Private Altersvorsorge ALTE Leipziger - FR15 BZ11

[Tomtom86]

Hallo zusammen,

 

ich habe mir kurz vor Ende des Studiums eine private Altersvorsorge und eine BU andrehen lassen.

In diesem Thread soll es aber nur um die Altersvorsorge gehen.

 

Ich habe den Vertrag am 1.12.2012 abgeschlossen, am Anfang mit einem Reduzierten Beitrag, da ich noch im Studium war.

Ich habe mir jetzt schon einige Threads angeschaut, welche ein ähnliches/vergleichbares Thema hatten.

 

Ich zahle Monatlich 263,70 EUR, habe eine garantierte monatliche Altersrente von 379,99 EUR.

Und genau das macht mich stutzig. Ist das nicht enorm wenig?

 

Mein gesamtes Fondguthaben beläuft sich auf 8669,82EUR. Da frage ich mich schon, was die mit meiner Kohle gemacht haben.

Eingezahlt habe ich so grob (10% Dynamik) vernachlässigt.

01.12.2012 - 01.12.2016: 94,29 EUR (davon 70,28EUR Rentenversicherung)

01.02.2017 - 01.12.2020: 225,44EUR (davon 200,80EUR Rentenversicherung)

 

Summe 2012-2016: 4525,92EUR

Summe 2017-2020: 7948,8EUR

Summe 12474,72EUR

 

Jetzt zu meinen Fragen:

1. Ist es normal, dass da quasi einfach 3.8TEUR "fehlen"? 
   1. Wenn ich mir die Performance der Fonds anschaue, dann ist die zwar nicht schlecht. Allerdings sind die dinger Sauteuer im Unterhalt. (AL DWS Global Aktiv+ - 1,71% und AL FT Wachstum-2,07%)
   2. 4% wären aber auf die 12474,72EUR nur ca. 500EUR
2. Kennt sich jemand mit der Fondgebundenen Rente FR15 mit BZ11 aus und würdet ihr diesen empfehlen?

 

Ich zahle jetzt schon 8 Jahre (3 volle Jahre ein) und habe irgendwie das Gefühl, dass es eine Fehlentscheidung war/ist.

 

Falls irgendwelche Infos fehlen, kann ich die jeder Zeit nachreichen.

Insgeheim hoffe, ich das ihr das von mir abgeschlossene Produkt super findet ;-)

 

Viele Grüße

Thomas

 

 

 

 

 

 

 

 

[Badurad]

vor 55 Minuten von Tomtom86:

Hallo zusammen,

 

ich habe mir kurz vor Ende des Studiums eine private Altersvorsorge und eine BU andrehen lassen.

In diesem Thread soll es aber nur um die Altersvorsorge gehen.

Ich kann Dir nur empfehlen Dich zunächst über den grundsätzlichen Aufbau, Funktionsweise und Kosten einer (fondsgebundenen) Rentenversicherung zu informieren.

Meinem Wissen nach ist die AL FT15/BZ11 eine BU-Versicherung mit Zusatzrente. Zu klären wäre also erstmal WAS Du eigentlich abgeschlossen hast. Oder sprechen wir hier von einem anderen Tarif?

vor 55 Minuten von Tomtom86:

 

Ich habe den Vertrag am 1.12.2012 abgeschlossen, am Anfang mit einem Reduzierten Beitrag, da ich noch im Studium war.

Ich habe mir jetzt schon einige Threads angeschaut, welche ein ähnliches/vergleichbares Thema hatten.

 

Ich zahle Monatlich 263,70 EUR, habe eine garantierte monatliche Altersrente von 379,99 EUR.

Und genau das macht mich stutzig. Ist das nicht enorm wenig?

Warum ist das wenig? Wieviel erwartest Du und warum?
Zur Veranschaulichung: Wenn Du von 30 bis 67 Beiträge zahlst, dann sind das 37 Jahre. Der Versicherer wird nun kalkulieren, daß Du ca. 100 Jahre alt wirst und somit mindestens 33 Jahre lang eine Rente zahlen. Ziehst Du von den Beiträgen die Kosten ab und setzt eine "sichere" Rendite von sagen wir 2% an, kann die Rente nicht ein Vielfaches des monatlichen Beitrags betragen.

 

vor 55 Minuten von Tomtom86:

Mein gesamtes Fondguthaben beläuft sich auf 8669,82EUR. Da frage ich mich schon, was die mit meiner Kohle gemacht haben.

Eingezahlt habe ich so grob (10% Dynamik) vernachlässigt.

