DVAG Fonds + Riester sinnvoll?

[Networx]

Hallo, 

 

Ein Familienmitglied von mir ist in die Fänge eines DVAG-Beraters geraten. Nachdem ich mehrere schlechte Berichte über die DVAG gelesen habe, habe ich habe mir jetzt die Unterlagen mal angeschaut steige aber leider nicht komplett durch. Neben Versicherungen mache ich mir am meisten Sorgen um die Fonds und den Riestersparplan. 

Zur Person: 26 J, Weiblich, ÖD

Bespart wird scheinbar: 

 

* CHAMPIONS SELECT DYNAMIC VC (RiesterRente Strategie PLUS) 150€/Monat inkl. BU-Zusatzversicherung
   * Effektivkosten 2,89 Prozentpunkte
   * Leistung inkl. Dynamikerhöhungen und Überschussbeteiligung  
Kapitalabfindung:   
1%: 123580€, 4%: 189442€, 6%: 267442€, 8%: 396973€
   * Vielleicht hilft das:  https://imgur.com/a/zDesmXJ ? 

* CHAMPIONS SELECT BALANCE (105€/Monat, Ausgabeaufschlag 4,00%, Dynamisierung 5,00% zum 01.01. des Jahres)
* DWS US GROWTH (100€/Monat, Ausgabeaufschlag 5,00%)
* DWS TOP DIVIDENDE (50€/Monat)

 

Ich habe jetzt mal die Beträge genommen die vom Konto abgebucht werden da diese sich von den Beträgen in den Unterlagen unterscheiden.

 

Außerdem läuft noch ein Bausparer:

ImmoFit Via Badenia 20 ClassicFinanz vorher lief Via Badenia 15 ClassicFinanz

Guthabenzins 0,05% p.a., gebundender Sollzinssatz: 2,45% p.a. (2 Teilverträge je 25000€) Bausparsumme 50000€. Dieser soll aber jetzt auch geändert werden um die günstigeren Zinsen mitzunehmen? 

 

Außerdem läuft noch eine VSP Generali YOUNG & HOME mit Haftpflicht und Unfallversicherung welche aber jetzt noch mit Hausrat und Glasversicherung ergänzt werden soll.

 

 

Ich hoffe ihr könnt mir ein bisschen Licht ins Dunkle bringen. Ich hab leider wirklich nicht viel Ahnung von der Materie und der DVAG-Ordner ist wirklich wirklich sehr dick..... Falls ihr noch irgendwelche Informationen braucht dann reiche ich diese gerne nach. 

 

Vielen vielen Dank schonmal für eure Hilfe

[Feranda]

Seltsam, sieht wie mein letzter DVAG Kunde und alle davor aus .

 

Aber mal ganz im Ernst. Du kennst dich nicht aus und es geht hier NICHT um deine Finanzen. Da muss schon das 26J W, ÖD Familienmitglied von sich aus aktiv werden. Hier sollte man sich nicht einmischen.

 

Der Vollständigkeit halber: Jedes der von DVAG vermittelten Produkte findet man am Markt mit DEUTLICH besserem Preis/Leistungsverhältnis. Unabhängig davon, ob die Dame das alles überhaupt braucht...

 

Riester mit BUZ, Mini Bausparer und Young & Home, das gute Produkt mit einer Anwartschaft auf Hausrat und Glasversicherung 

 

 

[Beamter48]

@Networx

Ich würde mal sagen, dass deine Freundin mal die Nettorendite ihres Produktes berechnen sollte.

 

Und warum hat sie eine Kombi mit BU? 

Für den Verkäufer gut, für sie suboptimal. 

 

1. Merke: Risikoversicherungen und Vermögensaufbauprodukte schön getrennt halten. 

 

2. Was will deine Kollegin mit Riester? Verdient sie soviel,  dass ihr Grenzsteuersatz auf Höhe des Spitzensteuersatzes ist? 

Hat sie mehrere Kinder?

Wenn beides nein, dann auch hier mal die Nettorendite berechnen unter Berücksichtigung der nachgelagerten Besteuerung.

 

3.  Ausgabeaufschlag und eine TER von 1,44% (?) beim Balance. Wie hoch muss die jährliche Rendite sein damit sich das rechnet?

 

Werden durch die eingebaute Dynamik  jedes Jahr zusätzliche Abschlusskosten fällig? Prüfen, denn das wäre noch mehr Renditeminderung.

 

Dazu ist das noch ein Dachfonds. Da er keine Benchmark angibt, wird es schwierig ihn zu vergleichen. Er definiert sich als wachstumsorientiert. Eventuell xtrackers Portfolio. Da hält er sich okay auf drei Jahre (aber das ist viel zu kurz um eine Aussage über die Vorteilhaftigkeit des Produktes zu treffen; nur die Kosten die sind sicher). 

 

Aber der Ausgabeaufschlag ist in der veröffentlichten Fondsrendite nicht inbegriffen. 

Deshalb ist es wichtig, dass deine Kollegin ihre persönliche Nettorendite berechnet!

 

4. Warum Bausparer? Verdient sie so wenig, dass sie ANSZ oder WOP bekommt? Will sie denn eine Immobilie kaufen?

Warum ändern auf neue BSV? Wegen der Zinsen? Wie hoch ist die Zinsdifferenz? 

Kommen mit der Änderung wieder Abschlusskosten hinzu?

 

Also, du siehst, viele Fragen, die sie ihrem DVAG-Verkäufer stellen sollte.

[Feranda]

vor 56 Minuten von Beamter48:

Für den Verkäufer gut, für sie suboptimal. 

Jein. Man hätte es auch einfach richtig machen können und eine echte BU stattdessen abschließen können. Aber BU im Riester ist ja die mit Abstand schlechteste Kombination, die irgendwie möglich ist...

vor 56 Minuten von Beamter48:

1. Merke: Risikoversicherungen und Vermögensaufbauprodukte schön getrennt halten. 

Nein, das kommt auf den Einzelfall an (In der Regel hast du Recht, aber nicht immer )

vor 56 Minuten von Beamter48:

3.  Ausgabeaufschlag und eine TER von 1,44% (?) beim Balance. Wie hoch muss die jährliche Rendite sein damit sich das rechnet?

Das ist kostentechnisch Mittelfeld bei aktiv gemanagten Fonds. Fast schon eher auf der günstigen Seite. Und es gibt genug Fonds, die trotz AA und TER den Index schlagen. Tut hier jetzt aber nichts zur Sache.

vor 56 Minuten von Beamter48:

Werden durch die eingebaute Dynamik  jedes Jahr zusätzliche Abschlusskosten fällig? Prüfen, denn das wäre noch mehr Renditeminderung.

Dynamik zählt wie Neuabschluss über die zusätzliche Summe, also ja, natürlich fallen darauf Kosten an. Ändert aber nichts an der Sinnhaftigkeit einer Dynamik.

vor 56 Minuten von Beamter48:

Also, du siehst, viele Fragen, die sie ihrem DVAG-Verkäufer stellen sollte.

Korrekt. Sie sollte das tun. Nicht OP. Und einmischen sollte er sich noch weniger.