Riestervertrag wechseln, Allianz Indexselect

[TurboAsterix]

Hallo, 

 

ich habe heute eine Allianz Riesterrente Indexselect, ca. 15 Jahre alt, ca. 30k Guthaben, Rentenfaktor 32,15 EUR. 

Die Wertentwicklung ist wie von der Indexselect bekannt mies, der Vertrag hat die meiste Zeit im Garantiezins zwischen 2,0% und 3,5% verbracht. 

 

Spricht irgendetwas dagegen den Vertrag schlicht zur Continentale oder WWK zu wechseln? 

 

Soweit ich verstehe, bleibt Riester Riester, d.h. die Einzahlungen und Zulagen sind trotz ETF Anlage garantiert. 

Der garantierte Zins in den neuen Verträgen ist niedriger (soweit ich weiß 1%) und auch der garantierte Rentenfaktor wäre niedriger. 

Beides wird aber wohl nur im Worst Case zum tragen kommen. Ich habe noch ca. 20 Jahre bis zur Rente. 

 

Kündigen möchte ich nicht, ich sehe das halt als RK1 Kapital. 

 

Viele Grüße,

TurboAsterix

 

[satgar]

vor 7 Minuten von TurboAsterix:

Hallo, 

 

ich habe heute eine Allianz Riesterrente Indexselect, ca. 15 Jahre alt, ca. 30k Guthaben, Rentenfaktor 32,15 EUR. 

Die Wertentwicklung ist wie von der Indexselect bekannt mies, der Vertrag hat die meiste Zeit im Garantiezins zwischen 2,0% und 3,5% verbracht. 

 

Spricht irgendetwas dagegen den Vertrag schlicht zur Continentale oder WWK zu wechseln? 

 

Soweit ich verstehe, bleibt Riester Riester, d.h. die Einzahlungen und Zulagen sind trotz ETF Anlage garantiert. 

Der garantierte Zins in den neuen Verträgen ist niedriger (soweit ich weiß 1%) und auch der garantierte Rentenfaktor wäre niedriger. 

Beides wird aber wohl nur im Worst Case zum tragen kommen. Ich habe noch ca. 20 Jahre bis zur Rente. 

 

Kündigen möchte ich nicht, ich sehe das halt als RK1 Kapital. 

 

Viele Grüße,

TurboAsterix

 

Du zahlst erneut Abschluss und Vertriebskosten. Deswegen soll und wird dir das sicherlich schmackhaft gemacht werden. Außerdem zahlst du bei der Allianz einmalig Gebühren für den Kapitalübertrag.

 

Wurde bei dir schon der Garantiefaktor durch die Allianz abgesenkt? Bist du dagegen vorgegangen? https://www.verbraucherzentrale-bawue.de/pressemeldungen/presse-bw/gericht-kippt-rentenkuerzung-verbraucherzentrale-erfolgreich-gegen-allianz-103250 Das also bloß nicht gefallen lassen. Derzeitigen Garantiefaktor mit dem vom Versicherungsabschluss vergleichen!

 

Wenn du wechselst, nimm einen provisionsfreien Honorartarif. Das senkt die Kosten für den Wechsel erheblich. Die WWK ist viel zu teuer.

 

Ich würde höchstwahrscheinlich nicht wechseln und das Produkt IndexSelect auf reine Zinsgutschrift (2025 Gesamtverzinsung der Allianz bei 3,8%) umstellen. Mit der aktuellen Verzinsung abzüglich Gebühren sollten netto so 2,5% Wertentwicklung bei der hängen bleiben. Wenn du es eh als RK1 siehst, passt das dann so auch rein.

[TurboAsterix]

vor 36 Minuten von satgar:

Du zahlst erneut Abschluss und Vertriebskosten. Deswegen soll und wird dir das sicherlich schmackhaft gemacht werden. Außerdem zahlst du bei der Allianz einmalig Gebühren für den Kapitalübertrag.

