BU-Versicherung weiterführen,beitragsfrei stellen oder kündigen?

[Beginner81]

Hallo,

 

leider bin ich bei dem Thema ziemlich kenntnisfrei und habe Ende 2004 auf Anraten der Eltern eine "kleine" Kombi-Versicherung abgeschlossen (Allianz StartPolice (BU+Allianz PrivatRente Klassik)).
Im Leistungsfall werden ca. 850,- gezahlt bis Endalter 60 (aktuelles Alter: 40), Beitrag 35,- mtl..

 

Ich habe mir überlegt, die Versicherungsleistung etwas aufzustocken (auch mit höherem Endalter). Die Möglichkeiten wären wohl:

1. Den Vertrag kündigen und eine komplett neue, günstigere BUV abschließen. Möchte ich eher nicht, da der Sparanteil nicht so schlecht verzinst ist (3-4% p.a.).

2. Den Vertrag beitragsfrei stellen und eine neue, günstigere BUV abschließen. Nach Beitragsfreistellung würden im Leistungsfall aktuell ca. 350,- bezahlt.

Der Sparanteil würde dadurch auch wegfallen, was mir aber relativ egal ist.

3. Den Vertrag weiterlaufen lassen und dazu eine neue, günstigere BUV abschließen.


Was wäre hier ratsam, was gibt es noch zu bedenken? Ist von einer der Möglichkeiten klar abzuraten, gäbe es noch Alternativen?
 

[bmi]

Hast du im bestehenden Vertrag eine Nachversicherungsgarantie? Die könntest du bei Heirat, Geburt eines Kindes, Immo-Darlehnaufnahme, ... in Anspruch nehmen und den bestehenden Vertrag aufstocken.

[Beginner81]

Danke für den Hinweis. Das ging nur in den ersten zehn Jahren nach Versicherungsbeginn. Und aufstocken möchte ich aber eigentlich nicht, da mir der Tarif vergleichsweise teuer erscheint (35,- mtl., bei günstigeren Anbietern liege ich eher bei 22,- bis 25,-).

[bmi]

Dann würde ich persönlich Variante 2 wählen und bei der neuen Versicherung eine reine BU (ohne Kapitalbildenden Teil).

Tipp: Nicht nur auf den Preis schauen und für die günstigste BUV entscheiden. Ich persönlich bin immer über einen Makler meines Vertrauens gegangen.

[DeusX]

Am 22.10.2021 um 20:19 von Beginner81:

Hallo,

 

leider bin ich bei dem Thema ziemlich kenntnisfrei und habe Ende 2004 auf Anraten der Eltern eine "kleine" Kombi-Versicherung abgeschlossen (Allianz StartPolice (BU+Allianz PrivatRente Klassik)).
Im Leistungsfall werden ca. 850,- gezahlt bis Endalter 60 (aktuelles Alter: 40), Beitrag 35,- mtl..

 

Ich habe mir überlegt, die Versicherungsleistung etwas aufzustocken (auch mit höherem Endalter). Die Möglichkeiten wären wohl:

1. Den Vertrag kündigen und eine komplett neue, günstigere BUV abschließen. Möchte ich eher nicht, da der Sparanteil nicht so schlecht verzinst ist (3-4% p.a.).

2. Den Vertrag beitragsfrei stellen und eine neue, günstigere BUV abschließen. Nach Beitragsfreistellung würden im Leistungsfall aktuell ca. 350,- bezahlt.

Der Sparanteil würde dadurch auch wegfallen, was mir aber relativ egal ist.

3. Den Vertrag weiterlaufen lassen und dazu eine neue, günstigere BUV abschließen.


Was wäre hier ratsam, was gibt es noch zu bedenken? Ist von einer der Möglichkeiten klar abzuraten, gäbe es noch Alternativen?
 

Du könntest schauen, ob sich der BU Anteil aus dem Kombi Produkt rauskündigen lässt. Damit würdest du die gut verzinste Rentenversicherung behalten, wenn du das möchtest (als risikoarme, gut verzinste Altersvorsorge, Schicht 3), wärst die BU Versicherung los und könntest eine neue, bessere abschließen. Voraussetzung für Neuabschluss ist natürlich: Wo lässt dein Gesundheitstzustand eine Versicherung möglichst ohne Ausschlüsse zu? Die 10 Jahre Wartezeit sind immerhin bei dem Kombi-Produkt längst vorbei und damit auch die VVA Gefahr.

 

Eine weitere Variante wäre: Beide Versicherungen aus dem Kombi Produkt trennen und selbstständig weiterlaufen lassen. Zusätzlich zur BU bei der Allianz noch eine weitere, neue BU Versicherung abschließen und eine Lösung aus zwei BU Verträgen draus machen.

[Beginner81]

Danke für die Vorschläge!
Ich hatte da schon mal bei der Allianz nachgefragt - der Kombivertrag kann nicht verändert oder entkoppelt werden.

