KFZ Versicherung für 20 Jahre alten Golf - TK oder VK?

[Holgerli]

vor 9 Minuten von IndexP:

Ich frage mich ja die ganze Zeit, warum man für so ne alte Gurke dann die TK behalten will? 

Schlicht und ergreifend: Glasschaden. In der TK wirst Du ja nicht runtergestuft und eine neue Windschutzscheibe kann locker 800 bis 1500 Euro kosten. Deswegen würde ich die TK auch maximal auf 150 Euro machen, weil sonst bringt eine kaputte Windschutzscheibe den Golf schon an den Rande eines wirtschaftl. Totalschadens.

[IndexP]

vor 5 Minuten von Holgerli:

und eine neue Windschutzscheibe kann locker 800 bis 1500 Euro kosten.

Aber doch nicht bei nem 20 Jahre alten Auto...

[Holgerli]

vor 3 Minuten von IndexP:

Wie produziert man (in der Regel) einen Kfz-Haftpflicht-Schaden - ohne daß man gleichzeitig die VK in Anspruch nehmen muß?

Das kann gerade bei einem alten Wagen schnell passieren: Ein (Aus-)Parkrempler und ein mehrere tausend Euro hoher Schaden an einem fremden Kfz. Dafür die Haftpflicht. Am eigenen Auto auch ein deutlicher Schaden der auch mehrere tausend Euro kosten würde. Weil der Wagen aber 17  Jahre alt ist und nächstes Jahr eh ein neues Auto kommt und der Wagen fahrfähig und verkehrssicher ist, lässt man es bleiben.

Sicher, wenn dein Wagen eine 3 Jahre alte obere Mittelklasse ist, dann wirst Du reparieren. Irgendwann lohnt es sich aber nicht mehr. 

[TTT]

vor 20 Minuten von IndexP:

Ich frage mich ja die ganze Zeit, warum man für so ne alte Gurke dann die TK behalten will? (wenn man schon über den Sinn oder Unsinn der VK hier nachdenkt...)

Weil sie nahezu nichts kostest und neben Diebstahl auch Glasschäden einschließt, die z.B. bei einem Steinschlag auch bei älteren Autos schnell teuer werden.

Wie oben erwähnt natürlich ohne SB. Mit 500SB ist das natürlich absolut sinnfrei.

[Holgerli]

vor 2 Minuten von IndexP:

Aber doch nicht bei nem 20 Jahre alten Auto...

Willst Du eine gebrauchte Windschutzscheibe vom Schrottplatz holen? Da bezahlt man für eine neue Windschutzscheibe. 

Und die Stundenlöhne staffeln sich auch nicht nach dem Alter des Fahrzeugs, die bleiben gleich.

[IndexP]

Jetzt laßt mal die Kirche im Dorf.

Frontscheibe (ohne Assi-Systeme) tauschen - wohl eher 400...500 Euro:

https://www.carglass.de/kosten/kosten-check

 

Und dafür bezahlt man bereitwillig 185€ pro Jahr für die TK (in dem Fall hier ja mit den insgesamt unsinnigen 500 SB in der TK)?

[TTT]

vor 2 Minuten von IndexP:

Jetzt laßt mal die Kirche im Dorf.

Frontscheibe (ohne Assi-Systeme) tauschen - wohl eher 400...500 Euro:

https://www.carglass.de/kosten/kosten-check

 

Und dafür bezahlt man bereitwillig 185€ pro Jahr für die TK (in dem Fall hier ja mit den insgesamt unsinnigen 500 SB in der TK)?

Wie gesagt falsche Versicherung/Tarif. Realistisch ist man da mit gutem Tarif im unteren zweistelligen Bereich ohne SB.

[IndexP]

vor 23 Minuten von Holgerli:

Das kann gerade bei einem alten Wagen schnell passieren: Ein (Aus-)Parkrempler und ein mehrere tausend Euro hoher Schaden an einem fremden Kfz. Dafür die Haftpflicht. Am eigenen Auto auch ein deutlicher Schaden der auch mehrere tausend Euro kosten würde. Weil der Wagen aber 17  Jahre alt ist und nächstes Jahr eh ein neues Auto kommt und der Wagen fahrfähig und verkehrssicher ist, lässt man es bleiben.

 

Wie jetzt???

(schön bei Anja's Use-Case bleiben!!)

