Warum sind die Tagesgeldzinsen noch so niedrig?

[Chips]

Immobilienzinsen sind von etwa 1% auf 4% gestiegen. Warum liegen die Tagesgeldzinsen immer noch bei 0,01%? (Außer Lockangebote)

 

Ich hab nun extra ein ING Diba Konto eröffnet, wegen 1% auf 4 Monaten 

 

Warum der große Unterschied?

[Synthomesc]

vor 6 Minuten von Chips:

Warum der große Unterschied?

Weil temporär und Lockangebote!?

Heute zufällig gesehen, Tagesgeld bei der Sparkasse 0,001 %

Danke für Nichts!

Warum tust du dir den Stress an?

[stagflation]

vor 24 Minuten von Chips:

Warum liegen die Tagesgeldzinsen immer noch bei 0,01%? (Außer Lockangebote)

 

Zinskurve ansehen!

 

 

Quelle: https://www.marketwatch.com/investing/bond/tmbmkde-10y?countrycode=bx

 

Die Zinsen für täglich fällige Anlegen liegen nun mal bei 0%.

[Chips]

Was haben wir aktuell in Deutschland: 

6% auf ungedeckten Privatkredit

4% auf Immobilienkredit

2% auf 10- jährige Staatsanleihen

1,25% Leitzins (0,75% auf Einlagen)

0,01% auf Tagesgeld

 

Das passt doch nicht. Tagesgeld müsste eigentlich über dem Leitzins sein. Die Bank bekommt hier ja Geld, ohne dem Kunden AA- Staatsanleihen als Pfand zu hinterlegen. Also viel attraktiver als von der EZB zu leihen. 

 

 

[Noch_Neu_Hier]

vor 10 Stunden von Chips:

Immobilienzinsen sind von etwa 1% auf 4% gestiegen. Warum liegen die Tagesgeldzinsen immer noch bei 0,01%? (Außer Lockangebote)

https://www.modern-banking.de/vergleich-tagesgeld-10.php

 

[Chips]

vor einer Stunde von Noch_Neu_Hier:

https://www.modern-banking.de/vergleich-tagesgeld-10.php

 

Ja eben. Ein paar Banken bieten Sub1% an, aber faktisch ist es bei 0%. Ich bin bei DKB und Comdirect, die haben noch 0%, so wie wohl die meisten Banken...

[bmi]

vor 2 Stunden von Chips:

Das passt doch nicht. Tagesgeld müsste eigentlich über dem Leitzins sein. 

Ich würde sagen, dass der Tagesgeldzinssatz maßgeblich am Einlagenzinssatz (seit Mitte September bei 0,75%) hängt und das um ein paar Monate verzögert weitergegeben wird. ING hat bereits für Anfang Dezember 0,3% angekündigt.

[Chips]

vor 3 Stunden von bmi:

Ich würde sagen, dass der Tagesgeldzinssatz maßgeblich am Einlagenzinssatz (seit Mitte September bei 0,75%) hängt und das um ein paar Monate verzögert weitergegeben wird. ING hat bereits für Anfang Dezember 0,3% angekündigt.

0,3% wäre aber immer noch deutlich unter dem Einlagesatz und Leitzins. Als Bank müsste es doch vorteilhaft sein, etwa 1,5% für Tagesgeld zu bezahlen. Die Bank leiht sich ja so Geld ohne Sicherheiten. 

[cjdenver]

vor 15 Stunden von Chips:

Immobilienzinsen sind von etwa 1% auf 4% gestiegen. Warum liegen die Tagesgeldzinsen immer noch bei 0,01%? (Außer Lockangebote)

 

Weil es immer noch keinen allzu grossen Bedarf gibt und damit die Banken keinen Druck sehen die Zinsen zu erhoehen - und daher das Geld lieber behalten?

[Coral]

habe bei der pbbdirekt etwas angelegt, die zahlen im Moment für das Tagegeld 0,75% und für das Festgeld 1,75% (12 Monate).

[sigmabe]

17 hours ago, stagflation said:

Quelle: https://www.marketwatch.com/investing/bond/tmbmkde-10y?countrycode=bx

Vielleicht sollte man auch bei einer tatsächlichen Anleihe nachschauen.

DE0001104826 ist in zwei Monaten fällig, Nullkupon und war in der letzten Woche im Schnitt so ungefähr bei 99,85 womit wir ja zumindest bei 0,3 % p.a. wären.

[Chips]

vor 4 Stunden von Coral:

habe bei der pbbdirekt etwas angelegt, die zahlen im Moment für das Tagegeld 0,75% und für das Festgeld 1,75% (12 Monate).

Ja, ein paar Exoten bieten schon Zinsen, die aber immer noch unter dem Leitzins liegen. Das Gros der Banken bietet immer noch 0%. 

[IndexP]

vor 12 Stunden von Chips:

 

Ich finde den Zeitraum in der Grafik schon SEHR willkürlich gewählt...

Wie sah das in der Zeit vor 2008 aus?

 

Dazu kommt:

Die blauen und violetten TG-Zinsen in der Grafik - das sind doch ganz gewiß die höchsten zu erzielenden TG-Zinsen, oder?

Und eben nicht der Sparkassen-/ING-/DeutscheBank-Durchschnitt.

Also: Leitzins und Co. mit pbb 0,75%? / RenaultBank 0,6%? usw. vergleichen - dann sieht das schon ganz anders aus.