 

Wurde bei dir schon der Garantiefaktor durch die Allianz abgesenkt? Bist du dagegen vorgegangen? https://www.verbraucherzentrale-bawue.de/pressemeldungen/presse-bw/gericht-kippt-rentenkuerzung-verbraucherzentrale-erfolgreich-gegen-allianz-103250 Das also bloß nicht gefallen lassen. Derzeitigen Garantiefaktor mit dem vom Versicherungsabschluss vergleichen!

 

Wenn du wechselst, nimm einen provisionsfreien Honorartarif. Das senkt die Kosten für den Wechsel erheblich. Die WWK ist viel zu teuer.

 

Ich würde höchstwahrscheinlich nicht wechseln und das Produkt IndexSelect auf reine Zinsgutschrift (2025 Gesamtverzinsung der Allianz bei 3,8%) umstellen. Mit der aktuellen Verzinsung abzüglich Gebühren sollten netto so 2,5% Wertentwicklung bei der hängen bleiben. Wenn du es eh als RK1 siehst, passt das dann so auch rein.

Ja, die Allianz hat den Rentenfaktor bei mir von 37,08 EUR auf 32,15 EUR abgesenkt. 

Mir ist die Klage der Verbraucherzentrale bekannt. Ich hatte per Musterbrief der Verbraucherzentrale in 07/2024 widersprochen, aber mehr als eine zweiseitige Absage der Allianz, in der sie darlegen dass sie sich im Recht sehen, kam dabei nicht raus. 

 

Gegen das OLG Stuttgart Urteil legt die Allianz Revision beim BGH ein:

https://www.anwalt-leverkusen.de/aktuelles/detail/kuerzung-des-rentenfaktors-bei-riester-allianz-sucht-bgh-entscheidung.html

 

Ich kann der Allianz nochmal einen Brief schicken, aber mehr als eine nette Absage wird dabei nicht rauskommen.

Es sei denn man klagt mit unsicherem Ausgang, da die Revision ja noch ansteht. 

 

Was meinst du mit "auf reine Zinsgutschrift umstellen", 3,8% nehm ich.

Das wäre interessant, aber mir ist nur bewusst das ich jedes Jahr neu wählen muss und der garantierte Zins wird scheinbar jedes Jahr neu gewürfelt (das hat mir bei Abschluss auch keiner erklärt, ich dachte die die ursprünglichen 3,5% immer gewählt werden können). Aktuell ist es 2,35%.

 

Vielen Dank & Viele Grüße

TurboAsterix

 

 

[satgar]

vor 15 Minuten von TurboAsterix:

Das wäre interessant, aber mir ist nur bewusst das ich jedes Jahr neu wählen muss und der garantierte Zins wird scheinbar jedes Jahr neu gewürfelt

Geh mal auf die HP der Allianz zum Produkt Index Select. Da wird das erklärt. Du kannst in 25% Schritten festlegen, ob du nur die Verzinsung für ein Jahr willst, oder die Index Wette. Du kannst auch 50% Zinsgutschrift und 50% Index-Wette haben. 
 

Gewürfelt wird der Zins übrigens nicht. Er hängt davon ab, was die Allianz mit deren Kapitalanlagen erlöst. In den letzten 2-3 Jahren wurde das wieder besser, davor sank das stetig, durch die Niedrig- und Negativzinsphase, aus der auch die Versicherer nicht raus kamen. Dein Zins dürfte aber nicht nur bei 2,35% liegen. Das würde mich wundern. Du solltest dazu jedes Jahr ein Infoschreiben kriegen mit Infos, wie im nächsten „Anlagejahr“ dein Zins wäre, und ob du den wählen willst, oder nicht.

 

Wobei Achtung: es gibt bei den Versicherern immer eine jährlich laufende Verzinsung. Und eine Gesamtverzinsung für die gesamte Laufzeit. Deutlich wird das im Presseartikel hier: https://www.allianz.de/presse/mitteilungen/allianz-setzt-bei-vorsorge-auf-stabile-gesamtverzinsung/ Hier sprechen wir eventuell aneinander vorbei.

