Opportunitätskosten bei Bausparverträgen berechnen

[zoni]

Da hier im Forum ja ein extremes Bausparer Bashing vorherrscht, wollte ich mal wissen wie unattraktiv Bausparen wirklich ist. Bei mir geht es um einen Bauspardarlehen als Back-Up nach Ablauf der Zinsbindungsfrist.

Ich habe also mal versucht die Opportunitätskosten zu berechnen.

Beispiel

Bausparsumme 50k

Guthabenzins 0,1%

Darlehenszins 1,5% nominal

Förderung ja

KI rechnet mir folgendes aus unter der Annahme, dass ich alternativ 5% Verzinsung für das angesparte Kapital mit einem AktienETF erzielen könnte. Sparraten gleich.

 

Näherungsformel:

Effektiver Zins ≈ Nominalzins+versteckte KostenDarlehenssumme⋅Sparjahre\text{Effektiver Zins} \\text{Nominalzins} + {versteckte Kosten}}{\(Darlehenssumme} {Sparjahre}}

Effektiver Zins≈Nominalzins+Darlehenssumme⋅Sparjahreversteckte Kosten =1,5 %+4.23031.960⋅12=1,5 %+1,10 %=2,60 %= 1{,}5\,\% + \frac{4.230}{31.960 \cdot 12} = 1{,}5\,\% + 1{,}10\,\% = \boxed{2{,}60 \%}=1,5%+31.960⋅124.230=1,5%+1,10%=2,60 %

 

2,6% effektiv ist heutzutage  immer noch attraktiv, auch wenn fast doppelt so viel wie nominal.

Problem ist eher, dass man bei Abschluss nur die aktuellen Konditionen kennt, aber nicht wie sich das Zins Umfeld über die Jahre des Ansparzeitraumes verändert

[Seabushy]

Also, mir kommen da verschiedene Dinge in den Sinn:

 

1. Du solltest nicht RK1 und RK3-Anlagen / Zinssätze miteinander vergleichen.

2. Ein Vergleich ist nur mit einem länger laufenden Darlehen sinnvoll.

3. Es gibt weitere Faktoren bei einem BSV, die vorteilhaft für die BSK aber nachteilig für dich sind, so z B. 

- Im  Verhältnis sehr hohe Tilgungsraten

- variabler Zeitpunkt der Zuteilung

 

[satgar]

Schau dir bitte den Thread hier 

 

 dazu nochmal sehr genau an. ich hab viele Dinge dort gesagt und verlinkt. 

[slowandsteady]

Ich finde auch diese 5 Blogbeitraege gut: Bausparvertrag Teil 5: Zusammenfassung und Fazit - Der kleine Hai 

Ist von 2017, daher stimmt ggf. das Fazit nicht mehr, aber dann musst du die Berechnungen halt erneut mit dem aktuellen Zinsniveau durchfuehren.

[Cai Shen]

vor 1 Stunde von zoni:

KI rechnet mir folgendes aus unter der Annahme, dass ich alternativ 5% Verzinsung für das angesparte Kapital mit einem AktienETF erzielen könnte.

Ich würde da 2 Fälle unterscheiden:

1) Der Bausparer wird in weiser Voraussicht Jahre vor dem Kauf abgeschlossen und kann später (zuteilungsreif) in die Finanzierung eingebracht werden.
Dann kann man in Grenzen mit einem Aktien-ETF vergleichen, ich würde eher den Zinssatz für Tagesgeld bis maximal 3-5 Jährige IR Anleihen heranziehen, die man jederzeit mit wenig Wertverlust veräußern kann.

 

2) Der Bausparer wird als langfristiger Teil der Finanzierung beim Kauf als Neuabschluss eingebunden.
Dann ist dein Grenzzinsatz definitiv der Kreditzins, weil Einzahlungen in den BSV direkt mit Sondertilgungen konkurrieren.

 

In deiner Rechnung sehe ich nicht durch, misstraue den halluzinogenen KIs grundsätzlich, zumindest die Abschlusskosten sind einberechnet?

Besonders niedrige Darlehenszinsen beim Bausparer gehen immer mit hohen Tilgunsraten einher, dass muss man sich auch leisten können.

Ich würde ja auf Zinsen-berechnen.de Grenzfälle mit aktuellen bzw. konservativ geschätzten durchrechnen und die Endsumme vergleichen.

[satgar]

Wichtig ist, halt den Gesamteffektivzins zu kennen, der sich für die Baufinanzierung insgesamt ergibt. Einzelne Zinssätze der verschiedenen Bausteine anzugucken, bringt null komma nix. In dem andern Thread hab ich darauf hingewiesen.

[stagflation]

Ja, gut, aber wenn die KI doch sagt, dass es "2,6% effektiv" sind und dass dieses Ergebnis gut sei, dann wird es wohl stimmen.

 

Die KI ist schlauer als wir. Die weiß genau, was sie macht. Und rechnen kann sie auch viel besser als Menschen.

 

Also, keine Widerrede! Bausparvertrag abschließen und nicht weiter nachdenken!

[hilflos]

Hab die Formel nicht kapiert, aber wenn als Förderung Vermögenswirksame Leistungen und Wohnbauprämie gemeint ist, wurde das mit einberechnet?

Den Darlehenszins von 1,5% gibt´s nur bei schneller Tilgung. Ist das machbar.

Wie hoch die normalen Kreditzinsen bei Zuteilung sind, weiß derzeit auch niemand.