Ich tendiere aktuell dazu, den Vertrag bei deaktivierter Beitragsdynamik weiterlaufen zu lassen und einfach zusätzlich eine günstige weitere BU abzuschließen. Die Beitragsfreistellung wäre wohl mit Nachteilen verbunden, eine Aufteilung auf zwei Anbieter ist zusätzlich evtl. auch eine gewisse Diversifikation. Ausschlüsse erwarte ich keine.

[tyr]

vor 16 Stunden von Beginner81:

Danke für die Vorschläge!
Ich hatte da schon mal bei der Allianz nachgefragt - der Kombivertrag kann nicht verändert oder entkoppelt werden.

Die RV + BUZ in eine reine SBU umwandeln geht nicht, aber es gibt scheinbar sehr wohl Möglichkeiten, die Leistungen im Erlebens- und Todesfall zu reduzieren und die BU-Absicherung in vollem Umfang beizubehalten mit Beitragsreduzierung: https://forum.allianz.de/service/private-rentenversicherung--kuendigung/frage/allianz-startpolice-kuendigung-des-altersvorsorge-bausteins-moeglich

Zitat

Bei Ihrer StartPolice handelt es sich um eine Rentenversicherung, bei der zusätzlich zu einer Erlebens- und Todesfallleistung, die Rente bei Berufsunfähigkeit abgesichert ist.

Zum Ablauftermin können Sie zwischen einer einmaligen Kapitalzahlung oder einer lebenslangen Rente wählen. Im falle Ihres Todes bzw. im Todesfall der versicherten Person, wird an Ihre Hinterbliebenen ein einmaliges Todesfallkapital ausgezahlt.

Die Berufsunfähigkeitsvorsorge stellt einen Zusatzbaustein in Ihrem Vertrag dar. Deshalb kann dieser nicht als eigenständige Versicherung fortgeführt werden. Durch eine Beitragsfreistellung oder Kündigung Ihrer StartPolice reduziert sich automatisch Ihr Versicherungsschutz für die Berufsunfähigkeitsvorsorge oder geht Ihnen verloren.

Bei vielen unserer Versicherungen bieten wir die Möglichkeit einer Beitragsreduzierung der Erlebens- und Todesfallleistung bei gleichbleibender abgesicherter Berufsunfähigkeitsvorsorge. In diesem Fall wäre die Leistung für den Erlebensfall zum Ablauftermin wie auch die Leistung für den Todesfall in einem reduzierten Umfang abgesichert, die Berufsunfähigkeitsrente kann aber in vollem Umfang fortgeführt werden.

 

Es bestehen durchaus Möglichkeiten, wenn du Sparbeiträge für Altersvorsorge besser anlegen willst als in so einer Rentenversicherung + BUZ.

[Beginner81]

@tyr: Danke für die Recherche, ja das mag gehen, aber m.W. eben nicht die Kündigung der BU und Weiterführung des Sparens.

[tyr]

vor 27 Minuten von Beginner81:

@tyr: Danke für die Recherche, ja das mag gehen, aber m.W. eben nicht die Kündigung der BU und Weiterführung des Sparens.

Du willst die BUZ kündigen und die RV ohne BUZ weiterlaufen lassen? Dann hatte ich das nicht richtig gelesen.

 

Schau doch mal in deinen Vertrag. Ich wüsste nicht, warum Zusatzleistungen kündigen nicht möglich sein sollte.

 

Bei Altverträgen einer bestimmten Generation ging das: https://forum.allianz.de/service/berufsunfaehigkeitsversicherung--kuendigung/frage/ausschluss-kuendigung-der-bu-aus-der-startpolice

Zitat

soeben habe ich die Rückmeldung von unseren Spezialisten erhalten. Folgendes kann ich Ihnen zu Ihren Fragen sagen:

/1/ Ist es möglich, den einzelnen Baustein BU aus meiner Startpolice (Vertragsbeginn: 01.01.2004) zu kündigen?

Ja die BU-Vorsorge kann gekündigt werden.

/2/ Können die Bausteine Pflegevorsorge und Alters- und Hinterbliebenenvorsorge dann problemlos weiter laufen?

Die Alters- und Hinterbliebenenvorsorge kann problemlos weiterlaufen, für den Pflegeteil, sofern mitversichert, muss dann konkret im Vertrag geschaut werden. Dieser kann nur zu einer Rentenversicherung als Zusatzbaustein geführt werden.

/3/ Welche Nachteile ergeben sich für mich durch die Kündigung?

Mit unserer berufsspezifischen BU-Versicherung bieten wir Beamten durch den Verzicht auf abstrakte Verweisung ein Produkt an, das hinsichtlich einer tatsächlichen Berufsunfähigkeit nach wie vor einen hervorragenden Schutz bietet.

/4/ Gibt es eine weitere Möglichkeit, wie ich in der aktuellen Situation weiter verfahren könnte?

Vertrag wie bisher weiterlaufen lassen.

 

Bevor du die BUZ kündigst sollte ein neuer BU-Schutz abgeschlossen sein und greifen.