 

Du kannst dich auch an den Versicherungsombudsmann wenden, und dich wegen der Absenkung beschweren. So oder so solltest du das Thema im Blick behalten. Und es dir, falls dann höchstrichterlich festgestellt, nicht gefallen lassen. Nötigenfalls müsstest du es selbst einklagen. Ist das innerhalb von 15 Jahren nur einmal bei dir abgesenkt worden? Das wäre interessant. Denn die Allianz hat das bei vielen Kunden nicht nur einmal vollzogen.

vor 15 Minuten von TurboAsterix:

die ursprünglichen 3,5% immer gewählt werden

dein Produkt enthält so einen Garantiezins nicht, bzw. nicht in dieser Höhe! Wenn ich es richtig im kopf habe, hat indexselect nur für die rentenphase einem Höchstrechnungszins gemäß Abschlussdatum enthalten. https://de.wikipedia.org/wiki/Höchstrechnungszins#Historische_Höchstrechnungszinsen

Nicht aber in der Sparphase. Da ist der Zins jedes Jahr unterschiedlich.

[TurboAsterix]

vor 51 Minuten von satgar:

Geh mal auf die HP der Allianz zum Produkt Index Select. Da wird das erklärt. Du kannst in 25% Schritten festlegen, ob du nur die Verzinsung für ein Jahr willst, oder die Index Wette. Du kannst auch 50% Zinsgutschrift und 50% Index-Wette haben. 
 

Gewürfelt wird der Zins übrigens nicht. Er hängt davon ab, was die Allianz mit deren Kapitalanlagen erlöst. In den letzten 2-3 Jahren wurde das wieder besser, davor sank das stetig, durch die Niedrig- und Negativzinsphase, aus der auch die Versicherer nicht raus kamen. Dein Zins dürfte aber nicht nur bei 2,35% liegen. Das würde mich wundern. Du solltest dazu jedes Jahr ein Infoschreiben kriegen mit Infos, wie im nächsten „Anlagejahr“ dein Zins wäre, und ob du den wählen willst, oder nicht.

 

Wobei Achtung: es gibt bei den Versicherern immer eine jährlich laufende Verzinsung. Und eine Gesamtverzinsung für die gesamte Laufzeit. Deutlich wird das im Presseartikel hier: https://www.allianz.de/presse/mitteilungen/allianz-setzt-bei-vorsorge-auf-stabile-gesamtverzinsung/ Hier sprechen wir eventuell aneinander vorbei.

 

Du kannst dich auch an den Versicherungsombudsmann wenden, und dich wegen der Absenkung beschweren. So oder so solltest du das Thema im Blick behalten. Und es dir, falls dann höchstrichterlich festgestellt, nicht gefallen lassen. Nötigenfalls müsstest du es selbst einklagen. Ist das innerhalb von 15 Jahren nur einmal bei dir abgesenkt worden? Das wäre interessant. Denn die Allianz hat das bei vielen Kunden nicht nur einmal vollzogen.

dein Produkt enthält so einen Garantiezins nicht, bzw. nicht in dieser Höhe! Wenn ich es richtig im kopf habe, hat indexselect nur für die rentenphase einem Höchstrechnungszins gemäß Abschlussdatum enthalten. https://de.wikipedia.org/wiki/Höchstrechnungszins#Historische_Höchstrechnungszinsen

Nicht aber in der Sparphase. Da ist der Zins jedes Jahr unterschiedlich.

Das ist bei meinem IndexSelect Vertrag nicht der Fall. Ich kann entweder "Indexpartizipation" oder "sichere Verzinsung" wählen, keine Zwischenstufen. 

Vermutlich ist mein Vertrag älter als die Regelung mit der prozentualen Aufteilung.

