zwei Rentenversicherungen lohnen Sie sich ?

[Rockyyy]

Hallo zusammen,

 

bin neu hier im Forum und überlege seit Wochen ob die von mir damals abgeschlossenen Rentenversicherungen heute noch sinnvoll sind oder lieber geändert/gekündigt werden sollten und ich investiere zb. in Aktien ETFs?

 

Ich schreibe euch mal zu meinen aktuellen Versicherungen mal alle Details und hoffe auf eine Bewertung der Versicherungen. Mich würde Eure Meinung dazu interessieren. Kündigen? Beitragsfrei stellen? einfach weiter rein zahlen bis zum Ende ?

 

zu mir:

bin 1982 geboren und mein Wohnsitz ist in Frankreich. Ich habe ein Grenzgänger Status da ich in Deutschland arbeite. Meine Steuern zahle ich ausschließlich in Frankreich.

 

Vertrag 1:

Debeka private Rentenversicherung 

Tarif A4 (01/09) Leibrentenversicherung auf ein Leben mit aufgeschobener Rentenzahlung, einer Todesfallleistung in Höhe des Deckungskapitals vor Rentenbeginn und Auszahlung des Todesfallkapitals abzüglich gezahlter garantierter Renten bei Tod nach Rentenbeginn.

monatliche Rate: 126,21 EUR

Vertragsbeginn: 01.09.2011

Rentenbeginn: 01.09.2049

garantierter Rechnungszins: 2,25 %

Garantierte Rente: 299,90 EUR oder garantierte Kapitalabfindung 79.604,42 EUR

aktueller Rückkaufswert zum 01.07.2025: 16.046,52 EUR

 

 

Vertrag 2:

früher Aachener Münchener jetzt Generali ( über DVAG abgeschlossen damals)

Betriebliche Altersvorsorge ( aktuell ist der Vertrag Betitragsfrei gestellt )

da ich in Frankreich keinen Steuervorteil mit dem Vertrag habe, hatte ich ihn damals steuerfrei stellen lassen. Ich kann den Vertrag laut Generali auch nicht kündigen aufgrund der bereits erhaltenen Steuervorteilen

Vertragsbeginn: 01.02.2006

frühester Rentenbeginn 01.02.2043

Vereinbarter Rentenbeginn: 01.05.2047

Fondsgebundene betriebliche Altersvorsorge

laut Renteninformation vom 01.02.2025: Kapitalabfindung zum 01.05.2047 von einmalig 3.421,13 EUR oder lebenslange monatliche Rente von 13,81 EUR

Ich habe in den Vertrag nicht lange einbezahlt er ist schon sehr lange beitragsfrei

vertraglich garantierter Wert 1944,20 EUR

Fondsguthaben: 698,94 EUR

Gesamter Vertragswert: 2.643,14 EUR

Fond: DWS Funds ESG-Garant, Risiko Klasse 3, Anteileinheiten 6,193 (698,94EUR)

wäre hier ein Fondswechsel sinnvoll?

 

 

Das waren alle Infos die ich finden konnte zu den beiden Verträgen, ich hoffe Ihr habt wertvolle Tipps für mich :-) in der heutigen Zeit wo jeder in Bitcoins investiert sind meine Verträge wohl eher Oldschool oder?

 

Viele Grüße

Rocky

 

 

 

[satgar]

vor einer Stunde von Rockyyy:

Ich kann den Vertrag laut Generali auch nicht kündigen aufgrund der bereits erhaltenen Steuervorteilen

Ja, das ist bei einer Betriebsrente leider vielfach so.

 

vor einer Stunde von Rockyyy:

Fond: DWS Funds ESG-Garant, Risiko Klasse 3, Anteileinheiten 6,193 (698,94EUR)

wäre hier ein Fondswechsel sinnvoll?

Sehr wahrscheinlich. Frage beim Versicherer für diesen konkreten Vertrag eine aktuelle Fondsliste mit Fondswechselformular an. ABER: Es geht natürlich ohnehin nur um knapp 699 EUR. Der Rest vom Guthaben liegt ja im verzinsten Vertragsanteil. Es ist daher ohnehin nur eine mini mini mini Optimierung.

vor einer Stunde von Rockyyy:

garantierter Rechnungszins: 2,25 %

Garantierte Rente: 299,90 EUR oder garantierte Kapitalabfindung 79.604,42 EUR

aktueller Rückkaufswert zum 01.07.2025: 16.046,52 EUR

Solche Verträge haben in der Regel Vertragskosten (Effektivkostenquote genannt) von rund 1%. Von den 2,25% Zins erhältst du also gar nicht....2,25%, sondern erstmal gehen die Kosten ab. Nach Kosten bleiben dir vielleicht 1,25%...vielleicht auch 1,5%. Du kannst das überschlagen, wenn du dir die letzte Wertmitteilung nimmst und die davor, und mit einem Zinsrechner die Entwicklung ausrechnest. 

