BU bAV (Metallrente) oder Alternative?

[Jako1153]

Liebe Community,

 

da die BU immer wieder als eine der elementarsten Versicherungen genannt wird, bin ich gerade dabei meine Arbeitskraft abzusichern. Aufgrund meiner gesundheitlichen Vorgeschichte ist es für mich nicht möglich eine BU auf dem freien Versicherungsmarkt zu bekommen. Über meinen Arbeitgeber hätte ich nun die Möglichkeit eine bAV BU (Metall Rente, Versicherungsgesellschaft ist die Allianz) zu bekommen. Aufgrund der vereinfachten Gesundheitsfragen, stellt meine Vorgeschichte in diesem Fall kein Hindernis dar. Die maximal vereinbare Rentensumme beträgt zu Vertragsschluss jedoch lediglich 1.500 EUR. Die maximal wählbare jährliche Beitragsdynanik ist 5%. Eine Nachversicherungsoption bei Anlässen wie Kinder oder Hausbau gibt es ebenfalls. Darüber hinaus ist es möglich eine Leistungsdynamik bis zu 3% zu vereinbaren. Als Laufzeit würde ich eine Absicherung bis zum 67. Lebensjahr wählen. (wird in Ratgebern und hier im Forum ja auch so empfohlen)

 

Kurzsteckbrief zu mir:

- Anfang 30

- bisher keine Kinder (aber in Zukunft geplant)

 

Ich habe mich zu dem Thema generell schon im Internet belesen und hatte bereits zwei Beratungsgespräche mit einem Berater der Metallrente. Trotzdem sind bei mir die unterstehenden Fragen noch offen geblieben. So richtig konnte mir bisher hier keiner helfen.

 

1) Grundlegend stellt sich mit die Frage ob die beschriebene BU hier sinnvoll ist oder ob es bessere Alternativen (z.B. Dread Disease Versicherung) gibt? Gerade die 1.500 EUR Versicherungssumme sind zu Beginn nicht ausreichend. Wenn oben es oben beschriebene Problematik nicht geben würde, würde ich ca. 3.000 EUR Rente vereinbaren. Ich bin also in den ersten Versicherungsjahren definitiv unterversichert mit der BU. --> Gibt es eine Alternative oder zählt eine suboptimal BU ist besser als keine?

 

2) Leistungsdynamik: Als Leistungsdynamik würde ich 2% wählen, da ich so plus minus die Inflation ausgleichen würde. Die Leistungsdynamik erhöht den Versicherungsbeitrag jedoch nicht unerheblich. Die Option einfach die Versicherungssumme zu erhöhen und auf die Leistungsdynamik zu mindern habe ich ja leider aufgrund der Restriktion auf 1.500 EUR Rente nicht. --> Gibt es hier einen generellen Ratschlag

 

Vielen Dank schon mal für eure Hilfe und Anregungen!

[Okabe]

vor 6 Stunden von Jako1153:

1) Grundlegend stellt sich mit die Frage ob die beschriebene BU hier sinnvoll ist oder ob es bessere Alternativen (z.B. Dread Disease Versicherung) gibt? Gerade die 1.500 EUR Versicherungssumme sind zu Beginn nicht ausreichend. Wenn oben es oben beschriebene Problematik nicht geben würde, würde ich ca. 3.000 EUR Rente vereinbaren. Ich bin also in den ersten Versicherungsjahren definitiv unterversichert mit der BU. --> Gibt es eine Alternative oder zählt eine suboptimal BU ist besser als keine?

Unter der Annahme, dass die Bedingungen dieser BU nicht absoluter Murks sind: besser die suboptimale BU als keine. Erstens weil du ja später erhöhen kannst, zweitens weil BU auch bei temporärer BU hilft (z.B. 3 Jahre lang BU, dann neuer Job) und weil sie auch dann zahlt, wenn du zwar in deinem jetzigen Beruf BU wirst, aber dann einen neuen Job findest, bei dem du nur die Hälfte verdienst. Dann bekommst du die 1500€ dauerhaft noch oben drauf.

