Nürnberger DAX Versicherung

[1965Löwe]

Hallo,

ich habe folgendes Produkt seit circa ein an halb Jahre.

Nürnberger DAX Versicherungsrente.

 

Habe letzte Woche eine E-Mail zum Versicherungswert geschrieben und folgende Antwort erhalten (siehe Anhang).

 

Das heißt ja, dass ich durch dieses Produkt Verlust gemacht habe. Beitragsfrei kann ich dies leider nicht stellen, da ich noch nicht den Mindestbetrag von 2.500€ eingezahlt habe.

 

Mein Hintergrund dafür war, dass ich eben eine Geldanlage mit einem Versicherungsmantel für meine Rente habe. 
Der Vorteil dieser Versicherung ist, dass wenn der DAX im Minus ist, dass ich da eigentlich 0% bekomme, dafür sind die Rendite bei ca. 2,5% gedeckelt.

 

Bin auch erst 21 Jahre jung, daher habe ich ja noch Zeit.

Was soll ich jetzt machen? Bin am Überlegen dies zu kündigen und in meinem ETF zu stecken (der aber aktuell auch im Minus ist, klar Corona, US Wahlen etc.)

 

 

[Cai Shen]

vor 6 Minuten von 1965Löwe:

Das heißt ja, dass ich durch dieses Produkt Verlust gemacht habe.

Du hast Abschluss- und Vertriebskosten bezahlt, das ist der wohlbekannte Nachteil eines Versicherungsmantels. 

Unabhängig von unserer Meinung solltest du dir bei Abschluss doch Gedanken gemacht haben, warum dieses Produkt genau die Lösung für deine Altersvorsorge ist. 

Hat sich an diesen Kriterien anhand des nun bekannten Rückkaufswertes nach 18 Monaten  irgendwas geändert? 

[1965Löwe]

vor 6 Minuten von Cai Shen:

Du hast Abschluss- und Vertriebskosten bezahlt, das ist der wohlbekannte Nachteil eines Versicherungsmantels. 

Unabhängig von unserer Meinung solltest du dir bei Abschluss doch Gedanken gemacht haben, warum dieses Produkt genau die Lösung für deine Altersvorsorge ist. 

Hat sich an diesen Kriterien anhand des nun bekannten Rückkaufswertes nach 18 Monaten  irgendwas geändert? 

Danke für deine Antwort.

 

 Ich muss ehrlich sagen, damals hatte ich noch keine große Ahnung, das Lief alles über einen Finanzberater von TELIS Finanz. Jetzt würde ich das nicht mehr abschließen, auf Grund der Kosten und der Deckelung. Ich habe noch lang genug Zeit um eben auch mal Volatile Märkte wie aktuell auszusitzen. Und da ist zum Anderen eben der DAX. Nach heutigen Gesichtspunkten würde ich breite diversifizieren (z.B wie bei meinen ETF World und EM).

Alleine bis ich die Kosten raus habe, Dauert es noch mehrere Jahre.

 

Auf der anderen Seite jedoch hat das Produkt für mich Sicherheit. Sicherheit wegen dem Versicherungsmantel.
 

Deshalb eben hier die Frage. Vielleicht hat ja hier jemand das gleiche Produkt und kann das empfehlen oder würde mir anraten. 

[Cai Shen]

vor 21 Minuten von 1965Löwe:

Auf der anderen Seite jedoch hat das Produkt für mich Sicherheit. Sicherheit wegen dem Versicherungsmantel.

ICH würde es nicht abschließen, alleine die Koppelung der Überschüsse an den DAX (nur 30 deutsche Unternehmen!) empfinde ich als abenteuerlich.

 

Die Sicherheit besteht darin, dass die Versicherung deinen Sparbeitrag in sichere Anlageformen investiert. Der Versicherungsmantel ist zum Steuersparen sinnvoll, wenn man alle anderen Optionen ausgeschöpft hat.

