Cash anlegen langfristig & bis 2029

[Sebwing]

Hallo zusammen,

nach dem ich langer stiller Mitleser war (super Forum!) nun meine ersten Fragen bezüglich Geldanlage, um von euern Schwarmwissen zu profitieren:

 

Kurze Vorstellung meinerseits:
Anfang 30, Erfahrungen mit Einzelaktien und ETFs seit 2017, ca. 20% Aktienquote aktuell (Allworld) + 75% Geldmarktfonds DBX0AN  + 5% TG

Aktienquote wird monatlich über Sparpläne erhöht.

 

 

1. Frage:

Benötigt werden Anfang 2029 30.000€. Das Kapital ist soweit vorhanden und liegt aktuell im DBX0AN.

Nach relativ kurzen Vergleichen scheinen die Renditemöglichkeiten was sichere Anlagen angeht alle recht nah beieinander zu liegen?

- Festgeld 3 Jahre ca. 2,5-2,6% p.a.

- Ishares IBonds 2028 A3D8E7 ~ 2,6% p.a., sofern keine Anleihen ausfallen, also tendenziell geringere Rendite?

- Bundesanleihen ~ 1,8% p.a.

- DBX0AN aktuell ~2,15% p.a. tendenz sinkend..?

 

Ich würde ungern die kompletten 30.000€ in Festgeld anlegen, um mir etwas Flexibilität zu erhalten. Das ist eigentlich nicht nötig, da ich aktuell noch genug andere Reserven habe, aber ein unschönes Gefühl gibt es mir schon nicht mehr flexibel an so eine Summe zu kommen... 15-20k wären allerdings okay für mich.

Was würdet ihr in meiner Situation machen/empfehlen bzw. welche Produkte bieten sich an? Habe ich etwas übersehen? Bond-ETFs? Fixed Income One?

Bzw. spezifischer gefragt:

- Wie würdet ihr aktuell die 30.000€ anlegen, wenn sie fix Anfang 2029 benötigt werden?

- Wie würdet ihr weitere Cashbestände anlegen, sofern ihr einen dauerhaften RK1 bis RK2-Anteil von minimum 30.000€ (Immobilienbesitzer) halten wollt?

 

2. Frage, welche nicht direkt mich betrifft:
Im einer befreundeten Familie hat sich folgende Situation ergeben:
Großvater ist leider Alters- und Krankheitsbedingt seit Anfang des Jahres im Pflegeheim. ETW im Wert von ca. 250.000 € vorhanden, weitere ca. 50.000€ Cash, Pflegeheimkosten überschreiten die Renteneinkünfte um ca. 600€/Monat.

Grundsätzliche Ideen, worum sich leider in jedem Fall seine Kinder kümmern müssten:
- vermieten der ETW -> Lücke gedeckt, allerdings Arbeit, Risiken und im späteren Erbfall ist ein Bestandsmieter wohl immer eine "Kaufpreisminderung"?

- verkaufen der ETW -> wird präferiert -> Wie würdet ihr das Geld sinnvoll anlegen, um die Finanzierungslücke zu schließen? All-In All-World schließt sich hier altersbedingt und aus risikotolerenz aus ;-)

Ich schätze es sollte auf eine Festgeldleiter kombiniert mit Bond-ETF hinauslaufen, womit sich nach heutigen Renditen der Kapitalverzehr zumindest stark in Grenzen hält?

 

 

Besten Dank vorab für euren Input (falls ich im falschen Faden gelandet bin gerne schieben)!

 

[Tenno]

Wie wäre es mit dem Studium dieser PDF Datei, hier sind bestimmt für den Großvater(oder die Kinder) ein paar Ansätze enthalten

 

 

Geld anlegen und davon leben - Global Portfolio One 14.04.2025.pdf

 

Wenn Du die Kohle brauchst, würde ich nicht experimentieren. Erste Unken rufen schon die weitere Senkung der Zinsen von der EZB aus. Damit dürfte der Wertzuwachs im DBX0AN weiter sinken.

