Versicherung bezahlt nicht bei Nagerschäden obwohl versichert

[DäMichel]

Hallo zusammen, ich hoffe mir kann hier jemand helfen.
Über die Wohngebäudeversicherung bin ich bei Schäden Marderbiss / Kleinnager an elektrischen Leitungen und elektrischen Anlagen innerhalb des versicherten Gebäudes versichert.

Nun hat leider eine Ratte in der Heizungsanlage im Nebengebäude ( ist mitversichert) alle Platinen der Heizungsanlage zerstört. Einige Kabel wurden angenagt , jedoch der größte Schaden wurde durch den Urin der Ratte verursacht. Alle Platinen der gesamten Anlage waren betroffen , Heizung erst 2 Jahre alt. 4 Platinen wurden gewechselt, Kabel erneuert, Schaden 4500 €.

Die Absage der Versicherung beruft sich darauf das zwar Nagerschäden versichert sind jedoch keine Schäden durch den Urin.

Weiß jemand ob ich dagegen vorgehen kann ? Wenn ein Nager irgendwo sitzt und die Kabel anfrisst dann lässt das Tier ja auch mal Urin ab das sollte doch ein gesamtes Schadensbild sein ?

Sorry bin etwas verzweifelt, jetzt dachte ich das ich alles abgedeckt habe und dann sowas ‍.

Über Infos dazu würde ich mich wirklich sehr freuen

Vielen Dank im Voraus

VG
DäMichel

[xfklu]

 

Sind denn die Platinen offen zugänglich? Normalerweise sitzten die doch in einem spritzwassergeschützen Gehäuse.

[stagflation]

Das ist ein interessanter Fall.

 

Die Werbung verspricht, dass man "voll und ganz" abgesichert ist, wenn man eine Versicherung abschließt. Tatsächlich schließt man aber einen Vertrag mit dem Versicherer - und es ist nur das versichert, was in dem Vertrag steht. Hinzu kommen Gesetze, Gerichtsurteile und Auslegungen. Ein normaler Mensch kann also gar nicht so genau wissen, was abgesichert ist und was nicht.

 

Du müsstest uns zumindest Versicherer und Tarif nennen. Vielleicht kannst Du den Ausschnitt, der sich auf Nagetiere bezieht, auch hier posten. Es kommt auf den genauen Wortlaut an!

 

Wenn dort beispielsweise steht: "... versichert sind Bissschäden durch Nagetiere...", wäre tatsächlich fraglich, ob ein Urinschaden versichert ist.

 

In solchen Fällen könnte man den Vertrag durchsehen, ob es andere Klauseln gibt, die greifen könnten. Und man kann bei Gerichtsurteilen schauen, ob es vielleicht ein Urteil gibt, das besagt, dass Urinschäden doch versichert sind.

[Cauchykriterium]

Sehr spannend! Ist denn gutachterlich bestätigt, dass es sich um Nagetierurin handelt?

[DäMichel]

Hallo, danke schon mal für die Antworten.

 

Nein die Platinen sitzen nicht spritzwassergeschützt das gibt es leider bei keiner Heizungsanlage. Anlage ist ein Kombi Holzvergaser/Pellet von Fröling.

Solche Anlagen kann man nicht gegen Nager schützen da zu viele offene Verbindungen, leider. Kundendienst Fröling hat das Problem bestätigt.

 

Versicherer ist die Sparkasse, Agrar SV Police, nach dem genauen Wortlaut muss ich selber nochmals schauen. Das was ich in den ersten Post geschrieben habe war der Wortlaut der Versicherung im Antwort/Ablehnungsschreiben.

 

Ein Gutachter war bei dem Schaden nicht nötig. Habe Bilder an Versicherung sowie Kundendienst geschickt. Darauf eindeutig zu sehen die "Kötel" einer Ratte sowie die Urinspuren und Korrosion der Bauteile durch die Feuchtigkeit des Urins.

 

Monteur Fröling meinte er hat das immer wieder das mal 1 oder 2 Platine wegen den Viechern drauf gehen aber alle in der Kombianlage war für ihn jetzt wohl auch Premiere. 

