Private Rentenversicherung auf Basis verschiedener Fonds durch ETFs ersetzen

[Skelt]

Hallo Wertpapier Community,

nach dem ich mich seit einer gewissen Zeit mit meinem Vermögen beschäftige und über ETF-Sparpläne nun mein Geld anlege, bekam nun auch meine Mutter Interesse ihr vorhandenes Vermögen in ETFs umzulegen. Der Großteil ihrer Ersparnisse liegt in einer privaten Rentenversicherung der Nürnberger Versicherungen. Diese Versicherung besteht aus verschiedenen Fonds, welche in etwa den Weltmarkt abbilden. Da dieser Vertrag Anfang der 2000er geschlossen wurde, müssen wohl keine Steuern auf Kursgewinne und Dividenden gezahlt werden. Zumindest wurde uns das von der Versicherung mitgeteilt. Die Entwicklung über die letzten 17 Jahre ergab in etwa eine Verdopplung der eingezahlten Beträge. Dadurch, dass die gesamten Kursgewinne nicht versteuert werden, müsste der ETF die verschiedenen Fonds deutlich out performen um die Steuerersparnisse gut zu machen. Daher auch meine Frage, macht es in diesem Fall überhaupt Sinn das Vermögen umzulagern auch wenn die aktuellen laufenden kosten der Versicherung teurer sind als die ETF kosten, aufgrund der möglichen Steuerersparnisse? Was mich außerdem ein wenig bei der Versicherung verunsichert, ist dass die größten Kursgewinne in den letzten 3 Jahren entstanden, davor gab es nahezu kein Wachstum. Ende 2017 lag das Volumen der Versicherung noch bei etwa 25.000€, was auch dem Betrag entsprechen würde, welcher über die Jahre eigenständig investiert wurde. Ich kann mir nicht vorstellen, dass sich eine solche Kursentwickelung in den nächsten Jahren wiederholt.

 

Zusammensetzung der Versicherung:

DWS ESG Top World                        30%     DE0009769794

J. Henderson Conti. European R      30%     LU0201071890

Amundi US Pioneer Fund A USD     20%     LU1883872415

DWS ESG Top Asien LC                    10%     DE0009769760

Metzler European Smaller Comp.    10%     IE0002921975

 

Aktuelles Gesamtvolumen 63.788€

 

Die laufenden Kosten der Versicherung konnte ich den vorhanden Unterlagen leider nicht entnehmen. Ich denke mal das sie sich etwa im Durchschnitt, von solchen Fonds oder Versicherungen, bewegen.

 

Bis zum Rentenbeginn wären es noch etwa 11 Jahre. Sofern das Vermögen in ein ETF umgeschichtet wird, würden wir das Vermögen nach und nach entnehmen, wobei ein Großteil der Werte weiter angespart bleibt und weiter wachsen kann, weshalb die Anlagedauer tendenziell mehr als 11 Jahre betragen würde, jedoch nach den 11 Jahren wird kein Geld mehr eingezahlt sondern in überschaubaren monatlichen Raten entnommen.

 

Zusätzlich zu der Umschichtung gäbe es noch einen Sparplan mit 100€, welche über die 11Jahre weiterhin eingezahlt werden.

 

Außerdem würden wir noch eine Riesterrente mit etwa 6000€ sowie verschiedene Bargeldvorräte in ETFs investieren. Diese weitern Anlagen werden garantiert in ETFs investiert und sind unabhängig von dieser Diskussion.

Das Ziel der Anlage ist, wie man dem Beitrag sicher entnehmen kann, natürlich die private Vorsorge für die Rente.

 

Ich bedanke mich schonmal im Voraus für eure Hilfe und sollten noch weiter Information benötigt werden, werde ich versuchen diese Bereitzustellen.

[odensee]

Ich würde eine Rentenversicherung mit steuerfreier Auszahlung erst nach gründlicher Überlegung auflösen. Die genutzten Fonds sind nicht wirklich schlecht - trotzdemdie Frage: kann deiner Mutter innerhalb des Versicherungsmantels in günstige ETF umschichten?

 

vor 2 Stunden von Skelt:

Außerdem würden wir noch eine Riesterrente mit etwa 6000€ sowie verschiedene Bargeldvorräte in ETFs investieren.

Ist das sinnvoll? Gibt es noch irgendwelche anderen "sicheren" Anlagen? Ist die (anscheinend von dir) geplante Aktienquote für deine Mutter ok? Ist ja ein Klassiker hier im Forum. Erst kurz dabei, selbst noch Einsteiger, aber dann das Depot der Eltern bzw. in deinem Fall: Mutter optimieren wollen.