 

vor 6 Stunden von Jako1153:

2) Leistungsdynamik: Als Leistungsdynamik würde ich 2% wählen, da ich so plus minus die Inflation ausgleichen würde. Die Leistungsdynamik erhöht den Versicherungsbeitrag jedoch nicht unerheblich. Die Option einfach die Versicherungssumme zu erhöhen und auf die Leistungsdynamik zu mindern habe ich ja leider aufgrund der Restriktion auf 1.500 EUR Rente nicht. --> Gibt es hier einen generellen Ratschlag

Am Besten wäre natürlich eine Anpassung an die Inflation - denn es gibt keine Garantie, dass die Inflation dauerhaft bei 2% liegt. Können auch 5% oder gar 10% werden und dann?

[Peter Wolnitza]

vor 10 Stunden von Jako1153:

Aufgrund meiner gesundheitlichen Vorgeschichte ist es für mich nicht möglich eine BU auf dem freien Versicherungsmarkt zu bekommen. 

sagt wer?

Wie wurde überprüft? Risikovoranfrage? 

 

Bevor man "irgendein" Angebot an nimmt (hauptsache man hat eine) sollte man zuvor alle anderen Möglichkeiten checken, zu einem Vertrag zu kommen.

[Jako1153]

vor 15 Stunden von Okabe:

Am Besten wäre natürlich eine Anpassung an die Inflation - denn es gibt keine Garantie, dass die Inflation dauerhaft bei 2% liegt. Können auch 5% oder gar 10% werden und dann?

Ja genau das ist die Frage, was man hier wählt. Wie gesagt, jedes % Leistungsdynamik ist ein Kostentreiber. Gibt es hier eine übliche Empfehlung wie hoch dieser zu wählen ist? Bin ich mit den 2% bzgl. Der Inflation auf dem richtigen Weg oder sollte noch was anderes bedacht werden?

 

vor 11 Stunden von Peter Wolnitza:

sagt wer?

Wie wurde überprüft? Risikovoranfrage? 

Das ist meine Ansicht nach Recherche. Meine Vorgeschichte ist im Bereich der chronischen Autoimunerkrankungen zu verordnen. (Diagnostiziert und weiterhin bestehend) Die einhellige Meinung in verschiedenen Quellen ist, dass das ein KO-Kriterium ist bzw. Nur ein Abschluss mit Ausschlüssen und hohen Prämien möglich wäre. Liege ich hier falsch mit meiner Einschätzung?

[ryealeq]

Am 6.12.2021 um 03:57 von Okabe:

Am Besten wäre natürlich eine Anpassung an die Inflation - denn es gibt keine Garantie, dass die Inflation dauerhaft bei 2% liegt. Können auch 5% oder gar 10% werden und dann?

Am besten wäre es aber kein klassischer deutscher Versicherer/kein deutscher Versicherer außer Unubu bietet es an glaube. (In den USA sind wohl CPI-gekoppelte COLA-rider eine gängige Leistungsdynamikoption (gekoppelt an CPI(=VPI), gecappt auf 6-8% und nach unten auf 1-2%).)

 

Unubu hat aber auch einige Merkwürdigkeiten und als zentralstes Problem das der Vertrag je nur auf 5 Jahre geschlossen wird. Falls du aber mit Nachversicherungsereignissen in der Zwischenzeit sowieso die Metall-BU aufgestockt hast würde es als Überbrückung gut passen evtl (und auch einjährig kalkuliert). (Unubu muss man bei entsprechender GKV versichert sein/wechseln, bei einigermaßen passendem Beruf gibt es das sehr ähnliches/gleiche Produkt auch für PKV als VWI-BU.) Etwas Infos unter Links in diesem Post/entsprechendem Thread.

 

Unubu-Gesundheitsfragen

 

 

 

 

Gesundheitsfragenaktionen
(glaube: bei jeweils passendem Beruf gibt noch einzelne andere Aktionen mit HDI-ähnlicher Fragestellung, und noch eine Reihe von Aktionen mit passender Fragestellung falls in letzten Jahren wegen Erkrankung nicht beim Arzt war (aber halt trotzdem fortbesteht) siehe Bierl-Aktionsseite)

 

HDI-Aktion für manche Berufsgruppen (mit beste wohl Bedingungen und für manche Berufsgruppen gleichzeitig mit bester Beitrag)

 

(Im Forum Makler scheinen auch Erfahrung mit entsprechenden Gesundheitsfragenaktionen zu haben.)