 

In dem Schreiben von 09/2024 steht:

Die sichere Verzinsung für das nächste Indexjahr liegt für Ihren Vertrag bei 2,60 %

und alles andere wäre total sinnlos, denn:

Bei der Indexpartizipation können Sie im neuen Indexjahr monatlich mit maximal 2,50 % (Cap) von einer

positiven Wertentwicklung des EURO STOXX 50R profitieren.

 

2022 war es 1,90 % Index Cap und 2,10 % Garantiezins (2023 müssten die 2,35% gewesen sein).

Das Geschäft sind scheinbar die Nichtwähler, denn der Default ist immer die Indexpartizipation, die man jedes Jahr aktiv abwählen muss.

 

Die Absenkung war das zweite Mal. In 2017 ging es von 37,08 € auf 34,58 € und dann 2024 auf 32,15 €.

 

Also im Prinzip kann ich nichts weiter machen als mich beschweren und jährlich zwischen mies und noch mieser wählen (und von beidem gehen noch die Vertragskosten weg). 

Daher der Gedanke, ob nicht noch 20 Jahre in einem ETF-basiertem Riester deutlich sinnvoller wären (trotz Transfer/Abschlusskosten). 

 

Das sieht heute etwa so aus:

• Einzahlung + 1.926,12
• Zulage + 175,00
• Erträge + 814,72
• Abschluss/Vertrieb - 74,80
• Verwaltung - 250,57

Viele Grüße

TurboAsterix

 

 

 

 

 

 

[chirlu]

vor 8 Minuten von TurboAsterix:

In dem Schreiben von 09/2024 steht:

Die sichere Verzinsung für das nächste Indexjahr liegt für Ihren Vertrag bei 2,60 %

und alles andere wäre total sinnlos, denn:

Bei der Indexpartizipation können Sie im neuen Indexjahr monatlich mit maximal 2,50 % (Cap) von einer

positiven Wertentwicklung des EURO STOXX 50R profitieren.

 

Deine Schlussfolgerung („total sinnlos, denn“) erscheint mir nicht logisch. Hast du möglicherweise das „monatlich“ überlesen und den Jahreswert 2,6 mit dem Monatswert 2,5 verglichen? Im theoretischen Optimalfall kannst du mit der Indexpartizipation über das ganze Jahr hinweg eine Wertentwicklung von 34,5% erreichen.

[TurboAsterix]

vor 38 Minuten von chirlu:

 

Deine Schlussfolgerung („total sinnlos, denn“) erscheint mir nicht logisch. Hast du möglicherweise das „monatlich“ überlesen und den Jahreswert 2,6 mit dem Monatswert 2,5 verglichen? Im theoretischen Optimalfall kannst du mit der Indexpartizipation über das ganze Jahr hinweg eine Wertentwicklung von 34,5% erreichen.

Ja, ich war gerade schon dabei das zu korrigieren. Was ich im Kopf hatte, total sinnlos, ist richtig, mein dargestellter Weg dorthin aber falsch. 

 

Korrekt, die Allianz rechnet monatlich. Der Cap gilt für die positive Entwicklung nach oben. Monatlich nach unten gibt es aber keinen Cap, sondern Verluste schlagen voll zu. 

 

Das sieht dann in etwa so aus, die Jahreszahlen sind bei mir immer Sept-Sept:

• 2017/2018: -8,50 % (= 0%)
• 2018/2019: -6,57 % (= 0 %)
• 2019/2020: -11,63% (= 0 %)
• 2020/2021: +6,24 %
• 2021/2022: -24,89 % (= 0 %)
• 2022/2023: +2,42 %
• 2023/2024: +3,87 %

 

[chirlu]

vor 22 Minuten von TurboAsterix:

Einmal in sieben Jahren hätte man spürbar gegen den Garantiezins gewonnen (einmal gleichauf, einmal knapp drüber).

 

Ja, insgesamt 13,54%, entsprechend 1,83% p.a.

[TurboAsterix]

Ich musste die Zahlen nochmal korrigieren, mir ist eine Bescheinigung meiner Frau mit reingerutscht die ein anderen Zeitraum (Feb-Feb) hat. 

