Immobilienkauf - Kredit oder Bar

[Thunder11]

Hallo zusammen!

Meine Frau und ich können uns im schönen Österreich eine Genossenschaftswohnung in den nächsten Monaten kaufen.
Gesamtpreis wäre rund 220.000 €.

Für uns stellt sich jetzt die Frage  - vor allem bei den derzeitigen Kreditzinsen - wie wir diese Anschaffung machen sollen.

 

Zu unserer Situation:

Frau:

Ihre Eltern haben ordentlich für sie angespart. Sie hat rund 100.000 € liquide zur Verfügung.
Extra noch 10k in ETFs

60k € von den 100k liegen auf einem Tagesgeldkonto.

Sie wird in naher Zukunft wahrscheinlich auch noch rund 80k erben.

Gehalt: derzeit in Karenz etwa 1.800 €, danach verbeamtet und rund 2.300 €

 

Ich:

Ich habe von zu Hause nichts mitbekommen und beschäftige mich seit rund 3 Jahren mit dem Thema Finanzen.

Angespart: 20.000 € in bar

ETF/Aktien: 15.000 €

Kryptos: 3000 €

Erbe: 0 €
Grundsätzlich hätte ich rund 50k extra, jedoch ist das Geld in diverse Projekte gebunden. Wenn ich dieses rausnehme, habe ich keinen so hohen Cashflow/Gehalt mehr.

Gehalt: seit rund 6 Monaten rund 8.000 €; davor rund 3.200 €

 

Problematik:

Ich kann derzeit in bar wenig beisteuern, jedoch könnte ich monatlich viel zurückzahlen.

Wahrscheinlich ist es besser, möglichst viel in bar zu bezahlen, oder?
Grundidee wäre, dass meine Frau möglichst viel in bar zahlt und wir einen Vertrag abschließen, dass ich ihr das Geld monatlich zurückzahle.
Natürlich gäbe es auch noch die Möglichkeit Aktien und ETFs aufzulösen. Lohnt sich soetwas?

 

 

[Cai Shen]

Grundsätzlich: je geringer die Kreditlast am Anfang und je höher die monatlich zurück geführte Tilgung, desto günstiger wird die Finanzierung über die Laufzeit.
Dass mit geringerer Beleihung die Zinsen der Finanzierung ebenfalls spürbar sinken, ist ebenfalls ein positiver Effekt eingebrachten Eigenkapitals.

 

Fragen, die ich mir stellen würde:

1. Wieviel Geld sollte als Reserve liquide zur Verfügung bleiben, um den Nachtschlaf nicht zu gefährden und zukünftig absehbare Projekte (Kinderwunsch, Auto, Renovierung,...) sicher finanziell zu stemmen

2. Wie sind die Konditionen am Markt bei 20 - 40% Eigenkapital (und was kostet der Kredit dann an Zinsen über mindestens 10 Jahre bzw. endfällig gerechnet)

 

vor 38 Minuten von Thunder11:

Grundsätzlich hätte ich rund 50k extra, jedoch ist das Geld in diverse Projekte gebunden. Wenn ich dieses rausnehme, habe ich keinen so hohen Cashflow/Gehalt mehr.

Wenn der Teil des Vermögens sicher einen hohen Cashflow produziert bzw. "betrieblich" notwendig ist, bleibt der natürlich außen vor.

 

vor 38 Minuten von Thunder11:

Ich kann derzeit in bar wenig beisteuern, jedoch könnte ich monatlich viel zurückzahlen.

Ja wunderbar, dann macht das doch so.

Sie zahlt anfangs etwas mehr, du steuerst einen größeren Teil zu den zukünftig laufenden Tilgungsraten bei.

Wenn der Wunsch besteht, die Immobilie 50/50 zu finanzieren, kann man das doch ausrechnen und (vertraglich) untereinander regeln.

 

vor 38 Minuten von Thunder11:

Natürlich gäbe es auch noch die Möglichkeit Aktien und ETFs aufzulösen. Lohnt sich soetwas?

Die ETF müssten schon sicher mit deutlich mehr als 4-5% rentieren, denn das kostet die Finanzierung.

Derzeit wäre verkaufen und in die Finanzierung einbringen relativ sicher die bessere Entscheidung.