01.12.2012 - 01.12.2016: 94,29 EUR (davon 70,28EUR Rentenversicherung)

01.02.2017 - 01.12.2020: 225,44EUR (davon 200,80EUR Rentenversicherung)

 

Summe 2012-2016: 4525,92EUR

Summe 2017-2020: 7948,8EUR

Summe 12474,72EUR

 

Jetzt zu meinen Fragen:

1. Ist es normal, dass da quasi einfach 3.8TEUR "fehlen"? 
   1. Wenn ich mir die Performance der Fonds anschaue, dann ist die zwar nicht schlecht. Allerdings sind die dinger Sauteuer im Unterhalt. (AL DWS Global Aktiv+ - 1,71% und AL FT Wachstum-2,07%)
   2. 4% wären aber auf die 12474,72EUR nur ca. 500EUR
2. Kennt sich jemand mit der Fondgebundenen Rente FR15 mit BZ11 aus und würdet ihr diesen empfehlen?

Du zahlst in den ersten 5 Jahren auf Deine Versicherung eine Abschlussprovision von 3-5% der Beitragssumme (= alle Beiträge, die Du zahlen wirst). Das Geld hat Dein (MLP?) Berater Verkäufer.

Wie kommst Du auf 4%? Ist das der Ausgabeaufschlag?

 

vor 55 Minuten von Tomtom86:

Ich zahle jetzt schon 8 Jahre (3 volle Jahre ein) und habe irgendwie das Gefühl, dass es eine Fehlentscheidung war/ist.

 

Falls irgendwelche Infos fehlen, kann ich die jeder Zeit nachreichen.

Insgeheim hoffe, ich das ihr das von mir abgeschlossene Produkt super findet ;-)

Was sagt der Berater Verkäufer zu Deinen Fragen? Der hat für den Abschluss mehrere tausend Euro bekommen, dafür darf er Dir auch Fragen beantworten. Zumindest er dürfte das Produkt super finden. Du hast es bei Abschluss doch auch super gefunden, warum jetzt nicht mehr?

vor 55 Minuten von Tomtom86:

Viele Grüße

Thomas

 

[bondholder]

vor 2 Stunden von Badurad:

Du zahlst in den ersten 5 Jahren auf Deine Versicherung eine Abschlussprovision von 3-5% der Beitragssumme (= alle Beiträge, die Du zahlen wirst).

Genauer: Die Provision wird auf alle Beiträge berechnet, die gezahlt werden, wenn die Versicherung nicht gekündigt oder beitragsfrei gestellt wird. Das ist ein signifikanter Unterschied.

[chirlu]

Vielleicht bessere Beschreibung: auf alle Beiträge, die du plangemäß zahlen würdest.

[bondholder]

vor 4 Stunden von Tomtom86:

ich habe mir kurz vor Ende des Studiums eine private Altersvorsorge und eine BU andrehen lassen.

In diesem Thread soll es aber nur um die Altersvorsorge gehen.

Und was ist mit der BU?

Deine Angaben klingen nach einer Alten Leipziger Fondsgebundenen Rente mit Beitragsgarantie (FR15) mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BZ11).

[Tomtom86]

14 hours ago, Badurad said:

Meinem Wissen nach ist die AL FT15/BZ11 eine BU-Versicherung mit Zusatzrente. Zu klären wäre also erstmal WAS Du eigentlich abgeschlossen hast. Oder sprechen wir hier von einem anderen Tarif?

 

FR15 BZ11 wie oben im Thread Titel geschrieben

 

14 hours ago, Badurad said:

Du zahlst in den ersten 5 Jahren auf Deine Versicherung eine Abschlussprovision von 3-5% der Beitragssumme (= alle Beiträge, die Du zahlen wirst). Das Geld hat Dein (MLP?) Berater Verkäufer.

 

Ok, das man die Provision mit bezahlt, dass sieht man in den Unterlagen natürlich nicht... Oder ist das irgendwo ersichtlich.

14 hours ago, Badurad said:

Das Geld hat Dein (MLP?) Berater Verkäufer.

Gibt es so viele schlechte Erfahrungen mit den MLP Verkäufern.

 

 

14 hours ago, Badurad said:

Wie kommst Du auf 4%? Ist das der Ausgabeaufschlag?