Ist der Sparerpauschbetrag von derzeit 801 € jährlich noch nicht ausgeschöpft, drängen sich zunächst alle anderen zins- und renditebringenden Anlageformen auf dieser Welt an aber kein Versicherungsmantel.

(Dazu wird bestimmt @odensee gleich referieren. )

[1965Löwe]

vor 32 Minuten von Cai Shen:

ICH würde es nicht abschließen, alleine die Koppelung der Überschüsse an den DAX (nur 30 deutsche Unternehmen!) empfinde ich als abenteuerlich.

 

Die Sicherheit besteht darin, dass die Versicherung deinen Sparbeitrag in sichere Anlageformen investiert. Der Versicherungsmantel ist zum Steuersparen sinnvoll, wenn man alle anderen Optionen ausgeschöpft hat.

Ist der Sparerpauschbetrag von derzeit 801 € jährlich noch nicht ausgeschöpft, drängen sich zunächst alle anderen zins- und renditebringenden Anlageformen auf dieser Welt an aber kein Versicherungsmantel.

(Dazu wird bestimmt @odensee gleich referieren. )

Okay, also du würdest das kündigen?

 

Meine ETFs und Aktiensparpläne laufen alle über TradeReplubic. Und ich weiß halt nicht, ob ich einer App meine Altersvorsorge anvertraue, mal ganz blöd gesagt. 
 

Also außer Steuern sparen hat der Versicherungsmantel keine Vorteile?

 

[Cai Shen]

vor 3 Minuten von 1965Löwe:

Also außer Steuern sparen hat der Versicherungsmantel keine Vorteile?

Mir fällt keiner ein.

Auch meine alten Versicherungen halte bzw. bespare ich weiter, weil a) steuerfreier Altbestand b) der Rückkaufswert absurd niedrig ist und c) der Garantiezins selbst nach Kosten deutlich über den aktuellen Festgeldkonditionen für Langläufer ist.

Der einzige Neuabschluss in letzter Zeit war eine Rürup-Rente und das auch nur, weil .... Tataah: Steuersparmodell.

 

[bondholder]

vor 17 Minuten von 1965Löwe:

Also außer Steuern sparen hat der Versicherungsmantel keine Vorteile?

Wenn zur Zeit der Freibetrag (801 Euro Kapitalerträge im Jahr) nicht ausgeschöpft wird, dann führt der Versicherungsmantel doch eher dazu, dass insgesamt mehr Steuern gezahlt werden müssen, oder?

[stagflation]

Versicherungsverkäufer erzählen jungen Menschen gerne, dass sie etwas für ihre Rente tun müssten. Aber der einzige Grund, warum sie das tun, ist, dass sie ihre teuren Versicherungsprodukte verkaufen wollen. Dabei sind diese Versicherungsprodukte meistens völlig ungeeignet für diesen Zweck.

 

Ein viel besserer Rat ist: junge Menschen sollten sich um ihre Ausbildung kümmern und ihren Marktwert steigern (Stichwort: Humankapital). Das bringt viel mehr: für's Leben und auch später für die Rente. Außerdem sollten sie sich erst einmal ihr Leben aufbauen.

 

Um die Rente kann man sich auch ganz prima ab 40 kümmern. Dann weiß man auch, wie das eigene Leben verläuft - und kann dann ganz zielgerichtet die benötigten Maßnahmen treffen. Eine Ausnahme sind Selbständige oder andere Personen, die nach ihrer Ausbildung nicht in die gesetzlichen Rentenkassen einbezahlen - die müssen sich schon viel früher um das Thema "Rente" kümmern.

[bondholder]

vor 34 Minuten von stagflation:

Eine Ausnahme sind Selbständige oder andere Personen, die nach ihrer Ausbildung nicht in die gesetzlichen Rentenkassen einbezahlen - die müssen sich schon viel früher um das Thema "Rente" kümmern.

