R+V-AnlageKombi Safe+Smart

[wert42]

Moin,

 

ich habe zum Spaß mal das R+V-AnlageKombi Safe+Smart mir genauer angeschaut. Das ist wohl ein Anlageprodukt im Rentenmantel. Die genauen Konditionen sind leider nicht direkt auf der Webseite abrufbar, aber man kann sich ja ein "individuelles" Angebot machen lassen. Die genaue Aufteilung von Kosten, Renditen ist in meinen Augen nicht einfach aus den Unterlagen rauszulesen. Daher hier einmal die Zusammenfassung (mein Verständnis von "meinem" Angebot):

 

• 3% Abschlusskosten
• Aufteilung von Kapital in Sicherheit und Chance (z.B. 70% und 30%)
• Auf das Sicherheitskaptial gibt es
  • einen jährlichen Garantiezins von 0,35%
  • jährliche Gebühren von 0,35% (damit ist der Garantizins irgendwie zwecklos)
  • eine Überschussbeteilung. Die ist nicht garantiert. Gerechnet wird mit 1,7%, wobei die ersten 9 Jahre nur 20% davon ausgezahlt werden. Ab dem 10. Jahr dann 100%
  • einen Laufzeitboni. Wohl auch nicht garantiert. Gerechnet wird mit 5% im 15. Jahr und 10% im 20. Jahr. Jedoch auf den Durchschnittswert des Sicherheitskapitals.
• Das Chancenkapital
  • wird wohl zu je 1/3 in den MSCI World, den DAX 30 sowie den Euro Stoxx 50 angelegt
  • jährliche Gebühren von 0,95%
• Man kann das Produkt auch als Rente verwenden. Die Konditionen dazu habe ich mir jetzt nicht im Detail angeschaut

 

Das Angebot kommt mit Rechnungen zu verschiedenen Renditeannahmen für das Chancenkapital. Eine Rende von z.B. 5% ist dann aber nach Abzug der Gebühren. Entsprechend müssen die Indexfonds in dem Beispiel eher 6% Rendite einfahren.

 

Da im Angebot nie das Sicherheitskapital getrennt einzeln betrachtet wird (immer nur die Summe), sieht man auch nicht, dass unter den oben genannten Annahmen erst ab dem 10. Jahr Gewinn mit dem Sicherheitskapital gemacht wird.

 

Die Laufzeitboni nach 15 und 20 Jahren machen das Produkt insbesondere nach 20 Jahren attraktiv, aber sie sind nicht garantiert ("Laufzeitboni werden vom Vorstand unseres Unternehmens jährlich neu festgelegt.").

 

Insgesamt finde ich das Produkt relativ teuer und unübersichtlich. Was meint ihr?

 

Ich bin auf das Produkt gekommen, da ein Bekannter mir davon erzählt hat. Er will wohl ca. 200k€ für 4 Jahre ohne Negativzinsen zwischenparken um dann seinen Immobilienkredit zu tilgen (keine vorzeitige Kündigung möglich). Insbesondere auf Grund der hohen Abschlussgebühren kann ich diese Anlageempfehlung des Beraters nicht ganz nachvollziehen. Ich persönlich würde das Geld als Festgeld parken und wenn man  unbedingt will einen kleinen Anteil in ein günstiges Depot mit entsprechenden ETFs stecken. Das muss aber natürlich jeder selbst wissen. Vermutlich gibt es kein tolleres Produkt bei den klassischen Fialbanken, das man gerne verkauft?

 

Der eigentliche Grund warum ich das hier poste ist als Information gedacht. Bisher gibt es zu dem Produkt wenig Infos im Netz. Bei Interesse kann ich auch noch eine Excel Tabelle zum selber rechnen posten (bis auf Rundungsdifferenzen im einstelligen Cent Bereich kommen die gleichen Summen wie im Prospekt raus).

[stagflation]

Hallo @wert42,

 

willkommen im Wertpapier-Forum!

 

Die meisten hier würden wohl zustimmen, dass man Geld, das man in 4 Jahren braucht, zurzeit tatsächlich nur in Tages- und Festgeld anlegen sollte.

 

Wenn man Geld lange anlegen kann (10 Jahre +), werden breit streuende ETFs interessant. ETFs auf den MSCI World sind sicherlich geeignet. ETFs auf den Euro Stoxx 50 sind deutlich weniger und maximal als Beimischung geeignet. ETFs auf den DAX kann man außer für ganz spezielle Konstellationen eigentlich gar nicht empfehlen.

 

In die vorgeschlagene Mischung "1/3 in den MSCI World, den DAX 30 sowie den Euro Stoxx 50" würde ich jedenfalls nicht investieren! Das ist eine Regionenwette (Europa/Deutschland) und auch eine Branchenwette (im DAX sind nicht alle Branchen vertreten).

 

Stagflation

[odensee]

vor 2 Stunden von wert42:

Insgesamt finde ich das Produkt relativ teuer und unübersichtlich. Was meint ihr?

Ganz abgesehen von dem Produkt, dass mir auch zu teuer scheint., halte ich es für eine völlig unsinnige Idee, Geld, was in 4 Jahren benötigt wird, in eine Rentenversicherung zu stecken. Eine Rentenversicherung ist im Vergleich zu einer Direktanlage immer mit Mehrkosten verbunden - hat aber ggf. steuerliche Vorteile. Dummerweise kommen die bei einer 4jährigen Anlage zwecks späterer Nutzung zur Darlehnstilgung gar nicht zum Tragen.

Wenn man sich hier:

https://www.ruv.de/privatkunden/vermoegen-schutz/safesmart/anlagekombi

mal die Beispielrechnung für 4 Jahre anschaut und nachrechnet, dann beträgt die jährliche (nicht garantierte) Rendite über den gesamten Anlagebetrag gerade mal 0,444% p.a.  und das bei einer durchaus sportlichen angenommen Rendite des Aktienanteils von 5% p.a.

 

Wer so etwas abschließt für 4 Jahre, hat entweder in der Schule bei Prozent- und Zinsrechnung gefehlt, oder ist vom Bank"berater" einer ausführlichen Gehirnwäsche unterzogen worden.

 

vor 2 Stunden von wert42:

Insbesondere auf Grund der hohen Abschlussgebühren kann ich diese Anlageempfehlung des Beraters nicht ganz  durchaus nachvollziehen.

Ich hab's mal aus Sicht des Bank"beraters" (der kein Berater sondern ein Verkäufer ist) formuliert.

 

Wenn dein Bekannter ein guter Freund ist, lass ihn mal selber rechnen: https://www.zinsen-berechnen.de/zinsrechner.php?paramid=hi7fnptilr

Wenn es nur ein Bekannter ist: du hast für dich meines Erachtens die richtigen Schlüsse gezogen. Dein Bekannter soll machen, was ihm der Bankberater rät. Da würde ich gar nichts sagen. Ja, ich weiß, dass du danach nicht gefragt hast.

[bondholder]

Am 3.9.2021 um 18:27 von wert42:

Insbesondere auf Grund der hohen Abschlussgebühren kann ich diese Anlageempfehlung des Beraters nicht ganz nachvollziehen.

Ich kann die Empfehlung des Beraters Verkäufers gerade wegen der hohen Abschlusskosten ebenfalls sehr gut nachvollziehen. Hat dein Bekannter mal darüber nachgedacht, wer von diesen Abschlusskosten profitiert?