 

Das hier aufgerundet:

15 hours ago, Tomtom86 said:

(AL DWS Global Aktiv+ - 1,71% und AL FT Wachstum-2,07%)

 

12 hours ago, bondholder said:

Genauer: Die Provision wird auf alle Beiträge berechnet, die gezahlt werden, wenn die Versicherung nicht gekündigt oder beitragsfrei gestellt wird. Das ist ein signifikanter Unterschied.

ja, das ist ein Unterschied. Dann könnte ich mir diese Kosten sparen, wenn ich den Vertrag kündige oder beitragsfrei stelle.

 

 

 

11 hours ago, bondholder said:

Und was ist mit der BU?

 

Das ist erstmal ein anderes Thema und muss ich separat betrachten. Oder macht es Sinn diese beiden Bausteine zu vermischen?

 

11 hours ago, bondholder said:

Deine Angaben klingen nach einer Alten Leipziger Fondsgebundenen Rente mit Beitragsgarantie (FR15) mit Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BZ11).

Korrekt.

 

 

 

Wow, mit soviel Resonanz hätte ich nicht gerechnet. Scheint ja ein echt guts Forum zu sein!

 

 

[Badurad]

Bei MLP gibt es - so wie wonders auch - gute und schlechte Leute. Ich wollte damit nur sagen, daß das Geld der MLP'ler hat. Damit hast Du seine Dienstleistung bezahlt.

 

Die TER ist nicht der Ausgabeaufschlag. Und die TER kannst Du nicht für beide Fonds addieren, sondern es entstehen je Fonds die entsprechenden Kosten.

 

Die Abschlussprovision hast Du in den ersten Jahren bezahlt, das Geld ist unwiderbringlich weg. Eine Kündigung der Versicherung bringt Dir an dieser Stelle nichts. Daher ist die entscheidende Frage ob die Versicherung zukünftig sinnvoll ist/sein kann. An dieser Stelle kommt auch die Frage nach der BUZ ins Spiel. Brauchst Du die? Kannst Du problemlos woanders eine neue bekommen etc.

[bondholder]

vor 51 Minuten von Tomtom86:

Gibt es so viele schlechte Erfahrungen mit den MLP Verkäufern.

Hast du gute Erfahrungen gemacht? Fühlst du dich gut beraten?

 

[Abschlußkosten]

vor 57 Minuten von Tomtom86:

ja, das ist ein Unterschied. Dann könnte ich mir diese Kosten sparen, wenn ich den Vertrag kündige oder beitragsfrei stelle.

Nein, das ist ein Mißverständnis: Du hast in den ersten fünf Jahren viele Tausend Euro Abschlußkosten bezahlt. Das Geld ist weg (bzw jetzt woanders, u.a. bei deinem MLP-Verkäufer), völlig unabhängig davon, ob der Vertrag weitergeführt wird oder nicht. Hat dir das der MLP-Verkäufer etwa nicht erklärt?

 

[BU]

vor einer Stunde von Tomtom86:

Das ist erstmal ein anderes Thema und muss ich separat betrachten. Oder macht es Sinn diese beiden Bausteine zu vermischen?

Moment: Hast du nun noch eine weitere BU-Versicherung unabhängig von diesem Produkt abgeschlossen oder nicht?

[Tomtom86]

2 hours ago, bondholder said:

Hast du gute Erfahrungen gemacht? Fühlst du dich gut beraten?

 

Naja, bisher dachte ich es sei ein gutes Konzept. So wie mir das damals erklärt worden ist. Da hieß es, dass er von MLP immer die gleiche Prämie bekommt und somit "neutral" jedes Produkt anbieten kann und nicht seine eigenen Vermarkten.

Das war im vergleich zu den anderen Versicherer ein Vorteil. Ich hatte natürlich gehofft, dass es dadurch weniger Verkäufer sind. Naja, das ist aber leider nicht der Fall. Ist halt eben wie immer, wenn man sich nicht selbst darum kümmter hat man am Ende irgendwas...

 

Kann ich gerade noch froh sein, dass ich nicht auch noch privat versichert bin ;-)

 

2 hours ago, bondholder said:

Hat dir das der MLP-Verkäufer etwa nicht erklärt?

Nein, das wurde nicht erwähnt, oder zumindest nicht so "prominent", dass ich es mir gemerkt habe.

 

2 hours ago, bondholder said:

Moment: Hast du nun noch eine weitere BU-Versicherung unabhängig von diesem Produkt abgeschlossen oder nicht?

Ja, die habe ich auch noch.

Ich habe die FR15 mit BZ11 und zusätzlich die FR75 + BZ21.

 

Ich finde das auch ehrlich gesagt etwas verwirrend.

