Auswirkung des Garantiezins auf Rentenversicherung

[2Duffman]

Hallo,

als erstes vorweg: Ich bin seit kurzem Tecis-Kunde. Habe inzwischen schon sehr viel gelesen, warum ich damit aufhören sollte.  Womit die mir die ganze Zeit Angst machen ist die Senkung des Garantiezins am Ende des Jahres.

Soweit ich verstanden habe wird sich das ja auf den Rentenfaktor auswirken. Mir wurde jetzt von denen die "Continentale Rente Invest" vorgeschlagen mit 24,65/10.000€. Ich habe schon gesagt, dass ich mein Geld erstmal in ein Depot stecken will, mindestens bis ich beim Sparerpauschbetrag ankomme.

1.) Sollte ich für mich und meine Frau trotzdem für 10€ im Monat (Mindestbeitrag) dieses Produkt bzw. die Konditionen sichern?

2.) Ist nicht auch denkbar, dass der Garantiezins in den nächsten 15 Jahren wieder steigt und wir uns dann eine Rentenversicherung mit besseren Konditionen anschaffen können?

 

Hintergrundinfos: Ich bin 24 und studiere Mathematik. Ich habe während des Studiums zwei Kinder bekommen, deswegen werd ich erst in ca. 4 Jahren in den Beruf einsteigen. Wir haben aber trotzdem mehr Geld als wir brauchen zur Verfügung, da es unglaublich viele Förderungen vom Staat gibt und wir auch von den Eltern unterstützt werden. Aktuell könnten wir ca. 50€ pro Monat sparen. Außerdem sind neben Notgroschen ca. 5000€ Kapital da aus alten Sparkonten, die ich jetzt in ein Depot stecken will.

BU und PHV sind vorhanden.

[Cauchykriterium]

Gibt es Gründe, warum Du vorhandenes Kapital im Zweifel nicht als eiserne Reserve bzw. ganz gezielt für die Stärkung des Humankapitals verwenden möchtest?

[s1lv3r]

vor 49 Minuten von 2Duffman:

1.) Sollte ich für mich und meine Frau trotzdem für 10€ im Monat (Mindestbeitrag) dieses Produkt bzw. die Konditionen sichern?

 

Ein Produkt/die Konditionen "sichern" ist halt typisches verkaufen auf der emotionalen Ebene (über Angst). Schließe noch schnell ab, sonst entgeht dir etwas wichtiges. Das macht in den seltensten Fällen Sinn.

 

Fest steht ja auf jeden Fall, dass du in deiner jetzigen Position das Produkt nicht brauchst. Es stellt sich nur die Frage, ob du es in ferner Zukunft gebrauchen könntest.

 

Das ganze Argument für den Abschluss basiert also auf folgender Argumentation:

(wenn du in Zukunft einmal viel Geld übrig haben solltest, um dieses in diese Versicherung einzuzahlen und z.B. nicht lieber in eine Immobilie oder sonstiges investieren möchtest),

(wenn nicht in Zukunft attraktivere Möglichkeiten/Produkte zur Altersvorsorge zur Verfügung stehen),

(wenn deine Steuerbelastung im Rentenalter vorteilhaft für diese Art von Produkten ist),

(wenn sich die Steuergesetzgebung in den nächsten 30 Jahren nicht zum Nachteil dieser Art von Produkten entwickeln sollte),

(wenn nicht zu viel des eingezahlten Geldes durch die Kosten des Versicherungsmantels aufgefressen wird)

--> ergibt sich auf deine Lebenszeit und das Vertragsvolumen betrachtet eine relativ überschaubare Steuerersparnis.

 

Kurz gesagt: Kann man machen und das ist deine Entscheidung, aber mir wären das zu viele Unbekannte in dieser Rechnung. Aktuell hast du halt keinen Bedarf und selbst im Optimalfall, wenn alle Bedingungen erfüllt sind, springt nach aktueller Steuergesetzgebung dabei eine Steuerersparnis raus, die sich wohl maximal im Bereich von wenigen Tausend Euro bewegen dürfte.

 

vor 49 Minuten von 2Duffman:

2.) Ist nicht auch denkbar, dass der Garantiezins in den nächsten 15 Jahren wieder steigt und wir uns dann eine Rentenversicherung mit besseren Konditionen anschaffen können?

 

Ja, das ist natürlich denkbar.

[Feranda]

vor einer Stunde von 2Duffman:

Hallo,

als erstes vorweg: Ich bin seit kurzem Tecis-Kunde. Habe inzwischen schon sehr viel gelesen, warum ich damit aufhören sollte.  Womit die mir die ganze Zeit Angst machen ist die Senkung des Garantiezins am Ende des Jahres.

Warum Angst machen? Von meinem Finanzdienstleister erwarte ich doch, dass er mich über Themen wie eine Rechnungszinssenkung informiert?

vor einer Stunde von 2Duffman:

Soweit ich verstanden habe wird sich das ja auf den Rentenfaktor auswirken.

Fast richtig. Auf den garantierten Rentenfaktor (also Minimalrentenfaktor).

vor einer Stunde von 2Duffman:

Mir wurde jetzt von denen die "Continentale Rente Invest" vorgeschlagen mit 24,65/10.000€.

Das ist mit eines der besten Produkte am Markt aktuell, sollte man eine Fondsgebundene Rentenversicherung wollen.

vor einer Stunde von 2Duffman:

Ich habe schon gesagt, dass ich mein Geld erstmal in ein Depot stecken will, mindestens bis ich beim Sparerpauschbetrag ankomme.