 

Man schließt zur Kfz-HP noch extra eine VK ab (und bezahlt diese auch)...

...um in dem (zum Glück) selten vorkommenden Fall, daß man einen HP-Schaden verursacht - AUF GAR KEINEN FALL seine VK in Anspruch zu nehmen, um die VK-Rabattstaffel für die nächsten Jahre nicht zu gefährden...

 

Wie gaga ist das denn?

 

 

 

vor 10 Minuten von TTT:

Wie gesagt falsche Versicherung/Tarif. Realistisch ist man da mit gutem Tarif im unteren zweistelligen Bereich ohne SB.

 Bitte realistisch bleiben.

Oder nenne mir die Versicherung, die eine Kfz-TK (ohne SB) im unteren zweistelligen(!) Bereich anbietet.

[IndexP]

Im Prinzip gibt es doch 3 Versicherungs-Konstellationen:

 

1. Nur HP

2. HP+TK; Kosten: HP + 185€; TK beinhaltet insbesondere Diebstahl- und Glasversicherung

3. HP+VK; Kosten: HP + 209€; VK beinhaltet TK + eigene Unfallschäden

 

@2:

Ein 300...3000€ Fahrzeug für 185€ gegen Diebstahl - und für dieselben 185€ wegen ner 400€ Windschutzscheibe versichern? Klingt nicht sehr rational...

 

@3:

Das finde ich als Erkenntnis selber ein wenig überraschend - aber wenn ich sowieso nicht vorhabe, die VK in Anspruch zu nehmen (siehe die Erkenntnis des TE im ersten Post - bei VK-Inanspruchnahme fressen die späteren Hochstufungen den Golf-Schadensersatz auf...)

--> dann sind selbst die gerade mal 24€(!) Mehrpreis zur TK rausgeworfenes Geld.

 

Die Quintessenz ist nicht neu:

Für ältere und wirklich alte Fahrzeuge (unter letzteres fällt auch der 5er Golf) --> nur noch HP.

[PKW]

Die Teilkasko deckt nicht nur den Diebstahl der Karre, sondern auch Bergungskosten ab.
Sprich ein Hallodri schließt deinen alten Golf kurz und fährt das Ding in den Baggersee. Ohne TK ist nicht nur die Karre futsch, sondern du darfst noch 4-stellige Beträge für die Bergung deiner futschen Karre latzen.  

[SlowHand7]

vor 41 Minuten von IndexP:

Die Quinessenz ist nicht neu:

Für ältere und wirklich alte Fahrzeuge (unter letzteres fällt auch der 5er Golf) --> nur noch HP.

Es kommt doch auf das Auto und vor allem die SF-Klasse an.

Für mich ist die TK unverzichtbar.

Und bei 20% Prämie gibt es die VK praktisch umsonst dazu.

[stagflation]

vor 30 Minuten von PKW:

Die Teilkasko deckt nicht nur den Diebstahl der Karre, sondern auch Bergungskosten ab.
Sprich ein Hallodri schließt deinen alten Golf kurz und fährt das Ding in den Baggersee. Ohne TK ist nicht nur die Karre futsch, sondern du darfst noch 4-stellige Beträge für die Bergung deiner futschen Karre latzen.  

 

Wie häufig passiert das? Zwei Mal im Jahr? Ein Mal im Leben? Ein Mal im Leben von 100 Menschen?

[ZfT]

vor 2 Stunden von IndexP:

Jetzt laßt mal die Kirche im Dorf.

Frontscheibe (ohne Assi-Systeme) tauschen - wohl eher 400...500 Euro:

https://www.carglass.de/kosten/kosten-check

 

Das sind "ab" Preise... Bei meinem 17 Jahre alten Auto, immerhin schon mit Licht- und Regensensor, kostete der Austausch der Frontscheibe vor 4 Jahren 685 Euro und der Austausch der Heckscheibe vorletztes Jahr,  605 Euro. Noch davor ist die Frontscheibe schon mal getauscht worden.

Ich bin nicht so der Freund von "unnötigen" Versicherungen, aber die TK behalte ich.

[Anja Terchova]

vor 2 Stunden von IndexP:

Gegenfrage:

Wie produziert man (in der Regel) einen Kfz-Haftpflicht-Schaden - ohne daß man gleichzeitig die VK in Anspruch nehmen muß?