 

Die Heizungsanlage kann man nicht Nagersicher machen, einzig versuchen den Raum zu sichern. 

 

Schaue den Vertrag morgen durch und versuche die betreffenden Stellen zu finden und hier zu posten.

[stagflation]

Okay, ich habe einfach mal bei Google nach "Sparkasse, Agrar SV Police" gesucht und ein Dokument gefunden, in dem steht:

Zitat

36. Aufwendungen für Schäden durch Marder und Kleinnager in der Gebäudeversicherung

Der Versicherer ersetzt, soweit die Gefahrengruppe Feuer versichert ist, Reparaturkosten an elektrischen Leitungen und elektrischen Anlagen, soweit diese nach diesen Versicherungsbedingungen versichert sind und innerhalb des versicherten Gebäudes liegen, die unmittelbar durch Marderbiss oder den Biss von Kleinnagern entstehen.

 

Es ist durchaus möglich, ja sogar wahrscheinlich, dass in Deinem Vertrag etwas anderes steht. Aber nach diesem Wortlaut "unmittelbar durch Marderbiss oder den Biss von Kleinnagern" könnte die Versicherung im Recht sein, dass Urinschäden nicht versichert sind - zumindest nicht nach dieser Klausel.

 

Aber, wie gesagt, bitte schaue in Deinen Vertrag, was dort steht. Das ist nur ein Beispiel um zu zeigen, wonach du suchen musst.

[DäMichel]

Hallo nochmal,

 

doch gleich gesucht, also das ist der genaue Wortlaut. In diesem Fall bin ich ja jetzt dann wohl leider der Depp da Urinschäden nicht versichert sind und auch als Folgeschäden zählen ?

Aufwendungen für Schäden durch Marder und Kleinnager in der Gebäudeversicherung Der Versicherer ersetzt, soweit die Gefahrengruppe Feuer versichert ist, Reparaturkosten an elektrischen Leitungen und elektrischen Anlagen, soweit diese nach diesen Versicherungsbedingungen versichert sind und innerhalb des versicherten Gebäudes liegen, die unmittelbar durch Marderbiss oder den Biss von Kleinnagern entstehen. Folgeschäden aller Art, z. B. durch Fehlen elektrischer Spannung, fallen nicht unter den Versicherungsschutz.

 

Das ist doch zum verrückt werden ! Weiß jemand eine Versicherung die sowas dann versichert ? 

 

Jetzt bleibe ich auf dem Schaden sitzen , was schon schlimm genug ist aber sowas kann ja immer wieder passieren ?

Der Raum ist zwar abgeschlossen und eigentlich auch dicht aber wir wohnen am Wasser, die Gartentür ist auch gleich nebendran und man hat ja nicht 24/7 alle Türen immer zu besonders im Sommer nicht . Eine Rattenplage ist es auch nicht wir sind sicher das dies ein einzelnes Tier war. Alle Fallen und Köder für Mäuse und Ratten haben nicht gegriffen. Als wir bemerkten das da was lebendes sein muss hat die aufgestellte Falle auch gleich am nächsten Tag gegriffen. das ist doch echt zum durchdrehen.

Oder weiß jemand wo ich nach vergleichbaren Gerichtsurteilen suchen könnte  oder ähnliches ? 

 

Dankeschön im Voraus

vor 5 Minuten von stagflation:

Okay, ich habe einfach mal bei Google nach "Sparkasse, Agrar SV Police" gesucht und ein Dokument gefunden, in dem steht:

 

Es ist durchaus möglich, ja sogar wahrscheinlich, dass in Deinem Vertrag etwas anderes steht. Aber nach diesem Wortlaut "unmittelbar durch Marderbiss oder den Biss von Kleinnagern" könnte die Versicherung im Recht sein, dass Urinschäden nicht versichert sind - zumindest nicht nach dieser Klausel.

 

Aber, wie gesagt, bitte schaue in Deinen Vertrag, was dort steht. Das ist nur ein Beispiel um zu zeigen, wonach du suchen musst.

 

Oh lieb von dir danke, aber ja das steht genau so bei mir drin , leider.

