Bitte um Meinungen zum Allianz IndexSelect Riester

[eLT-ciTy]

Hallo zusammen

 

Das Produkt an sich wurde ja schon oftmals diskutiert und ich bin mittlerweile zu dem Schluss gekommen, dass es schlicht miserabel ist (es sei denn man ist vollkommen risikoavers, was ich nicht bin) aufgrund der Intransparenz und horrenden Kosten. Wie dem auch sei, an der Situation, dass ich diese beiden "Klötze" am Bein habe, kann ich nichts ändern außer einer Stilllegung.

 

Situation wie folgt:

• Ich, 34 Jahre, Angestellter + Ehefrau, 32 Jahre, in Elternzeit, Angestellte + 2 Kinder (2 und 0 Jahre)
• Wir haben jeweils einen dieser Verträge in 2017 abgeschlossen, Details siehe unten
• Aufgrund der Punkte steuerliche Absetzbarkeit, staatliche sowie Kinderzulagen sowie der Tatsache, dass wir bald "am Ende" des "großen" Kostenblocks sind, welcher in den ersten fünf Jahren von der Allianz berechnet wird, bin ich unschlüssig, ob ich beide oder nur einen Vertrag stilllegen oder weiterlaufen lassen soll, eure Meinung hierzu würde ich sehr zu schätzen wissen

 

Fakten:

 

Anmerkung zu Zeile "zurückgezahlte/verrechnete Beiträge aus Vorjahren: Überzahlung des Betrags um die volle Zulage zu erhalten, das Guthaben wird bei kommenden Lastschriften verrechnet
Schönen Tag noch!

[Beamter48]

Wofür brauchst du einen Riester? 

Aus meiner Sicht soll deine Frau zulagenorientiert Riestern.

Mit dem zweiten Kind wird das jetzt ganz ordentlich aussehen.

 

Ob es dieses Produkt sein muss, stelle ich mal dahin. Diese Index-Partizipation-Produkte sind sehr Versicherungsgesellschaftsfreundlich

Eine primär aus steuergesichtspunkten genutzte Anlage macht wenig Sinn. Aber die Kosten sind schon mal gut für Allianz-Aktionäre 

 

Suche mal den Riesterthread von @polydeikes. Er ist vom Fach (Versicherungen) und hat das Thema Riester exzellent aufgearbeitet.

Er war auch einer der wenigen hier die Fairr behandelt hat; und er hatte Recht.

 

Was ich nicht verstehe ist dein Argument dass du nicht risikoavers bist und somit ein anderes Produkt willst. 

Aber da hast du einen Denkfehler. Riester wird dir nicht die super Rendite erbringen; dafür ist das Konzept nicht konzipiert. Siehst du ja an Fairr.

Somit ist es aus meiner Sicht (!) nur für deine Frau mit den Kinderzulagen interessant. 

 

 

[odensee]

vor 12 Minuten von Beamter48:

Suche mal den Riesterthread von @polydeikes.

Den Thread gibt es nur noch im WebArchiv: https://web.archive.org/web/20160909023947/http://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/

und er ist leicht veraltet, die grundsätzlichen Überlegungen finde ich aber weiterhin sehr hilfreich.

[eLT-ciTy]

Hi und danke für die schnellen Antworten. Ich werde mir den Thread über WebArchiv mal zu Gemüte führen - danke für den Link. @odensee

 

 

Ich war in 2017 leider noch nicht sehr gut in der Materie drin und habe hier schlicht eine Fehlentscheidung mit dem Abschluss getroffen - ein solider World-ETF schlägt das Produkt in jedem Gesichtspunkt wenn man einen langfristigen Anlagehorizont hat und einen Kurssturz mental verkraften kann. Das bedeutet, du würdest den Vertrag meiner Frau mit den Zulagen für zwei Kinder sowie der staatlichen Zulage weiterlaufen lassen und ich sollte meinen Vertrag aus offensichtlichen Kosten-/Renditegründen stilllegen, verstehe ich dich richtig? Zu dieser Option habe ich bisher auch tendiert. @Beamter48

[Beamter48]

Ich sage nur was ich für sinnvoll halte und tatsächlich auch mache. Meine Frau hat eine Riester-RV (etwas älter, deshalb 2,25% Verzinsung) mit Kinderzulage. Ich habe keine.

[bondholder]

vor 13 Stunden von eLT-ciTy:

(es sei denn man ist vollkommen risikoavers, was ich nicht bin)

Dann könntest du Geld in Aktienmärkte investieren – aber bitte direkt (zum Beispiel über ETFs) ohne Versicherungsmantel und erst recht nicht zu den Riester-Spielregeln.