Was hat das eine mit dem anderen zu tun?

vor einer Stunde von 2Duffman:

1.) Sollte ich für mich und meine Frau trotzdem für 10€ im Monat (Mindestbeitrag) dieses Produkt bzw. die Konditionen sichern?

Nein, da in den Bedingungen der Conti drin steht, dass eine zukünftige Erhöhung des regelmäßigen Sparbeitrages zu alten Rechnungsgrundlagen nur bis zu 200% des Startbeitrages möglich ist. Also sicherst du dir die Rechnungsgrundlagen für eine 30€ Altersvorsorge.

vor einer Stunde von 2Duffman:

2.) Ist nicht auch denkbar, dass der Garantiezins in den nächsten 15 Jahren wieder steigt und wir uns dann eine Rentenversicherung mit besseren Konditionen anschaffen können?

Doch, natürlich. Außer, dass du dann 15 Jahre später zum sparen angefangen hast. Ansonsten die Glaskugel befragen, ob die Zinsen in 15 Jahren wieder höher sind.

vor einer Stunde von 2Duffman:

Hintergrundinfos: Ich bin 24 und studiere Mathematik. Ich habe während des Studiums zwei Kinder bekommen, deswegen werd ich erst in ca. 4 Jahren in den Beruf einsteigen. Wir haben aber trotzdem mehr Geld als wir brauchen zur Verfügung, da es unglaublich viele Förderungen vom Staat gibt und wir auch von den Eltern unterstützt werden. Aktuell könnten wir ca. 50€ pro Monat sparen. Außerdem sind neben Notgroschen ca. 5000€ Kapital da aus alten Sparkonten, die ich jetzt in ein Depot stecken will.

BU und PHV sind vorhanden.

Erst mal Gedanken machen ob der Notgroschen auch reicht für eine Vierköpfige Familie.+

Steck das übrige Geld in ein Depot und mach dir (schleunigst) Gedanken ob ein 5€ Riester nicht eine spannende Alternative sein könnte bei 2 Kindern und kaum Einkommen.

Ansonsten würde ich vorschlagen das Leben und den Berufsweg soweit in den Griff zu bekommen. BU und PHV sind vorhanden, ob du jetzt 50 oder 0 Euro sparst die nächsten 4 Jahre macht kaum Unterschied. Aber mal starten schadet nie.

[chocobo]

Am 27.10.2021 um 15:29 von Feranda:

Nein, da in den Bedingungen der Conti drin steht, dass eine zukünftige Erhöhung des regelmäßigen Sparbeitrages zu alten Rechnungsgrundlagen nur bis zu 200% des Startbeitrages möglich ist. Also sicherst du dir die Rechnungsgrundlagen für eine 30€ Altersvorsorge.

Auf 100€ geht schon. 
Unter Punkt 5. Erhöhungen bei Versicherungsverträgen mit laufender Beitragszahlung

Zitat

Der jährliche Beitrag aller Erhöhungen darf höchstens 200 Prozent der für das erste Versicherungsjahr gezahl- ten Beiträge und höchstens 36.000 Euro betragen; unabhängig davon ist eine Erhöhung des jährlichen Beitrags auf bis zu 1.200 Euro möglich.

ansonsten gibt es noch Sonderzahlungen. 
 

 

Nichts desto trotz ist die Idee mit dem Riester gut. Dieser ist wegen der Garantie mehr von Absenkung in der Ansparphase betroffen. 

 

Am 27.10.2021 um 13:30 von 2Duffman:

Sollte ich für mich und meine Frau trotzdem für 10€ im Monat (Mindestbeitrag) dieses Produkt bzw. die Konditionen sichern?

Das ist aber nicht der Rente invest Tarif. Dieser hat 25€ Mindestbeitrag. 
 

10€ hat die etwas teurere easy Rente invest

[Feranda]

vor 11 Stunden von chocobo:

Auf 100€ geht schon. 
Unter Punkt 5. Erhöhungen bei Versicherungsverträgen mit laufender Beitragszahlung

Da hast du natürlich Recht, bis 100€ geht immer. Mir war so, als ob es einen Haken gab bei den fixen Rechnungsgrundlagen bei der Conti. Hatte nur die Hälfte in Erinnerung. Und ja den Tarif gibt es erst ab 25€.

Finde die Police aber nicht als kleinen Vorratsvertrag oder wie man das nennen will sinnvoll.

Zuzahlungen kosten bei der Conti wirklich verhältnismäßig viel (4% Provision, 5,5% Verwaltung UND 0,24% pa des gebildeten Kapitals aus Zuzahlungen).

Ich würde die Police nur dann machen, wenn ich mit einem vernünftigen Sparbeitrag starte.

vor 11 Stunden von chocobo:

Nichts desto trotz ist die Idee mit dem Riester gut. Dieser ist wegen der Garantie mehr von Absenkung in der Ansparphase betroffen. 

Und die Anbieter rennen in Scharen davon 

 

[chocobo]

vor 12 Stunden von Feranda:

Zuzahlungen kosten bei der Conti wirklich verhältnismäßig viel (4% Provision, 5,5% Verwaltung UND 0,24% pa des gebildeten Kapitals aus Zuzahlungen).

Dann könnte man noch beim Tochter Tarif der Europa zugreifen.

Das gleiche in Pink.