Indem man ein Fahrzeug mit so geringem Wert fährt das es sich nicht lohnt die eigene Vollkasko in Anspruch zu nehmen.
 

vor 2 Stunden von IndexP:

Man schließt zur Kfz-HP noch extra eine VK ab (und bezahlt diese auch)...

...um in dem (zum Glück) selten vorkommenden Fall, daß man einen HP-Schaden verursacht - AUF GAR KEINEN FALL seine VK in Anspruch zu nehmen, um die VK-Rabattstaffel für die nächsten Jahre nicht zu gefährden...

 

Unter Umständen kann es sich aber lohnen, nämlich dann wenn man aktuell noch ein Fahrzeug mit geringem Wert fährt wo man eigentlich keine Vollkasko bräuchte, aber in absehbarer Zukunft ein Fahrzeug möchte das soviel Wert ist das man dafür auf jeden Fall eine Vollkaskoversicherung möchte.

Der Unterschied zwischen Haftpflicht SF15 und Vollkasko SF15 gegenüber Haftpflicht auch SF15 aber Vollkasko SF26 kann dann schon was ausmachen.

Sind zwar meistens keine weltbewegenden Summen wenn bei der jeweiligen Verischerung SF26 30% und SF15 37% entspricht geht, kann es aber dann schon so 80€ im ersten Jahr ausmachen. Mit der Zeit gleicht es sich natürlich eh wieder an.

Rein mathematisch wäre es natürlich eine Ersparnis jetzt lieber noch zwei Jahre 26€ p.a. mehr zu bezahlen, als dann im Worst Case später mal 80€ p.a.,  76€ p.a., 73€ p.a., ...

Aber natürlich ist das auch keine Summe die jemanden der sich ein 40.000€ Auto wie vom Threadersteller erwähnt anschafft wirklich weh tun würden.

Wie ich schon bei meiner Ersten Antwort gesagt hab: Beide Varianten machen im Endeffekt kaum eien Unterschied.

 

[SlowHand7]

vor 41 Minuten von ZfT:

Das sind "ab" Preise... Bei meinem 17 Jahre alten Auto, immerhin schon mit Licht- und Regensensor, kostete der Austausch der Frontscheibe vor 4 Jahren 685 Euro und der Austausch der Heckscheibe vorletztes Jahr,  605 Euro. Noch davor ist die Frontscheibe schon mal getauscht worden.

Ich bin nicht so der Freund von "unnötigen" Versicherungen, aber die TK behalte ich.

Natürlich.

Meine letzte Frontscheibe die auch schon 6-7 Jahre her ist hat 850€ gekostet.

Einige Jahre vorher Außenspiegel gestohlen. Schaden gut 1000€.

Da zahle ich doch gerne 230€ VK und muss mir um so etwas keine Gedanken machen.

Und falls ich die alte Kiste wirklich mal schrotten sollte bekomme ich noch einige tausend Euro heraus. 

 

[Sparbuechse]

Ach Du lieber Himmel, was ist denn hier passiert - eifrige Diskussion.

 

Also: Der Golf steht draußen, da will ich TK wegen Diebstahl (hat schonmal jemand aufgebrochen) und Hagelschaden. Daher auch die "hohe" SB von 500 Euro. VK ist in der Tat kein muß, sondern da gehts mir hauptsächlich um eine gute SF-Klasse fürs neue Auto. Da hab ich jetzt viel gelernt aus der Diskussion hier. Aber: Wie ist das denn jetzt wirklich rein theoretisch, ich produziere einen reinen VK Schaden (könnte ja auch ein zerkratztes Auto sein - hatten wir in der Familie schon, aber beim anderen Fahrzeug), rechne den über die Versicherung ab und falle in der SF-Klasse: Wenn ich dann 12 Monate keine VK habe, bekomme ich dann automatisch die SF-Klasse der Haftpflicht, oder ist das auch wieder falsch?

[dimido]

Am 11.11.2025 um 08:11 von satgar:

Es ist aber korrekt. Wer ein Jahr keine VK hatte, wird nach dem Jahr, mit VK in die gleiche Stufe wie Haftpflicht eingestuft. Es ist kein Gerücht sondern Realität.