[eLT-ciTy]

Am 14.7.2021 um 02:30 von bondholder:

Dann könntest du Geld in Aktienmärkte investieren – aber bitte direkt (zum Beispiel über ETFs) ohne Versicherungsmantel und erst recht nicht zu den Riester-Spielregeln.

Danke für den weiteren Input. Das habe ich bereits getan (WORLD / EM 70/30 Split sowie ein paar ausgewählte Einzelaktien für den "Thrill"), bin sehr zufrieden mit Kosten/Kursentwicklung... für mich kommt kein Spar-/Vorsorgeprodukt vom Versicherungsvertreter mehr in Frage... 

[bondholder]

vor 3 Stunden von eLT-ciTy:

Danke für den weiteren Input. Das habe ich bereits getan (WORLD / EM 70/30 Split sowie ein paar ausgewählte Einzelaktien für den "Thrill"), bin sehr zufrieden mit Kosten/Kursentwicklung... für mich kommt kein Spar-/Vorsorgeprodukt vom Versicherungsvertreter mehr in Frage... 

Hast du dir mal ausgerechnet, welcher Betrag bei förderschädlicher Kündigung ausgezahlt wird? Danach kannst du dir überlegen, ob Beitragsfreistellung oder komplette Kündigung für dich sinnvoller sind.

[eLT-ciTy]

Hi sorry für die späte Rückmeldung. Ich würde das gerne ausrechnen aber aus dem Webarchiv-Riester-Eintrag der Swiss-Select Rechner funktioniert nicht mehr. Hat jemand eine Empfehlung für einen aktuellen brauchbaren Rechner?

Danke und VG.

[cjdenver]

Dafür brauchst du keinen Rechner, dir werden alle Zulagen abgezogen (die sollten im letzten Jahresbericht stehen) und zusätzlich alle dir gewährten Steuervorteile - die bekommst du entweder aus deinen ESt-Bescheiden (wenn du die noch alle hast, das steht jeweils ganz vorne wieviel Steuervorteil dir in dem Jahr gewährt wurde), oder du fragst bei der ZfA nach und die teilen dir die Gesamtsumme mit. Simples.

[eLT-ciTy]

Am 17.8.2021 um 20:59 von cjdenver:

Dafür brauchst du keinen Rechner, dir werden alle Zulagen abgezogen (die sollten im letzten Jahresbericht stehen) und zusätzlich alle dir gewährten Steuervorteile - die bekommst du entweder aus deinen ESt-Bescheiden (wenn du die noch alle hast, das steht jeweils ganz vorne wieviel Steuervorteil dir in dem Jahr gewährt wurde), oder du fragst bei der ZfA nach und die teilen dir die Gesamtsumme mit. Simples.

Hi Danke für den Input und sorry das ich mit den Riester-Details nicht so gut vertraut bin. Inwiefern soll es denn Sinn machen den steuerschädlich zu kündigen anstatt ihn ruhen zu lassen? Indem man mit dem Restbetrag den man aus dem Vertrag bekommen würde kalkulatorische Rendite/Zinsen ansetzt um zu schauen ob man bis zur Rente mit dem Betrag mehr erwirtschaftet als die bisherigen Steuervorteile / Zulagen?

 

Nichtsdestotrotz wäre ich dankbar für eine Alternative zum SwissSelect-Rechner, um überhaupt mal zu überschauen inwiefern die Riestersituation von meiner Frau und mir Sinn macht (vom Gefühl her sollte ich meinen Vertrag stilllegen oder kündigen und den Vertrag meiner Frau weiterlaufen lassen). Danke für eure Hilfe.

[cjdenver]

vor 20 Minuten von eLT-ciTy:

Hi Danke für den Input und sorry das ich mit den Riester-Details nicht so gut vertraut bin. Inwiefern soll es denn Sinn machen den steuerschädlich zu kündigen anstatt ihn ruhen zu lassen?

 

Das weiß ich auch nicht, du wolltest doch berechnen was du bei förderschädlicher Kündigung rausbekommen würdest (Post #9)? Ich hab dir lediglich geantwortet was der Betrag ist und dass du dafür keinen Rechner brauchst. Nicht, ob das sinnvoll ist oder nicht.

 

vor 20 Minuten von eLT-ciTy:

Indem man mit dem Restbetrag den man aus dem Vertrag bekommen würde kalkulatorische Rendite/Zinsen ansetzt um zu schauen ob man bis zur Rente mit dem Betrag mehr erwirtschaftet als die bisherigen Steuervorteile / Zulagen?