[satgar]

vor 17 Minuten von DäMichel:

doch gleich gesucht, also das ist der genaue Wortlaut. In diesem Fall bin ich ja jetzt dann wohl leider der Depp da Urinschäden nicht versichert sind und auch als Folgeschäden zählen ?

Ja, so ist das ziemlich sicher. Du hast halt einen Schadenfall, der nicht unter den Wortlaut der Versicherungsbedingungen fällt, was bei „Schäden durch Tierbisse“ auch dem Laien klar wird. Vor Gericht sähe ich da schlechte Karten. 
 

Wenn du aber nicht einverstanden bist, hash du drei kostenlose Möglichkeiten:

 

Vorstandsbeschwerde schreiben

bafin Beschwerde

versicherungsombudsfrau einschalten. Die hat für Schäden bis 10.000€ sogar ein Weisungsrecht ggü. dem Versicherer, falls sie dir Recht gibt

vor 17 Minuten von DäMichel:

Das ist doch zum verrückt werden ! Weiß jemand eine Versicherung die sowas dann versichert ? 

Eventuell über die Klausel „allgefahrendeckung“. Aber da genau auf die Ausschlusstatbestände achten.

 

Bei der Domcura gibt es auch eine besondere Klausel „unbenannte Gefahren für Anlagen der Haustechnik“ oder auch eine Klausel „unbenannte Gefahren für Anlagen der erneuerbaren Energien“ .. wichtig aber ausdrücklich: Ausschlüsse ansehen!!

[DäMichel]

Hallo satgar,

 

vielen Dank für deine Vorschläge .

 

Dann werde ich versuchen ob ich vielleicht auf deine Vorschläge hin vielleicht zumindest einen Anteil bezahlt bekomme wenn ich es versuche, mehr wie nein sagen können sie ja nicht.

 

Vielen Dank !

 

[Okabe]

Ja, ich würde nicht damit rechnen, dass hier etwas bezahlt wird. Es ist schlicht nicht versichert. Dafür hast du eben im Gegensatz zu besseren/umfangreicheren Tarifen weniger Beitrag im Monat bezahlt.

 

Sparkassen Versicherungen sind oftmals solala. Generell solltest du dich mal nach einer Alternative umschauen. Aber: kein Versicherer wird es mögen, wenn die gleiche Art von Schaden mehrfach passiert. Dafür ist eine Versicherung nicht gemacht. Du musst so einen Fall in Zukunft selbst verhindern, wie auch immer du das tust - mit Fallen oder Abschreckung/Sensoren oder was auch immer. Da wirst du nicht drum herum kommen.

[DäMichel]

Hallo okabe,

 

ich bin nicht scharf darauf das mehrmals mitzumachen, so viel Rennerei und Ärger wenn die Heizungsanlage defekt ist macht keiner freiwillig mit.

 

Aber wenn man jetzt so einen Schaden hat und gesagt wird das dies öfters vorkommt, dann möchte ich doch für den Fall der Fälle eben abgesichert sein. Natürlich sichere ich jetzt noch mehr als vorher, aber wie gesagt so Nager schlüpfen wohl immer wieder mal irgendwo durch. Da kann ich nur hoffen das die Fallen greifen.

Trotzdem nehme ich das jetzt zum Anlass meine Leistungen/Versicherungen nochmal genauer zu überprüfen. 1 Schock würde mir jetzt eigentlich reichen.

[Sapine]

Meine spontane Idee wäre ein Türschließer. Ratten sind doch eher scheue Tiere und werden nicht gemeinsam mit Hausbewohnern ein- und ausgehen. 

[satgar]

Meine Meinung, ohne das exakt überprüft zu haben: Ich glaube diese Art von Schaden ist nicht versicherbar.

 

Ein Tarif, der richtig überbordend gut ist, aber auch EXTREM teuer, ist der Allianz Premium. Schau dort mal rein.

 

Vielleicht hat dein SV Tarif auch sowas wie eine Bestleistungsgarantie, der sich eventuell auf einen anderen Mitbewerber beziehen könnte, der das versichert. Aber es dürfte sehr schwer werden. Denn auch solch eine Garantie hat Ausschlusstatbestände.