 

Ebenso sollte eine Nachversicherung möglich sein, ggf. gibt es eine neue Gesundheitsprüfung.

 

Ich weiß nicht, was du gefragt hast, irgendwie passt das, was im Netz steht nicht zu deiner pauschalen Antwort, dass nichts änderbar wäre. Warum sollte das so sein? Die Allianz hat doch ein Interesse daran, Verträge fortzuführen, wenn einzelne Bausteine nicht mehr erwünscht sind. Ebenfalls sollte die Allianz wollen, dass du weiter Allianzkunde bleibst und dir Nachversicherungsoptionen bieten.

 

Das alles sollte dein Allianzverkäufer dir vorrechnen und erklären können, wenn du selber den Vertrag nicht lesen willst.

[etherial]

Am 22.10.2021 um 20:19 von Beginner81:

Im Leistungsfall werden ca. 850,- gezahlt bis Endalter 60 (aktuelles Alter: 40), Beitrag 35,- mtl..

D.h. für die Kombination aus LV und BU zahlst du 35€ monatlich? Für BU mit vergleichbaren Leistungen würde ich mal auf 20€ gehen. Dann ist doch eher die Frage wie schnell der Sparanteil wächst.

Am 22.10.2021 um 20:19 von Beginner81:

1. Den Vertrag kündigen und eine komplett neue, günstigere BUV abschließen. Möchte ich eher nicht, da der Sparanteil nicht so schlecht verzinst ist (3-4% p.a.).

2. Den Vertrag beitragsfrei stellen und eine neue, günstigere BUV abschließen. Nach Beitragsfreistellung würden im Leistungsfall aktuell ca. 350,- bezahlt.

Der Sparanteil würde dadurch auch wegfallen, was mir aber relativ egal ist.

Das passt für mich irgendwie nicht zusammen: Du bekommst 3-4% p.A. auf den LV-Anteil. Das ist doch super. Bis 60 Jahre wird der Sparanteil noch ordentlich anwachsen und du bekommst einen risikolosen Zins dafür, den du perspektivisch nirgends anders bekommen wirst. Stellt sich also nur die Frage: Kostet die BU dich mehr als der Sparanteil dir bringt.

Am 22.10.2021 um 20:19 von Beginner81:

3. Den Vertrag weiterlaufen lassen und dazu eine neue, günstigere BUV abschließen.

Ich würde mal vermuten, dass sich das am ehesten lohnt. Aber da du die Zahlen hast kannst du doch einfach auch berechnen was am Ende rauskommt. Wenn man bei den Kosten einer vergleichbaren BU von 20€ ausgeht, muss man doch nur prüfen ob du mit 15€ pro Monat (der Differenz zu deinen 35€) am Ende mehr Kapital angespart bekommst als mit der LV.

Am 26.10.2021 um 17:26 von tyr:

Die Allianz hat doch ein Interesse daran, Verträge fortzuführen, wenn einzelne Bausteine nicht mehr erwünscht sind. Ebenfalls sollte die Allianz wollen, dass du weiter Allianzkunde bleibst und dir Nachversicherungsoptionen bieten.

Bei Verträgen wo man 3-4% Zinsen zahlt? So ein Produkt will heutzutage kaum ein Versicherer fortführen. Selbst wenn die BU überteuert ist, dann wird sie wohl kaum erlauben, dass man die BU ohne den Zinsvertrag kündigt.

[Beginner81]

@etherial: Danke für die Überlegungen.
 

vor 6 Stunden von etherial:

Ich würde mal vermuten, dass sich das am ehesten lohnt. Aber da du die Zahlen hast kannst du doch einfach auch berechnen was am Ende rauskommt. Wenn man bei den Kosten einer vergleichbaren BU von 20€ ausgeht, muss man doch nur prüfen ob du mit 15€ pro Monat (der Differenz zu deinen 35€) am Ende mehr Kapital angespart bekommst als mit der LV.

 

Ich werde diese Variante voraussichtlich auch wählen.
 

Grob überschlagen stellt es sich so dar: Der Kombivertrag hat 35€ für die BU und 70€ Sparanteil.
Für eine vergleichbare BU würde ich bis zum Endalter ca. 2.500€ weniger zahlen, der Sparanteil wird ebenfalls 2.500€ Zinsen generieren.

Im Vergleich zum Ansparen auf dem Sparbuch ist das natürlich besser, zu einem ETF-Sparplan vermutlich schlechter.
Vorteilhaft ist auch, dass keine erneute Gesundheitsprüfung erfolgt und die eine mögliche VVA-Verletzung verjährt ist.

Im Hinblick auf die gesamte Vermögenssituation ist ein "sicherer" Sparanteil (habe noch eine reine Kapitallebensversicherung mit 100,- mtl. und identischer Verzinsung) wahrscheinlich auch nicht schlecht, ein Vielfaches davon geht ja in eine (überschaubare) Darlehenstilgung der selbstgenutzten Immobilie und ETF-Sparpläne.