Richtig. @1965Löwe, finden für dich Einzahlungen in die Gesetzliche Rentenversicherung (oder andere Altersversorgungssysteme) statt?

[1965Löwe]

vor 10 Minuten von bondholder:

Richtig. @1965Löwe, finden für dich Einzahlungen in die Gesetzliche Rentenversicherung (oder andere Altersversorgungssysteme) statt?

Ja es finden ganz normale Zahlungen in die Rentenversicherung statt (bin noch Azubi)

[1965Löwe]

vor 47 Minuten von stagflation:

Versicherungsverkäufer erzählen jungen Menschen gerne, dass sie etwas für ihre Rente tun müssten. Aber der einzige Grund, warum sie das tun, ist, dass sie ihre teuren Versicherungsprodukte verkaufen wollen. Dabei sind diese Versicherungsprodukte meistens völlig ungeeignet für diesen Zweck.

 

Ein viel besserer Rat ist: junge Menschen sollten sich um ihre Ausbildung kümmern und ihren Marktwert steigern (Stichwort: Humankapital). Das bringt viel mehr: für's Leben und auch später für die Rente. Außerdem sollten sie sich erst einmal ihr Leben aufbauen.

 

Um die Rente kann man sich auch ganz prima ab 40 kümmern. Dann weiß man auch, wie das eigene Leben verläuft - und kann dann ganz zielgerichtet die benötigten Maßnahmen treffen. Eine Ausnahme sind Selbständige oder andere Personen, die nach ihrer Ausbildung nicht in die gesetzlichen Rentenkassen einbezahlen - die müssen sich schon viel früher um das Thema "Rente" kümmern.

Okay danke dir, das ist so mittlerweile auch meiner Meinung. Klar je früher, desto besser.

 

Aber eine DAX Versicherung mit 30 Unternehmen und so hohe Kosten ich weiß ja nicht - denke mittlerweile, dass es ein Fehler war und will diese wahrscheinlich kündigen. Das dauert ja ewig, bis überhaupt mal die Kosten raus sind.

[bondholder]

vor 4 Stunden von 1965Löwe:

Auf der anderen Seite jedoch hat das Produkt für mich Sicherheit. Sicherheit wegen dem Versicherungsmantel.

Hast du überhaupt verstanden, was du mit diesem Rentenversicherungsvertrag gekauft hast?

 

Zitat:

Wie werden Ihre Beiträge angelegt?

Bei der DAX®-Rente werden Ihre Sparbeiträge immer vollständig in unserem Sicherungsvermögen angelegt. Wir legen großen Wert auf Sicherheit, wenn es um die Verwaltung unseres Sicherungsvermögens geht. Deswegen erfolgt die Anlage im Wesentlichen in Darlehen, Hypotheken, festverzinslichen Wertpapieren, Immobilien und Aktien. Wir erzielen in der Regel Kapital-, Risiko- und sonstige Erträge. Soweit diese nicht zum Erbringen der garantierten Leistungen benötigt werden, beteiligen wir Sie in Form von Überschüssen daran. Diese Überschüsse verwenden wir bei der DAX®-Rente, um Ihren Vertrag an Kurssteigerungen teilhaben zu lassen, die dieser Index im Verlauf eines Indexjahres erzielt. Alternativ können Sie auch teilweise oder vollständig eine sichere Verzinsung wählen.

[1965Löwe]

vor 1 Stunde von bondholder:

Hast du überhaupt verstanden, was du mit diesem Rentenversicherungsvertrag gekauft hast?

 

Zitat:

Wie werden Ihre Beiträge angelegt?