 

Ziehst du von optimistischen 1,5% Zinsertrag noch die EZB-Wunschinflation von 2% je Jahr ab, bist du mit deiner Realrendite schon negativ. Und dabei habe ich die Steuerbelastung am Ende des Vertrages noch gar nicht mal betrachtet. Sprich:

 

- der Vertrag ist nach 2005 abgeschlossen und daher steuerpflichtig

- er hat Vertragskosten, sicherlich 0,75-1% je Jahr

- er bietet nur 2,25% Garantiezins (Überschüsse erwirtschaftet die Debeka schon länger keine mehr, und absehbar auch nicht wieder)

- Nach Kosten, Steuern und Inflation bleibt sehr wahrscheinlich kein positiver Ertrag bei dir hängen.

 

Mein Rat daher: auflösen.

 

AUßER es steckt noch eine BU-Zusatzversicherung drin, die du unbedingt brauchst, weil du keine neue mehr bekämest.

[Rockyyy]

Hallo satgar

 

danke für deine tolle Rückmeldung. 
Die Debeka Versicherung hat keine BU Zusatzversicherung, da hab ich damals drauf geachtet dass diese nicht mit drin ist.

 

Du hast denke ich absolut Recht mit deinen Aussagen. Finde ich super. Hast du auch noch ein Tipp oder Idee was ich dann mit dem Rückkaufswert von 16k machen soll. Wo investiert man Stand heute sinnvoll rein ?

 

VG
 

[satgar]

vor 1 Minute von Rockyyy:

Hallo satgar

 

danke für deine tolle Rückmeldung. 
Die Debeka Versicherung hat keine BU Zusatzversicherung, da hab ich damals drauf geachtet dass diese nicht mit drin ist.

 

Du hast denke ich absolut Recht mit deinen Aussagen. Finde ich super. Hast du auch noch ein Tipp oder Idee was ich dann mit dem Rückkaufswert von 16k machen soll. Wo investiert man Stand heute sinnvoll rein ?

 

VG
 

Das kommt darauf an, wie alt du bist und wie du dein Vermögen sonst so strukturiert hast. Es gibt dafür eigentlich eine Hilfestellung für die korrekte Eröffnung eines Threads, damit man da passend helfen kann und genug von den Leuten weiß. Ich verlinke den Mal:

 

 

[Rockyyy]

ich hatte oben erwähnt das ich 1982 geboren bin. :-)  43 Jahre alt

 

restliches Vermögen liegt auf einem ganz normalen Sparbuch der französischen Bank.

 

mir geht es in erster Linie darum, kann ich mit den 16k etwas besseres machen und die monatliche Sparrate von 126 euro wo anders rein investieren.

 

[satgar]

vor 3 Minuten von Rockyyy:

ich hatte oben erwähnt das ich 1982 geboren bin. :-)  43 Jahre alt

 

restliches Vermögen liegt auf einem ganz normalen Sparbuch der französischen Bank.

 

mir geht es in erster Linie darum, kann ich mit den 16k etwas besseres machen und die monatliche Sparrate von 126 euro wo anders rein investieren.

 

Wie gesagt, die Leute hier wollen immer mehr wissen, damit man sowas beantworten kann. Schau dir bitte die Themeneröffnung an, die dazu hier im Forum gewünscht wird. Insbesondere weil du in Frankreich wohnst, kann ich dazu nichts sagen.

[Theobuy]

vor 1 Stunde von Rockyyy:

in der heutigen Zeit wo jeder in Bitcoins investiert

Etwas Off-Topic: dieser Eindruck täuscht.

 

vor 11 Minuten von Rockyyy:

restliches Vermögen liegt auf einem ganz normalen Sparbuch der französischen Bank.

Sie @satgar schon schreibt - Vermögen sollte in seiner Gesamtheit betrachtet werden, um die Ziele (welche genau?) idealerweise mit hoher Wahrscheinlichkeit zu erreichen. Auf den ersten Blick - kleine Rentenverträge, Sparbuch (dessen Zinsen Minus Inflation und Steuern gibt auch keine oder negative Rendite) - und wenn kein sonstiges Vermögen vorhanden ist, bist du höchstwahrscheinlich noch nicht sonderlich gut aufgstellt für die Zukunft, befürchte ich.

[Rockyyy]

Ich möchte einfach nur gerne wissen wie ich das aktuelle Vermögen ( wenn ich den Rentenvertrag auflöse ) besser einsetzen oder investieren kann.

wir sprechen von Rund 16.000 EUR Rückkaufswert und monatlicher verfügbarer Sparrate von 126 EUR.

 

Mit dem Rest ( Sparbuch ) möchte ich das das Geld kurzfristig für mich verfügbar ist. Also soll so bleiben wie es ist.

