Kredit ablösen oder nicht

[MichaelMueller]

Da sich ab 01.01.2023 einige Steuergesetze ändern, gibt es ein paar Gestaltungsspielräume bei der Einkommensteuer.
Aktuell habe ich einen Kredit mit 11.000€ (1,77%) der mich die nächsten 12 Jahre 1700€ Zinsen kostet. Rate ist 90€

Diesen könnte ich jetzt ablösen, die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 1100€.

Zusätzlich könnte ich die Vorfälligkeitsentschädigung komplett von der Steuer absetzen, das bringt etwa eine Rückerstattung von ca. 350€ .

 

Nun wie immer die Frage ist es sinnvoll oder gibt es einen bessere Plan?

[Mick79]

So einen günstigen Kredit würde ich behalten.

Es gibt inzwischen für Festgeld schon 3% und das wird noch mehr werden.

[Sapine]

Vorausgesetzt der Pauschbetrag ist nicht ausgeschöpft, würde ich den auch behalten. 

[Schwachzocker]

vor 9 Stunden von MichaelMueller:

Nun wie immer die Frage ist es sinnvoll oder gibt es einen bessere Plan?

Es kommt darauf an, was Du mit dem Geld machst, wenn Du den Kredit nicht zurück zahlst.

[Sascha.]

Die Kreditzinsen liegen unter der erwarteten Inflation.
Also werden sich die Raten durch die Inflation in Kaufkraft umgerechnet vermurlich über die Zeit deutlich verbilligen.
Ein Kredit mit günstigem Zinssatz ist momentan garkeine so schlechte "Geldanlage".

Habe auch einen Kredit am laufen mit 2% Zinsen. Zinsbindung bis Laufzeitende in 7 Jahren.
Sondertilgungen oder den gesamten Kredit abzuzahlen werde ich nicht machen.
Inflation ausnutzen wo es geht.
Mit überschüssigem Geld kaufe ich momentan lieber Aktien.
B.z.w. habe ich zuerst meinen liquiden "Sparstrumpf" um die Summe der erwarteten Gas und Stromrechnungen aufgestockt.

[Schwachzocker]

vor einer Stunde von Sascha.:

Ein Kredit mit günstigem Zinssatz ist momentan garkeine so schlechte "Geldanlage".

 

vor 1 Stunde von Sascha.:

...
Mit überschüssigem Geld kaufe ich momentan lieber Aktien.
B.z.w. habe ich zuerst meinen liquiden "Sparstrumpf" um die Summe der erwarteten Gas und Stromrechnungen aufgestockt.

Ja, Geld auf Kredit in den Sparstumpf stecken; das ist eine tolle Geldanlage.

[slowandsteady]

vor 11 Stunden von MichaelMueller:

Aktuell habe ich einen Kredit mit 11.000€ (1,77%) der mich die nächsten 12 Jahre 1700€ Zinsen kostet. Rate ist 90€

Du kannst auf die "sicherste" aller Geldanlagen, d.h. deutsche Staatsanleihen, aktuell schon mehr Zinsen bekommen und wenn man zB eine zehnjährige Anleihe bis zum Ende hält, dann können einem auch die Schwankungen zwischendrin egal sein. (Man kann natürlich darüber streiten, wie sicher deutsche Staatsanleihen sind...) Ich würde ihn daher nicht vorzeitig ablösen. Beliebige Beispielanleihe: DE0001102606 Mit Festgeld wäre wie oben schon erwähnt auch noch mehr möglich, >3%.

[Cai Shen]

vor 16 Stunden von MichaelMueller:

Aktuell habe ich einen Kredit mit 11.000€ (1,77%) der mich die nächsten 12 Jahre 1700€ Zinsen kostet. Rate ist 90€

Diesen könnte ich jetzt ablösen, die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt 1100€.

1) Das kann ja nur ein Rest Hypothek sein, für normale Verbraucherdarlehen gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung

2) Wer hat die Höhe denn bitte ausgerechnet? Die Entschädigung richtet sich nach der Zinsdifferenz und die dürfte inzwischen zu deinen Gunsten liegen. Viel mehr als 250 € Aufwandsentschädigung dürfte die Bank - meinem Verständnis nach - nicht einfordern.

2) Jeder Kredit ist nach 10 Jahren Laufzeit kündbar

 

Würde ich den Kredit nicht kündigen, wenn das Geld anderswo deutlich besser verzinst angelegt werden kann.

Als unverzinste Reserve auf dem Giro wär's mir zu teuer.