Ich finde diese Regelung in vielen AGBs verschiedener Versicherer, so auch in der AGB Version des GDV (Gesamtverband der Versicherer): 

Allgemeine Bedingungen für die Kfz-Versicherung
AKB 2015 – Stand: 30.04.2025

Aber da steht auch dieser Zusatz dabei:

Zitat

Unverbindliche Bekanntgabe des
Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV)
zur fakultativen Verwendung.
Abweichende Vereinbarungen sind möglich.

 

Und bei mir bei der HUK ist nichts davon zu finden, lediglich das hier unter Punkt 1.7.

Zitat

Bei einer Unterbrechung von bis zu 10 Jahren übernehmen wir den Schadenverlauf, wie er vor der Unterbrechung bestand.

Nach mehr als 10 Jahren gelten die Regelungen für die Einstufung bei Vertragsbeginn.

Ist es also nicht allgemeingültig und wie so vieles vom Kleingedruckten abhängig?

[satgar]

vor 22 Minuten von dimido:

Bei einer Unterbrechung von bis zu 10 Jahren übernehmen wir den Schadenverlauf, wie er vor der Unterbrechung bestand.

Nach mehr als 10 Jahren gelten die Regelungen für die Einstufung bei Vertragsbeginn

Dieser Passus bezieht sich auf ein ganz anderes Thema, wenn man das Fahrzeug komplett abgemeldet hatte. Diese Art Passus findest du mal mit 7 Jahren, mal mit 10 Jahren, auch in allen anderen Versicherungen.

 

Er hat aber mit dem Thema hier in diesem Thread, nichts zu tun. Das eine andere Baustelle. Du verwechselst bzw. vermischt daher Dinge, die nicht zusammen gehören.

[dimido]

vor 15 Minuten von satgar:

Er hat aber mit dem Thema hier in diesem Thread, nichts zu tun. Das eine andere Baustelle. Du verwechselst bzw. vermischt daher Dinge, die nicht zusammen gehören.

Ich verwechsle garnix.

Du hast es so geschrieben, als sei es allgemeingültig für alle Versicherer.

Ich habe geschrieben, daß es offenbar bei der HUK nicht so ist, da der Passus in den AGB dort fehlt.

Den anderen Hinweis habe ich nur der Vollständgkeit ergänzt, weil es der einzige Passus in den HUK AGB ist, der sich damit beschäftigt.

[satgar]

vor 24 Minuten von dimido:

Ich verwechsle garnix.

Du hast es so geschrieben, als sei es allgemeingültig für alle Versicherer.

Ich habe geschrieben, daß es offenbar bei der HUK nicht so ist, da der Passus in den AGB dort fehlt.

Den anderen Hinweis habe ich nur der Vollständgkeit ergänzt, weil es der einzige Passus in den HUK AGB ist, der sich damit beschäftigt.

Sorry, es ist trotzdem falsch. Du beschreibst einfach ein anderes Thema, und nicht dasselbe. Da gibts auch nix zu diskutieren 

[Sparbuechse]

HUK ist ein gutes Stichwort - hab das da einfach mal heute morgen angefragt und diese Antwort von der HUK24 erhalten:

"Ihre Annahme ist korrekt. Wenn mindestens ein Jahr keine Vollkasko bestand, kann diese an die Kfz-Haftpflicht angeglichen werden. Das bedeutet, Ihr Vertrag kann in der Vollkasko in die gleiche SF-Klasse wie in der Kfz-Haftpflicht eingestuft werden. Ist allerdings in der Vollkasko eine bessere SF-Klasse vorhanden, kann diese selbstverständlich wieder angerechnet werden."

 

Damit bleib ich bei den 25 Euro für die VK - für den super unwahrscheinlichen Fall eines VK Schadens ohne Fremdbeteiligung, und auch als "Rabattretter VK" - im Falle eines Haftfplichtschadens (den ich noch nie hatte, also auch unwahrscheinlich) hätte ich die VK "gerettet". Oder würde, wenn ich nur TK hätte und ich habe einen Haftpflichtschaden, die alte VK Klasse noch da?

 

Und 25 Euro sind ja in der Tat nicht der Rede wert. Ich hab auf jeden Fall mal wieder viel gelernt beim eigentlich einfachen Thema Autoversicherung!