 

Damit komme ich auf 12,53 % in sieben Jahren ist 1,79 % p.a. minus Verwaltungskosten von 325 EUR (grob 1 %). 

[chirlu]

Dann 13,02% oder 1,76% p.a.

[TurboAsterix]

Kannst mal erklären wie du das rechnest? 

 

Unterm Strich, auch bei 1,76% minus ca. 1 % Verwaltung bleiben 0,76%

 

--

Hat sich erledigt, habe ChatGPT gefragt. Ich habe einen Arithmetischer Durchschnitt (einfacher Mittelwert) gerechnet, du scheinbar ein Geometrisches Mittel (relevant, wenn es um Kapitalverzinsung über Zeit geht).

ChatGPT kommt auf 1,72 % p.a.

[chirlu]

Renditen sind multiplikativ. 1,0624*1,0242*1,0387 = 1,1302; daraus dann die 7. Wurzel.

[TurboAsterix]

Danke

[satgar]

vor 9 Stunden von TurboAsterix:

Vermutlich ist mein Vertrag älter als die Regelung mit der prozentualen Aufteilung.

Kann gut sein.

 

vor 9 Stunden von TurboAsterix:

Die sichere Verzinsung für das nächste Indexjahr liegt für Ihren Vertrag bei 2,60 %

Hier ist dann von der jährlich laufenden Verzinsung die Rede. Es kommen aber noch schlussüberschüsse und Bewertungsreserven dazu (bzw. können). Siehe den von mir verlinkten Presseartikel. Die gesamtverzinsung inkl. allem, beträgt derzeit 3,8%. Abzgl von Kosten werden davon netto bei dir so 2,5% hängen bleiben, zzgl Zulagen und Steuerersparnis. 
 

Ich würde:

 

- Riester als RK1 sehen und dauerhaft Verzinsung wählen

- Kosten optimieren falls möglich, zb durch jährliche Zahlung des sparbetrages

- die Rechtslage im Blick behalten und dafür versuchen zu sorgen, den anfänglichen Garantiefaktor wieder zu erlangen

[TurboAsterix]

Ich bin gerade die Dokumente nochmal durchgegangen, ich hatte 12x die sichere Verzinsung und 3x Index. Einmal habe ich mit ca. 8% mal ein gutes "Indexjahr" getroffen, aber auch zweimal verzockt mit entsprechend 0%.

Ich habe nochmal einen Musterbrief der Verbraucherzentrale BaWü Stand 2025 geschickt. Ich denke aber die Allianz wird nur antworten "ist noch nicht rechtskräftig und wir gehen in Revision.". 

 

Vielen Dank für die Einschätzung soweit. 

[satgar]

vor 3 Stunden von TurboAsterix:

Ich bin gerade die Dokumente nochmal durchgegangen, ich hatte 12x die sichere Verzinsung und 3x Index. Einmal habe ich mit ca. 8% mal ein gutes "Indexjahr" getroffen, aber auch zweimal verzockt mit entsprechend 0%.

Ich habe nochmal einen Musterbrief der Verbraucherzentrale BaWü Stand 2025 geschickt. Ich denke aber die Allianz wird nur antworten "ist noch nicht rechtskräftig und wir gehen in Revision.". 

 

Vielen Dank für die Einschätzung soweit. 