[Thunder11]

vor 2 Stunden von Cai Shen:

Fragen, die ich mir stellen würde:

1. Wieviel Geld sollte als Reserve liquide zur Verfügung bleiben, um den Nachtschlaf nicht zu gefährden und zukünftig absehbare Projekte (Kinderwunsch, Auto, Renovierung,...) sicher finanziell zu stemmen

2. Wie sind die Konditionen am Markt bei 20 - 40% Eigenkapital (und was kostet der Kredit dann an Zinsen über mindestens 10 Jahre bzw. endfällig gerechnet)

Vielen Dank für deinen Beitrag.

 

1. Gute Frage, auf die ich erst eine Antwort brauche. Große Änderungen stehen nicht an. Auch auf eine Auto kann ich mittlerweile mittelfristig verzichten. Kind ist schon da.

 

Es gäbe zwar noch die Möglichkeit durch ein Erbe ein Haus (günstiger) zu haben. Jedoch müsste man dort vieles renovieren. - Das kann ich mir derzeit leider nicht vorstellen. Wohnung + Haus finanzieren ist auch unmöglich.

 

2. Wenn ich mal davon ausgehe, dass wir 130k aufnehmen, sind es monatlich rund 1300€. Am Ende kostet uns der Kredit etwa 30k.

[slowandsteady]

Wenn ihr jetzt durch Eigenkapital keinen Kredit braucht habt ihr quasi jedes Jahr 4% "sichere Rendite". So hoch sind naemlich die Immobilienzinsen. Ob ETFs nach Steuer wirklich genauso viel bringen in den naechsten Jahren ist nicht garantiert, ich glaube nicht daran. Lese mal das hier: https://gerd-kommer.de/negative-zinsdifferenzgeschaefte/

Daher jeden Cent den ihr habt ins Haus stecken - aber gleichzeitig eine kleine Liquiditaetsreserve fuer ungeplante Dinge, Reperaturen oder Sonderumlagen der WEG behalten. Mit "zukuenftigen Erbschaften" sollte man nicht planen, wer weiss, ob dein Verwandter 1) wirklich Geld hat, 2) nicht doch alles an WWF statt an dich vermacht und 3) nicht doch noch 20 Jahre lebt.

vor 7 Stunden von Thunder11:

Grundidee wäre, dass meine Frau möglichst viel in bar zahlt und wir einen Vertrag abschließen, dass ich ihr das Geld monatlich zurückzahle.

Macht das so und macht es schriftlich mit einem privaten Kreditvertrag zu marktueblichen Zinsen. Und ueberlegt, wie ihr verfahrt wenn ihr euch trennt - eine Alternative waere auch, dass die Frau die Wohnung zu 100% kauft und du zur "Miete" wohnst.

[Thunder11]

Hallo.
Ich möchte das Thema nochmal kurz aufgreifen, jedoch nicht extra einen Thread eröffnen 

 

Angebot für den Wohnungskauf unterschrieben wir brauchen dank unserer Eltern keinen Kredit, was uns natürlich sehr freut!

Die Wohnung ist dadurch aber etwas "ungleich finanziert". Sprich:

 

Kaufpreis: 180.000€

Eigenkapital Mann: 30.000€ - 16%

Eigenkapital Frau: 80.000€ - 44%

Eigenkapital Eltern der Frau: 70.000€ - 40%

 

Die Eltern wollen das Geld laufend retour. Ohne Zinsen.
Natürlich sind auch noch laufende Kosten der Wohnung zu zahlen.

 

Wie kann die Rückzahlung des "Kredits" bei den Eltern und auch die Rückzahlung der monatlichen Wohnungskosten ideal, aber auch einfach gelöst werden?

Wie schon erwähnt, verdienen ich um einiges mehr als meine Frau; sie hat aber mehr angespart.

 

 

[kopfsalat23]

Was ist das Ziel?

 

Wenn es lautet: jeder soll 50% nominell der Wohnung bezahlen dann kann man es recht einfach machen:

Die halbe Wohnung kostet 90k, deine Frau hat schon 80 k auf den Haufen geschmissen, also muss sie noch 10k selbst irgendwie aufbringen, heißt zb: sie zahlt jeden Monat 200 Euro ein = Kreditrückzahlung an ihre Eltern. Dauert ca 4 Jahre. 