[hilflos]

ich bezweifle die 1700.--€ Zinsen und wenn sie doch stimmen, kannst du die auch von der Steuer absetzen.

ich bezweifle auch die 1100.-.-€ Vorfälligkeitsentschädigung.

Daher würde ich mir bei einer Rate von 90.-- / Monat und einem Volltilger keine Gedanken machen und es unverändert weiter laufen lassen .  Mit den 11000.-- kannst du ja was Schönes machen

[Warren vom Rhein]

Ich habe eine ganz ähnliche Situation.

Ca. 4 Jahre noch Zinsbindung auf 0,79%

 

Könnte theoretisch 10%/a Sondertilgung machen, mache ich bei dem Zins nicht.

Obwohl in 4 Jahren noch eine mittlere 5 stellige Summe übrig ist.

 

Je nach Zinsentwicklung werde ich in 2 Jahren entscheiden ob ich doch Sondertilgungen leiste um das Risiko bzw. die Kosten der Anschlußfinanzierung zu verringern.

Bis dahin wandern mehr als die 10% jährlich in mein Aktiendepot.

[MichaelMueller]

Danke für die ganze Antworten:

 

Aktuell liegt das Geld auf dem Tagesgeld als Rücklage. Überlegungen sind bisher.

a) Wenn ich den Kredit zurückzahle, würde ich nach und nach die Rücklage nächstes Jahr monatlich wieder auffüllen zu dem jetzigen Wert

b) Ich warte noch ein wenig und setz ein Teil in Festgeld über ein paar Jahre. Rest Tagesgeld. Gerne Links zu Empfehlungen.

c) Ich behalte es als Rücklage und "suche" ein gutes Tagesgeldkonto.

 

Tendenz: Option B

 

 

vor 5 Stunden von Cai Shen:

1) Das kann ja nur ein Rest Hypothek sein, für normale Verbraucherdarlehen gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung

2) Wer hat die Höhe denn bitte ausgerechnet? Die Entschädigung richtet sich nach der Zinsdifferenz und die dürfte inzwischen zu deinen Gunsten liegen. Viel mehr als 250 € Aufwandsentschädigung dürfte die Bank - meinem Verständnis nach - nicht einfordern.

2) Jeder Kredit ist nach 10 Jahren Laufzeit kündbar

 

1) Nein es ist ein Modernisierungskredit/Volltilger über 15 Jahre

2) Zinsen gesamt waren so ca. 1.950€. Bezahlt habe ich ca. 500€ also ganz genau sind 1.450€ offen. Im Vertrag steht eben irgendwas von 1% Vorfälligkeitsentschädigung wenn vorzeitig kündigt, aber die Bank direkt habe ich noch nicht angefragt. 

2) Bringt mir ja erstmal nichts oder?

 

vor 22 Stunden von Sapine:

Vorausgesetzt der Pauschbetrag ist nicht ausgeschöpft, würde ich den auch behalten. 

Wie meinst genau? Also ich liege über dem Pauschbetrag mit den Abzügen...

[Sapine]

vor 9 Minuten von MichaelMueller:

Wie meinst genau? Also ich liege über dem Pauschbetrag mit den Abzügen...

Dann solltest Du noch mal genau rechnen. Für einen sicheren Überschuss musst Du NACH Abschlagsteuer (alternativ Anlage KAP/Einkommensteuererklärung) einen höheren Ertrag erzielen als die 1,77 % von Deinem Kredit. Ich habe meine Zweifel ob Du das mit einer Mischung aus Tages- und Festgeld erreichen wirst. 

 

Natürlich kannst Du auch spekulieren, dass eine Aktienanlage eine höhere Rendite erzielt, aber das wäre dann eine Entscheidung im spekulativen und zugleich riskanten Bereich. Selbst mit Risikobereitschaft ist die Entscheidung dann nicht mehr ganz so eindeutig. 

 

Nicht vergessen, nächstes Jahr steigt der Pausbetrag auf 1000 Euro pro Person. 

[Mick79]

Mit Tagesgeld wohl noch nicht. Aber 3 Jahre fest zu 2,9% macht nach Steuer 2,14%.

Also schon mal kein Verlustgeschäft.

In der aktuellen Situation würde ich mir allerdings etwas Risiko leisten und Aktien kaufen.

Etwa BASF, erwartete Dividende 8% und viel Luft nach oben.