Sind denn die 30 TEUR alles, was im GM ETF liegt? Die Info ist irgendwie nicht zu sehen. Wenn Nein könntest Du dir überlegen die Assetallokation ohne diese erforderliche Summe zu erstellen und dir eine Aufteilung Aktien Geldmarkt überlegen.

[PrivateBanker]

wenn ich Anfang 2029 30 T€ benötige ( anscheinend für einen jetzt schon feststehenden Zweck) , warum soll ich den Betrag nicht auch komplett auf diesen Termin anlegen? Weg ist weg !! Und dann bleibt nur das Festegeld, sodass man vor Überraschungen (Zinssenkungen, Ausfälle) geschützt ist.

 

Zu 2.) Wie alt ist denn der Opa? Die 50 T€ reichen unverzinst und mit einer Steigerung der Lücke von 4 % p.a. (Kostensteigerung) für etwas mehr als 6 Jahre.

Was die ETW betrifft: Was für einen Nettomiete nach Steuern und Kosten wirft sie ab? Wer erbt diese (1 Kind oder mehrere)?

[supertobs]

Zu 1) geht es um einen Neuwagen in 2029? Wenn ja, kann das auch ja überraschend früher nötig sein? Ist 2029 wirklich so fix?

Es kommt also schon auch auf den Zweck an.

[Lazaros]

vor einer Stunde von Sebwing:

Benötigt werden Anfang 2029 30.000€. Das Kapital ist soweit vorhanden und liegt aktuell im DBX0AN.

...
Was würdet ihr in meiner Situation machen/empfehlen bzw. welche Produkte bieten sich an?

-> OATi 3.40% 25 JULY 2029  WKN 352709  https://www.aft.gouv.fr/en/titre/fr0000186413

[Stoiker]

vor einer Stunde von Sebwing:

1. Frage:

Benötigt werden Anfang 2029 30.000€. Das Kapital ist soweit vorhanden und liegt aktuell im DBX0AN.

Nach relativ kurzen Vergleichen scheinen die Renditemöglichkeiten was sichere Anlagen angeht alle recht nah beieinander zu liegen?

- Festgeld 3 Jahre ca. 2,5-2,6% p.a.

- Ishares IBonds 2028 A3D8E7 ~ 2,6% p.a., sofern keine Anleihen ausfallen, also tendenziell geringere Rendite?

- Bundesanleihen ~ 1,8% p.a.

- DBX0AN aktuell ~2,15% p.a. tendenz sinkend..?

 

Ich würde ungern die kompletten 30.000€ in Festgeld anlegen, um mir etwas Flexibilität zu erhalten. Das ist eigentlich nicht nötig, da ich aktuell noch genug andere Reserven habe, aber ein unschönes Gefühl gibt es mir schon nicht mehr flexibel an so eine Summe zu kommen... 15-20k wären allerdings okay für mich.

De facto hast Du Dir die Antwort bereits selber gegeben. Du brauchst die 30.000 definitiv spätestens Anfang 2029, d.h. Du solltest diese so sicher wie möglich anlegen. Gleichzeitig möchtest Du gerne einen gewissen Anteil flexibel halten. Das spricht für eine Aufteilung in Festgeld und den Rest in Tagesgeld oder den Geldmark-ETF, wobei davon auszugehen ist, dass der Zins eher nach unten angepasst wird.

[padavona]

Wenn ich das Kapital auf jeden Fall zu einem gewissen Zeitpunkt wieder benötigen würde, würde ich deutsche Staatsanleihen kaufen, die zu diesem Termin (bzw. kurz vorher) ablaufen.

[Sebwing]

Zitat

Wie wäre es mit dem Studium dieser PDF Datei, hier sind bestimmt für den Großvater(oder die Kinder) ein paar Ansätze enthalten

Danke, das werde ich mir die Tage mal zur Gemüte führen und weiterleiten!  

Und auch danke an die weiteren zahlreichen Beiträge!

Genau aus diesen Nachrichten/Erwartungen (sinkender €STR), überlege ich, ob es sinnvoll ist das Geld umzuschichten. Im GM ETF liegt noch mehr.