 

Wichtig: Wohnsitz in Frankreich. 

Interessieren tut mich das Thema ETF Aktien Fonds

kenne mich leider zu wenig damit aus, ob und wie hoch ich da steuern zahlen muss usw.

[satgar]

Ich bin da leider aus der Diskussion raus, weil du dich nicht an den Leitfaden halten willst, der aber nicht ohne Grund entwickelt wurde.

 

Ich geb dir aber trotzdem ein Beispiel: Wenn du für 50.000 EUR noch Schulden auf einem Auto hast, machst du mit den 16.000 Rückkaufswert was anderes als wenn du zuhause in Frankreich in deiner abgezahlten Immobilie sitzt, Beamter wärst und ne hohe Besoldung erhältst.

 

Was ich dir sagen will ist: es kann nur falsch sein, jetzt zu sagen, was man mit den 16k und 126 EUR Sparrate machen soll, wenn man sonst überhaupt keine Ahnung von deinen finanziellen Verhältnissen hat. Du bleibst viel zu sehr im Vagen, willst dich aber auch (siehe Themeneröffnung), nicht öffnen und ignorierst es schlicht. So gehts halt nicht. Du redest immer wieder von einem Sparbuch. Aber darauf können 5.000 EUR Notgroschen sein, oder 100.000 EUR Altersvorsorge angespart worden sein.

 

Und was ist dein langfristiges Ziel überhaupt? Fragen über Fragen. Daher meine klare Forderung und bitte: Halte dich an die Themeneröffnung!

[Rockyyy]

verstanden. Danke trotzdem

 

[chirlu]

vor 6 Stunden von satgar:

dabei habe ich die Steuerbelastung am Ende des Vertrages noch gar nicht mal betrachtet.

 

Wobei wir nicht wissen, wie das in Frankreich aussieht. (Oder auch, ob nicht vor der Auszahlung noch einmal ein Umzug nach Deutschland oder anderswohin erfolgt.)

[stagflation]

vor 9 Stunden von Rockyyy:

Vertrag 1:

Debeka private Rentenversicherung 

Tarif A4 (01/09) Leibrentenversicherung auf ein Leben mit aufgeschobener Rentenzahlung, einer Todesfallleistung in Höhe des Deckungskapitals vor Rentenbeginn und Auszahlung des Todesfallkapitals abzüglich gezahlter garantierter Renten bei Tod nach Rentenbeginn.

monatliche Rate: 126,21 EUR

Vertragsbeginn: 01.09.2011

Rentenbeginn: 01.09.2049

garantierter Rechnungszins: 2,25 %

Garantierte Rente: 299,90 EUR oder garantierte Kapitalabfindung 79.604,42 EUR

aktueller Rückkaufswert zum 01.07.2025: 16.046,52 EUR

 

Das Ziel der EZB ist eine Inflationsrate von 2%. Die tatsächliche Inflation liegt wahrscheinlich etwas darüber. Wenn Du Dein Geld für einen langen Zeitraum aus der Hand gibst und eine Rendite von 1,64% akzeptierst, wirst Du wahrscheinlich einen Wertverlust erleiden. Die Versicherung wird Dein Geld, wenn sie es kann, etwas höher verzinsen - das ist aber nicht garantiert.

 

Mein Vorschlag: nimm Dir eine Tabellenkalkulation (LibreOffice Calc, MS Excel, Numbers, ...) und lass Dir ausrechnen, wie viel Kapital Du bei unterschiedlichen Zinssätzen am Ende haben wirst. Das könnte beispielsweise folgendermaßen aussehen, wobei ich aus Vereinfachungsgründen die 12 monatlichen Zahlungen von 126,21 € zu einer jährlichen Zahlung von 1.514,52 € zusammengefasst habe:

 

 

Wenn Du tatsächlich 2,25% Zins bekommen würdest, müsste das Endkapital 90.477 € sein. Garantiert sind aber nur 79.604,42 €. Daraus kannst Du auf eine Verzinsung von 1,64% schließen.

 

Wenn Du Dein Geld hingegen in einen World- oder All-World-ETF investieren würdest, könntest Du wahrscheinlich eine höhere Rendite erreichen. Dies ist aber nicht garantiert. Wenn Du beispielsweise 6% erzielen könntest, hättest Du am Ende 212.000 €. Davon würden aber möglicherweise noch Steuern abgehen.

[PeterS]

Bitte Thread Eröffnung beachten und alle Infos nachreichen: 

 

https://www.wertpapier-forum.de/topic/31744-altersvorsorge-richtlinie-zur-themeneröffnung/

[satgar]

Hier auch nochmal ab Minute 17:20 https://youtu.be/H2ZqU0Fbf0s?si=ypxOaOcUE889m0vQ