[satgar]

vor 51 Minuten von Sparbuechse:

HUK ist ein gutes Stichwort - hab das da einfach mal heute morgen angefragt und diese Antwort von der HUK24 erhalten:

"Ihre Annahme ist korrekt. Wenn mindestens ein Jahr keine Vollkasko bestand, kann diese an die Kfz-Haftpflicht angeglichen werden. Das bedeutet, Ihr Vertrag kann in der Vollkasko in die gleiche SF-Klasse wie in der Kfz-Haftpflicht eingestuft werden. Ist allerdings in der Vollkasko eine bessere SF-Klasse vorhanden, kann diese selbstverständlich wieder angerechnet werden."

 

Damit bleib ich bei den 25 Euro für die VK - für den super unwahrscheinlichen Fall eines VK Schadens ohne Fremdbeteiligung, und auch als "Rabattretter VK" - im Falle eines Haftfplichtschadens (den ich noch nie hatte, also auch unwahrscheinlich) hätte ich die VK "gerettet". Oder würde, wenn ich nur TK hätte und ich habe einen Haftpflichtschaden, die alte VK Klasse noch da?

 

Und 25 Euro sind ja in der Tat nicht der Rede wert. Ich hab auf jeden Fall mal wieder viel gelernt beim eigentlich einfachen Thema Autoversicherung!

Dass das die HUK(24) auch so macht, sieht man auch, wenn man den tarifrechner mal mit VK Vorversicherung und mal ohne, berechnet. Es kommt nämlich genau das gleiche Ergebnis raus, was nur sein kann, wenn die HUK ohne Vorversicherung die Klasse der Haftpflicht übernimmt. Vielleicht hast du es, @dimido, in den AKB nur nicht gefunden.

 

Trete daher bitte nicht so breit gestellter Brust auf, und wirf anderen vor, sie lägen absolut falsch.

 

mir ist aus der Praxis kein anderer Versicherer bekannt, der eine abweichende Regelung zu den Musterbedingungen des GDV benutzen würde.

[BWL0815]

17 hours ago, IndexP said:

Aber doch nicht bei nem 20 Jahre alten Auto...

 

400€ kostet sowas schon und das sind Preise von vor 10 Jahren. Aber wenn man das Auto eh nicht mehr durch den TÜV kommt, kann man auch mit Steinschlag fahren.

[chirlu]

vor 12 Stunden von dimido:

Ich habe geschrieben, daß es offenbar bei der HUK nicht so ist, da der Passus in den AGB dort fehlt.

 

Tatsächlich ist es aber bei der HUK so, obwohl der Passus fehlt. Die HUK schreibt aktuell einfach nur:

Zitat

Bei Vertragsbeginn stufen wir den Vertrag in eine SF-Klasse ein. Entweder durch Ersteinstufung oder durch Übernahme des Schadensverlaufs aus einem anderen Versicherungsvertrag. Liegen die Voraussetzungen für die Einstufung in eine bessere SF-Klasse nicht vor, stufen wir in die SF-Klasse 0 ein.

Wie sie bei der Ersteinstufung vorgeht bzw. wann die „Voraussetzungen für die Einstufung in eine bessere SF-Klasse“ vorliegen, behält sie einfach für sich. Das beruht dann auf internen Richtlinien. 2019 schrieb sie das noch ausdrücklich:

Zitat

Ersteinstufung in eine günstigere SF-Klasse als SF-Klasse 0

 

Eine bessere SF-Klasse als die SF-Klasse 0 erreichen Sie z. B. in folgenden Fällen:

• Die Voraussetzungen für eine günstigere Ersteinstufung liegen vor. Hierüber informieren wir Sie bei der Anbahnung des Versicherungsvertrags.
• …

 

[dimido]

vor 5 Stunden von chirlu:

Tatsächlich ist es aber bei der HUK so, obwohl der Passus fehlt.

Wenn dem so ist, ist es ja gut. Ich bin halt misstrauisch, wenn ich es nicht schriftlich habe.
In den alten HUK Bedingungen (01.01.2010) stand der branchenübliche Passus "Anrechnung des Schadenverlaufs der Kfz-Haftpflichtversicherung in der Vollkaskoversicherung" noch mit drin (habe alte Kopien). Seit mindestens 2016 steht der Passus aber nicht mehr drin und ich habe nichts mehr auf das ich mich berufen könnte.
Hier ein Beispiel wie die HUK vorgeht, wenn ein anderer branchenüblicher Passus (Ausgleichspflicht infolge einer Mehrfachversicherung) fehlt (bzw. von 2020 auf 2022 still und leise "entfernt" wurde).
Daher mein Misstrauen.