 

Wenn deine Mutter noch so jung, ist, dass sie erst in 11 Jahren in Rente geht, soll sie sich doch besser selber mit dem Thema beschäftigen. Meine ich...

[Skelt]

vor 7 Minuten von odensee:

Wenn deine Mutter noch so jung, ist, dass sie erst in 11 Jahren in Rente geht, soll sie sich doch besser selber mit dem Thema beschäftigen. Meine ich...

Die Initiative bei dieser Geschichte kommt nicht von mir. Irgendwann mal kam das Thema Finanzen zum Vorschein, wobei ich über meine aktuelle Vermögensplanung erzählt habe. Daraufhin kam das Interesse von meiner Mutter selbst, welche von sich aus gerne umschichten möchte und hat mich gefragt ob ich ihr dabei helfen könnte. Und ganz unter uns meine Mutter ist leider kein Mensch der sich gerne mit Finanzthemen auseinander setzt oder die Geduld hat sich eigenständig mit der Materie zu beschäftigen und bevor sie dann fehlerhafte und zu schnelle Entscheidungen trifft helfe ich ihr dabei lieber.

[odensee]

vor 7 Minuten von Skelt:

Und ganz unter uns meine Mutter ist leider kein Mensch der sich gerne mit Finanzthemen auseinander setzt

Und dann will sie bitte wie genau die für sie passende Aktienquote festlegen?

[Skelt]

vor 17 Minuten von odensee:

Und dann will sie bitte wie genau die für sie passende Aktienquote festlegen?

Es gibt natürlich noch andere Assets, wie eine Eigenheim mit vermieteter Wohnung, ein geerbtes Haus von ihrem Vater/mein Großvater und natürlich eine angemessene Rücklage an Barvermögen im fünfstelligen Bereich. Ich wollte in diesem Thema eigentlich nur diskutieren ob es Sinn macht eine solche Versicherung lieber zu behalten oder ob eine Umschichtung Sinnvoller wäre und nicht die Asset Allokation und Aktienquote besprechen. Auch wenn das natürlich wichtige Themen sind 

[odensee]

vor 9 Minuten von Skelt:

Ich wollte in diesem Thema eigentlich nur diskutieren ob es Sinn macht eine solche Versicherung lieber zu behalten oder ob eine Umschichtung Sinnvoller wäre und nicht die Asset Allokation und Aktienquote besprechen.

Nun, du hast ja auch zu anderen Punkten oben weitere Informationen einfließen lassen. Wenn es NUR um die Frage der Auflösung der FRV und Ersatz durch ETF geht, spielt ja der Riester keine Rolle. 

 

Zu deiner Kernfrage:

vor 42 Minuten von odensee:

Ich würde eine Rentenversicherung mit steuerfreier Auszahlung erst nach gründlicher Überlegung auflösen. Die genutzten Fonds sind nicht wirklich schlecht - trotzdem die Frage: kann deiner Mutter innerhalb des Versicherungsmantels in günstige ETF umschichten?

Wenn du die Kosten der Versicherung nicht kennst, ist das alles nur Stochern im Nebel. Entweder du erfragst die oder einer der Versicherungsexperten des Forums sagt was zur Nürnberger. Dazu wäre es aber sinnvoll, die genaue Bezeichnung des Tarifes anzugeben.

[Skelt]

vor 1 Minute von odensee:

Nun, du hast ja auch zu anderen Punkten oben weitere Informationen einfließen lassen. Wenn es NUR um die Frage der Auflösung der FRV und Ersatz durch ETF geht, spielt ja der Riester keine Rolle. 

Ich hab in der Vergangenheit die Erfahrung gemacht das mein Beiträge, aufgrund von zu wenig Informationen, meist kritisiert wurden. Deshalb dachte ich mir hier, ich packe möglichst viel rein. Aber trotzdem danke für deine Hilfe  

[odensee]

vor 53 Minuten von Skelt:

Ich hab in der Vergangenheit die Erfahrung gemacht das mein Beiträge, aufgrund von zu wenig Informationen, meist kritisiert wurden. Deshalb dachte ich mir hier, ich packe möglichst viel rein. Aber trotzdem danke für deine Hilfe  

Naja, es fehlen die Angaben zu Kosten und/oder zum Tarif. Desweiteren fehlt eine Info, ob auch innerhalb des Versicherungsmantels in ETF geswitcht werden kann. Wenn du die Kosten kennen würdest, wäre es eine Rechenaufgabe.