Das eine ist aber eine private Rentenversicherung, welche weiter gezahlt wird von der alten Leipziger, falls die BU eintritt.

Das andere ist quasi die Absicherung, bis die private Rentenversicherung los geht.

 

--> Zumindest wurde es mir so erklärt.

 

Irgendwie habe ich das Gefühl, dass ich maßlos überversichert bin.

 

 

 

 

 

[Nachdenklich]

Am 28.12.2020 um 16:06 von Tomtom86:

Irgendwie habe ich das Gefühl, dass ich maßlos überversichert bin.

Nein.

 

Jedenfalls nicht aus der Sicht desjenigen, der Dir die Versicherung verkauft und seiner Familie auch Weihnachtsgeschenke kaufen möchte.

 

 

[Tomtom86]

Danke für die subjektive Meinung. Ich wünsch dir auch ein frohes neues Jahr ;-)

[Feranda]

Um mal meinen Senf dazuzugeben.

Wenn die BU Rente so kalkuliert ist, dass davon auch noch die gesamte Altersvorsorge gewuppt werden kann, dann ist ein BUZ Baustein eher fehlplatziert. Die Praxis zeigt aber, dass Menschen die BU werden (und sich über langfristige Auswirkungen nicht unbedingt bewusst sind) im Regelfall andere Probleme haben als die Altersvorsorge und das dann auf die lange Bank geschoben wird.

Deshalb -kann- ein BUZ Baustein in der privaten Vorsorge Sinn machen.

Dann wählt man die BU Rente so, dass keine Altersvorsorge gemacht werden muss davon, da diese dann durch die vom Versicherer der Privaten Vorsorge übernommen wird. (Der zahlt dann brav weiter deine Beiträge, eben genau das was ein BUZ Baustein macht). Muss man halt wissen wie das Konstrukt funktioniert.

Hat sich sicher mal wer Gedanken dazu gemacht. Ach halt, nur die Provision zählt.

 

Das einzige was man dem MLP Ansprechpartner vorwerfen kann, ist die fehlende Aufklärung über das Konzept, welches Tomtom86 ja so nicht bewusst war. 

Ob hier jemand überversichert ist kann man ohne Einsicht in die Unterlagen nur schwer sagen.

 

Aber wenn man hier nach konstruktivem Input frägt, wird gerne mal die Keule geschwungen & der böse MLP/DVAG/Tecis sonst was Ansprechpartner für alles verantwortlich gemacht anstatt bei der eigentlichen Fragestellung zu helfen.

Und zum Thema BU "andrehen lassen". Sei froh, dass diese gemacht wurde, während du noch im Studium warst.

[Tomtom86]

Ja, bei der BU bin ich inzwischen froh. Ich habe mich jetzt nach vergleichsangeboten umgehört und nichts vergleichbares gefunden.

Als ich die BU im Studium abgeschlossen habe, bin ich noch kein MTB/Downhill gefahren, das stellt sich jetzt als echtes Problem heraus ;-)

 

So richtig durchgerungen etwas still zu legen oder nicht habe ich jetzt noch nicht geschafft, der Lockdown hat uns hier etwas aus der Bahn geworfen ;-) 

 

Was mich an den Verträgen stört ist, dass es ein aktiv gemanagter Fond ist, der einfach nicht "performt" und und ich irgendwie 1,5% Fondgebühren bezahle und das finde ich dann doch recht viel.

 

[Indexsurfer]

2 hours ago, Tomtom86 said:

So richtig durchgerungen etwas still zu legen oder nicht habe ich jetzt noch nicht geschafft, der Lockdown hat uns hier etwas aus der Bahn geworfen ;-) 

 

Was mich an den Verträgen stört ist, dass es ein aktiv gemanagter Fond ist, der einfach nicht "performt" und und ich irgendwie 1,5% Fondgebühren bezahle und das finde ich dann doch recht viel.

also ich habe einen ähnlichen Vertrag BZ30+FR10.

• Erstmal könntest du die Dynamik aussetzen. Davor prüfen, wie oft du diese aussetzen kannst, bevor diese verfällt.
• Hast du eine beitragsfreie Dynamik (10%) im Falle einer BU mit drin?
• Kannst du als Fonds keine ETFs wählen? Ist bei mir möglich, und kann auch online selbst gemacht werden
• Schau doch mal in den Versicherungsbedingungen nach, wie hoch die Verwaltungskosten (absolut und jährlich) sind. Dann kannst du den ganzen Vertrag schon mal besser bewerten