[MichaelMueller]

vor 12 Minuten von Sapine:

Dann solltest Du noch mal genau rechnen. Für einen sicheren Überschuss musst Du NACH Abschlagsteuer (alternativ Anlage KAP/Einkommensteuererklärung) einen höheren Ertrag erzielen als die 1,77 % von Deinem Kredit. Ich habe meine Zweifel ob Du das mit einer Mischung aus Tages- und Festgeld erreichen wirst. 

Ich glaube du hast es missverstanden oder ich versteh es nicht. Ich kann die Zinskosten bzw. Kosten für den Kredit steuerlich geltend machen, aber nur dieses Jahr noch.
Das habe ich mal in mein Steuerprogramm eingetippert, was da so zurückkommen würde

[Sapine]

Du meinst du kannst die Zinsen für das laufende Jahr noch steuerlich geltend machen beim Kredit? Dann wird die Rechnung etwas komplizierter. Ab nächstem Jahr wäre es dann so wie von mir geschrieben. Aber vielleicht habe ich Dich jetzt nochmals falsch verstanden. 

[Sovereign]

vor 13 Stunden von Sascha.:

Die Kreditzinsen liegen unter der erwarteten Inflation.
Also werden sich die Raten durch die Inflation in Kaufkraft umgerechnet vermurlich über die Zeit deutlich verbilligen.

Das nenne ich mal eine Milchmädchenrechnung.

Die Raten bleiben gleich, das steht fest. Aber was ist mit Michaels Einkommen? Wenn das nicht steigt profitiert er nicht von der Inflation, sein Kredit wird dann nicht über die Zeit billiger.

 

Ich würde mir über eine ganz andere Sache Sorgen machen. Wer zum Henker nimmt denn einen Kredit über gut 10.000 Euro auf? Über zehn Jahre ??? Das kann nur ein Konsumkredit sein.

Wir laufen in eine Rezession rein und das bedeutet mehr Arbeitslose, da kauft man sich doch keine neue Küche auf Pump.

 

Ich starte in eine Rezession lieber ohne Schulden.

 

 

[MichaelMueller]

vor 25 Minuten von Sapine:

Du meinst du kannst die Zinsen für das laufende Jahr noch steuerlich geltend machen beim Kredit? Dann wird die Rechnung etwas komplizierter. Ab nächstem Jahr wäre es dann so wie von mir geschrieben. Aber vielleicht habe ich Dich jetzt nochmals falsch verstanden. 

Ich kann sämtliche Zinskosten als Verlust verbuchen (PV-Anlage), ab nächstes Jahr gibt es keine EÜR mehr dafür.

 

  

vor 22 Minuten von Sovereign:

Ich würde mir über eine ganz andere Sache Sorgen machen. Wer zum Henker nimmt denn einen Kredit über gut 10.000 Euro auf? Über zehn Jahre ??? Das kann nur ein Konsumkredit sein.

Nicht spekulieren, einfach fragen :). Steht oben ist ein Modernisierungskredit und war für die PV aufm Dach...

[Sapine]

vor 11 Stunden von MichaelMueller:

Ich kann sämtliche Zinskosten als Verlust verbuchen (PV-Anlage), ab nächstes Jahr gibt es keine EÜR mehr dafür.

Vorausgesetzt Du lässt das Geld nicht auf einem niedrig verzinsten Tagesgeld stehen, sollte es fast immer günstiger sein nicht zu tilgen. Die Rentabilität der Entscheidung hängt an Deinem Grenzsteuersatz, der vermutlich höher ist als die 26,x % der Abgeltungssteuer und an der Rendite die Du für das zurückgehaltene Geld erzielst. 

[MichaelMueller]

Dann klingt Option B doch aktuell ganz vernünftig

[Sovereign]

vor 23 Stunden von MichaelMueller:

Ich kann sämtliche Zinskosten als Verlust verbuchen (PV-Anlage), ab nächstes Jahr gibt es keine EÜR mehr dafür. 

Nicht spekulieren, einfach fragen :). Steht oben ist ein Modernisierungskredit und war für die PV aufm Dach...

Sorry, war nicht böse gemeint.

Eine Küche wäre Konsum, eine PV Anlage ist eine Investition - dafür würde ich auch einen Kredit aufnehmen.

[MichaelMueller]

vor 15 Stunden von Sovereign:

Sorry, war nicht böse gemeint.

Eine Küche wäre Konsum, eine PV Anlage ist eine Investition - dafür würde ich auch einen Kredit aufnehmen.

Keine Sorge ich habe es nicht böse aufgefasst, darum mit Smiley.

Ich will von euren Erfahrungen/Meinungen/Tipps profitieren, da kann man ein paar Unterstellungen schon aushalten. Gibt schlimmeres...