[stagflation]

vor 2 Stunden von DäMichel:

Trotzdem nehme ich das jetzt zum Anlass meine Leistungen/Versicherungen nochmal genauer zu überprüfen. 1 Schock würde mir jetzt eigentlich reichen.

 

Na ja, mach mal langsam. Versicherungen sind dann besonders gut, wenn es um hohe Schadenssummen und geringe Wahrscheinlichkeiten geht. Ein Klassiker ist die Feuerversicherung. Häuser brennen selten ab - aber wenn es passiert, wäre man ohne Feuerversicherung ruiniert. Und deshalb ist es prima, dass es Feuerversicherungen gibt.

 

Schäden im Tausenderbereich kann man meistens selbst bezahlen. Dafür braucht man nicht unbedingt eine Versicherung. 

 

Es ist wichtig, dass die sehr teuren Schäden gut abgesichert sind.

 

Als nächstes kann man überlegen, ob man aufgrund seiner persönlichen Situation an machen Stellen besonders exponiert ist. Vielleicht möchte man dann diese Bereiche besonders gut absichern.

 

Bei den kleineren Schäden ist es auch eine Persönlichkeitsfrage. Manche Menschen wollen möglichst alles abgesichert haben und greifen deshalb zum Luxustarif. Andere Menschen sind risikofreudiger und wählen nur die Mindestabsicherung. Oder etwas in der Mitte. Im Mittel ist alles gleich teuer. Bei der preiswerten Mindestabsicherung muss man öfter etwas selbst zahlen. Bei der Luxusvariante zahlt die Versicherung häufiger, dafür sind aber auch die Beiträge höher.

 

Was ich sagen will: Deine jetzige Versicherung muss nicht schlecht sein. Schau Dir Alternativen an - und wechsle nur, wenn Du eine Versicherung findest, die besser zu Dir passt.

[Fondsanleger1966]

vor 4 Stunden von DäMichel:

Nein die Platinen sitzen nicht spritzwassergeschützt das gibt es leider bei keiner Heizungsanlage. Anlage ist ein Kombi Holzvergaser/Pellet von Fröling.

[...]

 

Ein Gutachter war bei dem Schaden nicht nötig. Habe Bilder an Versicherung sowie Kundendienst geschickt. Darauf eindeutig zu sehen die "Kötel" einer Ratte sowie die Urinspuren und Korrosion der Bauteile durch die Feuchtigkeit des Urins.

 

Monteur Fröling meinte er hat das immer wieder das mal 1 oder 2 Platine wegen den Viechern drauf gehen aber alle in der Kombianlage war für ihn jetzt wohl auch Premiere.

Dann scheint es ein grundsätzliches Problem des Herstellers zu sein (fehlender Spritzwasserschutz der Platinen) und nur durch ihn zu lösen bzw. zu regulieren.

[Okabe]

vor 5 Stunden von stagflation:

Bei den kleineren Schäden ist es auch eine Persönlichkeitsfrage. Manche Menschen wollen möglichst alles abgesichert haben und greifen deshalb zum Luxustarif. Andere Menschen sind risikofreudiger und wählen nur die Mindestabsicherung. Oder etwas in der Mitte. Im Mittel ist alles gleich teuer. Bei der preiswerten Mindestabsicherung muss man öfter etwas selbst zahlen. Bei der Luxusvariante zahlt die Versicherung häufiger, dafür sind aber auch die Beiträge höher.

In diesem Kontext würde ich eher sagen geht es nicht um Luxustarif vs Mindestabsicherung, sondern eher um Selbstbeteiligung vs. keine Selbstbeteiligung. Wobei Nagerschäden in der Tat dann doch passen, denn die sind selten existenzbedrohend (außer sie lösen einen Brand aus o.ä.).

[market anomaly]

Mir völlig schleierhaft wieso man hier im Forum rumschwurbelt und mit allen möglichen Laien diskutiert, im Eröffnungspost grundlegende Bezeichnungen der Versicherung auslässt (sollen wir unsere Glaskugel nutzen?), 

statt den ganzen Sachverhalt + Dokumente einfach seinem Anwalt zu schicken. Fertig aus.