Bei der DAX®-Rente werden Ihre Sparbeiträge immer vollständig in unserem Sicherungsvermögen angelegt. Wir legen großen Wert auf Sicherheit, wenn es um die Verwaltung unseres Sicherungsvermögens geht. Deswegen erfolgt die Anlage im Wesentlichen in Darlehen, Hypotheken, festverzinslichen Wertpapieren, Immobilien und Aktien. Wir erzielen in der Regel Kapital-, Risiko- und sonstige Erträge. Soweit diese nicht zum Erbringen der garantierten Leistungen benötigt werden, beteiligen wir Sie in Form von Überschüssen daran. Diese Überschüsse verwenden wir bei der DAX®-Rente, um Ihren Vertrag an Kurssteigerungen teilhaben zu lassen, die dieser Index im Verlauf eines Indexjahres erzielt. Alternativ können Sie auch teilweise oder vollständig eine sichere Verzinsung wählen.

Danke dir!

Das wusste ich alles nicht. 
Also ist das eher nicht gut, wenn das in den ganzen Asset Klassen angelegt wird?

[Der Versicherte]

Also ganz so wie schelcht wie @stagflation das darstellt würde ich den Nürnberger Dax nicht sehen.

 

Wenn dein Berater ein bisschen einen Plan gehabt hat, hat er dir bestimmt auch gesagt, dass das Teil im durchschnitt die letzten 14 Jahre eine Rendite von 5,29 % gemacht haben. Das ist in meinen Augen für eine 100% sichere Anlage völlig in Ordnung.

 

Natürlich zahlst du hier Abschluss- und Vertriebskosten die werden dir aber nie erspart bleiben, außer du nimmst alles in die eigene Hand bzw. schnappst dir einen Honorarberater, wo aber auch nicht garantiert ist das er das Richtige für dich findet.

 

Ich finde es imemr bisschen schäbig das Produkt zu verteufeln, nur weil es über den Mantel einer Versicherung läuft. (Teileinkünfteverfahren nicht vergessen !)

 

Hier noch ein Testbericht zum DAX:

https://vorsorgekampagne.de/test-nuernberger-dax-rente/

[Cai Shen]

vor 9 Stunden von Der Versicherte:

Hier noch ein Testbericht zum DAX:

https://vorsorgekampagne.de/test-nuernberger-dax-rente/

Die Kostenaufstellung hinter dem Link finde ich gut, der Rest des Artikels ist recht belanglos. 

Steckt übrigens ein vgl. teurer Makler von Honorartarifen hinter der Seite. 

 

vor 9 Stunden von Der Versicherte:

Wenn dein Berater ein bisschen einen Plan gehabt hat, hat er dir bestimmt auch gesagt, dass das Teil im durchschnitt die letzten 14 Jahre eine Rendite von 5,29 % gemacht haben.

Interessante Aussage, lässt sich diese Rendite nach Kosten denn auch belegen?

 

Lassen wir doch mal diese Grafik direkt von der Nürnberger auf uns wirken. 

Punkt 1: Die Versicherung gibt es nach allen mir verfügbaren Infos in dieser Ausgestaltung erst seit 2016.

Punkt 2: Selbst mit angenommenen konstanten Bedingungen seit 2006 wurden die Überschüsse nur in 6 von 15 Jahren überhaupt mit positiven Daxrenditen veredelt. 

[1965Löwe]

Also erstmal danke für eure Antworten. 
habe mir mal den Testbericht durchgelesen, schlauer bin ich nicht raus geworden (außer dass ich das Gefühl hatte, man wollte alles schön reden). 

Wie soll ich denn jetzt vorangehen?

 

Mir ist das zu teuer. Eine Möglichkeit wäre in meine ETFs eben mehr zu sparen. 
Aber der Versichungsmantel mit den Steuervorteilen hat ja auch was. Vor allem, dass man ein lebenslange Rente ausgezahlt bekommt, korrekt?

Und habe ich das richtig verstanden: Die Nürnberger legt das Geld erstmal in andere Asset Klassen an (Immobilien etc.) und die Überschüsse also die Gewinne werden in den DAX (aber kein ETF) angelegt. Das heißt ja eigentlich, dass eine gewisse Sicherheit gegeben ist, oder?