 

Für die 30.000€ die Anfang 2029 benötigt werden (kein Neuwagen, sondern Restschuld der Immobilie (Sondertilgungen ausgenutzt)) würde ich natürlich ungern sinnlos Rendite liegen lassen (GM vs Festgeld z.B.). Zur Wahrung einer gewissen Flexibiliät hatte ich auch überlegt, dass Geld entsprechend aufzuteilen. z.B. Festgeld 15TEUR + Bond 15TEUR. Leider fehlt mir das Wissen/die Erfahrung um eine gute Alternative zu finden.

Was spricht gegen z.B. Pfandbriefe vs. GM? Natürlich mehr Schwankung, aber zumindest liquide wäre ich im Vergleich mit Festgeld?

 

@Lazaros Danke, da fehlt mir nur leider noch etwas der Background... Linked Staatsanleihe von Frankreich? (Linked = ?) . Ist diese denn liquide Handelbar? Bei Anleihen ist das ja immer so eine Sache im Vergleich zu Aktien... Erwartete aktuelle Rendite?

 

Um das mit der Flexibiliät etwas aufzuklären:
Grundsätzlich gehe ich davon aus, dass ich zusätzliches Kapital durch Sparraten von ca. 20TEUR bis 2029 aufbauen kann. Sollte jetzt Trump völlig durchdrehen oder ähnliches und die Börsen z.B. 2026 crashen, würde ich gerne die Möglichkeit haben meinen Aktienanteil ordentlich aufzustocken und die 30.000€ eher mit dem bis dahin erwarteten Ersparnissen zu begleichen. Langfristig würde ich gerne um die 30TEUR RK1 fix halten und den Rest in Aktien anlegen, da ist also noch etwas Puffer bei mir Andererseits komme ich der gewünschen Allokation natürlich auch automatisiert näher durch die Begleichung der Schulden 2029.

 

 

Allgemein stellt sich natürlich auch die Frage: Macht ein GM ETF wie der DBX0AN überhaupt Sinn, wenn recht lange nur für relativ unvorhergesehende Ausgaben wie eine neue Heizung 30TEUR rumliegen? Oder würde sich auch ein Bond ETF 1-3Y anbieten langfristig mit (??) höherer Rendite (??) ?

 

@PrivateBanker der Opa ist Ü80. Es kann natürlich sein, dass das alles ein "kurzfristiges" Anliegen wird, wünschen tut sich das aber natürlich niemand und vielleicht sind es auch noch 10-15 Jahre? Wer weiß..
Zur erwarteten Netto-Miete kann ich leider nichts sagen.. ich schätze Brutto wären wir bei 1000-1200 Kaltmiete/Monat. Was davon nach Steuern & Hausgeld bleibt, weiß ich leider nicht. Erben würden später mehrere Kinder. Daher u.A. auch die Tendenz zum verkaufen. Später würde keines der Kinder die Wohnung halten wollen oder können.

[Stoiker]

vor 43 Minuten von Tenno:

Wie wäre es mit dem Studium dieser PDF Datei, hier sind bestimmt für den Großvater(oder die Kinder) ein paar Ansätze enthalten

Geld anlegen und davon leben - Global Portfolio One 14.04.2025.pdf 2 MB · 22 Downloads

 

Danke für die Datei. Fand ich als Gedankenanstoss sehr hilfreich.

[Sebwing]

Und vielleicht noch zur klarstellung, da es verwirrend ist mit 2x 30TEUR zu hantieren:

Aktuell: ca. 70TEUR Kapital, davon 20% Aktien, Rest GM/TG, Sparrate ca. 500€

2029: erwartet 90TEUR Kapital, abzüglich 30TEUR Rückzahlung Kredit. Dann sollen langfristig weiterhin 30TEUR in RK1 gehalten werden und der Rest in Aktien-ETF :-)

[Moneycruncher]

vor 47 Minuten von padavona:

Wenn ich das Kapital auf jeden Fall zu einem gewissen Zeitpunkt wieder benötigen würde, würde ich deutsche Staatsanleihen kaufen, die zu diesem Termin (bzw. kurz vorher) ablaufen.