 

Du musst noch 60 k aufbringen. Also zahlst du jeden Monat 1250 Euro an ihre Eltern und hast es in 4 Jahren ebenso geschafft.

 

Die Eltern kriegen dabei 10k von ihr und 60 k von dir.

 

Habt ihr schon Kaufnebenkosten berücksichtigt? Das sind nochmal ein paar Tausender.

 

Man könnte auch sagen: sie hat eh 44% eingebracht obwohl du mehr verdienst und du zahlst die 70 k einfach alleine zurück so schnell es geht. Dann hast halt 56% bezahlt - allerdings unter Mithilfe ihrer Eltern, was dir Finanzierungskosten spart, wäre also durchaus meiner Meinung nach ein fairer Deal.

 

Dir Wohnungskosten, also Betriebskosten sind ein zweites Thema. So wie andere laufende Kosten wie Lebensmittel, Zeug fürs Kind etc. Habt ihr da schon gesprochen wie ihr das machen wollt? Schraubt jemand von euch beruflich zurück? Vermutlich wird das die Gattin sein? Dann kannst du kaum von ihr verlangen, dass sie 50% der laufenden Kosten trägt.

 

Was sagt deine Frau eigentlich zu dem ganzen Thema?

[Thunder11]

Grundsätzlich haben wir alles möglichst 50/50 aufgeteilt. So lange habe ich dieses Einkommen noch nicht!
Ich zahle jetzt etwas mehr in das Gemeinschaftskonto ein. Ich bin grundsätzlich für die Finanzen zuständig. Möchte alles aber sehr fair halten.
Beruflich haben wir beide etwas zurückgesteckt. Ich kann es mir gut einteilen und arbeite früh morgens oder am Abend.

 

Ja, Nebenkosten etc habe ich schon mitgerechnet! Es ist eine Genossenschaftswohnung - der Genossenschaftsanteil wurde hier bereits abgezogen.

 

Und wie du richtig sagst, es sind ja nicht nur diese monatlichen Rückzahlungen. Es kommen noch weitere Zahlungen:

 

1) laufenden Kosten (Lebensmittel und Co)

2) Wohnungskosten + Rückzahlung der Wohnbauförderung - rund 550€ monatlich

3) Rückzahlungen an die Eltern

 

Wie gesagt, möchte ich es möglichst fair, aber auch pragmatisch gestalten.

Aber da stehe ich wirklich an!

 

 

[kopfsalat23]

Falls du noch Input willst fehlen mir persönlich noch ein paar Angaben deinerseits.

 

Was sagt deine Frau zu dem ganzen Thema? 

Hat sie einen Vorschlag? Was würde sie als fair empfinden?

 

Was würdest du als fair empfinden?

 

Ist ihr Gehalt nach Karenz ein Vollzeitgehalt? Oder nicht? 

 

Ist dein Gehalt halbwegs auf Dauer planbar und so hoch? 

 

Sind weitere Kinder geplant? Kinderbetreuung durchgedacht? Auch Kosten dafür?

 

Pragmatisch ist für den Kredit recht einfach: Du zahlst wie oben beschrieben 60 oder 70k so schnell wie möglich an Deine Schwiegereltern zurück. 

 

Die Wohnbauförderung würde ich übrigens auch wie den Kredit handhaben.

 

Die laufenden Kosten und deren Aufteilung werden meiner Meinung nach eher das schwierige Thema werden. 

 

LG

[Thunder11]

Am 6.10.2023 um 22:45 von kopfsalat23:

Falls du noch Input willst fehlen mir persönlich noch ein paar Angaben deinerseits.

 

Was sagt deine Frau zu dem ganzen Thema? 

Hat sie einen Vorschlag? Was würde sie als fair empfinden?

 

Was würdest du als fair empfinden?

 

Ist ihr Gehalt nach Karenz ein Vollzeitgehalt? Oder nicht? 

 

Ist dein Gehalt halbwegs auf Dauer planbar und so hoch? 

 

Sind weitere Kinder geplant? Kinderbetreuung durchgedacht? Auch Kosten dafür?