[1965Löwe]

Hallo,

 

also wie soll ich da jetzt vorgehen?

 

Habe mich nochmal in das Thema genauer eingelesen. Außer den Steuervorteilen sehe ich da keine weiteren Vorteile.

 

Und je früher ich storniere, desto weniger Kosten hatte ich dann auch.

 

Was wäre denn aber eine Alternative für die Rente? Alles in meinen ETFs? 

[Framal]

@1965Löwe,

das Ding läuft erst seit ca. 1,5 Jahren?

 

Ja, dann weg damit. Die Kosten sorgen dafür, dass erst in weiteren 10 Jahren + x gerade mal die eingz. Beiträge als Rückkaufswert zur Verfügung stehen; im besten Fall.

 

Alternative: Wenn Police, dann Nettopolice, besser ist jedoch ein gut ausgewogenes Depot.

 

LG

Framal 

[1965Löwe]

vor 14 Stunden von Framal:

@1965Löwe,

das Ding läuft erst seit ca. 1,5 Jahren?

 

Ja, dann weg damit. Die Kosten sorgen dafür, dass erst in weiteren 10 Jahren + x gerade mal die eingz. Beiträge als Rückkaufswert zur Verfügung stehen; im besten Fall.

 

Alternative: Wenn Police, dann Nettopolice, besser ist jedoch ein gut ausgewogenes Depot.

 

LG

Framal 

Hi, ja Vertrag läuft erst seit circa 1 an halb Jahren.

 

Ich habe eh noch mehr als 40 Jahre Zeit. Was würdet ihr/würdest du da an Rentenversicherungen empfehlen?

 

Ich möchte für die Rente nicht in meine ETF besparen (diese möchte ich für Vermögen benutzen und bin daher etwas risikofreudiger). 
Die Nürnberger wäre ja eine Index Police mit einer GAP Deckung. Hört sich zwar schön an, aber auf Grund der Laufzeit eher unwichtig für mich oder?

 

Dann wäre ja eine klassische Fondsrentenversicherung mit ETFs was für mich, oder?

 

[1965Löwe]

Was mich auch an der Nürnberger DAX stört ist, dass es eben der DAX ist, zu wenig diversifiziert. 
 

Swiss Life bietet eine Möglichkeit an in ETFS für die Rente zu investieren - aber wir kennen ja alle die Vorgeschichte dieses Unternehmen mit der AWD.

[Studi24]

vor 22 Minuten von 1965Löwe:

Swiss Life bietet eine Möglichkeit an in ETFS für die Rente zu investieren - aber wir kennen ja alle die Vorgeschichte dieses Unternehmen mit der AWD.

Du solltest dich zuerst damit beschäftigen, welche Beraterzulassungen es gibt und was Nettotarife sind (bzw. bei wem man Nettotarife bekommt) .

Ansonsten läufst du direkt dem nächsten Strukturvertrieb in die Arme.

 

Basics zur Versicherungsberatung:

1. Versicherungsvertreter (klassische Agentur vor Ort) - rechtlich gesehen auf Seiten eines Versicherers tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsvertreter-48845

2. Mehrfachvertreter oder auch Mehrfachagent genannt (bspw. Tecis, Swiss Life Select, Telis, Horbach, etc.) - rechtlich gesehen auf Seiten von

mehreren Versicherern tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/mehrfirmenvertreter-52469

3. Versicherungsmakler - rechtlich gesehen als Treuhänder des Kunden tätig und damit auf der Seite des Kunden agierend, erheblich größere

Beratungshaftung, da dem Kundeninteresse verpflichtet. Außerdem heutzutage oftmals Courtage- (Bruttotarife) und Honorarvermittlung

(Nettotarife)
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsmakler-48993

4. Versicherungsberater - vorwiegend Juristen, die in der Leistungsfallabwicklung beratend tätig sind
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsberater-52142

Streng genommen unterscheidet man in der Branche auch noch zwischen "echten" und "unechten" Versicherungsmaklern (den Unterschied gibt

es auf dem Papier natürlich nicht), da es auch ein paar Strukturvertriebe gibt, die mit einer Zulassung als Versicherungsmakler arbeiten. Die werden

auch gerne als "unechte" Versicherungsmakler betitelt, da unabhängige Beratung und Kostentransparenz, in Verbindung mit einem Strukturvertrieb,

natürlich ein schwieriges Thema ist.