..oder Jumbopfandbriefe, die bringen ca. 0,5% p.a. mehr.

Ich ziehe Bundesanleihen und Pfandbriefe immer dem Festgeld vor. Man bleibt liquide und muss sich nicht um Einlagensicherung kümmern bei größeren Beträgen.

[Malvolio]

Wenn du das Geld bis Ende 2028 einigermaßen sicher anlegen willst, würde ich mir entweder ein entsprechendes Festgeldangebot oder eine solide Anleihe mit entsprechender Laufzeit suchen. Wenn du es einfach halten willst, dann kannst du auch den angesprochenen iBond ETF nehmen. Wenn du flexibel bleiben willst, dann kannst Du auch erstmal in dem Geldmarktfonds bleiben und abwarten. 

[Sapine]

Solange Du auf der sicheren Seite bleibst macht es keinen großen Unterschied, wofür Du Dich entscheidest. In jedem Fall das Geld niedrig verzinst anlegen und ansonsten den Aktienteil planmäßig aufbauen. Das klingt alles sehr vernünftig.

 

Was den Großvater angeht würde ich nichts verkaufen solange nicht ziemlich sicher ist, dass er nicht mehr in die Wohnung zurück kann und/oder will. Der Verkauf könnte durchaus eine psychische Belastung für den alten Herrn darstellen.

 

Grundsätzlich nehmen die Kosten im Pflegeheim von Jahr zu Jahr ab. Darüber sollten sich die Kinder versuchen einen Überblick zu verschaffen. Möglicherweise reicht die Rente in zwei Jahren bereits aus oder man braucht einen deutlich kleineren Zuschuss zum Heim als aktuell und die 50k reichen für 10+ Jahre. Stichwort Reduzierung Eigenanteil in Abhängigkeit von der Aufenthaltsdauer im Pflegeheim.

 

Den Verkauf würde ich nur angehen, wenn es sich anders nicht stemmen lässt. Vermieten scheint mir bei der Konstellation wenig sinnvoll.Was die Anlage des Verkaufspreises angeht, hängt das von vorhandenen Erfahrungen und Kapitalbedarf für das Heim ab. So pauschal würde ich da nichts sagen wollen. 

[Lazaros]

vor 2 Stunden von Sebwing:

Für die 30.000€ die Anfang 2029 benötigt werden (kein Neuwagen, sondern Restschuld der Immobilie (Sondertilgungen ausgenutzt)) würde ich natürlich ungern sinnlos Rendite liegen lassen (GM vs Festgeld z.B.). Zur Wahrung einer gewissen Flexibiliät hatte ich auch überlegt, dass Geld entsprechend aufzuteilen. z.B. Festgeld 15TEUR + Bond 15TEUR.

O.K. - kleines Gedankenspiel: Wenn Du eine bessere Alternative mit ähnlicher Sicherheit finden solltest, die Dir pro Jahr 1% Mehrrendite liefert, wie viel mehr Geld hast Du dann in 4 Jahren auf dem Konto?

[PrivateBanker]

vor 17 Stunden von Sebwing:

@PrivateBanker der Opa ist Ü80. Es kann natürlich sein, dass das alles ein "kurzfristiges" Anliegen wird, wünschen tut sich das aber natürlich niemand und vielleicht sind es auch noch 10-15 Jahre? Wer weiß..
Zur erwarteten Netto-Miete kann ich leider nichts sagen.. ich schätze Brutto wären wir bei 1000-1200 Kaltmiete/Monat. Was davon nach Steuern & Hausgeld bleibt, weiß ich leider nicht. Erben würden später mehrere Kinder. Daher u.A. auch die Tendenz zum verkaufen. Später würde keines der Kinder die Wohnung halten wollen oder können.

Ich denke, wie in so vielen Fällen ist in der Familie nie über solche Themen gesprochen worden. Von daher rate ich, es einfach so weiter laufen zu lassen.