 

Naja, man könnte sich anschauen:

 

Derzeitiges Guthaben €20k

Davon abzuziehende Zulagen/Steuervorteile etc. €10k

Nettobetrag €10k

 

Renteneintritt: in 20 Jahren

 

Was würde ich mit €10k in 20 Jahren hinbekommen? 

Was wäre im Vergleich dazu der Stand im Riester in 20 Jahren?

 

Lohnt sich die Differenz?

 

Aber um hierfür mehr zu schreiben müsste man erstmal die Details kennen.

 

vor 20 Minuten von eLT-ciTy:

Nichtsdestotrotz wäre ich dankbar für eine Alternative zum SwissSelect-Rechner, um überhaupt mal zu überschauen inwiefern die Riestersituation von meiner Frau und mir Sinn macht (vom Gefühl her sollte ich meinen Vertrag stilllegen oder kündigen und den Vertrag meiner Frau weiterlaufen lassen). Danke für eure Hilfe.

 

Das ist wieder eine ganz andere Frage als die Frage was du bei einer förderschädlichen Kündigung rausbekommst.

 

Es gibt im Internet genug Rechner die dir anzeigen ob sich Riester für dich generell lohnt oder nicht.

[odensee]

vor 9 Minuten von cjdenver:

Es gibt im Internet genug Rechner die dir anzeigen ob sich Riester für dich generell lohnt oder nicht.

Dann nenne doch einfach einen....

[cjdenver]

vor 2 Stunden von odensee:

Dann nenne doch einfach einen....

 

https://letmegooglethat.com/?q=lohnt+sich+riester+rechner

 

Der erste Link verweist auf die ZfA, wäre schon mal ein guter Anfang.

 

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Riester-Rechner/riester-rechner-einstieg_node.html

[odensee]

vor 9 Minuten von cjdenver:

https://letmegooglethat.com/?q=lohnt+sich+riester+rechner

War klar, dass ein Hinweis auf Google kommt.

vor 9 Minuten von cjdenver:

Der erste Link verweist auf die ZfA, wäre schon mal ein guter Anfang.

 

https://riester.deutsche-rentenversicherung.de/DE/Riester-Rechner/riester-rechner-einstieg_node.html

Der berechnet lediglich den Eigenbetrag. Das kann ich auch mit einem Taschenrechner die steuerlichen Auswirkungen kann man natürlich nie exakt ausrechnen (ausser über Elster, und selbst das ist fehlerbehaftet) aber eine Abschätzung der Förderquote wäre schon hilfreich.

[cjdenver]

vor 42 Minuten von odensee:

War klar, dass ein Hinweis auf Google kommt.

Der berechnet lediglich den Eigenbetrag. Das kann ich auch mit einem Taschenrechner

 

Eben. Drum finde ich den Ruf nach einem Riester Rechner auch schwierig. 

 

vor 42 Minuten von odensee:

die steuerlichen Auswirkungen kann man natürlich nie exakt ausrechnen (ausser über Elster, und selbst das ist fehlerbehaftet) aber eine Abschätzung der Förderquote wäre schon hilfreich.

 

Bin ich da zu einfach gestrickt?

 

Beitraege sind €2100 minus Zulagen, das wird vom zu versteuernden Einkommen abgezogen also spart man davon den Grenzsteuersatz (woher soll ich wissen welchen OP da hat?) minus die gezahlte Zulage? Braucht man auch keinen Rechner dafuer, oder? 

[odensee]

vor 17 Minuten von cjdenver:

(woher soll ich wissen welchen OP da hat?)

Wie geschrieben: exakt ist das natürlich nicht möglich. Näherungen für Otto Normalsteuerzahler hingegen schon. Und wenn ich mich recht entsinne, hatte der SwissLife-Rechner das integriert. Natürlich kann man auch nach einen Brutto-Netto-Rechner googeln... wenn man aber deinen Wissensstand hat (und der TO hat den anscheinend nicht) wäre es in einem Forum, in dem auch Einsteieger aufschlagen ja nett, du würdest einen guten Rechner benennen.

[Cauchykriterium]

vor 58 Minuten von cjdenver:

Beitraege sind €2100 minus Zulagen, das wird vom zu versteuernden Einkommen abgezogen also spart man davon den Grenzsteuersatz (woher soll ich wissen welchen OP da hat?) minus die gezahlte Zulage? Braucht man auch keinen Rechner dafuer, oder? 

Oder vielleicht schon. Der Grenzsteuersatz ist ja nicht überall konstant. Für einfach gestrickte Menschen ist das aber als Näherung gut zu gebrauchen, in den Spezialfällen kommt halt etwas anderes heraus ...