[satgar]

vor 14 Minuten von market anomaly:

seinem Anwalt zu schicken

Das macht man bei Ärger mit Versicherungen so bitte nicht! Erstmal nutzt man die drei von mir skizzierten, kostenlosen Lösungsansätze. 
 

Und erst wenn das alles nichts fruchtet, und selbst die Ombudsfrau sagt „lieber Kunde, du hast halt unrecht“…. Und ich immer noch der Meinung bin…“Ich habe aber Recht“… erst dann geht man den kostenpflichtigen Weg mit Anwalt und Klage.

[dw_]

vor 16 Stunden von DäMichel:

Nun hat leider eine Ratte in der Heizungsanlage im Nebengebäude ( ist mitversichert) alle Platinen der Heizungsanlage zerstört. Einige Kabel wurden angenagt , jedoch der größte Schaden wurde durch den Urin der Ratte verursacht.

Ja, so ist das. Die Versicherung wird ziemlich sicher Recht haben.

Ist bei KFZ Versicherungen genau so.

Da gibt es beispielsweise Klauseln die z.B. Folgeschäden absichern.

Diese Verträge sind dann teurer.

Muss man wissen/lernen und dann beim Abschluss der Versicherung darauf achten.

Es ist nicht immer alles abgesichert was man glaubt versichert zu haben.

Ich bin mal auf die Suche nach einer Versicherung wg. Überspannung gegangen. Typischerweise muss der Blitz auf dem versicherten Grundstück einschlagen. Schlägt er in er Nachbarschaft ein, gibt es nichts. Da kann man sich die Versicherung dann auch sparen.

[satgar]

vor 1 Stunde von dw_:

Ich bin mal auf die Suche nach einer Versicherung wg. Überspannung gegangen. Typischerweise muss der Blitz auf dem versicherten Grundstück einschlagen. Schlägt er in er Nachbarschaft ein, gibt es nichts. Da kann man sich die Versicherung dann auch sparen.

Das ist so aber nicht korrekt. Was direkt vor Ort eintreten muss, ist der Schaden „Blitzschlag“. Überspannung sieht diesen örtlichen Bezug nicht vor.

 

Schau dir als Beispiel mal einen Hochleistungstarif wie Interrisk XXL Hausrat an. Dort gibt es dann auch noch Einschlüsse für Überstrom, Kurzschluss und Stromschwankungen oder gar sonstige , atmosphärische Elektrizität.

 

Alle 6 genannten Begriffe sind, rein fachlich, halt nicht das gleiche. Daher muss man, wie du schon richtig sagst, genau drauf achten. Aber dein Überspannungsbeispiel ist falsch.

 

Wenn man aber solche Tarife nimmt, ist man am ehesten davor gefeit das der Versicherer sagt: „sorry, das war jetzt keine Überspannung, sondern ein überstrom.“

Bei dem der normale Laie sagt: „wollt ihr mich verarschen, woher soll ich denn sowas wissen..:typisch Versicherung.. gehts ans bezahlen, weigern sie sich natürlich wieder..:“

[sparfux]

Was ist denn ein Beispiel für einen Schaden durch „Überstrom“?

[chirlu]

vor 7 Minuten von sparfux:

Was ist denn ein Beispiel für einen Schaden durch „Überstrom“?

 

Blitz schlägt ein, dadurch fließt vorübergehend zu hoher Strom im Netz, Gerät brennt durch.

[sparfux]

vor 14 Minuten von chirlu:

 

Blitz schlägt ein, dadurch fließt vorübergehend zu hoher Strom im Netz, Gerät brennt durch.

Das hätte ich jetzt als „Blitzschlag“ verbucht.

[chirlu]

vor 12 Minuten von sparfux:

Das hätte ich jetzt als „Blitzschlag“ verbucht.

 

Es wurde doch schon gesagt, dass ein solcher nur bei Einschlag am Versicherungsort vorliegt.

[poipoi]

vor 19 Minuten von chirlu:

 

Es wurde doch schon gesagt, dass ein solcher nur bei Einschlag am Versicherungsort vorliegt.

Muss man sich dann an den Nachbarn wenden?