 

Pragmatisch ist für den Kredit recht einfach: Du zahlst wie oben beschrieben 60 oder 70k so schnell wie möglich an Deine Schwiegereltern zurück. 

 

Die Wohnbauförderung würde ich übrigens auch wie den Kredit handhaben.

 

Die laufenden Kosten und deren Aufteilung werden meiner Meinung nach eher das schwierige Thema werden. 

 

LG

Meine Frau macht sich zu diesem Thema eher weniger Gedanken.
Sie hätte bis heute das Geld nur am Konto liegen, hätte ich das Thema der Finanzen nicht in die Hand genommen.

 

Aber danke, da kann ich schon viel mitnehmen.

[Sapine]

Am 4.10.2023 um 20:02 von Thunder11:

Wie kann die Rückzahlung des "Kredits" bei den Eltern und auch die Rückzahlung der monatlichen Wohnungskosten ideal, aber auch einfach gelöst werden?

Wie schon erwähnt, verdienen ich um einiges mehr als meine Frau; sie hat aber mehr angespart.

 Vielleicht solltest du in Zukunft die Finanzplanung deiner Frau überlassen. 

 

Sofern ihr es hinbekommt macht es Sinn, dass du 60.000 Euro vom Kredit zurückzahlst und deine Frau 10.000 Euro. Dann hättet ihr beide am Haus den gleichen Anteil gezahlt. Ob die Schwiegereltern soviel Geduld haben ist die andere Frage. Es muss ja auch nicht auf Heller und Pfennig aufgehen aber ich denke du solltest mindestens 2/3 der Schulden abtragen. 

 

Gerade sehe ich, dass noch Kinder mit im Spiel sind und deine Frau nur noch Teilzeit arbeitet. Umso wichtiger fände ich es, dass sie die Chance hat, wieder ein eigenes Polster aufzubauen. Dann wäre es denke ich auch ok, wenn du die Schulden komplett alleine zurückzahlst. 

 

In jedem Fall empfehle ich das Gespräch mit der Holden. 

[sedativ]

Am 30.4.2023 um 13:46 von Thunder11:

Meine Frau und ich können uns im schönen Österreich eine Genossenschaftswohnung in den nächsten Monaten kaufen.

Wohnt ihr bereits in dieser Wohnung und wollt die Kaufoption nutzen?

[Thunder11]

vor 15 Stunden von Sapine:

 Vielleicht solltest du in Zukunft die Finanzplanung deiner Frau überlassen. 

Warum siehst du das so? 
Wie gesagt, sie hat relativ viel von zuhause mitbekommen bzw. hat kaum etwas selbst finanzieren müssen. Bei mir war das umgekehrt.
Da hätte meine Sparrate sehr hoch sein müssen, um die 30 Jahre Vorsprung einzuholen 
 

vor 14 Stunden von sedativ:

Wohnt ihr bereits in dieser Wohnung und wollt die Kaufoption nutzen?

Ja genau. Wir wohnen seit etwa 8 Jahren in dieser Wohnung und ziehen jetzt die Kaufoption.

 

vor 15 Stunden von Sapine:

Sofern ihr es hinbekommt macht es Sinn, dass du 60.000 Euro vom Kredit zurückzahlst und deine Frau 10.000 Euro. Dann hättet ihr beide am Haus den gleichen Anteil gezahlt. Ob die Schwiegereltern soviel Geduld haben ist die andere Frage. Es muss ja auch nicht auf Heller und Pfennig aufgehen aber ich denke du solltest mindestens 2/3 der Schulden abtragen. 

Das sehe ich auch so!
Da mein Gehalt etwas schwankt, werde ich wohl einen geringen monatlichen Betrag zurückzahlen und dann alle 6 Monate schauen was übrig ist.

[Sapine]

vor 2 Stunden von Thunder11:

Warum siehst du das so? 
Wie gesagt, sie hat relativ viel von zuhause mitbekommen bzw. hat kaum etwas selbst finanzieren müssen. Bei mir war das umgekehrt.
Da hätte meine Sparrate sehr hoch sein müssen, um die 30 Jahre Vorsprung einzuholen 

Hatte es so verstanden, dass sie besser ist beim Sparen, aber wenn einiges von dem Kapital gar nicht selbst erspart ist, macht das natürlich keinen Sinn. Vergiss es also.