 

1. Heimaufenthalt und späteres Ableben des Opas mit den entsprechenden Entscheidungen und Folgen strikt trennen. 

2. Guthaben nutzen zur Deckung der Lücke so lange es reicht oder notwendig ist. Alter, Gesundheitszustand und statistische Verweildauer in Heimen sprechen eine deutliche Sprache hierzu.

3. ETW nicht antasten. Verkauf geht nur über Opa. Bei Betreuung können sich noch andere Fragestellungen ergeben. Leerräumen und vermieten geht auch nur über Opa, wenn man es ihm gegenüber transparent halten will.

 

[Sebwing]

Vielen Dank für eure Meinungen! Ich komme grade aus dem Urlaub und daher erst jetzt zum Antworten :)

 

@Moneycruncher @MalvolioHättet ihr Hinweise für mich, wie ich passende liquide Anleihen/Jumbopfandbriefe finde? Ich kenne aus dem Forum die Link zur Börse Stuttgart, aber da scheint mit dann trotzdem sehr viel ohne Umsatz angezeigt zu werden?

 

@Sapine @PrivateBanker Der Hinweis bezüglich "Reduzierung Eigenanteil" ist viel wert! Danke, das wussten wir/sie noch nicht. Der Großvater hat sich schon damit abgefunden, dass er gesundheitsbedingt nicht mehr in die Wohnung zurückkehren wird und einen Verkauf zugestimmt. Börsenerfahrung ist soweit ich weiß nicht in der Familie vorhanden und ich halte es auch für falsch jetzt mit risikoreichen Anlagen anzufangen.

 

@Lazaros 1200€ ohne Zinseszins (=2 1/2 Monatssparraten)? Klingt für viele hier oder zumindest für dich sicher nicht nach viel Geld, aber für mich es das. Entschuldige bitte meine Armut!

[Lazaros]

vor 23 Minuten von Sebwing:

 

@Lazaros 1200€ ohne Zinseszins (=2 1/2 Monatssparraten)? Klingt für viele hier oder zumindest für dich sicher nicht nach viel Geld, aber für mich es das. Entschuldige bitte meine Armut!

Deine Antwort zeigt mir: Du hast den Sinn meiner Frage nicht begriffen. 

[maktaba]

vor 14 Minuten von Lazaros:

Deine Antwort zeigt mir: Du hast den Sinn meiner Frage nicht begriffen.

Wobei zumindest auch mir unklar ist, ob du tatsächlich 1% Mehrrendite, oder doch eher 1%P Mehrrendite meinst.

[Sapine]

vor einer Stunde von Sebwing:

Börsenerfahrung ist soweit ich weiß nicht in der Familie vorhanden und ich halte es auch für falsch jetzt mit risikoreichen Anlagen anzufangen.

Genau deshalb hatte ich danach gefragt. Ohne Börsenerfahrung bleibt nur eine defensive Anlageform für den Verkaufspreis. Das sollte aber auch genügen, nachdem die Belastung in den nächsten Jahren schrittweise kleiner wird. Vielleicht kann man die anfallende Abgeltungssteuer über die Steuererklärung (teilweise) zurück bekommen. Wäre gut, wenn sich jemand aus dem Umfeld darum kümmert - Stichwort Günstigerprüfung. Vielleicht kommt man dabei mit den Zinsen in die Nähe von Inflationsausgleich. 

[Malvolio]

vor 12 Stunden von Sebwing:

Vielen Dank für eure Meinungen! Ich komme grade aus dem Urlaub und daher erst jetzt zum Antworten

 

@Moneycruncher @MalvolioHättet ihr Hinweise für mich, wie ich passende liquide Anleihen/Jumbopfandbriefe finde? Ich kenne aus dem Forum die Link zur Börse Stuttgart, aber da scheint mit dann trotzdem sehr viel ohne Umsatz angezeigt zu werden?