 

Gruß

Studi24

[bondholder]

vor 56 Minuten von 1965Löwe:

Was würdet ihr/würdest du da an Rentenversicherungen empfehlen?

Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung – je nach Lebenssituation entweder verpflichtend oder freiwillig:
Deutsche Rentenversicherung - freiwillige Beiträge

[1965Löwe]

vor 15 Minuten von Studi24:

Du solltest dich zuerst damit beschäftigen, welche Beraterzulassungen es gibt und was Nettotarife sind (bzw. bei wem man Nettotarife bekommt) .

Ansonsten läufst du direkt dem nächsten Strukturvertrieb in die Arme.

 

Basics zur Versicherungsberatung:

1. Versicherungsvertreter (klassische Agentur vor Ort) - rechtlich gesehen auf Seiten eines Versicherers tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsvertreter-48845

2. Mehrfachvertreter oder auch Mehrfachagent genannt (bspw. Tecis, Swiss Life Select, Telis, Horbach, etc.) - rechtlich gesehen auf Seiten von

mehreren Versicherern tätig
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/mehrfirmenvertreter-52469

3. Versicherungsmakler - rechtlich gesehen als Treuhänder des Kunden tätig und damit auf der Seite des Kunden agierend, erheblich größere

Beratungshaftung, da dem Kundeninteresse verpflichtet. Außerdem heutzutage oftmals Courtage- (Bruttotarife) und Honorarvermittlung

(Nettotarife)
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsmakler-48993

4. Versicherungsberater - vorwiegend Juristen, die in der Leistungsfallabwicklung beratend tätig sind
ausführliche Erklärung: https://wirtschaftslexikon.gabler.de/definition/versicherungsberater-52142

Streng genommen unterscheidet man in der Branche auch noch zwischen "echten" und "unechten" Versicherungsmaklern (den Unterschied gibt

es auf dem Papier natürlich nicht), da es auch ein paar Strukturvertriebe gibt, die mit einer Zulassung als Versicherungsmakler arbeiten. Die werden

auch gerne als "unechte" Versicherungsmakler betitelt, da unabhängige Beratung und Kostentransparenz, in Verbindung mit einem Strukturvertrieb,

natürlich ein schwieriges Thema ist.

 

Gruß

Studi24

Hallo, danke für deine Mühe.

 

Dann weiß ich schon mal Bescheid. Ich wollte eh, sofern möglich, das ganze online abschließen.

[odensee]

vor einer Stunde von 1965Löwe:

Ich möchte für die Rente nicht in meine ETF besparen (diese möchte ich für Vermögen benutzen und bin daher etwas risikofreudiger).

Sagt dir mentale Buchführung was?

[1965Löwe]

vor 7 Minuten von bondholder:

Beitragszahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung – je nach Lebenssituation entweder verpflichtend oder freiwillig:
Deutsche Rentenversicherung - freiwillige Beiträge

Wie viel % Rendite hat die gesetzliche Rentenversicherung?

 

 

vor 3 Minuten von odensee:

Sagt dir mentale Buchführung was?

Ja das sagt mir was und was hat das genau mit mir zu tun?

 

Ich fühle mich eben sicherer bei der Rente einen Versicherungsmantel zu haben - auch wenn das vielleicht dumm ist bzw ich da mit höheren Kosten rechnen muss.

Für eine langfristige Geldanlage nutzte ich mein Dpeot. Ich möchte aber nicht meine Rente an eine App (in meinem Fall TradeReplubic) abgeben.