln, wie sich „Riestern“ von Anfang an bis Ende 2024 bei euch entwickelt hat. Das Ergebnis lässt dann aber keinen Rückschluss auf die Zukunft zu, weil eben DWS und WWK miteinander verwurschtelt sind.

[swix112]

Okay alles klar dann werde ich das mal und sobald es mir vorliegt werde ich mich melden.