 

Einzelanleihen ist leider ein schwieriges Thema, da es hier viel zu beachten gibt. Da sollte man wissen was man tut. Ansonsten sind vielleicht die iBond ETFs (es gibt inzwischen auch von anderen Anbietern solche Laufzeit ETFs) mit einer entsprechenden Laufzeit die bessere Lösung. Ansonsten kannst Du bei den "Anleihe-Findern" noch weitere Kriterien setzen, um die angezeigte Liste einzuschränken. Bei der Börse Stuttgart kannst du z.B. "voraussichtlich für Privatanleger geeignet" auswählen und "fortlaufende Notierung". Es macht auch Sinn, die gewünschte Laufzeit und Währung einzuschränken .... und die Rendite auf einen sinnvollen Bereich einzuschränken (z.B. 1% bis 4%) .... dann bekommt man irgendwelche "Exoten" gar nicht erst angezeigt. Am Ende muss man sich dann aber die ins Auge gefasste Anleihe genau anschauen ... und auch ob und ggf. wie sie kaufbar wäre.

 

Es gibt auch noch andere Anleihenfinder, bei denen man auch Mindeststückelung oder Umsätze/Liquidität als Kriterien auswählen kann (z.B. bei Comdirect oder Finanzen.net). Das muss du mal ausprobieren. Aber wie gesagt .... Vorsicht an der Bahnsteigkante .... bei Einzelanleihen gibt es einige Fallstricke. Im Zweifelsfall lieber ein Festgeld machen oder einen Laufzeit-ETF auswählen.

[Moneycruncher]

Am 7.5.2025 um 20:52 von Sebwing:

Hättet ihr Hinweise für mich, wie ich passende liquide Anleihen/Jumbopfandbriefe finde? Ich kenne aus dem Forum die Link zur Börse Stuttgart, aber da scheint mit dann trotzdem sehr viel ohne Umsatz angezeigt zu werden?

Die Börse Stuttgart ist dafür eine gute Adresse. Dort hatte ich z.B. den Commerzbank Jumbo CZ439N gefunden, Laufzeit 1/27 mit aktuell 2,0% Rendite.

[Sebwing]

Vielen Dank an alle, die meisten Antworten haben wir weitergeholfen

 

Letzte Frage, bevor wir das Thema als geschlossen ansehen können:
Wo liegen die Nachteile/Risiken von "staatlich garantierten" Anleihen ggü. Bundesanleihen? 

Bspw.: A27DLQ oder A351MT? Wenn es keinen "free-lunch" gibt - wo ist der Haken bzw. warum liegt die Rendite über Bundesanleihen?

Sofern das Risiko überschaubar ist, würde ich mir für ~15k Anleihen der KFW oder Landw. Rentenbank suchen und den Rest in 3-Jahre (Klarna-) Festgeld anlegen. Grenke sollte man wohl meiden, nach den Medienberichten die letzten Jahre?

 

 

[Sapine]

Oft sind solche Papiere weniger liquide. Wenn Du im Notfall schnell dran willst, könnte es dauern bis Du einen Käufer zu akzeptablem Kurs findest. 

[Matsche]

Am 3.5.2025 um 16:59 von Tenno:

Wie wäre es mit dem Studium dieser PDF Datei, hier sind bestimmt für den Großvater(oder die Kinder) ein paar Ansätze enthalten

 

 

Geld anlegen und davon leben - Global Portfolio One 14.04.2025.pdf 2 MB · 319 Downloads

 

Wenn Du die Kohle brauchst, würde ich nicht experimentieren. Erste Unken rufen schon die weitere Senkung der Zinsen von der EZB aus. Damit dürfte der Wertzuwachs im DBX0AN weiter sinken.

Sind denn die 30 TEUR alles, was im GM ETF liegt? Die Info ist irgendwie nicht zu sehen. Wenn Nein könntest Du dir überlegen die Assetallokation ohne diese erforderliche Summe zu erstellen und dir eine Aufteilung Aktien Geldmarkt überlegen.

Danke - bin zwar nicht direkt betroffen, finde die PDF aber klasse.

Wobei: Bestimmt zu viel Text für einige ...