[bmi]

vor 17 Stunden von Chips:

0,3% wäre aber immer noch deutlich unter dem Einlagesatz und Leitzins. Als Bank müsste es doch vorteilhaft sein, etwa 1,5% für Tagesgeld zu bezahlen. Die Bank leiht sich ja so Geld ohne Sicherheiten. 

Das funktioniert so nicht. Du kannst das Geld deiner TG-Kunden nicht beliebig als Kredite verleihen, da du nie weißt, wann der TG-Kunde an sein Geld möchte, Stichwort Fristenkongruenz. Die Laufzeiten müssen/sollten zueinander passen. Als Bank muss/sollte ich unbedingt vermeiden illiquide zu werden. Natürlich gibt es einen Spielraum der auch in einem (hoffentlich nur) geringen Umfang ausgenutzt wird (also kurzfristige Einlagen für langfristige Auslagen verwenden), da rentabler. 

 

Nachtrag:

 

Eventuell kann man das Verhalten von Banken in etwa folgendermaßen vereinfacht spieltheoretisch herunterbrechen:

• TG-Zins hoch -> Kundeneinlagen steigen (Fremdkapital der Bank), also man zieht Kunden an -> Abhängigkeit von Zentralbank sinkt -> Gewinnmarge (Eigenkapital der Bank) sinkt jedoch.
• TG-Zins niedrig -> Kundeneinlagen sinken (Fremdkapital der Bank) -> Abhängigkeit an Zentralbank steigt -> Gewinnmarge (Eigenkapital der Bank) steigt, aber möglicherweise wandern Kunden aufgrund besserer Zinsen zu anderen Banken ab. 

Als Bank ist es ein permanentes Spiel mit anderen Banken um Kunden und um die Kosten von Fremdkapital (Leitzins vs. TG-Zins / Festgeld-Zins), das wiederum als Kredite an Kunden (mit unterschiedlichen Laufzeiten, siehe Fristenkongruenz) vergeben werden kann.

 

In der aktuellen Lage (steigende Inflation, steigende Finanzierungskosten durch Leitzinssteigerung) gehen Banken wahrscheinlich tendenziell eher davon aus, dass eine zunehmende Anzahl an Kunden ihre Kredite nicht mehr zurückzahlen können und gleichzeitig die Investitionen der Banken an Wert verlieren, somit erhöhen sie ihr Eigenkapital zur Sicherheit. Es wäre also in dem Szenario sinnvoll, die TG-Zinsen niedrig zu halten. Daher auch meine Annahme, dass sich die TG-Zinsen über die nächsten Monaten eher an den Einlagezins annähern und bei den meisten Banken nicht nennenswert darüber steigen werden. 

[Anja Terchova]

Am 15.10.2022 um 00:29 von stagflation:

 

Zinskurve ansehen!

 

 

Quelle: https://www.marketwatch.com/investing/bond/tmbmkde-10y?countrycode=bx

 

Die Zinsen für täglich fällige Anlegen liegen nun mal bei 0%.

Das deckt sich aber garnicht mit meinen Erfahrungen, denn Negativzinsen waren zumindest für normale Privatkunden kaum relevant. Unter 20.000€ Einlagen hat keine Bank Negativzinsen genommen, in der Regel waren es eher 50.000€ oder 100.000€.

Und mit der Verteilung auf drei Konten konnte man locker 220.000€ ohne Negativzinsen parken.

*****

In anderen Ländern und Währungen gibt es schon wesentlich mehr, z.B.

HSBC Australien: 2% dauerhaft (3% in den ersten Monaten), bei 2,35% Leitzinssatz;
https://www.hsbc.com.au/accounts/products/everyday-savings/

 

HSBC Kanada: 0,75% (1,25% für Einlagen über 25.000 CAD), bei 2,50% Leitzinssatz;

https://www.hsbc.ca/savings-accounts/rates/

 

In der Eurozone ist der Leitzins zwar bislang nur 1,25% aber selbst da müsste es dann nach diesem System so etwa 0,40% bis 0,90% drin sein.

Angesicht der Inflationsrate spielt es zwar unterm Strich keine Rolle, aber es würde schon ein bisschen Motivation geben, vorallem für Kinder.

[Mick79]

Es gibt doch schon 0,6%.

[Anja Terchova]

Inzwischen gibt es nun 0,75% dauerhaft bei einigen Banken wie der aion Bank.

Lockangebote erreichen nun 1,55% bis 1,80% bei 1822direkt, Consorsbank und Bank11 jeweils für die ersten sechs Monate, regulär gibt es 0,3% bis 0,5%.

[odensee]

Am 17.10.2022 um 23:35 von Anja Terchova:

Das deckt sich aber garnicht mit meinen Erfahrungen, denn Negativzinsen waren zumindest für normale Privatkunden kaum relevant. Unter 20.000€ Einlagen hat keine Bank Negativzinsen genommen, in der Regel waren es eher 50.000€ oder 100.000€.

Ist SmartBroker also keine „normale Bank“ in deinem Sinne?

 

Am 17.10.2022 um 23:35 von Anja Terchova:

Und mit der Verteilung auf drei Konten konnte man locker 220.000€ ohne Negativzinsen parken.

Und dazu dann erstmal zwei oder drei neue Bankverbindungen öffnen.

 

Tolle Lösung.