Leider funktionieren die Indexpolicen oft nicht. Das liegt am Mechanismus des mtl CAPs, der die guten Monate begrenzt. Und dem Fakt, dass schlechte Monate voll ins Kontor geschrieben werden. Ein oder zwei negative Monate schaffen es, den ganzen einjährigen Index-Zeitraum zu vernichten, weil die gecapten Monate das nicht mehr rausreissen können. Es gibt Modelle, die anders und auch etwas besser funktionieren als das Modell mit Cap der Allianz. Aber letztlich bleibt es immer irgendwie eine Krücke, die die 100% Beitragsgarantie (von Riester) mit Renditechancen verbinden soll. Es klappt mehr schlecht als recht. Leider wählen viele Leute dann auch teure provisionstarife mit hohen Kosten, die das Ergebnis ebenso belasten. Gerade mit diesen kosten kämmest du mit einem Wechsel zur WWK vom Regen in die Traufe. Es würde erneut viel durch neue Abschlusskosten und überhöhte Verwaltungskosten vernichtet. Das müsste ein neues Produkt überhaupt erstmal ausgleichen, um einen Vorteil daraus ziehen zu können. Und wenn dann deine rentenfaktoren des altvertrages besser sind als vom neuen, muss dieser unterschied durch höheres Guthaben bei neuem Anbieter ebenfalls erstmal verdient werden. Alles ziemlich vage. Ich würds halt lassen. Insbesondere, wenn du die Einsicht hast, das Riester ohnehin für dich RK1 darstellt.

[TurboAsterix]

So ein Allianz Indexselect braucht eigentlich ein langweiliges Jahr .

Positiv fast egal, kommt eh schnell der Cap, aber bloß nix Disruptives. 

 

Also gut, dann lasse ich den so weiterdümpeln und schaue gelegentlich nach der Rechtslage. Er war fairerweise von Anfang an als reiner Sicherheitsbaustein gedacht.

[satgar]

Am 25.4.2025 um 19:23 von TurboAsterix:

So ein Allianz Indexselect braucht eigentlich ein langweiliges Jahr .

Positiv fast egal, kommt eh schnell der Cap, aber bloß nix Disruptives. 

 

Also gut, dann lasse ich den so weiterdümpeln und schaue gelegentlich nach der Rechtslage. Er war fairerweise von Anfang an als reiner Sicherheitsbaustein gedacht.

Wieder Neuigkeiten: https://www.versicherungsjournal.de/unternehmen-und-personen/rentenfaktor-weiteres-gericht-haelt-kuerzungsklausel-der-allianz-fuer-unzulaessig-153039.php

[poipoi]

Am 9.5.2025 um 08:33 von satgar:

Wieder Neuigkeiten: https://www.versicherungsjournal.de/unternehmen-und-personen/rentenfaktor-weiteres-gericht-haelt-kuerzungsklausel-der-allianz-fuer-unzulaessig-153039.php

Zitat

Diese Klausel sehe eine Reduzierung der Rente bei nachhaltig abgesunkener Rendite der Kapitalanlagen vor, aber keine entsprechende Rückanpassung bei verbesserten Verhältnissen, lautete die Begründung. Zudem kritisierte das Gericht, dass betroffenen Verbrauchern keine realistische Möglichkeit zur Kompensation durch Zuzahlungen eingeräumt werde.

steht in dem Artikel. 

 

Das Argument, man könne zur Kompensation nicht nachzahlen, finde ich falsch. Wer will in eine schlechte Anlage etwas hinterherschießen? 

[satgar]

vor 3 Stunden von poipoi:

Das Argument, man könne zur Kompensation nicht nachzahlen, finde ich falsch. Wer will in eine schlechte Anlage etwas hinterherschießen?

Kann man so sehen, und ich sehe es genauso wie du. Aber was wir als Normalbürger so und so sehen, heißt eben gerade nicht, dass das Gerichte auch so sehen müssen ^^

[TurboAsterix]

Angesprochen auf das OLG Stuttgart Urteil vom 30.01.2025 hat die Allianz wie erwartet nur folgendes geantwortet:

Zitat

 

Allianz Leben hat das Rechtsmittel der Revision beim Bundesgerichtshof (BGH) gegen das Urteil des OLG

Stuttgart eingelegt, um die Entscheidung des OLG vom BGH überprüfen zu lassen. Das vorgenannte Urteil

des OLG Stuttgart vom 30.01.2025 hat daher keine Auswirkungen auf Ihren Vertrag.

Eine Entscheidung des BGH wird Allianz Leben selbstverständlich beachten.